Каковы основные условия договора страхования жизни?
Основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон.
Порядок заключения договора страхования жизни подчиняется общему для всех договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенные условия договора
Существенными условиями договора страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 ГК РФ):
- сведения о застрахованном лице;
- сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);
- размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
- срок действия договора страхования жизни.
Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.
Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.
Основным негативным последствием признания договора незаключенным для страхователя является невозможность понудить к исполнению договора. Например, если договор страхования жизни признан незаключенным, значит, он не порождает для сторон никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор нельзя (п. 1 ст. 425 ГК РФ). Следовательно, у страховщика нет обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.
Такой способ защиты, как признание сделки незаключенной, довольно часто используется недобросовестной стороной с целью избежать предусмотренной в договоре ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора. Виновная сторона зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора существенных условий, позволяющие считать договор незаключенным.
Дополнительные условия договора
Кроме вышеуказанного, также в договор страхования жизни целесообразно включать:
- сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей. Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста (п. 2 ст. 934 ГК РФ);
- случаи, не признаваемые страховыми, — например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д. (п. 1 ст. 964 ГК РФ);
- сведения о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем — к примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом (ст. 954 ГК РФ);
- сведения о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;
- перечень документов, представляемых страховщику при наступлении страхового случая;
- сведения об оформлении факта наступления страхового случая — например, о составлении страхового акта страховщиком, сроках составления (ст. 961 ГК РФ);
- условия об ответственности страховщика и страхователя, в частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая;
- сведения о правилах страхования у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части (ст. 943 ГК РФ).
Отметим, что отсутствие согласования каких-либо иных (помимо существенных) условий договора не рассматривается как основание для признания договора незаключенным.
Источник
Существенные условия договора страхования
sushchestvennye_usloviya_dogovora_strahovaniya.jpg
Похожие публикации
Соглашения между страховыми компаниями и их клиентами не должны противоречить прописанным в законодательстве ключевым условиям таких договоров, при этом требуется учитывать особенности определения таких условий.
Существенные условия договора страхования — ГК РФ: перечень
Прежде всего, отметим, что понятие договора страхования, существенные условия его следует рассматривать с учетом того факта, что к любому соглашению применяются положения ГК РФ, общие для всех типов сделок, в т.ч., отраженные в п. 1 ст. 432 ГК РФ, исходя из которых, к существенным относятся условия:
- отражающие предмет соглашения;
- относимые к существенным в силу требований закона для конкретного вида договоров;
- любые условия, подлежащие согласованию по заявлению какой-либо из сторон.
Существенные условия договора страхования приведены в ст. 942 ГК РФ — к таким условиям относятся:
1. Если предмет сделки — имущественное страхование:
- сведения об объекте страхования (которым может быть имущество или же имущественный интерес);
- характеристики страхового случая, при наступлении которого производится страховая выплата;
- конкретные размеры страховой суммы;
- срок действия заключенного соглашения.
2. Если предмет соглашения — личное страхование:
- сведения о застрахованном лице;
- характеристика события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица производится страхование;
- величина страховой суммы;
- срок соглашения.
Условия, на которых заключается договор, могут определяться стандартными правилами страхования по соответствующему виду. Внесенные в правила, но не указанные в тексте договора условия обязательны для страхователя, если в договоре указана ссылка на них, и они прилагаются к соглашению (ст. 943 ГК РФ).
Рассмотрим подробнее специфику отражения существенных условий по договорам имущественного и личного страхования.
Существенные условия договора имущественного страхования
При составлении договора страхования сторонам следует иметь в виду, что ГК РФ предусмотрены разные типы имущественного страхования. К основным видам можно отнести страхование (ст. 930-933 ГК РФ):
- имущества (риск утраты, недостачи, повреждения);
- ответственности (по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, а также по договорам);
- предпринимательского риска (вследствие нарушения обязательств контрагентами или изменения условий деятельности, по не зависящим от предпринимателя причинам).
Также возможно заключение сделки на страхование финансовых рисков (п. 4 ст. 4 Закона о страховом деле № 4015-1 от 27.11.1992). И, вместе с тем, ГК РФ не запрещает заключать сделки в иных разновидностях, прямо не отраженных в Кодексе. Так, например, многие российские предприниматели страхуются от перерывов в производстве, фермерам предлагаются программы страхования урожая для сельскохозяйственных предприятий и т.п.
В каждом случае оговариваются определенные количественные и качественные характеристики объекта страхования. Например, если это недвижимость, определяется его назначение (жилое, нежилое), расположение, площадь и т.д. Если это предпринимательский риск, оговаривается подлежащий страхованию размер неполученных доходов.
