Возмещение вреда жизни и здоровью при страховании ответственности
«Юридическая и правовая работа в страховании», 2012, N 2
Одной из наиболее четко прослеживаемых тенденций в развитии страхования в России последних лет является концентрация внимания государства и, как следствие, страхового сообщества на вопросах порядка и размера возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан. Это проявляется как в изменениях, вносимых в существующие виды страхования, так и во введении новых видов страхования, например обязательного страхования ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам.
Основных причин указанной тенденции, пожалуй, две. Это, во-первых, желание государства перенести бремя возмещения вреда, нанесенного жизни и здоровью граждан, с бюджета на непосредственных виновников причинения вреда и, во-вторых, необходимость приведения размеров возмещения в соответствие с реальными затратами на восстановление здоровья либо поддержание уровня жизни наследников пострадавших.
В настоящей статье мы постараемся проанализировать состояние и перспективы развития института возмещения вреда жизни и здоровью граждан в рамках организации страховой защиты, сложившиеся в России сегодня.
Прежде чем приступить к рассмотрению конкретных примеров, хотелось бы отметить, что далее мы коснемся схем возмещения вреда жизни в рамках различных видов страхования ответственности. Личное страхование как еще один способ финансовой защиты граждан в случае нарушения здоровья или смерти будет исследоваться лишь в порядке сравнения механизмов действия соответствующих договоров.
Начнем с того, как определен порядок возмещения вреда в гл. 59 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.
Законом или договором также может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.
Определение размера возмещения вреда в случае причинения вреда жизни или здоровью гражданина детально прописано в параграфе 2 указанной главы ГК РФ. Основой расчетов является заработок (доход) потерпевшего, которого он или его иждивенцы лишились в результате причинения вреда его жизни и здоровью. Кроме того, возмещению подлежат дополнительные расходы, связанные с повреждением здоровья потерпевшего, и расходы на погребение в случае его смерти.
Размер подлежащего возмещению утраченного заработка определяется в процентах к среднему месячному доходу потерпевшего, соответствующих степени утраты им трудоспособности.
При расчете величины компенсации данным способом существует проблема возможного несоответствия размера возмещения реальным доходам пострадавшего, так как учитывается только официальный доход. Кроме того, для страховщиков определение размера страхового обеспечения в соответствии с рассматриваемой нормой ГК РФ связано со значительной неопределенностью при расчете тарифных ставок, так как сложно заранее спрогнозировать величину возможной выплаты пострадавшим. Тем не менее данная схема расчета величины компенсации в случае страхового события фигурирует во многих видах страхования ответственности. Чтобы минимизировать неопределенность размера выплат, как будет показано ниже, в договорах вводятся лимиты по их размеру в расчете на одного пострадавшего. Но и здесь риск неверного расчета тарифа не исключен. В плане прогноза величины компенсации в случае увечья более прозрачна схема, используемая в договорах страхования от несчастных случаев, и этим не преминули воспользоваться при определении условий некоторых видов страхования ответственности.
Что касается определения сумм компенсации сверх возмещения вреда, регулируемого различными законами, то их размер претерпевает постоянные изменения в сторону увеличения.
Это заставляет все большее число субъектов экономики обращаться к страхованию как к наиболее эффективному способу защиты своих интересов в случае нанесения вреда третьим лицам в результате осуществления хозяйственной деятельности. В свою очередь, со стороны страховщиков растет заинтересованность в перестраховочной защите своих портфелей. По некоторым видам страхования организовываются перестраховочные пулы.
Справедливости ради стоит отметить, что основным инициатором заключения договоров страхования ответственности пока остается государство, вводящее обязательные виды страхования ответственности. Желание заключать договоры страхования в «добровольном» порядке в большинстве случаев проявляют компании с иностранным капиталом, либо это происходит в рамках контрактов с зарубежными партнерами.
На сегодня наиболее детально условия страхования ответственности за вред жизни и здоровью как работников страхователя, так и третьих лиц прописаны в Воздушном кодексе РФ и являются обязательными. Именно суммы возмещений, указанные в этом Кодексе, послужили отправной точкой для их определения в других законах, касающихся возмещения вреда жизни и здоровью граждан.
Статья 132 ВК РФ предусматривает следующие размеры страховых сумм при страховании жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна: страховая сумма на каждого члена экипажа воздушного судна устанавливается в размере не менее чем тысяча минимальных размеров оплаты труда (далее — МРОТ), предусмотренных федеральным законом на момент заключения договора страхования.
В соответствии со ст. 133 ВК РФ обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна проводится со следующими страховыми суммами при выполнении внутренних воздушных перевозок:
- по ответственности за вред, причиненный жизни пассажира воздушного судна, — не менее чем 2 млн 25 тыс. руб. на каждого пассажира воздушного судна;
- по ответственности за вред, причиненный здоровью пассажира воздушного судна, — не менее чем 2 млн руб. на каждого пассажира воздушного судна.
