Рейтинг финансового здоровья что это такое

Рейтинг финансового здоровья

Рейтинг финансового здоровья напрямую влияет на вероятность успешного рассмотрения вашей заявки кредитными организациями. Любая компания, дающая деньги в долг, оценивает своих клиентов. И неважно, что это большой банк или маленькая МФО, в любом случае без уверенности в платёжеспособности клиента, денег ему никто не даст.

Для того чтобы понимать свои шансы на получение заёмных средств, необходимо иметь и периодически «освежать» информацию о своей финансовой истории. Даже если вам сейчас не нужны заёмные деньги, вы никогда не пользовались услугами микрокредитных организаций и не планируете это делать — стоит быть уверенным в том, что в любой момент вам удастся в кратчайший срок получить небольшой микрозайм.

Что такое рейтинг финансового здоровья

Сразу оговоримся, что описываемый рейтинг — это не кредитная история (КИ), хранящаяся в разных бюро кредитных историй. Она тоже очень важна, на её основе банки и МФО выносят решения о предоставлении займов. В случае просрочек, неуплат, штрафов и т.д., согласно федеральному законодательству финансовые организации отсылают сведения в бюро для внесения информации в вашу КИ.

Рассматриваемый нами рейтинг — это, по сути, оценка качества вашей кредитной истории, её цифровой эквивалент. Выражается эта оценка в виде трёхзначного числа.

Почему важно иметь высокий балл финансового здоровья

Имея хороший рейтинг, вы можете подавать заявку в любое МФО, МФК, МКК и выбирать эти организации по тем условиям, которые нравятся и подходят именно вам. В противном случае придётся сузить выбор до тех компаний, в которых «закроют глаза» на ваш низкий уровень доверия. Но и тарифы в этом случае будут отличаться совсем не в сторону уменьшения.

Сервис формирования отчёта о финансовом здоровье

Предлагаем вам получить развёрнутый, детальный отчёт о вашем рейтинге. Дополнительно будут даны рекомендации по улучшению своего кредитного балла.

Отчёт даст вам информацию о вашем кредитном рейтинге, расскажет о минусах и плюсах вашего балла следуя по разделам:

По текущим кредитам.
По сумме активных кредитов.
По просрочкам.
По запросам в кредитные организации (в месяц).

Рейтинг вашего финансового здоровья.
К какой категории относится ваш Рейтинг финансового здоровья.
Наши рекомендации по улучшению рейтинга.
Критерии, из-за чего ухудшается Рейтинг финансового здоровья.

Данный отчёт даст вам информацию о статистике по принятым решениям о выдаче кредита.

В отчёте вы сможете найти контактные данные кредитных бюро, в которых можно получить свою полную кредитную историю.

Источник

#оденьгахпросто: как узнать свой кредитный рейтинг на сайте Банки.ру

На сайте Банки.ру появился новый раздел, где можно проверить свой кредитный рейтинг. Что это такое, зачем его знать и как он рассчитывается?

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика, рассчитанная на основе информации из его кредитной истории. Чем выше этот показатель, тем больше шансов получить кредит.

Кредитный рейтинг рассчитывается на основе прошлой и текущей финансовой истории — информации обо всех когда-либо выданных заемщику кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках, а также о частоте запросов со стороны банков и МФО. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй. Всего в реестре Банка России зарегистрировано 11 БКИ. Однако большую часть информации о заемщиках аккумулируют крупнейшие из них: НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и кредитное бюро «Русский стандарт».

Ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро сразу. Данные из отчетов разных БКИ могут пересекаться, но могут и частично различаться. Соответственно, и кредитный рейтинг у каждого бюро будет свой. Ситуация осложняется еще и тем, что у каждого бюро своя система расчета и балльная шкала. «Эквифакс» выставляет оценку от 1 до 999 баллов, шкала НБКИ рассчитана максимум на 850 баллов, «Русского стандарта» — на 620 баллов.

