Можно ли иметь несколько договоров страхования жизни и здоровья?
Добрый день! У меня есть полис страхования жизни и здоровья, оформленный моим работодателем, выгодоприобретателем по которому являюсь я (либо мои наследники). Кроме того, при оформлении ипотеки я также застраховала жизнь и здоровье. Тут уже выгодоприобретатель — банк. Могу ли я еще самостоятельно приобрести полис страхования здоровья, предусматривающий компенсацию затрат на лечение в случае наступления страхового случая? Правомерно ли иметь несколько схожих полисов, и как будут осуществляться страховые выплаты при страховом случае?
Дата: 26.11.2015 13:16
В консультации принимал участие
Ответ эксперта
Вы имеете право ещё самостоятельно приобрести полис страхования здоровья, предусматривающий компенсацию затрат на лечение в случае наступления страхового случая.
Несколько схожих полисов иметь правомерно.
Но если Вы застрахованы в нескольких страховых компаниях, то совокупная выплата по страховому случаю (жизни и здоровья) не может превышать наивысшую сумму страховки одной их страховых компаний, в которой Вы застраховались.
Анатолий Ставский
«совокупная выплата по страховому случаю (жизни и здоровья) не может превышать наивысшую сумму страховки одной их страховых компаний, в которой Вы застраховались».
Прошу сообщить, а где в законе или нормативном акте это указано?
Смотрим Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)
Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза
2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Прошу принять к сведению, что при страховании жизни и здоровья в нескольких страховых компаниях (СК) следует учитывать особенности, которые связаны с выплатой страхового возмещения Страхователю разными СК. Если Вы застраховали свои жизнь и здоровье в разных СК на определённую сумму, то при наступлении страхового случая и обращение за выплатой страхового возмещения в разные СК сумма выплаты не может превышать страховую стоимость, (другими словами — сумму, на которую Вы страховались).
Например: если Вы застрахованы в двух СК на сумму сто тысяч рублей, то совокупная выплата в этих двух СК не сможет превысить сто тысяч рублей, дабы не получить обвинения в страховом мошенничестве, что грозит уголовной ответственностью.
Анатолий Ставский
Но написали же, что «наивысшую сумму страховки одной их страховых компаний, в которой Вы застраховались», а не общей их суммы?
В указанном выше законе, написано как раз про сумму страховых сумм!
В статье 10 указанного выше Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (см. последнюю редакцию) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон) по этому поводу сказано, что Закон устанавливает понятия страховой суммы, страховой выплаты, франшизы и регламентирует основные условия их формирования и реализации.
Пункт 2 рассматриваемой статьи Закона предусматривает следующие специальные условия в отношении определения размера страховой суммы:
1. Страховая сумма не может превышать действительную стоимость (иными словами — страховую стоимость) страхуемого имущества на момент заключения договора страхования. При этом, стороны не вправе оспаривать страховую стоимость имущества, которая определена договором страхования (кроме случая, когда страховщик сможет доказать намеренное введение его в заблуждение страхователем (см. Определение СК Верховного Суда РФ от 13.05.1995).
2. Обозначая страховую сумму при осуществлении личного страхования Закон не предусматривает жестких ограничений, определяя, что конкретный размер страховой суммы либо способ её определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в заключённом между ними договоре страхования.
Более подробно изложено в «Комментарии к Закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный).
Анатолий Ставский
Если рассматривать п. 6 этого закона, где говорится о личном страховании, а не о страховании имущества, то там написано «6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.» То есть по страхованию здоровья может быть хоть 10 программ и получить клиент может 10 выплат, если риски совпадут, правильно?
Смотрим действующую редакцию:
6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу .
Действительно, если клиентом заключено несколько договоров страхования, то страховая выплата ему должна быть произведена независимо от сумм, которые причитаются ему по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
Однако, прошу обратить внимание на следующий момент: — для получения страховой выплаты клиент должен предоставить оригиналы документов, подтверждающих оказание медицинских услуг клиенту, как застрахованному лицу, и покупку необходимых медикаментов. А, как мы с Вами прекрасно понимаем, оригиналы документов, подтверждающих вышеизложенное, возможно оставить только в одной организации, осуществляющей страховую выплату (даже если риски совпадут).
Но, в любом случае, если Вам откажут в выплате, Вы можете прислать нам копию письменного отказа для правового анализа, после чего наши профильные специалисты готовы оказать Вам дистанционную поддержку и сопровождать ваш вопрос до окончательного его решения в положительную сторону.
Здравствуйте. У меня 7 страховок от несчастных случаев и болезней. Со мной произошел страховой случай( ожоги) . 6 компаний оплатили согласно таблице выплат. А 7 компания в течении 2 месяцев рассматривала мое страховое дело и решила со мной расторгнуть договор через суд как мне обьяснил оператор их контакт центра с сылаясь на то что у меня происходят выплаты по другим страховкам за индентичные риски. Могли бы вы пояснить мне может ли компания со мной рассторгнуть договор и на каких основаниях и не заплатить мне при этом компенсацию?
Страхование жизни в нескольких (двух и более) договорах. Возможно ли это?
Источник
Страхование жизни в нескольких компаниях.
Страхование жизни и здоровья является одним из приоритетных составляющих в структуре страховой защиты. Оно охватывает большинство сфер деятельности человека, а страховой случай может наступить в любой жизненной ситуации. Перед оформлением полиса люди часто задаются вопросом, возможно ли страхование жизни в нескольких компаниях.
