Ущерб здоровья страхователя застрахованного лица

Страхование медицинских работников от несчастных случаев и профзаболеваний: общие положения

В соответствии со ст. 184 ТК РФ, Федеральным законом от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (далее по тексту также – Закон № 125-ФЗ), медицинские работники, как и другие категории работников в России, застрахованы в рамках обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний.

Согласно п. 1 ст. 5 Закона № 125-ФЗ, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (в рамках контекста) подлежат:

• физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора, заключенного со страхователем;
• физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, предметом которого являются выполнение работ и (или) оказание услуг, …, если в соответствии с указанными договорами заказчик обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

При этом ст. 3 указанного Закона определяет страхователя как юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе, иностранную организацию, осуществляющую свою деятельность на территории Российской Федерации и нанимающую граждан Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с пунктом 1 ст. 5 Закона № 125-ФЗ.

Таким образом, законодательством к числу страхователей отнесены все категории хозяйствующих субъектов, нанимающие сотрудников на основании трудовых договоров, а также гражданско-правовых договоров, если ими предусмотрены обязанности нанимателя по страхованию сотрудников. Круг сотрудников медицинских и иных организаций как государственных / муниципальных, так и частных, потенциально имеющих возможность претендовать на те или иные виды страхового обеспечения, предусмотренного Законом № 125-ФЗ, практически не ограничен.

Виды страхового обеспечения (страховых гарантий) медицинских работников

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона 125-ФЗ застрахованные могут претендовать на следующие виды страхового обеспечения (информация приведена на дату 25 мая 2020 года):

Для страховой суммы 20000$ страховой взнос удваивается, и т.д.

2 класс риска.
Страховая сумма 10000$

Для страховой суммы 20000$ страховой взнос удваивается, и т.д.
3 класс риска.
Страховая сумма 10000$

Для страховой суммы 20000$ страховой взнос удваивается, и т.д.
4 класс риска.
Страховая сумма 10000$

Для страховой суммы 20000$ страховой взнос удваивается, и т.д.

1. В чем цель личного страхования?
2. Чем обусловливается величина страховой суммы при добровольном личном страховании?

1. Что является объектом личного страхования?
2. При каких условиях при личном страховании выплачивается 100% страховой суммы?
3. Каковы основные направления классификации личного страхования?
4. В чем отличия личного страхования от имущественного?
5. При соблюдении, каких условий составляется договор личного страхования?
6. Что представляет собой страхование жизни?
7. Как классифицируется личное страхование в зависимости от длительности страхового обеспечения?

10. Определение понятия «страховая рента».

Инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни

ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПОЛУЧЕНИЕ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ

Прошу рассмотреть вопрос о выплате страхового обеспечения по страховому событию, предусмотренному договором (договорами) страхования

серии _______ № __________Карта клиента_____________ от «____» ___________ ____ г.

серии _______ № __________Карта клиента______________ от «____» ___________ ____ г.

серии _______ № __________Карта клиента______________ от «____» ___________ ____ г.

Страховое событие ___________________________________________________________________________

Временная нетрудоспособность, телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая или болезни

Кто является пострадавшим ___________________________________________________________________

Фамилия, имя, отчество

Дата и обстоятельства события _________________________________________________________________

Дата и место, причины, последовательность событий ________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Впервые по поводу травмы обратился (обратилась) «______» __________________________ 20 ____ г.

наименование медицинского учреждения, его адрес

В дальнейшем лечился (лечилась) в _____________________________________________________________

наименование медицинского учреждения, его адрес

с «______» ____________________ 20 ____ г. по «______» _____________________ 20 ____ г.

По факту получения телесных повреждений при ДТП / вследствие неправомерных действий третьих лиц сообщил / сообщено «____» ______________ 20___ г. в ____________________________________________

наименование компетентного органа, его адрес

Страховую выплату прошу перечислить по следующим реквизитам:

Банк: ______________________________________________________________________________________

Филиал: ___________________________________________________________________________________

Город:______________________________________________________________________________________

БИК (9 цифр)

ИНН (10 цифр)

Корр/сч банка:(20 цифр)

Р/сч банка: (20 цифр)

Л/сч: (20 цифр)

номер карты* (16 или 18 цифр)

*Номер карты указывается только для владельцев карт Банка ВТБ24

Владелец счета: ____________________________________________________________________________

