Ущерб здоровью это имущественное страхование

ГК РФ глава 48 «Страхование»: договор, виды, страховка жизни и здоровья, имущественное страхование

Глава 48 ГК РФ посвящена страхованию. Если желаете знать хотя бы азы, то обязательно следует с ней ознакомиться. В ней есть трактовка, что такое договор страхования, ГК РФ дает расшифровку различных видов соглашений, описывает их сущность и содержит основные требования к оформлению.

Сущность и значение страхового договора

Глава 48 ГК РФ расширяет познания застрахованного в сфере личного, имущественного страхования. Основным предметом к рассмотрению является договор страхования, поэтому с него и начнем. Согласно главе 48 гражданского кодекса РФ, он должен быть в письменной форме и обязательно в двух экземплярах. Если же договор оформлен в другом виде, то является недействительным, его действие можно легко оспорить в суде.

Фактом заключения соглашения между страхователем и страховщиком является передача страхового полиса, подписанного последним. Существует и другая, допустимая по ГК РФ, форма. Это подписанный обеими сторонами электронный документ.

Помимо формы договора, глава 48 ГК РФ содержит другую, не менее важную, информацию. Содержание закона выглядит так:

описание договора имущественного, личного и других видов страхования;
условия соглашения;
права и обязанности сторон, ответственность в случае невыполнения условий;
субъекты и объекты;
сумма денежной компенсации;
прекращение действия договора;
исковая давность и другое.

Виды страхования

Поговорим лишь о видах, которые представлены в гражданском кодексе, и которые являются одними из самых важных. Из 48 главы можно узнать об имущественном и личном страховании , последнее является публичным. В ГК содержится информация о том, что посредством заключения соглашения можно застраховать жизнь, здоровье, имущество или же гражданскую ответственность (ГО) перед третьими лицами .

Страхование производится за счет застрахованного или заинтересованных лиц. В последнем случае речь идет об обязательном виде услуг, например, ОМС.

Существуют и другие виды страхования:

предпринимательского риска ;
риска ответственности за нарушение условий подписанного соглашения;
за причинение вреда.

Стоит отметить, что страхование ответственности преимущественно добровольное. Однако в законе есть условия, когда оно является обязательным. Речь идет о лицах, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением услуг, например, нотариусы, оценщики, аудиторы, туристические агентства. Также обязательным является страхование ответственности водителей.

Имущественное

Ссылаясь на гражданский кодекс, соглашение заключается для сохранения имущества страхователя или выгодоприобретателя. Человек получает страховой полис, которым может воспользоваться при наступлении СС.

Предметом договоренности может быть любое имущество и имущественные права. Что касается денег, то возможность оформления страховки нужно узнавать непосредственно у страховщика.

Объектом, согласно гражданскому кодексу, может стать риск:

утраты или повреждения части имущества;
ответственности перед третьими лицами;
предпринимательской деятельности.

Существует 2 вида имущественного страхования – движимого и недвижимого имущества. В первом случае, предметом может стать квартира, частный дом, инженерные коммуникации. По страхованию движимого имущества можно застраховать мебель, бытовую технику, личные вещи.

Примечание! Страхование имущества является обязательным по закону, если им владеет не собственник, а арендатор или постороннее лицо. Примером может стать ломбард.

Стоит упомянуть об еще одном виде – страховке грузов . Застрахованный может уберечь себя от рисков, связанных с повреждением груза во время хранения, погрузки, транспортировки и разгрузки.

Личное

Им предусмотрено страхование жизни и здоровья. Они и являются объектом соглашения. Действие договора распространяется исключительно на лицо, которое страхуется. Необходимо упомянуть, что застрахованных может быть несколько. Это касается соглашения в пользу третьих лиц, когда оно заключается с целью сохранения жизни и здоровья человека, чтобы он дожил до определенных событий (например, совершеннолетие или выход на пенсию).

Именно поэтому объектов личного страхования три. Это здоровье, жизнь и дожитие. В зависимости от оснований, страховка может быть добровольной или обязательной. Второй вид предусмотрен законом.

Страхование жизни и здоровья, согласно ГК РФ, является обязательным, а не добровольным, если:

риски связаны с профессиональной деятельностью, например, частные детективы, сотрудники МЧС, медперсонал;
граждане ежедневно сталкиваются с источниками повышенной опасности, например, пассажиры.

Страховая сумма может быть одноразовой или выплачиваться несколькими платежами.