Если договором обязательного страхования не предусмотрен более высокий размер возмещения вреда, размеры страховых выплат по договору обязательного страхования при выполнении внутренних воздушных перевозок в отношении одного пассажира воздушного судна составляют:
- 2 млн руб. плюс необходимые расходы на погребение, но не более чем 25 тыс. руб. — при причинении вреда жизни;
- размер причиненного вреда, но не более чем 2 млн руб. — при причинении вреда здоровью.
При выполнении международных воздушных перевозок размеры страховой суммы и страховых выплат не должны быть менее размеров, установленных в соответствии с международными договорами Российской Федерации.
Сумма возмещения за вред жизни в размере 2 млн руб., как мы увидим ниже, «перекочевала» в условия многих видов страхования ответственности.
Примечание. По расчетам специалистов, оптимальным размером возмещения за причинение вреда жизни в настоящее время является сумма 3 млн руб., однако в массовых видах страхования государство пока воздерживается от введения таких величин.
Страхование ответственности судовладельца — еще один вид страхования ответственности, существующий в практике отечественного страхования довольно давно и определяющий порядок возмещения вреда жизни и здоровью.
Пунктом 2 ст. 60 Кодекса торгового мореплавания РФ предусматривается обязанность судовладельца страховать заработную плату и другие причитающиеся членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, а также жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей.
Данное требование реализуется в рамках комплексных договоров страхования ответственности судовладельцев либо отдельных договоров страхования ответственности судовладельцев перед членами экипажа.
Здесь следует отметить, что законом не установлены требования к величине лимитов ответственности судовладельцев. Однако в ст. 249 КТМ РФ упомянута заработная плата капитана судна и других членов экипажа, а также расходы на репатриацию в числе страховых интересов договора морского страхования. В комментарии к статье также указано, что эта ответственность может быть как деликтной (платежи в возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью), так и договорной (заработная плата, расходы на репатриацию и пр.).
Кроме того, в Кодексе не прописаны четко условия осуществления страховых выплат. Поэтому на практике страхование ответственности за вред жизни и здоровью экипажа судов реализуется в форме классического страхования ответственности, регулируемого нормами ГК РФ о возмещении вреда, либо в форме классических договоров страхования от несчастных случаев, когда величина страхового обеспечения рассчитывается как процент от страховой суммы, либо в форме, объединяющей оба этих подхода.
Что касается ответственности за вред жизни и здоровью пассажиров водных судов, то пассажиры внутреннего водного транспорта считаются застрахованными в рамках обязательного личного страхования пассажиров, регламентируемого Указом Президента РФ от 07.07.1992 N 750. При международных морских перевозках требования о страховании пассажиров регулируются различными соглашениями, в частности Афинской конвенцией о перевозках морем пассажиров и их багажа от 13 декабря 1974 г., устанавливающей предел ответственности перевозчика при причинении вреда здоровью пассажиров в 700 тыс. франков.
С развитием рыночных отношений вопрос о страховании на случай причинения вреда жизни и здоровью становится все более актуальным, так как существующие социальные схемы в ряде случаев не способны предоставить адекватную нанесенному вреду компенсацию пострадавшим.
Как мы уже говорили выше, локомотивом развития страхования ответственности является государство. И наиболее значимой причиной введения новых видов страхования ответственности служат техногенные катастрофы, происходящие в последнее время все чаще.
Как уже упоминалось, из ВК РФ величины страхового обеспечения, выплачиваемого в случае смерти пострадавшего, «перекочевали» во многие законы, в частности в Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
В соответствии со ст. 8 данного Закона в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего размер страховой выплаты составляет:
- 2 млн руб. — лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти каждого потерпевшего (кормильца);
- сумму, необходимую для возмещения расходов на погребение, — лицам, понесшим эти расходы, но не более 25 тыс. руб.;
- сумму, определяемую исходя из характера и степени повреждения здоровья по нормативам, устанавливаемым Правительством РФ, — потерпевшим, здоровью которых причинен вред, но не более 2 млн руб.
Если размер вреда, причиненного потерпевшему, превышает предельный размер страховой выплаты, установленный ч. 2 ст. 6 этого законодательного акта, разницу между страховой выплатой и фактическим размером вреда возмещает владелец опасного объекта.
Особенностью рассматриваемого Закона является тот факт, что при расчете величины обеспечения в случае причинения вреда жизни и здоровью ушли от норм ГК РФ (положения ГК РФ действуют только до 1 января 2013 г.). За основу расчета приняты условия, применяемые в страховании от несчастных случаев, когда размер обеспечения определяется как процент от страховой суммы, соответствующий характеру и степени нарушения здоровья.
