Страховка жизни и здоровья от коронавируса
В связи с разгулом пандемии многих людей интересует страховка от коронавируса в России. Разберём, от каких рисков можно защититься, какие полисы предлагают страховые компании — и сколько стоит защита от вируса COVID-19.
Какие риски покрывает страховка от вируса COVID-19
Давайте прежде поймём, от чего вас может защитить полис. Есть две группы рисков:
- угроза здоровью человека, и
- опасность для его жизни.
Включите моё видео с рассказом о том, как полис способен защитить человека от вируса — а также обзор страховых контрактов от COVID-19, которые предлагают российские страховщики:
Медицинская страховка от коронавируса в России
Медицинское страхование — это способ защитить семью от серьёзных расходов, которые может вызвать возникшее заболевание, и связанное с этим необходимость в медицинском обслуживании и дорогостоящих лекарствах. Поскольку COVID-19 возник совсем недавно, то до последнего времени не было специализированных полисов для защиты от этого заболевания.
Но раз болезнь появилась, и очень быстро превратилась в пандемию — возник спрос на контракты, которые позволяют защититься от этого заболевания. Как медицинский полис поможет в этом?
Как и в отношении других опасных болезней — он может в определённом объёме оплатить человеку расходы, которые ему придётся понести для излечения от этого заболевания. Ниже рассматриваются варианты медицинского страхования, которые стали доступны в России к концу марта 2020 года.
Страхование жизни от вируса COVID-19
Новый вирус опасен тем, что он может убить человека. И смертность от него доходит до 9% от числа заболевших — эти цифры зафиксированы в Италии (по информации «Российской газеты» от 23.03.2020, статья «В Италии назвали ещё одну причину высокой смертности от коронавируса»).
Страхование жизни от смерти по причине коронавируса позволяет семье в определённой мере компенсировать тот экономический ущерб, который она понесёт с уходом близкого человека. Стоит отметить, что подобные контракты — вовсе не единственное решение для страхования жизни. И если для вас эта тема важна — вам будет интересно прочесть мой PDF-обзор «Как застраховать жизнь»:
Тем самым в целом страховка от коронавируса призвана для нас решить две задачи:
- Покрыть заболевшему медицинские расходы и убытки, нанесённые болезнью с помощью единоразовой выплаты по факту постановки диагноза, и
- Выплатить семье достаточно крупную сумму, если заболевший уйдёт из жизни.
Обзор страховок от коронавируса в России
Давайте рассмотрим страховые контракты, которые отечественные компании предложили россиянам для защиты от коронавируса к середине апреля 2020.
Альфастрахование
Полис от Альфы называется Коронавирус.НЕТ:
Это контракт, позволяющий получить выплату в случае заболевания инфекцией, или же смерти в результате инфекционного заболевания, включая COVID-19.
При подтверждении инфекционного заболевания можно получить выплату в размере 20.000/50.000/100.000 рублей в зависимости от стоимости полиса.
Также этим контрактом защищена жизнь человека на сумму в 1 миллион рублей. Эти средства выплачиваются выгодоприобретателю в случае, если застрахованный уйдёт из жизни.
Программа действует 1 год. Территория страхования — весь мир, защита обеспечивается 24 часа в сутки. Если наступает страховой случай, то страховое возмещение выплачивается в течение 5 дней после предоставления документов. Полис может стоить 2.000 руб., 5.000 руб. или 10.000 руб. в год:
Условия открытия полиса таковы. Выбранная программа должна быть оплачена полностью до вступления контракта в силу. Защита начинает действовать на третий день после заключения договора.
Каковы возрастные ограничения по данному полису? Контракт может отрыть человек от 18 до 60 лет. Будет ли полис оплачивать лечение заболевшего человека? Нет, при наступлении заболевания делается только денежная выплата, оплата последующего лечения не предусмотрена полисом.
Изначально в полисе было указано, что введение чрезвычайного или особого положения на территории РФ является форс-мажорным обстоятельством. И освобождает страховую компанию от выплат в подобных случаях.