Субъекты договора страхования

В страховании, согласно главе 48, принимают участие четыре участника. Узнаем, что собой представляет каждый из них:

Страховщик – страховая, которая выдает полисы, имеет лицензию.
Страхователь – это юридическое или физическое лицо.
Выгодоприобретатель – лицо, которое получает денежные средства по страховке.
Застрахованный – человек, который страхуется. Им, по сути, может являться страхователь или выгодоприобретатель.

Существенные условия

Соглашение обязательно предполагает выполнение условий, которые прописаны в нем. Они не должны противоречить действующему закону.

Условия могут отличаться в зависимости от вида страхования. Например, разница между имущественным и личным в том, что в первом речь идет об объекте, а во втором – о застрахованном. Кроме физического лица, которое страхуется, должно быть достигнуто соглашение, касаемо СС (что имеется ввиду, какие обстоятельства можно считать СС), срока действия договора и размера компенсации.

При подписании имущественного договора важным остается объект, то есть, имущество. Остальные условия остаются неизменны.

Документ вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами. Прекращает действовать после окончания срока действия или наступления СС.

Права и обязанности сторон

Согласно гражданскому кодексу РФ страховщик, как и застрахованный, вправе требовать друг от друга выполнение своих обязательств. От застрахованного требуется следующее:

сообщать обо всех изменениях, которые приводят к увеличению рисков;
уведомить о СС;
предпринять меры по уменьшению финансовых убытков.

Страховщик обязан предоставить информационную поддержку, выплатить компенсацию, а также соблюдать другие условия, прописанные в документе. В то же время, он имеет право до подписания соглашения оценить страховой риск, осмотрев имущество. Если речь идет о личном страховании, то страховщик может назначить обследование, чтобы знать о состоянии здоровья человека.

В гражданском кодексе также указано, что СК имеет право на суброгацию. После выплаты материального ущерба страхователю, она может потребовать возмещение компенсации с виновника. Страхователь обязан передать все документы, фото и видео, которые касаются СС.

Также в течение 2 лет после выплаты денег по имущественному договору или 3 лет – по договору рисков ответственности, СК может подать иск в суд для возврата компенсации. Но это возможно лишь в случае наличия доказательств невыполнения условий застрахованным или предоставления им недействительной информации. Эти факторы могут также стать причиной для освобождения СК от выплаты денег или прекращения действия договора.

Помните, незнание законов не избавляет от ответственности. Если вы хотите оформить страховку, то обязательно прочитайте 48 главу гражданского кодекса России. Информация, представленная в ней, точно не будет лишней.

Источник

Что такое страхование жизни, здоровья и имущества ?!

Первичная консультация по телефону или при заказе обратного звонка «БЕСПЛАТНАЯ»

Страхование жизни, имущества и здоровья распространенная практика защиты своих вещных интересов. Страхование представляет собой способ возмещения материальных убытков, которое может претерпеть юридическое или физическое лицо в случае наступления страхового случая. Это возможно при наступлении страхового риска. Между страховой компанией и застрахованным лицом обязательно заключается правовой договор.

Основные функции – это формирование специального страхового фонда, который аккумулирует денежные средства. При наступлении страхового случая лицо получает право на денежную компенсацию. Имущество может быть застраховано от кражи, потери, разрушения, поломки. Чаще всего такой процедуре подвергаются квартиры, дома, автомобили, ценные вещи.

Программы страхования для граждан.

Невозможно узнать, когда произойдет, то или иное событие. Если с имущественной ответственностью понятно, то при страховании жизни и здоровья можно обезопасить себя от производственных травм, несчастных случаев, вы можете также заключить договорные отношения в пользу семьи, например, рассчитывать на выплаты детям и супруге по потере кормильца. Стоимость стандартных страховых программ, предлагаемых компаниями на российском рынке, зависит от того, на какую конечную сумму компенсации вы в итоге планируете рассчитывать.

Как выбрать компанию ?!

Подбирайте фирму с государственной аккредитацией и положительными отзывами о работе. Не стоит доверять молодым компаниям, которые имеют непродолжительный стаж работы. Иначе придется пройти множество судебных инстанций, чтобы в итоге получить свою долгожданную компенсацию. Вы можете выбрать для себя накопительную систему страхования жизни и здоровья, это позволяет защитить ваши денежные средства от возможной инфляции, которая часто возникает в условиях стагнации российской экономики.

Страхование жизни, здоровья или имущества может иметь как краткосрочное, так и долгосрочное действие. Краткосрочная страховка обычно оформляется на срок, не превышающий один календарный год и она равна трем-четырем процентам от общей суммы страхового полиса. Все компании имеют собственный прейскурант выплат. При наступлении инвалидности или смерти застрахованного лица выплаты осуществляются в стопроцентном размере. При оформлении вы в обязательном порядке должны заполнить специальную анкету, в которой указываются личные данные, место проживания, учебы или работы. Пакет документов стандартный. Туда входят правоустанавливающая документация, свидетельства о рождении, при страховании жизни и здоровья надо предоставить медицинские полиса.