Когда заемщик обращается за кредитом, банк должен оценить благонадежность клиента и риски невозврата средств. Для этого он делает запрос кредитной истории заемщика в БКИ — одно или несколько сразу. Однако для большинства банков балл, рассчитанный самими бюро, не является главным критерием при принятии решения о выдаче. Кредитор рассчитывает рейтинг заемщика с помощью собственной системы скоринга, используя не только КИ потенциального клиента, но и дополнительную информацию, полученную из анкеты и других источников.

Тем не менее знать кредитный рейтинг полезно, чтобы трезво оценивать шансы на получение крупного займа, например ипотеки или автокредита. Банк не станет раскрывать причины отказа в кредите и не назовет оценку, которую он выставил потенциальному заемщику. Есть несколько способов узнать свой кредитный балл.

Где можно проверить свой рейтинг?

Как и банки или МФО, гражданин имеет право сам проверять свою кредитную историю через БКИ, но только дважды в год закон обязывает бюро предоставлять кредитный отчет бесплатно. За дополнительный запрос придется заплатить порядка 400—500 рублей.

Единого БКИ, которое аккумулирует информацию из всех остальных и с которым обязаны сотрудничать все банки, пока не существует. Это означает, что перед тем, как запрашивать свою кредитную историю, нужно понять, в каких бюро она хранится. Для этого надо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Сделать это можно через портал госуслуг.

Чтобы получить свою кредитную историю и узнать свой рейтинг, нужно сделать следующее:

Оформить подтвержденную учетную запись ЕСИА (если вы еще не сделали этого).
Через сайт госуслуг подать запрос на «Получение сведений из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории — физического лица». Услуга предоставляется в течение одного рабочего дня.
Дождаться списка БКИ, где есть ваша кредитная история.
Запросить кредитный отчет в каждом БКИ из списка. Сделать это можно онлайн на сайте самих бюро с использованием учетной записи ЕСИА. В некоторых случаях на сайте бюро нужно будет пройти отдельную регистрацию.

Скоринговый балл может быть включен в кредитный отчет, а может предоставляться как отдельная услуга БКИ. Как правило, он сопровождается пояснением, каковы ваши шансы получить кредит с тем или иным уровнем рейтинга.

Как получить кредитный рейтинг через Банки.ру?

Банки.ру запустил свой сервис расчета кредитного рейтинга. Чтобы воспользоваться им, понадобится ответить на несколько вопросов анкеты, в т.ч. ФИО и паспортные данные. Сервис сделает запрос в одно из крупнейших БКИ и, исходя из полученной информации, рассчитает кредитный рейтинг. В кредитной истории этот запрос не будет отражен и в дальнейшем на рейтинге никак не скажется.

Расшифровать его можно так:

— от 800 до 1 000 — вы отличный заемщик, а ваши шансы получить кредит максимальны;

— от 600 до 800 — у вас хорошие шансы получить кредит;

— от 400 до 600 — получение кредита возможно, но не гарантированно;

— от 0 до 400 — вероятность получения кредита крайне мала.

В итоге вы сможете не только оценить свои шансы на получение кредита, но и узнать конкретные банки, которые с большей вероятностью одобрят вам кредит. При этом стоит понимать, что высокий балл не является 100-процентной гарантией получения кредита, так как окончательное решение о выдаче принимает кредитор.

У сервиса Банки.ру есть несколько преимуществ:

Он бесплатный, пользоваться им можно неограниченное число раз. Наш запрос никак не отражается в кредитной истории и не повлияет на рейтинг в дальнейшем.
Чтобы узнать кредитный рейтинг, не нужно иметь подтвержденную учетную запись ЕСИА.
Вместе с рейтингом Банки.ру предлагает персональный список кредитных организаций, которые с наибольшей вероятностью предоставят вам кредит.

Источник

Как узнать кредитный рейтинг финансового здоровья

Рейтинг финансового здоровья – показатель (оценка) финансово-кредитного состояния физического лица. Чаще всего он формируется на основе данных кредитной истории заемщика, поэтому также называется кредитным рейтингом. Если оценка делается для целей получения кредита, она может называться иначе – например, скоринговый балл или кредитный риск.