Однако затем Альфа разослала сообщение об отмене этого положения:
Стоит отметить, что подобные полисы предлагает и Альфа-банк, будучи партнером страховщика.
Капитал Life
Контракт от Капитал Лайф называется Стоп.Коронавирус:
Страховщик готов брать под защиту людей в возрасте от 1 года до 60 лет. Не принимаются под защиту люди, находящиеся на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании — до их полного выздоровления.
Также важный момент — полис не могут открыть люди, которые в период до двух месяцев до даты заключения договора посетили зарубежные государства. Кроме того, не могут открыть полис люди, которые проживают совместно с лицами, у которых диагностировано или которые находятся под подозрением на заболевание коронавирусной инфекцией COVID-19.
В полисе предусмотрены следующие риски:
- Смерть в результате COVID-19, и
- Стационарное лечение застрахованного от COVID-19.
Ниже представлен размер выплат по этим страховым случаям:
Нужно обратить внимание на два важных момента. Срок действия этого полиса составляет всего 3 месяца с момента заключения договора. И начинает действовать аж с 15 дня после того, как человек открыл полис:
Кроме того, в полисе Капитал Лайф для защиты от коронавируса выплата заболевшему будет сделана, только если человек попадёт в стационар. Если человек будет лечиться дома, то денежной выплаты по факту заболевания инфекцией он не получит.
Сбербанк #сбереги себя
Страховая дочка Сбера не осталась в стороне от борьбы с болезнью. И предложила рынку свой контракт #сбереги себя:
Этот договор могут открыть люди в возрасте от 18 до 65 лет. Костяк программы составляют два риска.
Первый из них — это выплаты 1.000 р. за каждый день госпитализации в связи с COVID-19. Выплата делается с первого для госпитализации, но суммарно не более 90 дней.
Будет оплачена и госпитализация по другим заболеваниям — уже в размере 2.000 рублей в день. Однако госпитализация по иным болезням будет оплачиваться, лишь начиная с 8-го дня.
При этом заболевание коронавирусом полис в базовой комплектации не оплачивает. Это дополнительная опция, которая стоит 1.600 рублей. И при ее подключении по факту заболевания будет выплачено 20.000 рублей единовременно. Подключается эта дополнительная опция всего на 2 месяца, а сам полис открывает на год.
Второй важный элемент полиса — это телемедицина. Человек может получить от 15 до 20 консультаций врача-терапевта в зависимости от типа программы. Кроме того, есть возможность провести инструментальные исследования. Однако лимит установлен очень небольшой — всего 1.500-2.000 рублей.
Мне непонятно, как работает этот контракт в случае смерти человека. Вроде бы указано (см. выше) страховое покрытие в 500.000 рублей. Может быть это и есть выплата по уходу из жизни? Однако в образце полиса, который можно скачать на сайте Сбера — смерть в числе страховых рисков не упоминается. Такого термина вообще нет в этом документе.
Между тем смерть — это наиболее тяжелый риск для заболевшего коронавирусом человека. Неужели полис от нее не защищает?
Компания Арсенал
АрсеналЪ также предложила рынку специализированный контракт АнтиКоронаВирус, который позволяет получить выплаты при заболевании COVID-19. Этот полис предложен в двух модификациях — «Оптимум» и «Ультра». Они отличаются уровнем защиты, и стоимостью контракта:
Как и предложения иных компаний, контракт Арсенала предполагает выплаты, связанные с самим заболеванием — так и в случае летального исхода от коронавирусной инфекции.
Возраст клиента, которому Арсенал готов предложить страховку от коронавируса в России — составляет от 1 года до 60 лет. Денежную выплату при заражении клиентом COVID-19 компания сделает только в случае, если заболевший попадает в госпиталь. А размер выплаты будет рассчитан как произведение числа дней, проведённых в больнице. ЗА каждый день выплачивается 1.000 или 2.500 рублей в зависимости от выбранной программы.
