Страховка от потери работы по здоровью

Страховка от потери работы: где лучше застраховать в 2021 году, условия, стоимость, отзывы

7 мин. на чтение

Каждый второй россиянин имеет долговые обязательства перед банком. Но нестабильная экономическая ситуация может привезти к уменьшению заработной платы или сокращению штата сотрудников. Человек на время станет неплатежеспособным. Для обеспечения безопасности своего бюджета гражданам Российской Федерации специалисты рекомендуют воспользоваться услугой – страхование от потери работы.

Что такое страхование заемщика от потери работы при кредитовании

Это сделка между СК и ее клиентом, гарантирующая денежную компенсацию в размере суммы ежемесячных платежей по имеющемуся у страхователя займу. Основное условие выплат – человек лишается официальной работы.

Внимание! Клиент банка, оформивший страхование от потери работы, имеет больше шансов на одобрение кредитором запрашиваемой ссуды. Но отказ от нее не является причиной отклонения заявления.

Компания соглашается оплачивать долги клиента в течение полугода (в отдельных случаях – 12 месяцев). Этого времени достаточно, для того чтобы устроиться на новое место.

Обращаясь за банковской ссудой, особенно крупной, кредитор предлагает страховку от потери работы. Оформляя ипотеку, заявитель в по предложению банка дает согласие на включение этой услуги в соглашение. Отказ в некоторых случаях послужит основанием для отрицательного решения кредитора, однако сама по себе такая страховка не является обязательной.

Сам банк не предоставляет услугу страхования от потери работы. Он ее может предложить и оформить соглашение. СК включит полис в реестр, будет его обслуживать. Воспользоваться услугой выгоднее сразу, чем повторно обращаться в страховую. Это сэкономит время заемщика и прибавит шансов одобрения кредита. Для банка – дополнительная гарантия того, что заявитель вернет заемные средства.

Потерять основную работу может каждый человек. Но это не освобождает его от обязательств платить по долгам. Страховка кредита защитит заемщика от любого форс-мажора трудовой деятельности.

Какие риски покрывает полис страхования

Особенности продукта на случай потери работы зависят от СК. Он может быть включен в перечень гарантийных мер при кредитовании или предлагаться самостоятельно.

Интересно! Впервые услуга страхования займов от лишения места работы появилась в период Американского нефтяного кризиса. Многие клиенты банков обанкротились и не смогли выплачивать долги.

Риски, включённые в страховку:

1. Полная или частичная потеря трудоспособности. Относиться к инвалидам 1,2 групп с 3 степенью ограничения.
2. Увольнение в по инициативе работодателя (сокращение) или по соглашению сторон.

В западной практике предусмотрен страховой случай лишения возможности занимать определенную должность в соответствии с образованием страхуемого. Для России это не имеет значения. Большинство российских граждан уже работает не по профессии.

Обычно, у клиента банка нет выбора, страховаться от потери работы или отказаться. Кредитор без объяснения причины может не выдать денежные средства. Законодательство РФ оставляет принятие решения за заявителем, но на практике все выглядит иначе.

С другой стороны, для заемщика целесообразно создать «подушку безопасности» в условиях современной рыночной экономики. Ни высокая должность, ни высшее образование не убережет работника от потери места работы. Страхование своего кредита от непредвиденных обстоятельств окажется незаменимым.

Что не является страховым случаем

Компании готовы поручиться только за тех клиентов у кого есть на руках действующий трудовой контракт. Владельцы ИП, фрилансеры не смогут застраховаться от потери основной работы. Так как их доход непостоянный, чаще сезонный.

СК оставляет за собой решение о возмещении компенсаций. Доказать свою правоту и необъективность действий компании практически невозможно. Об этом нужно помнить заемщику при подписании бумаг. Чаще всего человек тратит свое время, деньги и нервы на судебные тяжбы.