Риски сами по себе разделяются в зависимости от размера ущерба, который был нанесен застрахованному лицу при наступлении страхового случая. Сами по себе риски могут быть транспортными, специальными, техническими. Вы можете выбрать себе ОМС или обязательно медицинское страхование. Просто платите определенную сумму, заключаете с компанией правовой договор и можете рассчитывать в дальнейшем на предоставление бесплатной медицинской помощи на безвозмездной основе. В состав ОМС входит лечение, диагностика патологий, предоставление медицинской помощи, амбулаторное и стационарное лечение. Можно подобрать для себя ДМС или полис добровольного медицинского страхования.

Как можно получить страховую выплату ?!

В соответствии с установленными законодательными нормами получить положенную выплату по закону застрахованное лицо может при наступлении страхового случая. Все виды страховых случаев прописываются при заключении договора с компанией-страховщиком. Чтобы получить денежную компенсацию необходимо собрать документы и обратиться в страховую компанию. После проверки если будут установлены законные основания выплата будет перечислена застрахованному лицу.

Какие есть формы выплат страховых премий ?!

Формы выплат устанавливается при помощи условий договора, прописанных в тексте самого документа. Обычно это денежная компенсация, выплачиваемая при наступлении страхового случая за понесенные застрахованным лицом расходы. Также компанией может быть выплачена компенсация, представляющая собой накопленную сумму денег, которую по условиям договора гражданин обязан внести на специальный сберегательный счет.

Какие условия выплат денежной компенсации ?!

Если дело касается выплат за имущество, то они полагаются при порче, уничтожении, его повреждении. В случае страхования жизни и здоровья наступить должны следующие условия:

Гибель застрахованного лица;
Достижение застрахованным лицом определенного возраста, обозначенного в договоре;
Диагностирование смертельно-опасного заболевания;
Получение тяжелых травм и увечий;
Получение временной нетрудоспособности застрахованным лицом;
Необходимость экстренной хирургической операции.

Отказы в назначении страховых выплат далеко не редкость. В частности, они могут быть назначены страховой компанией если:

Застрахованное лицо уведомило компанию о наступлении страхового случая после установленных нормами законодательства сроков;
Неправильно заполнено заявление с требованием возмещения страховой компенсации;
Не хватает необходимых документов, которые могут подтверждать то, что наступил страховой случай;
Предоставление в страховую компанию неполной информации о страховом случае в целях получения с организации материальной выгоды;
Нарушение правил и условий договора страхования гражданской ответственности.

Споры со страховыми компаниями достаточно сложные и очень часто эти организации отказывают даже если есть законные основания на получение выплаты. Обратитесь в компанию «Правовед-Плюс» и мы поможем быстро и законным путем получить положенные вам по закону денежные средства.

Источник

Имущественное страхование

Продолжаем следовать по пути обогащения знаниями и раздвигать границы финансовой грамотности. Разбираем детально что из себя представляет страхование и с чем его едят.

В статье мы рассмотрим:

Имущественное страхование

В первой статье цикла было рассмотрено личное страхование – одна из обширнейших областей, защищающих самое дорогое, что есть у каждого человека – личные интересы, связанные с жизнью и здоровьем, а также финансовая сторона вопроса.

Выводы по рассмотренным продуктам каждый для себя сделал свои, но главная мысль лежит на поверхности: российский рынок личного страхования развивается и меняется из года в год, как меняется и отношение потребителей к нему, хотя и катастрофически медленно.

Н а сей раз на радар к credits911.ru попал, можно сказать, двоюродный брат личного страхования, относящийся к другим столь значимым вещам для потребителей. Речь идет об имущественном страховании.

Данная тема кажется намного более интересной в плане истории формирования и отношения граждан к собственности. Сами посудите. С приходом рыночной экономики, а с ней и смутных 90-х со всеми этими захватами, «отжимами», рэкетом, народ получил доступ к владению недвижимостью, землей, автомобилем, коммерческой недвижимостью и прочим прелестям жизни. Сейчас абсолютно не важна моральная сторона этого вопроса. Рассматриваем исключительно факты приватизации и ей подобного. Люди получили право иметь роскошь. Уже прогресс!