Нужно учесть, что полис Арсенал открывается всего на 180 дней. Вероятно, есть временная франшиза после оплаты договора, которая составляет 6 дней с момента оплаты договора. Об этом не сказано в правилах страхования. Однако 26 марта можно было оформить полис, который начнёт действовать только лишь с 01 апреля. Страховку от коронавируса можно купить онлайн на сайте Арсенала.
Банк Восточный
Банк Восточный в партнёрстве с Арсеналом предложил для своих клиентов полис с тем же названием АнтиКоронаВирус. Эту страховку можно открыть только онлайн. На сайте банка также отмечено, что при оформлении полиса в отделении банка цена договора может отличаться от той, что представлена на сайте.
А цена предложена весьма интересная. В отличие от Арсенала — на сайте её банка-партнёра предложено три модификации контракта. При этом сам страховщик предлагает только две версии контракта.
Вот версия «Стандарт», которой нет у Арсенала:
Обратите внимание — полис от коронавируса в России можно открыть всего за 500 рублей. Этот контракт способен защитить от смерти в результате инфекции COVID-19 на 300.000 рублей. А также — выплачивать клиенту по 3.000 рублей за каждый день нетрудоспособности в результате этой болезни.
Удивительно, но у страховщика-партнёра, который и разрабатывает эти контракты — полис для клиента предлагается со значительно худшими условиями. Чтобы убедиться в этом — посмотрите на предыдущий слайд чуть выше.
При стоимости 2.000 рублей (т.е. взнос по страховке 4 раза больше, чем в Банке Восточный) — защита от смерти в полисе Арсенал составляет всего 200.000 рублей. Притом что у банка-партнёра выплата составляет 300.000 рублей.
Кроме того, компания предлагает выплату в 1.000 рублей в день при заболевании. И то — есть только человек будет госпитализирован. При этом банк-партнёр предлагает выплату в 3.000 рублей за каждый нетрудоспособности. Нетрудоспособность — это не госпитализация. Лист нетрудоспособности получить гораздо более вероятно, чем лечь в стационар. И поэтому с таким полисом гораздо большее число из тех людей, которые заболеют — получат выплату.
Две других версии контракта имеют одинаковое название с полисами, которые предлагает Арсеналъ. И они также значительно выгоднее для клиента, чем полисы самого страховщика. Ниже представлены основные параметры контрактов:
Росгосстрах
Я позвонил на горячую линию компании с вопросом, есть ли в Росгосстрах страхование от коронавируса в России. Девушка в колл-центре ничего не знала о таком полисе. На сайте компании также не удалось найти информации по теме.
Похоже, что на данный момент Росгосстрах предлагает лишь медицинские страховки для выезда за рубеж. Они покрывают в том числе и вирусные инфекции. Поэтому, если путешественник заболел COVID-19 за границей и ему потребовалась медицинская помощь — то он получит её по тому полису, который приобрёл в Росгосстрахе.
Однако есть ньюанс. Из-за закрытия границ и отмены авиасообщения со многими странами большое количество россиян вынуждены оставаться за границей сверх того времени, которое они планировали провести в путешествии. И купленный полис ВЗР для этой поездки уже закончился.
Для таких людей Россгострах сделал исключение из своих правил. И ввиду сложившейся обстановки сейчас клиенты могут покупать полис медицинского страхования для выезжающих за рубеж — уже находясь за границей. Ранее в РГС это можно было сделать только лишь находясь в России.
Тинькофф
На момент написания статьи у Тинькова было специализированного полиса для защиты жизни и здоровья от коронавируса. Компания предлагает медицинскую страховку для путешественников. Которая, в том числе — покрывает риск заболевания коронавирусом за рубежом, и оплатит для путешественника связанные с этим медицинские расходы.
Стоит ли открывать страховку от коронавируса?
Давайте перейдём к важнейшему вопросу — стоит ли открывать полис для защиты от COVID-19? Безусловно, есть риск заразиться коронавирусом — и даже уйти из жизни в результате этой болезни. И с этой точки зрения покупка полиса, который защищает от заболевания — выглядит вполне разумной. Но есть и определённые доводы против такого решения. Каковы же они?