Что такое рейтинг финансового здоровья

Если вы хотя бы раз запрашивали и смотрели свою кредитную историю, то наверняка видели свой рейтинг – он, как правило, указывается сразу на первой странице.

Что такое рейтинг финансового здоровья? Это определенная цифра в диапазоне от 0 до 1000, и чем больше она – тем лучше рейтинг.

Рейтинг формируется по собственным методикам бюро кредитных историй (БКИ), банков и МФО, которые не афишируются. Заемщик может видеть только конечный результат расчетов и только на конкретную дату. Банки же вообще не разглашают данные своих скоринговых оценок – они используются их для внутреннего оборота.

Автор рейтинга разбивает его значения на несколько групп (диапазонов). В зависимости от того, к какой группе относится значение, делается вывод о качестве финансового здоровья: «ужасно», «плохо», средне», «хорошо», «отлично». Количество групп и их названия могут отличаться. Нельзя исключить, что по одной методике рейтинг будет неплох, а по другой – низкий. То есть, все довольно-таки относительно, правда, неоднозначные оценки характерны в основном для пограничных ситуаций.

Как анализировать рейтинг? К сожалению, возможности для самостоятельного анализа рейтинга достаточно ограничены. Максимум – вы узнаете сам рейтинг и его категорию. Но и этого бывает достаточно для понимания, насколько все плохо или хорошо.

Очень плохая оценка означает, что в банках вам, скорее всего, в кредите откажут, причем любом.
Диапазон чуть выше означает, что вероятность отказа в кредите высока, но не исключено, что финансирование одобрят. Можно рассчитывать на получение кредита под высокий процент, с обеспечением, на небольшой срок, на небольшую сумму и в определенных категориях.
Среднее значение рейтинга говорит о том, что кредит, вполне вероятно, одобрят, но на своих условиях и явно не на базовых, а повышенных.
Категория рейтинга выше среднего («хорошо») означает, что вы вправе рассчитывать на стандартные условия кредитования.
Самая высокая категория – залог получения выгодного кредита, в том числе на персональных льготных условиях.

Чем выше категория, тем ниже для банка степень риска и, соответственно, выше вероятность предоставления зкредита на более выгодных для заемщика условиях.

Где и как узнать рейтинг

Перед решением вопроса, как узнать рейтинг финансового здоровья, нужно определить, для чего он вам нужен:

Если просто ради интереса – можно воспользоваться любым способом или сразу несколькими, в том числе специальными интернет-сервисами определения финансового здоровья.
Если вы хотите узнать вероятность одобрения банковского кредита – запросите кредитную историю в БКИ.
Если интересует получение кредита в конкретном банке, то возможны два варианта: запросить кредитную историю в БКИ, с которой сотрудничает этот банк, или воспользоваться банковским сервисом проверки кредитной истории, если такой сервис банк предоставляет.

Самый просто и самый точный вариант – запрос кредитной истории с расчетом кредитного рейтинга. Здесь для точности важен один момент: выбранное БКИ должно располагать всей вашей кредитной историей.

Рассмотрим вариант запроса КИ на примере Объединенного кредитного бюро. С ним сотрудничают более 600 МФО, страховых компаний, операторов сотовой связи и банков, включая Сбербанк:

Запросить КИ можно через сайт Сбербанка (свой кабинет в Сбербанк-онлайн) или прямо на сайте ОКБ. Два раза в год в электронном виде КИ предоставляется бесплатно.
В ОКБ рейтинг финансового здоровья называется кредитный скоринг – значение выдадут прямо на сайте ОКБ буквально в течение 1-2 минут после запроса КИ, оно будет указано и в КИ, которую можно скачать.
В КИ будет расписано, как оценивать рейтинг и какие факторы влияют на него: во-первых, это просрочки более 30 дней и высокая долговая нагрузка, но также (вторично) – небольшой возраст КИ и частые запросы истории.