К сожалению, в головах мало что поменялось. Сами подумайте. Для чего люди в СССР прилежно работали по 40-50 лет, не видя света белого? Чтобы по итогу получить от государства положенную квартиру как ветеран труда. Зачем люди сейчас работают по 200 часов в месяц, а иногда на двух работах? Чтобы взять квартиру в ипотеку. Путь за десятилетия изменился, цель осталась прежней. Ради собственной недвижимости некоторые кладут на алтарь здоровье в качестве жертвы, а взамен получить коробку в 50 квадратов в каменном муравейнике.

Кто-то увидит в этом себя, мало кто покрутит пальцем у виска, не понимая такого рвения. У каждого своё видение жизни и не стоит осуждать.

Гораздо важнее зацепиться за этот образ мышления. Здесь объект страхования в понимании большинства куда более ценный, чем в личном страховании. И это понятно: руку я сломаю, полечусь и пройдет, а квартиру купил, поставил на нее всё, второго шанса не будет. Именно такая позиция и влияет на лояльное отношение к страхованию квартиры, дачи, машины, в сравнении со здоровьем или, например, дополнительной медицинской помощью.

Понятие имущественного страхования

Имущественное страхование – раздел страхования, целью которого стоит защита имущественного интереса страхователя, т.е. целостности, права владения и распоряжения любым имуществом.

О том, что выступает объектами в таких договорах поговорим чуть ниже. Однако, важно понимать, что строгой методологии в делении имущества и рисков на те или иные классы нет, поэтому формулировки и кластеризация сайта credit911.ru с высокой долей вероятности отличаются от аналогичных информационных источников. Мы стараемся руководствоваться официальными нормативными актами и логикой и такой подход передаем нашим читателям.

Регулирование

Имущественное страхование, как и личное, регулируется двумя главными документами:

– Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 48 – детально рассмотрены механики договора имущественного страхования и сам процесс его заключения, а также риски и обязанности сторон.

– Закон №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – самый главный закон для страхового сектора, регулирующий общие порядки ведения деятельности.

Если вы планируете активно осваивать инвестирование в страховые инструменты, то оба пункта обязательны к изучению. В целом, возможно обращаться к ним по мере возникновения надобности, например, для решения конфликтной ситуации со страховой компанией.

Виды договоров

Физические лица

1. Транспорт

Существует два вида договоров страхования для личного транспорта: обязательный и добровольный. Первый предусмотрен для владельцев легковых и грузовых машин, автобусов, тракторов, трамваев. Его название ОСАГО и в таком полисе страхуется гражданская ответственность водителя. Второй вид договоров приобретается по желанию на более широкий спектр транспорта: помимо наземного сюда входят водный, зимний (снегоход), воздушный (малая авиация). В добровольном полисе страхуется сам объект собственности по выбранным критериям страхового покрытия, сроку, рискам, дополнительному оборудованию.

2. Недвижимость

Помпезным праздников в жизни каждого человека становится приобретение собственного жилья. Неважно, это дом или квартира, защитить владение нужно любой ценой. Для этого у страховых компаний в арсенале продукты с массой полезных опций. В квартире, загородном доме, таунхаусе, апартаментах можно застраховать:

3. Движимое имущество и ценности

Несмотря на тесную привязанность движимого имущества к объекту недвижимости, все же приходится отнести его в отдельный пункт, в виду обособленности и добровольности при страховании, особенно это касается ценностей. У вас дорогая техника, эксклюзивные предметы искусства или драгоценности? Все это подлежит страхованию! Попросту, купи себе спокойствие за дорогие и ценные вещи.

4. Животные

Мы привыкли, что домашние животные наши братья меньшие. Большинство с легкостью становятся членами семьи, и остальные домочадцы не могут представить себе жизни без них. Как бы это ни воспринималось, факт один – животные все равно принадлежат вам, то есть они ваша собственность. А с собственностью, бывает, происходят нежелательные события. Для этих целей компании разработали специальные предложения, защищающие пушистых от внешних факторов, а также окружающих от их воздействия.

Юридические лица

От частного переходим к бизнес-сектору. У предприятий, имеющих в собственности помещения и транспорт, есть возможность застраховать те же самые объекты, что указаны в первых трех пунктах раздела о физических лицах: недвижимость, транспорт, движимое имущество. Повторно рассматривать не будем, все идентично. Отличия состоят в самом процессе заключения договора страхования и более расширенном списке транспортных средств (сюда добавляются фуры и спецтехника). Обратимся к оставшимся объектам.

1. Оборудование

«Опять непонятное разделение! Оборудование – движимое имущество, почему отдельно?» – спросите вы. С одной стороны, правильный полет мысли. Но есть разница между застрахованным компьютером в бухгалтерии и застрахованным немецким станком по производству микро чипов? Да! И весьма существенная!