Страхование жизни и здоровья в нескольких страховых компаниях вполне законно. Однако, стоит учитывать ряд особенностей по выплатам. Во-первых, многое зависит от условий договора. Во-вторых, важен факт признания страхового случая.
В каких случаях выплачивается компенсация?
Страхование жизни осуществляется на основании заключенного договора. По его условиям одна из сторон, именуемая «страховщик», берет на себя обязательства заплатить оговоренную страховую сумму. Она выплачивается, если в период страхования наступает страховой случай в жизни второй стороны, именуемой «страхователь». Таким образом, договор страхования жизни напрямую относится к жизни конкретного человека — застрахованного лица, который должен быть указан в договоре. Застрахованным может выступать как сам страхователь, так и третье лицо.
Порядок произведения выплат подробно описан в каждом договоре страхования. Он может существенно отличаться в зависимости от компании, вида и условий программы. Тем не менее, главным основанием для выплаты компенсаций является наступление инцидента, предусмотренного соглашением.
Так, право на получение страховых выплат появляется после возникновения страхового случая. Но, чтобы компания одобрила возмещение, требуется соблюдение нескольких условий:
- Своевременное уведомление организации о страховом случае.
- Наличие документов, подтверждающих факт страхового случая.
- Вся предоставленная информация должна быть достоверной.
- Заключенный договор оговаривает данный страховой случай.
- Условий соглашения должны быть соблюдены.
Как правило, страхование жизни действует при следующих событиях:
- Достижение определенного возраста.
- Наступление смерти застрахованного лица.
- Получение инвалидности.
- Возникновение несчастного случая, приведшего к травме или серьезным заболеваниям.
- Выявление смертельного заболевания.
- Временная нетрудоспособность.
- Потребность в срочной хирургической терапии.
Страхование жизни: размер страховой суммы.
Поскольку, страхование жизни и здоровья относится к личному страхованию, порядок выплат отличается от имущественного страхования отсутствием лимита страховой суммы. Стоимость собственной жизни определяет сам страховщик. При этом разрешается заключение нескольких договоров с одной или разными компаниями. Если возникнет страховой случай, то по каждому из полисов будет произведено возмещение. Чаще всего, это происходит после предоставления полного комплекта документов и установки факта соответствия сложившейся ситуации правилам страховой компании.
Например, Валентин, заключил соглашение с двумя страховыми компаниями: №1 и №2. Страховая сумма в компании №1 составляет 500 тысяч рублей, а в компании №2 200 тысяч рублей. С Валентином произошла неприятность. Он получил травму в виде перелома руки. В договорах с обеими компаниями присутствует риск получения подобных повреждений. Как следствие, возникшая ситуация признается страховым случаем и в одной, и в другой. В соответствии с таблицей выплат компания №1 при переломе выплачивает 2% от страховой суммы, а компания №2 – 4%. Тогда застрахованный Валентин получает следующую компенсацию:
Хотя, сумма страхования может быть любая, стоит учитывать следующие моменты:
1. Взносы по накопительному договору страхования жизни составляют, как правило, 1% от страховой суммы. Если жизнь и здоровье оценены высоко, размер регулярных платежей тоже будет существенным.
2. Обязательным условием заключения договора является прохождение медицинского осмотра. В ходе обследования акцент делается на общее состояние здоровья клиента, а также обнаружение хронических заболеваний и склонность к ним. Если таковые будут выявлены, то вряд ли получится сильно повысить страховую сумму.
Особенности страхования жизни в нескольких компаниях.
Страхователь обладает полным правом страховать свою жизни в нескольких компаниях. Никакие требования не ограничивают их количество. Однако, при заключении соглашений не стоит скрывать наличие других договоров страхования с иными компаниями. Подобные действия могут привести не только к отказу в выплате компенсации, но и к подозрению в мошеннических действиях клиента.
Страховые компании досконально изучают информацию о финансовом положении своих клиентов. Одним из основных условий одобрения сделки будет соответствие официальных доходов страхователя и планируемых страховых взносов. Если данные показатели имеют серьезный разрыв, и доходы значительно ниже, то скорее всего страховая откажет в заключении договора. Таким образом компании стараются обезопасить себя от «подставных» случаев, связанных с заблаговременной подготовкой обманных ситуаций.
Каждый страховой случай подвергается подробному разбирательству на предмет его соответствия условиям соглашения. Если зафиксируется факт мошенничества, в выплатах по страховке будет отказано. Более того, застрахованное лицо будет добавлено в «черный» список. И повторные соглашения с данной компанией станут невозможными. К тому же, сведения о попытках обмана будут находится в открытом доступе для других страховых компаний. Которые, в свою очередь, могут так же отказать в заключении договора.
В случае гибели застрахованного лица, порой, не удается однозначно определить причину. Например, отдельные ситуации могут классифицироваться, как умышленное самоубийство. В ряде случаев компании настаивают на том, что смерть наступила по неосторожности страхователя. При этом не дают согласие на выплату компенсаций. В таких ситуациях обязательно проведение независимой экспертизы. Она позволит установить точную причину смерти. Эти доказательства будут необходимы при дальнейшем судебном разбирательстве для отстаивания прав клиента.
Источник