Как улучшить рейтинг финансового здоровья – точно так же, как и кредитную историю. Ведь именно она прямо на рейтинг и влияет, а данные КИ как раз и служат параметрами для расчета рейтинга.

Если у вас средний или хороший рейтинг, не стоит целенаправленно работать над его улучшением. Рейтинг может быть низким только потому, что у вас слишком много текущих кредитов, даже если вы их исправно погашаете. По мере уменьшения долговой нагрузки рейтинг будет повышаться сам по себе. И не забывайте, рейтинг – это важно, но банк или МФО все равно будет делать свой скоринг.

Источник

Что такое кредитный рейтинг и почему россияне все чаще за него переживают

Какая ситуация на российском кредитном рынке?

Россияне все чаще пользуются кредитными продуктами. Так, например, по предварительным оценкам агентства Frank RG и аналитического центра Дом.РФ, в августе 2020 года в стране был зафиксирован рекордный объем ипотечных кредитов за всю историю рынка: было выдано 148 тыс. кредитов на общую сумму 375 млрд руб. Это на четверть больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Несмотря на увеличивающийся спрос на рынке кредитования, многие россияне не могут получить ссуду. В 2019 году доля отказов по кредитным заявкам выросла на 4% по сравнению с 2018-м и достигла 41%. По данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй), тенденция в основном обусловлена ростом в сегменте необеспеченных кредитов за счет заемщиков с низким значением кредитного рейтинга.

На заре розничного кредитования в России — в середине 2000-х годов — ссуду мог получить практически каждый. С тех пор банковский сектор столкнулся с несколькими кризисами, из-за которых он понес убытки, а также успел накопить данные кредитных историй, которые позволяют выявлять добросовестных и недобросовестных заемщиков. Сегодня кредитная история — важнейший фактор при принятии решения в одобрении или отказе заявления на выдачу займа.

Что такое кредитный рейтинг?

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — или скоринговый балл, или показатель финансового здоровья — формируется на основании всех записей вашей кредитной истории. Иными словами, он демонстрирует шансы заявителя оформить кредит или ипотеку в банке. По нему финансовые учреждения судят о добросовестности заемщика.

Сегодня разработана стандартизированная система оценки «кредитного качества» заемщиков. Кредитный рейтинг — это инструмент самостоятельной оценки своих возможностей для получения кредитных продуктов. Получая такой анализ, человек не только сразу понимает, насколько «качественной» является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать.

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг формируется на основе:

Добросовестности исполнения обязательств перед кредиторами — то есть, своевременного погашения кредитов.
Диверсификации кредитов. Использование разных видов кредитов, даже многократное, позитивно сказывается на рейтинге, тогда как чрезмерное количество однотипных займов — негативно.
Продолжительности кредитной истории. Этот показатель отражает опыт заемщика в кредитовании.
Временного промежутка с момента обновления кредитной истории — свежие записи сильнее влияют на ПКР, чем старые.

Не стоит забывать, что под подозрение банков попадают не только заявители с низким скоринговым рейтингом, но и те, у кого вообще нет рейтинга. Это люди, которые никогда не брали кредит. Именно поэтому молодежи в возрасте 20-22 лет сложно получить заем. Оптимальный возраст для открытия кредитной истории — около 28-30 лет. Рекомендуется начать с открытия кредитной карты на небольшую сумму и вовремя возвращать средства, чтобы сформировать портрет добросовестного клиента.

Зачем нужен кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг не только упрощает выдачу займов. У него есть и другие преимущества.