ДОКУМЕНТЫ, ПОДТВЕРЖДАЮЩИЕ НАСТУПЛЕНИЕ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ*

Независимо от вида страхового случая к Заявлению прилагаются

□ Копия заявления о приеме на страхование

□ Копия полиса, Копии квитанций об оплате

□ Копия паспорта заявителя

□ Копия свидетельства о рождении (если Застрахованным лицом является ребенок)

□ Документ, подтверждающий право на получение страховой выплаты, если Выгодоприобретатель не был указан в полисе

□ Копия Акта о несчастном случае на производстве, в учебном заведении (если был составлен)

□ Копия Справки о ДТП (при ДТП)

□ Копия Постановления следственных органов (если ведется следствие)

Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни

□ Нотариальная копия Свидетельства о смерти Застрахованного

□ Копия справки о смерти

□ Копия медицинского свидетельства о смерти

□ Копия протокола патологоанатомического исследования или судебно-медицинской экспертизы

□ Копия истории болезни с посмертным эпикризом или выписка из истории болезни с посмертным эпикризом

□ Амбулаторная карта за весь период наблюдения в поликлинике

□ Постановление о возбуждении / отказе в возбуждении уголовного дела в случае смерти вне больницы

Инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни

□ Копия справки МСЭК об установлении группы инвалидности

□ Направление на МСЭ и отрывной талон (форма 088-у-06)

□ Акт освидетельствования МСЭ

□ Индивидуальная программа реабилитации инвалида

□ Амбулаторная карта за весь период наблюдения в поликлинике

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Сдача сессии и защита диплома — страшная бессонница, которая потом кажется страшным сном. 8635 —

| 7087 — или читать все.

185.189.13.12 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно

Муж застраховался (Быстрополис добровольного страхования граждан от несчастных случаев)

по программе: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. Муж умер, причина смерти атеросклеротический кардиосклероз. При такой причине смерти могу я как жена рассчитывать на страховку? С уважением, Светлана.

Если при выдаче медицинского заключения будет указана причина смерти — заболевание, то страховку получить не получиться. Если данный диагноз, который послужил причиной смерти Вашего мужа связан с несчастным случаем, то страховка Вам будет выплачена. В полисе и в правилах страхования как правило подробно описаны такие ситуации.

Страхование смерти (стр. 1 из 2)

ПОВОЛЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ТЕЛЕКОММУНИКАЦИЙ И ИНФОРМАТИКИ

студентка группы ИЭ-62

1. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ

— сбережение и накопление средств к установленному договором сроку (совершеннолетию ребенка на образование, пенсии и т.д.);

— гарантированное обеспечение финансового благополучия семьи в случае потери кормильца или утраты трудоспособности.

Срок действия программы:

— 5, 10, 15, 20, 25, 30 лет;

— до годовщины, следующей за датой наступления пенсионного возраста (60 лет — для мужчин, 55-ти — лет — для женщин), но не более, чем 40 лет.

Договор страхования (полис) — письменное соглашение между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае выплатить страховое обеспечение Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Страховщик – страховая компания, созданная и действующая по российскому законодательству.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования жизни и здоровья, указанных в договоре физических лиц (Застрахованных). Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя — физического лица, то он одновременно является и застрахованным.

Застрахованный – физические лица, в отношении жизни и здоровья которых заключен договор.

Выгодоприобретатель – одно или несколько физических лиц или юридических лиц назначенных Страхователем с согласия Застрахованного для получения выплат по договору страхованию. В случае смерти застрахованного, если выгодоприобретатель не назначен, выгодоприобретателями признаются законные наследники Застрахованного.

Страховые взносы – единовременные или периодические платежи страховой премии, осуществляемые Страхователем.

Страховой случай – событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Выкупная сумма – сумма, выплачиваемая Страхователю при досрочном расторжении договора страхования, условиями которого предусмотрены выплаты страхового обеспечения при дожитии Застрахованного до указанного в договоре сроков. Размер выкупной суммы определяется в договоре страхования.

Размер страховых взносов зависит от:

— размера установленной страховой суммы;

— пола и возраста Застрахованного;

— срока действия Полиса;

— порядка и срока уплаты взносов;

— состояние здоровья застрахованного на момент заключения договора.