Когда СК откажет в выплатах:

1. Расторжение трудового контракта по желанию работника.
2. Официальное уведомление от работодателя об увольнении сотрудника до оформления полиса со СК.
3. Увольнение без уведомления.
4. Умышленное причинение физического вреда самому себе.
5. Увольнение по причине употребления алкогольных и наркотических веществ в рабочее время.
6. Клиент не получает пособий по безработице.
7. Неполный рабочий день.
8. Военные действия, забастовки.
9. Застрахованный получает муниципальные выплаты, лишающие его права оформить пособие по безработице.

Важно отметить, список исключений больше перечня покрываемых рисков. Тем не менее услуга страхования от потери работы – единственная надежда удержатся на плаву.

Типовые условия страхования от потери работы

Основное требование к желающему застраховаться – официальное трудоустройство. Люди, работающие на себя или по краткосрочному контракту, не могут оформить полис. Дополнительно:

• Возраст заявителя – 18-60 лет. Отсутствие инвалидности 1, 2 группы.
• СК нужно предоставить справку 2-НДФЛ о доходах за последние 3 или 6 месяцев. Компания, возможно, потребует иные документы на свое усмотрение.
• Заявитель по условиям договора страхования выплачивает первоначальный взнос. Только после этого компания включает полис в общий реестр.

При подаче заведомо ложной информации СК вправе признать соглашение недействительным.

Особенности заключения договора страхования и начала действия защиты

Договор может заключить только заемщик кредита или сотрудник организации. Страховое обеспечение будет равно ежемесячному платежу или заработной плате.

Особенности договора:

• Срок действия обычно не превышает 12 месяцев. Этого времени достаточно для трудоустройства.
• Страхуемый получит компенсацию по истечении 2 месяцев после прекращения договора (ст.180 Трудового кодекса РФ) по факту постановки на учет в Центр Занятости.

В условиях современной конкуренции, СК должны привлекать внимание потенциальных клиентов. Многие компании готовы расширить перечень рисков по основному договору.

Стоимость полиса в 2021 году

Организации, предоставляющие услугу страхования от потери работы, запрашивают самые разные взносы. Банки, как правило, исходят из суммы кредита, а также срока погашения. Страховые опираются на ежемесячный доход и надежность работодателя.

Ниже приведены самые популярные компании, предлагающие этот новый продукт:

Стоимость полиса будет зависеть от возраста заявителя, стажа работы и заработной платы.

Полис оплачивается ежемесячно. Премия компании составит от 0,8 % – 5 % в случае кредита или 200 р. в месяц, если стоимость фиксированная. В среднем по России стандартный договор страхования от потери работы обойдется от 5 тыс. до 10 тыс. рублей.

Где застраховаться от потери работы в 2021 году: список страховых

Прежде чем отдать предпочтение фирме-страховщику, нужно ознакомиться с имеющимися предложениями на рынке. После сравнения станет очевидно, какую СК выбрать:

Порядок получения выплаты при наступлении страхового случая

Для подачи заявления в СК при потере работы страхуемый должен подготовить пакет соответствующих документов:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Трудовая книжка с пометкой о расторжении трудового договора.
3. Копия и оригинал трудового договора.
4. Справка о месячном доходе.
5. Официальное подтверждение из Центра Занятости о постановке на учет.
6. Выписка из банка о наличии кредита (если имеется).

Среди условий страхования от потери работы указаны сроки, после которых СК готова выплатить клиенту компенсацию. Во всех компаниях она различается. Агент на протяжении этого периода будет наводить справки и проверять, действительно ли клиент безработный.

Регламент действий при наступлении СС:

1. Встать на учет в Центр Занятости.
2. Подготовить все бумаги, подтверждающие отсутствие работы.
3. В срок, указанный в договоре, подать заявление в СК.
4. Ожидать официального решения страховой.

Если клиент не согласен со СК, он вправе обратиться в суд. Но практика показывает, что большинство споров разрешается в пользу страховых.