На сайте Национального союза страховщиков ответственности (НССО) заявлено о том, что первое страховое возмещение в рамках нового Закона об обязательном страховании ОПО будет произведено в связи с взрывом газа в Сестрорецке, где два человека погибли, четыре получили травмы.
Еще одна катастрофа, случившаяся с теплоходом «Булгария», вследствие которой погибли 122 человека, стала толчком к выработке новых условий обязательного страхования ответственности перед пассажирами.
В настоящее время действуют нормы уже упоминавшегося Указа об обязательном личном страховании пассажиров. Страховая сумма установлена в размере 120 МРОТ. В случае смерти пассажира выплате подлежит вся страховая сумма, в случае травмы выплачивается часть страховой суммы, соответствующая тяжести вреда здоровью.
Государство после ряда крупных происшествий на транспорте пришло к выводу о необходимости пересмотра положений о возмещении вреда пассажирам, и в настоящее время разработан проект федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам» (законопроект N 435917-5).
В соответствии с проектом страховые суммы устанавливаются в следующих размерах:
- по риску причинения вреда жизни потерпевшего — 2 млн 25 тыс. руб. на каждого потерпевшего;
- по риску причинения вреда здоровью потерпевшего — не менее 2 млн руб. на каждого потерпевшего.
В проекте пока детально не прописана схема возмещения вреда в случае нанесения вреда здоровью, указано лишь, что выплата должна соответствовать характеру и степени тяжести вреда здоровью. В случае причинения вреда жизни выплата составит величину, равную страховой сумме по данному риску.
Таким образом, по событию с теплоходом «Булгария» совокупные выплаты составили бы не менее 245,83 млн руб.
Как показала практика законотворчества, сумма в 2 млн руб. оказалась не предельной, и в Федеральном законе от 28.11.2011 N 337-ФЗ «О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» величина выплаты составила уже 3 млн руб.
Так, в соответствии со ст. 60 ГрК РФ в случае причинения вреда личности гражданина вследствие разрушения, повреждения здания, сооружения либо части здания или сооружения, нарушения требований к обеспечению безопасной эксплуатации здания, сооружения собственник такого здания, сооружения возмещает вред в соответствии с гражданским законодательством и выплачивает компенсацию сверх возмещения вреда:
- родственникам потерпевшего (родителям, детям, усыновителям, усыновленным), супругу в случае смерти потерпевшего — в сумме 3 млн руб.;
- потерпевшему в случае причинения тяжкого вреда его здоровью — в сумме 2 млн руб.;
- потерпевшему в случае причинения средней тяжести вреда его здоровью — в сумме 1 млн руб.
Примечание. Новая редакция ст. 60 ГрК РФ впервые в российском законодательстве предусматривает выплату компенсации в случае смерти потерпевшего в размере 3 млн руб. сверх суммы возмещения вреда в соответствии с требованиями гражданского законодательства.
Данная норма позволяет сделать предположение, что в ближайшем будущем следует ожидать увеличения лимитов ответственности по возмещению вреда жизни и здоровью потерпевших и в других законодательных актах. И хотя в ГрК РФ нет прямого указания на обязательность страхования ответственности собственников объектов недвижимости, концессионеров, застройщиков и технических заказчиков, установленные законодателем лимиты возмещения являются серьезным стимулом к заключению договоров страхования.
Следует отметить, что в практике проведения страхования ответственности в странах Западной Европы большой процент составляют договоры, не устанавливающие предельных лимитов возмещения за вред, нанесенный потерпевшим.
В ближайшей перспективе в практике российского страхования данное условие вряд ли будет введено, но тенденции к увеличению лимитов возмещений, что было показано выше, а также достаточно высокая вероятность наступления страховых событий приводят к необходимости формирования крупных страховых и перестраховочных емкостей. Реализация данного требования происходит в рамках формирования страховых и перестраховочных пулов.
Важным моментом как для добровольных, так и для обязательных видов страхования является разработка адекватных страховых тарифов. От этого в конечном итоге зависит возможность выполнения страховщиками своих обязательств.
Для этого, помимо статистической базы, необходимо также четкое понимание того, как и в каких размерах будет производиться определение величины страхового обеспечения.
Как мы показали выше, в различных видах страхования ответственности могут применяться как нормы определения размера компенсации вреда жизни и здоровью, установленные ГК РФ, так и подходы, устанавливающие размер обеспечения в процентах от страховых сумм, соответствующих тяжести и типу нанесенного вреда здоровью. Есть варианты, объединяющие эти подходы.
В заключение хотелось бы сказать, что социальное значение страхования ответственности в деле поддержания уровня жизни пострадавших и их семей будет только возрастать. Эффективность же страховщиков ответственности, помимо прочих факторов, в значительной степени будет зависеть от того, насколько прозрачно будут прописаны порядок и условия возмещения вреда.
Источник