Выплаты по факту заболевания невысоки
Выплаты, которые предполагает полис — не так уж велики. Безусловно, деньги никогда не бывают лишними, тем более при заболевании. Однако принципиально для заболевшего человека ничего не изменит та сумма, которую человек получит в случае наступления болезни.
Также стоит отметить, что две из трёх рассмотренных выше страховых компаний предполагают выплату только в случае, если человек был госпитализирован в результате болезни. Если же человек перенёс заболевание находясь дома — то выплату по факту заболевания он не получит.
Защита от смерти низка
Если рассматривать полис как инструмент финансовой безопасности семьи на случай смерти — то страховые выплаты во всех трёх рассмотренных полисах совершенно недостаточны для решения этой задачи. Потому что для реальной финансовой безопасности семьи человеку нужна защита на десятки миллионов рублей.
Также стоит подчеркнуть, что полисы предполагают выплату по смерти — только если причиной смерти стала коронавирусная инфекция. Если же человек уйдёт из жизни по причине инфаркта — то выплату близкие не получат. Для получения выплаты необходимо, чтобы в медицинских документах было указано, что причиной смерти стал именно коронавирус.
При этом классическое страхование жизни позволяет близким получать выплаты вне зависимости от причины смерти. Кроме того, во многих контрактах человек сам может устанавливать необходимую ему сумму защиты так, чтобы семья была в реальной финансовой безопасности.
Включите мое видео с рассказом об этом:
Самая уязвимая часть населения не попадает под защиту
Мы знаем, что больше всего вирус угрожает пожилым людям в возрасте свыше 65 лет. Но в полисах ограничен максимальный возраст застрахованных. Чаще всего это возраст в 60 лет.
Предлагаемыми контрактами, к сожалению — не смогут воспользоваться те люди, которым он наиболее нужен. И поэтому вряд ли стоит использовать специализированные контракты для страхования от коронавируса, предложенные в России. Но что же тогда делать?
Важный урок пандемии
Происходящие события вновь напомнили нам о важнейших, базовых вещах — которые лежат в основе нашего финансового благополучия. Жизнь и здоровье — для многих людей единственный актив, который позволяет получать доход. Ведь когда мы живы и здоровы — мы можем работать и зарабатывать деньги, чтобы обеспечивать себя и своих детей.
Но как жизни, так и здоровью угрожают ряд серьёзных опасностей. Это и несчастные случаи, и как мы видим сейчас — неведомые ранее болезни, которые мигом охватывают весь земной шар.
И раз у человека есть единственный источник дохода — было бы разумно его защитить от опасностей, правда? Для этого нам требуется не только страховка от коронавируса — но защита от большого числа рисков. И защиту эту даёт человеку страхование жизни и здоровья.
Для этого есть полноценные, серьёзные контракты. Которые в полной мере решают эту важную для семьи задачу.
Но она не решается наскоком, впопыхах. Ведь по большому счёту именно так можно назвать страхование от коронавируса в России с помощью полисов, предложенных отечественными компаниями.
Возможно, эти контракты и востребованы сегодня. Но, как показывает вдумчивый анализ — не способны реально защитить финансовые интересы человека и его семьи.
И если вы понимаете, что вам нужна полноценная защита жизни и здоровья для финансовой безопасности ваших близких — прочтите мой краткий обзор по теме:
А если вам нужна консультация для выбора оптимального контракта для собственной финансовой безопасности — пожалуйста, отправьте мне заявку для нашей онлайн-встречи:
Владимир Авденин,
независимый финансовый консультант
Страховка от коронавируса для выезжающих за границу
Зачем нужна страховка здоровья и жизни
Страховка Best Doctors — отзывы клиентов из России
Страховка Бест Докторс — защита от рака и критических заболеваний
Полис от рака. Зачем нужно страхование онкологии
Источник