Страховые события по программе страхования жизни:

1) Основная программа страхования гарантирует выплату страховой суммы, указанной в Полисе, при наступлении следующих страховых случаев:

— дожитие Застрахованного до конца срока страхования;

— смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования;

2) Дополнительная программа страхования от несчастного случая гарантирует финансовое обеспечение застрахованного либо его наследников вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в течение срока действия полиса:

— телесные повреждения застрахованного в результате несчастного случая;

— временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая;

— госпитализация застрахованного в результате несчастного случая;

— инвалидность застрахованного в результате несчастного случая;

— смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Во время действия страховой программы Страховщик (страховая компания) обязан:

— по случаю смерти застрахованного в результате несчастного случая выплатить единовременное страховое возмещение наследникам или Выгодоприобретателю Застрахованного в размере 300000 руб. по основной программе + 300000 руб. по дополнительной программе итого — 600000 руб.

— по случаю смерти застрахованного по другой причине выплатить единовременное страховое возмещение наследникам или Выгодоприобретателю Застрахованного в размере 300000 руб. по основной программе.

— по случаю инвалидности выплатить единовременное страховое возмещение в размере 300000 руб. по дополнительной программе.

— по случаю дожития до окончания действия договора страхования выплатить застрахованному выкупную сумму в размере страховой суммы + дополнительный доход, ориентировочный размер которой будет составлять 409806 руб., при этом выкупная сумма будет выплачена не зависимо от того, была или не было выплаты по инвалидности.

Ниже представлен график зависимости выкупной суммы от срока действия договора страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Страхователем может выступать:

— юридическое лицо любой формы собственности;

— дееспособное физическое лицо.

Застрахованным может быть физическое лицо, возраст которого на момент заключения договора составляет от 3 до 75 лет.

Договор, заключенный в отношении единственного застрахованного, является договором индивидуального страхования.

Договор, заключенный в отношении нескольких застрахованных, является договором коллективного страхования.

Получателем страхового обеспечения по договору является застрахованный, а в случае его смерти — указанный на этот случай в договоре или установленный по закону выгодоприобретатель.

2. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

1)По договорам индивидуального страхования:

— смерть в результате несчастного случая;

— постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I, II, III группы) в результате несчастного случая;

— временная утрата трудоспособности (травма) в результате несчастного случая.

2) По договорам коллективного страхования:

— смерть в результате несчастного случая или болезни;

— постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I группы — в результате несчастного случая или болезни, инвалидность II или III группы— только в результате несчастного случая);

— временная утрата трудоспособности (травма) в результате несчастного случая.

— Совершение умышленного преступления.

— Управление транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

— Отравление алкоголем или препаратами, принимаемыми без предписания врача.

— Самоубийство или покушение на самоубийство.

— Умышленное причинение себе телесных повреждений.

— Участие застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях и других мероприятиях, связанных с повышенной опасностью для жизни и здоровья, в качестве профессионального участника.

3. СТРАХОВЫЕ СУММЫ И СТРАХОВЫЕ ВЗНОСЫ

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору.

Страховым взносом является денежная сумма, уплачиваемая страхователем страховщику в качестве платы за страхование.

Размер страхового взноса исчисляется исходя из страховой суммы, годовых тарифных ставок по каждому событию и срока страхования, с учетом группы риска, зависящей от рода деятельности и условий труда застрахованного.

Страховой взнос может быть уплачен единовременно или в рассрочку.

Договор страхования заключается на случай:

— Смерти, инвалидности или травмы.

Для заключения договора страхователь предоставляет страховщику письменное заявление-анкету, а также список застрахованных.

Договор вступает в силу не ранее дня уплаты страхового взноса (или его первой части).

4. РАСЧЕТ СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ

В случае смерти выплачивается 100% страховой суммы по смерти.

При установлении инвалидности страховое обеспечение выплачивается:

— за I группу — 100% страховой суммы;

— за II группу — 75% страховой суммы;

— за III группу — 50% страховой суммы.

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

— страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Основные характеристики временного страхования:

— стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

— договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;

— указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Страховое возмещение в связи с несчастным случаем на работе или профзаболеванием (после 01.01.1997года)

В случае смерти застрахованного лица, право на возмещение имеют нетрудоспособные члены семьи застрахованного, которые были на его иждивении.

Право на страховое возмещение по причине профзаболевания имеют лица, которые после 1 января 1997 года были застрахованы от несчастного случая на работе или профзаболевания не менее 3 лет.