Отзывы

Оформил полис «Тинькофф» от потери работы, так как ходили слухи о сокращении. Ежемесячный страховой взнос составлял 449 р., а страховая сумма в полисе указана 300 000 р. В декабре 2015 года меня сократили, я подал документы в страховую компанию и получил выплату в 5000 р. Оказалось, выплата производится 1 раз, об этом я узнал от сотрудников страховой. На страховку ушло чуть более 6000 р., их выплата не покрывает даже этой суммы.

Заканчивается декретный отпуск, но организация, где я трудоустроена — коммерческая. Такая компания меняет условия договора без предупреждения. Я решила подстраховаться от потери работы в прямом смысле этого слова. Есть страховые, оформляя договор с которыми вы будете уверены, что в случае увольнения ваш кредит будет постепенно выплачен. Я выбрала СОГАЗ. Всем рекомендую.

Стоит ли оформлять полис от потери работы: плюсы и минусы

Кредитный договор, застрахованный от возможной неплатежеспособности заемщика, – новый продукт. Компаниями не наработана практика. Процесс взаимодействия клиент – страховая не отлажен на 100%. Из-за этого часто возникают спорные ситуации между СК и заявителем.

Изучая этот вид страхования, традиционно просматривают его плюсы и минусы.

Положительные стороны:

• Потеря работы не станет причиной невыполнения условий договора по займу.
• У страхуемого будет минимум полгода на поиски подходящей должности.
• Кредитная история останется белой.
• Не придется выплачивать штрафные санкции и пени банку.

Человек, столкнувшийся с необходимостью страхования от потери работы, должен знать о подводных камнях этой специфической услуги.

Отрицательные стороны:

• Большой перечень нюансов, при которых СК откажет в компенсации.
• Для получения выплат в трудовой книжке должна быть указана определенная причина увольнении, подпадающая под страховые риски. На практике чаще всего увольняют по собственному желанию, что исключает получение выплат.
• Самозанятые граждане не могут получить полис.

Перед подписанием договора заявитель должен внимательно его изучить. Недобросовестные компании завуалировано накручивают своим клиентам ненужную услугу. А реальные условия прописывают мелким шрифтом.

Возможно, многим договор страхования от потери работы покажется бессмысленным, и они назовут сделку – пустая трата денег. Но разумное зерно в этом продукте есть. Иначе он бы не стал таким популярным во всем мире.

В нестабильные времена никто не уверен, что завтра его не сократят. Ежемесячные коммунальные счета, налог на недвижимость, страховка авто, взносы по ипотеке – неполный список обязательного вычета из зарплаты. Даже короткий период безденежья способен довести состояние семейного бюджета до катастрофического. Страхование от потери работы – гарантия финансовой устойчивости на «черные времена».

Подробнее про страховку от потери работы Сбербанка и ВТБ, вы можете уточнить на нашем сайте.

Если у вас остались вопросы по страхованию от потери работы, то ждем вас на бесплатную консультацию с юристом. Запись через онлайн-консультанта.

Будем благодарны за оценку поста. Просьба поделиться вашим отзывом от данной страховой программы в комментариях.

Источник

Страховка без труда. Стоит ли застраховаться от потери работы?

Нестабильная экономическая ситуация всегда влечет за собой нестабильность в трудовых отношениях. Поможет ли страховка от потери работы, если велик риск остаться не у дел?

За время самоизоляции каждый пятый россиянин ощутил значительное снижение доходов, а каждый десятый вообще потерял заработок. Таковы результаты июньского исследования финансового благополучия россиян после вынужденной самоизоляции, проведенного СК «Росгосстрах Жизнь» совместно с научно-техническим центром «Перспектива». Телефонный опрос 1 502 респондентов от 18 до 60 лет во всех федеральных округах показал, что у 8,1% среднемесячный доход не превышает 5 тыс. рублей, хотя в феврале этот показатель был у 6,9%. Доход в 5—15 тыс. рублей получают 36,5% (31,2% по итогам февральского исследования). Доля опрошенных с доходом в 15—25 тыс. рублей выросла с 25,6% в феврале до 28,2% в июне. В то же время снизилась доля респондентов, зарабатывающих 25—35 тыс. рублей (с 15,3% до 13%), 35—50 тыс. рублей (с 11,5% до 8,5%) и с доходом 50—100 тыс. рублей (с 7,6% до 3,5%).