В случае, если описание указанных характеристик окажется неполным, каждая из сторон договора может начать трактовать их по-своему. При наступлении страхового события страхователь будет требовать увеличения объема компенсаций, а страховщик настаивать на его уменьшении, пользуясь тем, что точные критерии определения размера выплаты, которые должны быть привязаны к характеристикам объекта страхования, заключенным соглашением не определены.
С учетом того, что существенным условием договора страхования является страховая сумма, ее величину правомерно увязывать с соответствующими ключевыми характеристиками объекта страхования. В случае корректного их соотнесения страхователь будет точно знать, что он именно застраховал, и сколько ему выплатят при наступлении страхового случая, а страховщик не будет иметь оснований для необоснованного уменьшения суммы возмещения.
Существенные условия договора личного страхования
Личное страхование бывает (ст. 927 ГК РФ):
Если речь идет об обязательном страховании, то документ составляется с учетом специальных норм закона, которые устанавливают соответствующую обязанность. Например, в соответствии со ст. 19 Закона от 14.04.1999 № 77-ФЗ предусмотрено обязательное личное страхование работников структур вневедомственной охраны за счет средств государственного бюджета.
Характеристики страховых случаев правомерно увязать с обязанностями страховщика при соответствующих страховых случаях, также прописанными в законе.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, страховая компания за страховую премию, которую ему платит клиент, может быть обязана единовременно или с установленным интервалом выплачивать ему страховую сумму, если:
- произошло причинение вреда жизни или здоровью клиента;
- клиент достиг определенного возраста;
- в жизни клиента наступило определенное событие, установленное соглашением.
Таким образом, характеристики страхового случая не должны противоречить закрепленному в ГК РФ перечню случаев, при которых страховщик выплачивает страховую сумму.
Законом предусмотрены права страховщика:
- потребовать признать соглашение недействительным в случае, если страхователь сообщил заведомо ложные данные (ст. 944 ГК РФ);
- произвести оценку состояния здоровья застрахованного лица (п. 2 ст. 945 ГК РФ).
Несмотря на то, что указанные права гарантированы законом, имеет смысл акцентировать на них внимание и в договоре, поскольку неопытный страхователь может попросту не знать о наличии в законе соответствующих положений, что в итоге может привести к появлению у него и у страхователя взаимных претензий друг к другу уже после подписания документа.
Страховая премия в случае с личным страхованием определяется с учетом положений специального законодательства. В частности, с учетом положений ст. 11 Закона № 4015-1, в которой сказано, что страховщики должны применять экономически обоснованные тарифы, например, используя различные статистические данные.
Полные тексты нормативных документов в актуальной редакции вы всегда сможете посмотреть в КонсультантПлюс.
Источник
Статья 942 ГК РФ. Существенные условия договора страхования (действующая редакция)
1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Комментарий к ст. 942 ГК РФ
1. Договор страхования должен включать обязательные существенные условия — условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Договор не будет заключен до тех пор, пока не будет согласовано хотя бы одно из его существенных условий. Поэтому важно определить, какие условия для данного договора являются существенными. Круг существенных условий зависит от особенностей конкретного договора. Если стороны не достигли соглашения хотя бы по одному из существенных условий договора или не занесли такое соглашение в текст договора по иным причинам (в том числе и по ошибке), они не имеют права ссылаться на наличие договора между ними. Отметим, что кроме существенных условий стороны могут вносить в договор и иные условия, соглашаясь с возможностью их возникновения в установленном порядке. Для разных видов договоров страхования закон предусматривает различные существенные условия.
В абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ определено, что существенными условиями любого гражданско-правового договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.
Для заключения договоров имущественного и личного страхования комментируемая статья предусматривает исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком, не раскрывая при этом их содержания.
Обращает на себя внимание то, что разница в существенных условиях по договору имущественного и личного страхования заключается в том, что в первом случае речь идет об объекте страхования, а во втором — о застрахованном лице. При этом если в отношении уяснения понятия объекта имущественного страхования достаточно ознакомиться с содержанием ст. 929 ГК РФ, а также ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», то в отношении застрахованного лица не все так однозначно. Так, из смысла п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что застрахованным лицом по договору личного страхования следует считать гражданина, в жизни и здоровье, дожитии до определенного события, предусмотренного договором которого у страхователя имеется интерес. При этом применительно к договору личного страхования Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет перечень имущественных интересов, о которых стороны должны договориться:
— при страховании жизни — имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью;
— при страховании от несчастных случаев и болезней — имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни;
— при медицинском страховании — имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
Что касается других существенных условий договора страхования, то для уяснения смысла используемых терминов необходимо обратиться к Закону РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который дает следующие определения:
— страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;
— страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Кроме того, определение страховой суммы раскрывается в ст. 947 ГК РФ.
2. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
3. Судебная практика:
— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.
Источник