Виды страхового возмещения:

• пособие по болезни;
• возмещение за утрату трудоспособности;
• возмещение за дополнительные расходы, связанные с лечением и медицинской реабилитацией, уходом за пострадавшим лицом, приобретением и ремонтом технических вспомогательных средств, дорожные расходы, посещение врача.

Если в результате несчастного случая или профзаболевания наступила смерть застрахованного лица, членам семьи полагается:

• возмещение за потерю кормильца;
• пособие на погребение.

Запрос возмещение

Запрашивая страховое возмещение надо предоставить:

• заявление на назначение возмещения;
• заключение Врачебной комиссии о констатации профзаболевании.

Дополнительные документы для получения отдельных пособий и возмещений:

1. для пособия по болезни – лист нетрудоспособности (больничный);

2. для возмещения за дополнительные расходы – документы, подтверждающие необходимость дополнительных расходов и их размер;

3. для возмещения за потерю кормильца:

• справка лечебного учреждения о связи причины смерти с несчастным случаем на работе или профзаболеванием;
• документы, подтверждающие родство или брак с застрахованным лицом –свидетельство о рождении и/или свидетельство о браке (если в распоряжении ГАСС нет указанной информации);
• решение суда, подтверждающее факт нахождения на иждивении, если на основании указанных документов невозможно констатировать факт о полном или частичном иждивении.

Информацию об установлении лицам степени утраты трудоспособности и установлении инвалидности ГАСС получает от Государственной врачебно-трудовой экспертной комиссии в электронном виде.

Акт о несчастном случае на работе ГАСС в электронном виде получает от Государственной трудовой инспекции.

Заявление и необходимые документы на назначение возмещение можно подать по своему выбору в одно из территориальных отделений Государственного агентства социального страхования (ГАСС):

• лично;
• направить по почте или предоставить через доверенное лицо.

Запрашивая возмещение можно использовать бланк заявления , имеющееся на домашней странице ГАСС www.vsaa.gov.lvили изложить в свободной форме.

Своей подписью заявитель подтверждает действительность предоставленных им данных.

Возмещение может запросить и доверенное лицо, если у него имеется право представлять интересы заявителя, оформленное в соответствии с частью первой статьи 38 Закона «Об административном процессе». Физическое лицо представляет нотариально заверенную доверенность, также физическое лицо может оформить доверенность на месте в учреждении (ГАСС), явившись вместе с доверенным лицом.

Размер возмещение

Размер любого страхового возмещения зависит от средней зарплаты страховых платежей лица, которая определяется за 12 месяцев (исключая два последних месяцев до месяца, когда произошел несчастный случай на работе или констатировано профзаболевание).

Пособие по болезни назначается в размере 80% от средней зарплаты страховых платежей и выплачивается:

• если произошел несчастный случай на работе – начиная с 11ого дня нетрудоспособности;
• если у застрахованного лица констатировано профзаболевание – начиная с 1ого дня нетрудоспособности.

Размер возмещения за утрату трудоспособности начисляется в зависимости от процента утраты трудоспособности, установленного ВТЭК и средней зарплаты страховых платежей.

Размер возмещения за потерю кормильца зависит от количества иждивенцев и средней зарплаты страховых взносов умершего.

Срок запроса возмещение

Документы на назначение возмещение должны быть представлены в течение 6 месяцев возникновения права.

Срок назначения возмещение

Решение о назначении или отказе в назначении страхового возмещения (в том числе пособие по болезне, возмещение за утрату трудоспособности, возмещение за потерю кормильца и возмещение дополнительных расходов) ГАСС принимает в течение месяца со дня получения заявления.

Получение возмещение

Страховое возмещение в связи с несчастным случаем на работе или профзаболеванием можно получить:

• зачислением на счет получателя возмещения в банке или почтовой системе расчетов (PNS).
• доставкой по месту жительства получателя возмещения (осуществляется платная доставка, в настоящее время — 1,74 евро)

В случае выезда получателя возмещения на постоянное место жительства за пределы Латвийской Республики, выплата возмещения продолжается, если:

• лицо до выезда предоставляет в ГАСС письменное заявление, с указанием своего счета в кредитном учреждении Латвии, куда перечислять возмещение,
• проживая за пределами Латвии, ежегодно с 1 октября до 15 декабря необходимо предоставлять в ГАСС письменное заявление о продлении выплаты возмещения (предоставлять лично, доверенном лицом или направлять по почте, в заявлении указать свои банковские реквизиты в ЛР).