Страховщики предлагают застраховать риск потери работы. Звучит заманчиво: покупаешь полис, например за 2,5 тыс. рублей, и получаешь страховое возмещение в 60 тыс. Или приобретаешь полис за 5 тыс. рублей, а если работодатель за счет тебя решит оптимизировать штат сотрудников, можно рассчитывать на выплату в 150 тыс. рублей. Но здесь есть много нюансов, о которых нужно знать.

Ожидание как реальность

Четыре месяца потребовалось жительнице Подмосковья Любови, чтобы получить долгожданную компенсацию по страховке от потери работы. В июне 2019 года она взяла кредит на 1 млн рублей, ежемесячные платежи вносила строго в срок, ведь это был уже не первый опыт пользования заемными средствами. В январе нынешнего года женщина потеряла работу. Казалось, поводов для волнения нет — пока она будет искать новую, ежемесячные платежи банку оплатит страховая компания. Но все оказалось не столь радужно.

«21 января я принесла все необходимые документы в отделение банка, специалист их принял, дал заполнить заявления, а документы обещал переслать в страховую компанию для оформления страхового случая, — написала она в «Народном рейтинге» Банки.ру. — 24 января Центр занятости населения (ЦЗН) Одинцовского муниципального района и городского округа Краснознаменск зарегистрировал меня, и приказ я тоже предоставила в банк. А через две недели из страховой компании начались звонки, какие документы мне нужно донести для оформления страхового случая. И началось самое настоящее издевательство надо мной». Два месяца женщина приносила документы, их принимали, а затем звонили и просили предоставить новые ксерокопии и справки, ничем, по ее словам, не отличавшиеся от предыдущих. Более того, страховщику зачем-то потребовалась копия ее трудового договора за 2017 год. «Я не понимаю зачем, ведь кредит и полис были оформлены только в 2019-м, — рассказала она. — Кроме того, запись была сделана в трудовой книжке, ксерокопию которой, кстати, меня заставили заверить нотариально, потратила 1 500 рублей — это больше, чем мое пособие по безработице. Далее попросили, чтобы я заверила у нотариуса приказ о приеме меня на работу, хотя это внутренний документ предприятия, который нотариально не заверяют». А еще потребовалось обратиться в ЦЗН, чтобы в справке переставить слова местами, хотя текст там стандартный, и Любовь отнюдь не первая, кому выдавали такую справку.

В марте женщина нашла работу, и в первый же рабочий день 25 марта раздался звонок из отдела по работе с должниками банка. Менеджер сообщил, что из-за неоплаты ежемесячных платежей по кредиту образовалась задолженность, банк подает на нее в суд. «Я была в шоке: мне грозят суды, долги, мне плохо, у меня истерика. Работать не могу, а вы представляете, как сложно найти работу в 48 лет, — продолжает она. — Все это время я сколько могла вносила в счет погашения кредита, но платеж 28 тысяч рублей в месяц, сами понимаете, когда ты безработный, — найти такую сумму проблематично».

Сама Любовь считает, что страховщик намеренно тянул время, чтобы не производить выплату по страховке. Ее все-таки удалось получить, после того как доведенная до отчаяния женщина обратилась к юристам, чтобы подать в суд на страховщика, и написала жалобу в ЦБ. «Мне кажется, что именно вмешательство Центробанка и помогло», — говорит она.