Чаще всего оборудование страхуется отдельно, поскольку его страховую стоимость определить не так просто. Потребуются глубокое изучение и оценка специалистов для принятия страховой компанией такого предмета на баланс. К тому же, стоимость аппарата исчисляется десятками миллионов рублей, а это серьезная сумма возмещения при возникновении страхового случая

2. Сельскохозяйственные культуры

Сельское хозяйство в России находится в упадочном состоянии, хоть и показывает периодические проблески. Обойти такой огромный пласт клиентов, как фермеры страховому сектору не по карману. Уж слишком много еще энтузиастов осталось на Руси, пытающихся возродить агрономию и заработать на этом. В данном случае страхуются имущественные интересы в виде сельскохозяйственных культур от уничтожения природными катаклизмами и живыми организмами.

3. Грузы

С товарами, находящимися на территории предприятия разобрались. А что делать, когда груз покинул склад и направился в пункт назначения к покупателю на фуре, самолете, поезде? Для этого подходит страхование грузов, которое защитит

предприятие от финансовых затрат в связи с потерей или повреждением товарных позиций при транспортировке.

Риски

Теперь разбираемся, от каких событий защищает имущественное страхование. Выделяют три главных блока:

Утрата и повреждение

Сюда подходят все негативные события, которые способны нанести ущерб имуществу или привести к полной его потере. Список небольшой, но в нем собраны главные непредвиденные обстоятельства: пожар, затопление, взрыв, природные катаклизмы, неправомерные и неквалифицированные действия третьих лиц.

Гражданская ответственность

Себя застраховали от всех вокруг, застрахуйте всех вокруг от себя. Нельзя знать наверняка кто станет причиной возгорания или наводнения. Какова вероятность, что не на вашей территории? Помимо потери своей собственности будет причинен вред соседним постройкам. Придется возмещать ущерб из собственного кармана, возможно через суды. Намного легче предвидеть заранее, застраховать этот риск и быть спокойным за соседей.

Предпринимательская деятельность

Данный продукт призван защитить бизнес от финансовых потерь и даже банкротства. Он затрагивает все аспекты, способные повлиять на работу предприятия:

– Политический риск (законы и акты, ограничивающие ведение бизнеса)

– Финансовый риск (невозможность привлечения оборотных средств из кредитов и инвестиций)

– Валютный риск (колебания курсов валют)

– Производственный риск (перерыв в работе производственной линии)

Тенденции российского рынка имущественного страхования

За десятилетия в сфере имущественного страхования была проделана титаническая работа. Урегулированы процессы поведения игроков рынка, обеспечена максимальная прозрачность страхового процесса. Тем не менее, сравнивая уровень использования имущественного страхования в России с развитыми западными странами, наблюдается огромный дисбаланс. Объясняется это легко: в 90-ые годы страховая сфера была глубоко связана с преступным миров, большинство страховых контор открывались исключительно для маскировки и отмывания денег. Это наш уникальный исторический опыт, ничего подобного больше нигде не встречалось. След тех времен тянется тонкой, еле заметной нитью и до наших дней. Не за горами тот день, когда абсолютно каждый

россиянин попросту выкинет все мрачные мысли из головы и начнет трезво оценивать происходящее, учитывая сегодняшнее положение дел.

Пока же, можно выделить несколько четких тенденций, отлично описывающих позицию россиян по отношению к имущественному страхованию:

– Растущий интерес юридических лиц на страхование собственности. Здесь все предельно ясно: условия выживания для компаний с каждым годом все жестче, любой удар изнутри создаст непоправимые последствия. Вот и пытаются предугадать риски.

– Увеличение объемов потребления страхования недвижимости физических лиц за счет агрессивных продаж. Страховые компании выстраивают целые сети по сбыту данного продукта, куда входят банки-партнеры, собственные агенты и офисы, сторонние интернет-ресурсы с независимыми специалистами. Постоянное увеличение планов продаж, внедрение новых техник коммуникации с клиентами и другие методики делают свое дело.

Заключение

Очевидно, отношение россиян к имущественному страхованию куда более лояльно, нежели к личному. Оно и понятно: цена вопроса намного выше, да и за своим имуществом привыкли следить тщательнее и бережнее, чем за собственным здоровьем. Хоть рынок и находится до сих пор в начальной стадии развития, но предпосылки положительного изменения потребительского поведения все же имеются. Те, кто воочию сталкиваются с последствиями, сами для себя открывают потребность в страховых продуктах, остальные охотнее реагируют на потенциальные боли и стараются открывать для себя возможности страхования, хоть и помалу. Именно поэтому страхование имущества, наравне со страхованием жизни, проникло во все финансовые учреждения и активно развивается через данные каналы продаж.

Источник