При отправлении запроса по почте к заявлению должно быть приложено нотариально заверенное подтверждение, что получатель возмещения жив (должны быть указаны паспортные данные). Нотариальное подтверждение должно быть выдано не ранее месяца до дня обращения за возмещением.

Предоставленные документы, выданные заграницей, должны быть оформлены в соответствии с правилами легализации документов. Если документы выданы на иностранном языке может быть необходим перевод.

Запрос на продление выплаты возмещения можно подать лично в отделение ГАСС, предъявив удостоверение личности. В таком случае нет необходимости предоставлять нотариальное подтверждение о нахождении в живых.

Для сведения!

Лицу, которому назначена пенсия по выслуге лет или пенсия по старости, возмещение за утрату трудоспособности выплачивается:

• если назначенный размер пенсии не достигает размера возмещения за потерю трудоспособности, выплачивается пенсия в назначенном размере и разница между размером возмещения и пенсии;
• если назначена пенсия по выслуге лет или п остарости в том же размере, что и возмещение или в большем, выплата возмещения прекращается.

Если лицу назначена преждевременная пенсия по старости и оно не работает, то до достижения установленного пенсионного возраста пенсия выплачивается в размере 50% от назначенного размера пенсии.

Лицам, которым назначены как возмещение за утрату трудоспособности, так и преждевременная пенсия по старости, возмещение выплачивается после сравнения размера возмещения за утрату трудоспособности и размером выплачиваемой преждевременной пенсии. Если с выплачиваемой преждевременной пенсии (50%) удерживается подоходный налог, размер возмещения за утрату трудоспособности сравнивается с размером выплачиваемой преждевременной пенсии до удержания подоходного налога.

Если назначена преждевременная пенсия по возрасту или пенсия по выслуге лет, но пенсия не выплачивалась, так как лицо продолжало работу, то страховое возмещение выплачивается в назначенном размере, без учета размера преждевременной пенсии по старости или по выслуге лет и не прекращается выплата, если размер пенсии больше размера возмещения.

Возмещение за потерю трудоспособности не назначается лицам, которым потеря трудоспособности установлена от 10 до 24 %.

Возмещение за потерю трудоспособности и утрату кормильца прекращается на время получения пособия по безработице.

Понятие несчастного случая

Страхование осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом

Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, результатом которого является нанесение вреда здоровья застрахованного.

«Внезапность» означает, что несчастный случай должен быть относительно кратковременным событием (это не относится к его последствием, т.е. нанесению вреда здоровью пострадавшего).

Если человек длительное время подвергался вредным воздействиям окружающей среды, то эти воздействия нельзя классифицировать как несчастный случай.

Точно так же подрыв здоровья вследствие чрезмерных нагрузок в течение длительного времени, например при занятиях спортом, нельзя рассматривать как несчастный случай.

Загорая на солнце, отдыхающий заснул и получил сильные ожоги.

Признак внезапности отсутствует, так как воздействие солнца на организм человека было постепенным.

Лыжник наехал на дерево, упал и получил травму.

Удар о дерево следует классифицировать как внезапное действие.

Понятие внезапности также включает в себя элементы неожиданного, непредвиденного и неизбежного. Это означает, что в определенных случаях длящееся относительно продолжительное время событие можно рассматривать как внезапное.

Например, как несчастный случай следует классифицировать смерть застрахованного, наступившую вследствие продолжительного вдыхания ядовитых газов из неисправной печи, если он не смог заметить утечки газа, который не имеет ни цвета, ни запаха, либо не успел ничего предпринять, так как потерял сознание.

Внешний характер воздействия.

Классифицируемые как несчастный случай воздействия на человека могут быть механическими, химическими, термическими и электрическими. Органические и функциональные изменения, происходящие в организме человека в течение всей его жизни, являются внутренними воздействиями, например инсульт или инфаркт, и не относятся к этой категории событий. Как внешнее воздействие могут рассматриваться и собственные действия людей.

Воздействие на организм человека

Под воздействием, классифицируемым как несчастный случай, в страховании понимают как явление природы, например пожар, гололедица, так и действия самих людей, наносящие вред их здоровью.

Воздействие на организм человека в страховании рассматривается как несчастный случай лишь при условии, что в результате его наступления здоровью застрахованного непредвиденного был нанесен вред. Самоубийство, а также причинение застрахованным самому себе телесных повреждений не включаются в страховое покрытие.