К кредиту и жизни

Партнер юридической группы «Яковлев и партнеры» Вероника Сальникова считает, что у полисов от потери работы очень много нюансов, и заставить страховую организацию заплатить по ним сложнее, чем при страховании, например, каско. «На мой взгляд, договор страхования от потери работы с учетом множества нюансов имеет элементы бессмысленности для клиента, хотя разумное зерно в этом продукте есть, — говорит она. — Пандемия значительно усугубила ситуацию на рынке труда. Бизнес не выдержал нагрузки, сотрудников увольняли под разными предлогами. Страхование от потери работы стало практически единственной возможностью человеку без личных накоплений остаться на плаву после увольнения».

Застраховаться от потери работы теоретически может любой желающий, если работает по бессрочному трудовому договору, не является индивидуальным предпринимателем, сотрудником органов внутренних дел, военнослужащим, гражданским служащим, если имеет общий трудовой стаж не менее одного года и отработал на последнем месте не менее шести месяцев, не достиг пенсионного возраста и не вышел на пенсию. Купив полис от потери работы, он может рассчитывать на страховую выплату, сопоставимую с утраченной зарплатой или в определенном размере, прописанном в договоре страхования. Выплачивают ее ежемесячно в течение оговоренного периода — обычно это три — шесть месяцев. Это если полис — самостоятельный продукт. Если же страховка была приобретена вместе с кредитом, то страховщик вносит платежи банку вместо страхователя.

Кроме того, страховка от потери работы может быть и отдельным риском, включенным в другие страховые продукты. Директор по страхованию СК «Сбербанк страхование жизни» Жанна Гончарова рассказывает, что заемщики Сбербанка при оформлении потребительского кредита могут оформить добровольное страхование жизни и здоровья с подключением риска недобровольной потери работы. «По итогам января — мая нынешнего года клиенты оформили 540 тысяч новых договоров страхования по этой программе. Наибольший спрос пришелся на март 2020 года. Количество действующих договоров по программе достигает почти 5 миллионов», — говорит она.

СК «Росгосстрах Жизнь» встроила риск потери работы в полисы накопительного страхования жизни (НСЖ). «Эти долгосрочные продукты оформляют на срок от пяти лет и выше, в нашей компании средний срок страхования по ним достигает девяти-десяти лет, — рассказала руководитель направления методологии страхования СК «Росгосстрах Жизнь» Алена Карасева. — Любой полис НСЖ требует от клиента финансовой дисциплины, регулярной уплаты взносов, в противном случае компания может расторгнуть договор за неуплату». Если риск потери работы подключен, то в случае недобровольного увольнения клиента освобождают от уплаты одного следующего взноса, и это дает ему время на поиск новой работы, чтобы затем вернуться к формированию накоплений НСЖ.

Увольняться нужно правильно

Чтобы потерю работы страховщик признал страховым случаем, нужно выполнить несколько условий. Главное из них — уволиться страхователь должен не по своей воле, а по инициативе работодателя. «Страховые выплаты предусмотрены в случае расторжения трудового договора в связи с ликвидацией организации (пункт 1 части 1 статьи 81 ТК РФ) или сокращением численности или штата работников предприятия (пункт 2 части 1 статьи 81 ТК РФ)», — объясняет управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования СК «Ренессанс страхование» Артем Искра.

Страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если увольнение произошло по инициативе работника, пусть даже работодатель заставил его написать заявление по собственному желанию. Как не относится к страховым случаям и увольнение по соглашению сторон. «Риск увольнения по соглашению сторон не покрывается подавляющим большинством участников рынка, — говорит начальник управления по работе с банками компании «Ингосстрах» Роман Варламов. — Хотя именно по этой статье прекращаются трудовые отношения в большинстве ситуаций в нашей стране. Мы не включаем этот риск в покрытие в полисы в первую очередь для того, чтобы исключить возможности преднамеренного или ситуативного мошенничества. При этом мы покрываем, например, риски сокращения вследствие ликвидации или реструктуризации предприятия, его перемещения в другой регион».