Отслеживание персонального «финансового здоровья». Рейтинг помогает осуществлять самоконтроль по количеству и частоте займов. Низкий показатель свидетельствует о высоком уровне задолженности, что может привести к личному дефолту. Например, если на погашение кредита уходит больше половины зарплаты, финансовое здоровье находится в зоне риска.
Выявление мошенников. Кредитный рейтинг отражает все действия, связанные с получением займов. Таким образом можно выявить мошенников, которые оформили кредит на другого человека;
Повышение финансовой грамотности. Скоринговый рейтинг помогает оценивать финансовое поведение и вырабатывать здоровые финансовые привычки. Например, если заемщик заметил, что его рейтинг снизился из-за того, что он взял десять ссуд за последний год, это станет поводом пересмотреть потребление и личные расходы.

Как выглядит показатель кредитного рейтинга?

Есть разные кредитные бюро, которые используют различные шкалы расчета кредитного рейтинга. Одна из них — шкала НБКИ, расчет производится от 300 до 850 баллов:

600-850 баллов — хороший показатель, при котором можно рассчитывать на стандартные условия кредитования в любом банке и низкую вероятность отказа. Отличным считается диапазон 701-850. Обладатели такого рейтинга могут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях, большую сумму займа и персональные бонусы.
300-600 баллов — удовлетворительный или плохой показатель, при котором повышается риск отказа, а также ухудшаются условия выдачи ссуды. В прошлом году, например, было одобрено менее 20% заявок от россиян с ПКР менее 500 баллов.

Средний кредитный рейтинг по стране в 2019 году составил 654 балла. Для сравнения: американцы, которые знакомы с этой системой с середины 1980-х годов, набрали немногим больше — 703 балла во втором полугодии 2019 года, по данным Experian. С ростом финансовой грамотности и интереса к кредитным продуктам средний показатель растет. Не так важно, какую шкалу использует кредитное бюро, важно, в какой зоне ты находишься — хороший показатель, средний или плохой — и понимать, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Узнать кредитный рейтинг можно через сайт НБКИ. Система анализирует персональную кредитную историю и выдает числовой показатель от 300 до 850 баллов. Услуга бесплатна для пользователей.

Безвозмездно узнать свой кредитный рейтинг можно и на Сравни.ру — показатель рассчитывается совместно с ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и НБКИ. Там же можно получить персональные рекомендации по тому, как улучшить рейтинг.

Платно услугу предоставляют различные организации-партнеры БКИ (бюро кредитных историй) и некоторые банки, например, «Сбер».

Если действовать через сайт Госуслуг, сценарий будет несколько отличаться — запросить персональный кредитный рейтинг напрямую там пока нельзя. В личном кабинете сайта Госуслуг можно подать запрос только на получение списка БКИ, где хранится ваша кредитная история. Два раза в год это можно делать бесплатно, услуга предоставляется в течение одного рабочего дня. Далее в каждом БКИ из списка на Госуслугах нужно самостоятельно запросить кредитный отчет — это можно сделать онлайн на сайтах самих бюро или в офисах этих БКИ. При этом скоринговый балл может быть включен в кредитный отчет бюро, а может предоставляться как отдельная услуга.

Как улучшить свой кредитный рейтинг?

Улучшить свой кредитный рейтинг можно следующим образом:

Досрочно погасить один или несколько кредитов, взятых ранее в микрофинансовых компаниях или банках.
Рефинансировать кредитные обязательства, заменив несколько соглашений с банками и МФО на один договор с более выгодными условиями.
Не брать микрозаймы.
Исправно вносить текущие выплаты по договорам кредитования.
Оформить кредитную карту, активно пользоваться ею в пределах трети или четверти кредитного лимита, своевременно внося текущие платежи.

Сегодня более высокий кредитный рейтинг — это не просто повышенные шансы получить займ на более выгодных условиях. В перспективе двух-трех лет с учетом развития и трансформации в России традиционных финансовых продуктов этот показатель имеет все шансы стать более весомым. Так, в США кредитный рейтинг определяет финансовую надежность человека в целом и учитывается при совершении практически любой бытовой финансовой операции — например, при установлении арендной платы за квартиру. Поэтому следить за своим персональным баллом и улучшать его финансово грамотные россияне предпочитают уже сейчас.

Источник