Следует подчеркнуть, что признак непредвиденности относится не к событию, а к вреду, нанесенному здоровью застрахованного лица в результате его наступления. Как неумышленный следует рассматривать вред здоровью, нанесенный в результате самообороны или при попытке спасения человеческой жизни. События, произошедшие в результате грубой неосторожности застрахованного лица в результате его наступления.

Как неумышленный следует рассматривать вред здоровью, нанесенный в результате самообороны или при попытке спасения человеческой жизни.

События, произошедшие в результате грубой неосторожности застрахованного лица, также признаются страховым случаем, если страховщик не сможет доказать, что вред здоровью был нанесен умышленно.

Нанесение вреда здоровью застрахованного

Внешнее воздействие на организм человека является несчастным случаем, если непосредственным результатом этого события является нанесение вреда здоровью застрахованного в смысле нарушения анатомической и физиологической целостности организма. Поэтому имущественный ущерб, возникший вследствие внешнего воздействия на застрахованного, например повреждение протезов конечностей, зубных протезов или очков, не подлежит возмещению по этому виду страхования. Для выплаты страхового возмещения не важно, какого рода вред был нанесен здоровью застрахованного. Термин «нанесение вреда здоровью» не ограничивается по смыслу непосредственными телесными повреждениями. Достаточно, если в результате внешнего воздействия застрахованному была нанесена психическая травма, которая может выражаться в нервном возбуждении, шоке, озлобленности т.д.

Важно подчеркнуть, что для признания события страховым случаем необходимо наличие причинно-следственной взаимосвязи между несчастным случаем, нанесением вреда здоровью застрахованного и ущербом, подлежащим страховому возмещению. Бремя доказательства возложено законом на страхователя.

Несчастным случаем также считаются события, при которых вследствие физического перенапряжения у застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок.

Таким образом, несчастным случаем признается не только вред, нанесенный здоровью застрахованного в результате внезапного внешнего воздействия, но и вследствие чрезмерной физической нагрузки. При этом имеются в виду сознательные действия самого застрахованного, ведущие к чрезмерному напряжению сил, что, в свою очередь, наносит вред его здоровью в виде вывихов, растяжений и разрывов.

Повреждения межпозвонковых дисков и мениска, относящиеся к возрастным изменениям в организме, но проявившееся после сильной физической нагрузки, исключаются из страхового покрытия. Это объясняется тем, что с анатомической точки зрения межпозвонковые диски и мениск являются хрящами, а не сухожилиями, связками, мышцами или суставной сумкой. Таким образом, указанное расширение страхового покрытия распространяется только на типичные травмы, полученные в результате занятий спортом.

Исключение из страхового покрытия

В составе исключений выделяются две группы: определенные события и определенные виды ущербов.

Исключения из страхового покрытия составляют следующие события, которые по всем признакам хотя и являются несчастным случаем, но на последствия которых страховое покрытие не распространяется.

Несчастные случаи, произошедшие вследствие психических расстройств или нарушений сознания, в том числе вызванных алкогольным или наркотическим опьянением застрахованного лица, а также инсультом, эпилептическим припадком или судорогами, распространяющимися на все тело. Страховые гарантии сохраняются, однако, если эти расстройства или припадки были вызваны событием, входящим в страховое покрытие по договору.

Несчастные случаи, в которые попал застрахованный в результате совершения или попытки совершения им противоправных действий.

Военные действия, гражданские войны и иные внутренние беспорядки, если застрахованный принимал или гражданская война застали застрахованное лицо неожиданно за рубежом, то на него распространяется страховая защита по этому виду страхования в течение семи дней.

Несчастные случаи, произошедшие с застрахованным при управлении летальными аппаратами, в том числе спортивными, или в момент нахождения в них в качестве члена экипажа (в случае, если это профессиональная деятельность застрахованного). Эти риски могут быть включены в страховое покрытие при заключении специальных договоров страхования через Германское общество воздухоплавателей. Кроме того, в настоящее время некоторые страховщики уже предлагают соответствующее дополнительное страховое покрытие в рамках добровольного страхования от несчастных случаев.

Гоночные соревнования на моторных транспортных средствах. Страховое покрытие не распространяется не только на водителя, но и на остальных людей, находящихся в салоне транспортного средства, участвующего в гонках.