По словам Вероники Сальниковой, на рынке представлены и страховки, по которым выплата производится почти при любом основании увольнения. Правда, выплаты по ним производятся разово в фиксированном размере, которого может не хватить на пару месяцев без работы.

Платят не сразу

Чтобы страховщик признал случай страховым, экс-работник должен не только быть правильно уволен, но и встать на учет в Центр занятости населения в двухнедельный срок после потери работы. Хорошо, если живет страхователь по месту постоянной регистрации, а для посещения ЦЗН ему не нужно раз в месяц ездить в другой регион.

Еще один нюанс — страховая защита начинает действовать не сразу, а по истечении «периода ожидания» — это, как правило, два месяца с момента покупки полиса. Поскольку по ТК РФ о расторжении договора работодатель предупреждает сотрудника не менее чем за два месяца до увольнения, то купить сегодня полис, а завтра попасть под сокращение и начать получать выплаты не получится.

Кроме того, у страховки есть еще и так называемая временная франшиза — выплаты начнутся через 60 дней после наступления страхового случая, то есть увольнения. «Согласно статье 178 ТК РФ работодатель выплачивает работнику, с которым расторгается трудовой договор в связи с сокращением численности или штата работников, выходное пособие в размере среднего месячного заработка за два месяца», — продолжает Артем Искра. То есть выплату за два месяца бывший работник получил, и страховщик ждет, что за это время тот предпримет усилия по поиску новой работы. Если не найдет ее, то начиная с 61-го дня страховая компания начнет платить.

Не продать, так подарить

Страховщики сейчас модернизируют полисы от потери работы, рассчитывая сделать их более востребованными и интересными для страхователей. «Ситуация на рынке труда говорит о том, что работодатель не всегда корректно сокращает сотрудников, поэтому мы планируем внести ряд изменений в продукт, направленных на расширение покрытий», — говорит Жанна Гончарова.

Кроме того, в нынешнем году полисы страхования от потери работы стали дарить при покупке квартиры в ипотеку. В начале апреля «Ингосстрах-Жизнь» и девелоперская группа компаний «Инград» заявили о старте партнерской программы, которая предусматривает страхование возможных негативных ситуаций, связанных с недобровольной потерей работы. Страховщик обязуется оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке, пока страхователь будет искать новое место работы. Но в пределах страховой суммы до 300 тыс. рублей.

В конце мая компания «Астра-Девелопмент» заявила об аналогичном проекте с «Абсолют Страхованием» при заключении договора долевого участия на приобретение квартир в трех московских комплексах. «В скором времени у «Ренессанс страхования» стартует подобный проект с застройщиками, которые будут оформлять наши страховые полисы с риском потери работы в подарок своим клиентам», — сообщил Артем Искра.

По этому пути пошли и автопроизводители. АвтоВАЗ объявил о новых спецпредложениях и страховке от потери работы в подарок, если приобретаешь автомобиль у дилеров, работающих с РН Банком. Полис гарантирует при наступлении страхового случая выплату в размере 20 тыс. рублей в течение полугода.

Читайте перед подписанием

Чтобы страховка от потери работы оказалась полезной и эффективной, страхователь должен внимательно изучить условия договора страхования до того, как его подпишет, считает Вероника Сальникова. В документе должно быть четко прописано, при каких условиях увольнение будет считаться страховым случаем и гарантированная страховка будет выплачена.

Внимание нужно уделить не только перечню страховых случаев, но и порядку определения суммы ущерба, размеру страховой премии, порядку осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающему перечню оснований для отказа в ней. Эта информация может содержаться не в самом полисе, а в правилах страхования, поэтому их необходимо изучить перед оформлением договора.

«Зачастую клиент покупает страховку от потери работы не глядя, не вдаваясь в детали договора, переживая о работе и заработке, и, получив отказ в выплате, чувствует большое разочарование, — говорит Сальникова. — В таких случаях надо однозначно подавать жалобу и защищать свое право в суде — это единственная возможность получить компенсацию».

Источник