Несчастные случаи, вызванные воздействие атомной энергии. Исключением является не только ущерб, нанесенный ядерным излучением, но и несчастные случаи в результате взрывов, резкого изменения давления, вследствие наступившей паники и т.д.

Из страхового покрытия исключается вред, нанесенный здоровью застрахованного в результате следующих событий:

Из страхового покрытия исключается поражения, вызываемые всеми видами ионизирующих лучей. Если причиной заболевания является лучевая терапия, то страховая защита сохраняется при условии, что эта терапия была назначена для лечения последствий несчастного случая, застрахованного по соответствующему договору. Лица, по роду своей деятельности подвергающиеся повышенному лучевому облучению, могут застраховать риск профессионального заболевания путем включения соответствующих оговорок в договор страхования от несчастных случаев или путем заключения специальных договоров страхования.

Проведение терапевтических мероприятий и хирургического вмешательства, если они не были вызваны необходимостью лечения последствий несчастного случая.

Для лиц определенных профессий, связанных с повышенным риском инфекционных заболеваний, например врачей, среднего медицинского персонала, возможно включение этих рисков в страховое покрытие в случаях, когда попадание возбудителей болезни в организм застрахованного произошло через повреждение кожи или путем инъекции.

Страховое покрытие сохраняется, однако, если возбудитель инфекционного заболевания попал в организм застрахованного лица в результате травм или ранений, полученных вследствие несчастного случая, включенного в состав страхового покрытия по данному договору. Незначительные повреждения кожи и слизистой оболочки, через которые возбудители болезни могли попасть в организм застрахованного сразу же или по прошествии определенного времени, не считаются травмами в результате несчастного случая.

Инфекционные заболевания носят характер болезни. Именно поэтому они исключаются из страхового покрытия по договорам страхования от несчастных случаев. Ответственность страховщика сохраняется только в тех случаях, когда в начале цепочки причинно-следственных взаимосвязей находится страховой несчастный случай и возбудитель заболевания попадает в организм застрахованного лица в результате поражения, вызванного этим несчастным случаем. Заболевание СПИДом и его последствия также составляют исключения из страхового покрытия, если инфицирование произошло через мелкие поражения кожи или слизистой оболочки.

Отравления вследствие принятия твердых или жидких веществ через глотку.

Следует подчеркнуть, что именно попадание отравляющих веществ в организм через глотку является основным условием для исключения из страхового покрытия. Если застрахованный вдыхает отравляющее вещество или получает его в виде инъекции, то страховое покрытие сохраняется.

Получение отравляющего вещества через глотку означает также, что застрахованный сам предпринимает действия, посредством которых оно попадает в организм. При этом не имеет значения, действовал ли он добровольно или по принуждению, осознанно или находясь в неведении. Если отравляющее вещество попало в организм застрахованного через действия третьих лиц, то ответственность страховщика сохраняется.

Исключение из страхового покрытия предоставляют собой грыжи белой линии живота и паховые грыжи, за исключением случаев, когда они возникли вследствие насильственного внешнего воздействия на застрахованного.

Страховое покрытие не распространяется на травмы межпозвонковых дисков, а также кровотечение внутренних органов, если только они не были вызваны страховым несчастным случаем.

Исключение из страхового покрытия составляют также нервные расстройства, являющиеся психической реакцией застрахованного на определенные события.

Некоторые компании страхуют несчастные случаи, произошедшие в результате нарушения сознания застрахованного вследствие алкогольного опьянения. При управлении транспортным средством, однако, максимальная граница содержания алкоголя в крови не должна превышать 1,3%

Ряд страховщиков предлагает также страхование так называемого пассивного риска военных действий.

Виды страховых гарантий

Добровольное страхование от несчастных случаев платы на случай смерти предлагает широкий спектр страховых гарантий, которые включаются в договоры по соглашению сторон. Заключая договор страхования, страхователь вправе свободно выбирать вид и объем страхового покрытия.

Важнейшей гарантией, предоставляемой страхователем от несчастных случаев, является гарантия страховых выплат на случай инвалидности, которая обязательно включается в договор. Остальные виды гарантий согласовываются по усмотрению сторон дополнительно. Страховые выплаты по инвалидности включают в себя:

— страховые выплаты на случай смерти

-ежедневное денежное пособие

-ежедневное денежное пособие в период пребывания в больнице

— денежное пособие в период выздоровления, в том числе оплата санаторного лечения, космических операций и т.д.

Источник