Страховые случаи по страховке жизни и здоровья
Многие люди в условиях пандемии стремятся обеспечить себя и близких финансовой защитой. При выборе контракта им нужно понимать, какие страховые случаи при страховании жизни и здоровья предусмотрены в различных полисах. Статья поможет вам разобраться в этом.
Зачем нужно страхование жизни и здоровья
Большинство людей зарабатывают на жизнь своим трудом — работая день за днём. Многие об этом не задумываются, но именно трудоспособность, т.е. способность работать и зарабатывать деньги — вот основной источник средств для абсолютного большинства семей.
И чтобы продуктивно работать, человеку необходимо быть:
Если одно из этих условий нарушено, человек не может зарабатывать деньги. А значит его самого, и его семью неизбежно будут ждать финансовые проблемы.
И эти проблемы зачастую наступают помимо нашей воли. Например — когда из-за телесного повреждения или болезни человек не может некоторое время работать. И тогда на время нетрудоспособности он теряет тот доход, который мог бы заработать, оставаясь здоровым.
Чтобы защитить человека от внезапной потери дохода — и было придумано страхование жизни и здоровья. Если болезнь или несчастный случай нанесут вред жизни или здоровью человека, то страховщик сделает выплату по полису. Эта выплата возмещает внезапно потерянный человеком доход. Именно таким образом полис обеспечивает семьям финансовую безопасность.
Однако — это общая схема, а нам важно понимать детали. Поэтому нужно подробнее вникнуть в смысл терминов «страхование жизни» (далее сокращённо СЖ) и «страхование здоровья» (СЗ). Чтобы чётко осознавать, от чего способен защитить человека каждый из этих контрактов. И как вам выбрать то, что действительно нужно для ваших задач.
Что такое страховой случай
Каждый страховой полис содержит описание одного или ряда событий, при наступлении которого страховая компания должна сделать выплату по этому контракту. Эти события и называют страховыми случаями.
Мы не знаем, что нас ждёт в будущем. Однако в любой жизни есть вероятность опасных событий, которые могут нанести огромный финансовый ущерб человеку и его близким. К числу подобных рисков, например — можно отнести пожар, уход из жизни, инвалидность — и ряд других.
Чтобы защититься от огромных убытков — люди страхуют наиболее опасные риски. И за небольшую страховую премию перекладывают на плечи страховых компаний ответственность за погашение огромных убытков, если они возникнут. Смерть наносит семье огромный ущерб. Восполнить его помогает страхование жизни.
Мне часто задают вопрос, что отличает услуги лидеров отечественного рынка, например Страхование жизни и здоровья Сбербанка или Альфастрахование жизнь — от предложений зарубежных компаний по страхованию жизни.
Важнейшее отличие состоит в том, что добровольное страхование жизни в зарубежных компаниях стоит гораздо дешевле, чем у отечественных страховщиков. И если вам нужно защитить свою жизнь на крупную сумму — рассмотрите предложения зарубежных компаний по страхованию жизни.
Однако не стоит думать, что страховой случай — это обязательно негативное событие. Существуют и счастливые страховые случаи 
— об этом чуть ниже.
Страховые случаи при страховании жизни
По большому счёту в СЖ два страховых события — это смерть либо дожитие человека до окончания срока полиса. Сюда также относятся дожитие до определённого события — например, до свадьбы. С помощью полиса родители копят ребёнку деньги к этому торжественному дню. Также в СЖ включают выплату ренты и аннуитетов.
Однако дожитие и уход из жизни — вот два основных страховых события в контрактах СЖ. Их стоит разобрать подробнее.
Уход из жизни
Важнейшая задача страхования жизни — это финансовая защита семьи. Смерть всегда внезапна — мы не знаем, когда она случится. К сожалению, уходят из жизни и вполне молодые люди. Задумайтесь — насколько это опасно, если семья с малолетним ребёнком теряет кормильца. Помимо тяжелейшего горя эта семья неизбежно столкнётся с серьёзными финансовыми трудностями.
Страхование жизни кормильца позволяет защитить финансовые интересы семьи на случай подобных трагических событий. Крупная выплата при смерти кормильца обеспечит деньгами семью, которая потеряла источник своего существования. Вот в чём важнейший экономический смысл страхования жизни.
И здесь очень важно иметь необходимый уровень защиты. Существует научный метод, позволяющий точно рассчитать необходимый кормильцу уровень страхования жизни для финансовой безопасности его близких. И если есть люди, которые в экономическом отношении зависят от вас — то вам нужно страхования жизни. Контракт нужен для безопасности тех, кого вы любите.
Итак, полис защищает от смерти. Казалось бы — тут всё предельно ясно. Но простота эта обманчивая. Потому что очень большое значение имеет причина смерти.
Дело в том, что на рынке СЖ есть два типа контрактов. В первом из них страховым случаем будет смерть по любой причине. Другие же полисы защищают человека только от смерти по несчастному случаю (НС).
Если человека не станет — то полис первого типа выплатит близким крупную сумму. Эта выплата будет сделана вне зависимости от причины смерти. И такие контракты стоят немало.
Однако если человек с полисом второго типа (который защищает от смерти только по НС) уйдёт по болезни — то семья выплату не получит. Потому что болезнь не является несчастным случаем.
Стоят подобные страховки очень недорого — потому что вероятность смерти из-за несчастного случая весьма мала. А другие события полис не оплачивает.
Какой отсюда вывод? Он очень простой. Если вы открываете страховку, чтобы надёжно защитить семью, то выбирайте полис с защитой от смерти по любой причине. Лишь этот контракт гарантированно поможет семье в критической ситуации. Скачайте мой обзор, чтобы узнать — какие контракты доступны сейчас в России:
Дожитие
Итак, с риском ухода из жизни всё понятно. А что же такое дожитие? Это — тот самый счастливый страховой случай при страховании жизни и здоровья. Это позитивное событие, которое упоминалось выше.
Дело в том, что существуют страховые контракты, которые защищают жизнь человека, и одновременно при этом накапливают деньги. В этих полисах выплата производится как при смерти — так и при дожитии человеком до окончания срока полиса. Дожив до окончания срока полиса — человек получает весь тот капитал, который он накопил за десятки лет.
К числу подобных контрактов, например — относится накопительное страхование жизни. Включите моё видео с рассказом о том, как работает подобный контракт:
Свойством накапливать деньги обладают также пожизненное и постоянное страхование жизни. А договоры срочного страхования, напротив — полностью расходуют вделанный взнос на защиту человека, и не делают никаких накоплений внутри полиса.
Немного особняком стоит универсальное страхование жизни. Эти контракты также накапливают денежную стоимость — однако в них нет чёткой даты, когда произойдёт дожитие. Человек может в любой момент завершить свой договор, и получить накопленную в полисе сумму. Или же — взять ссуду в страховой компании под залог денежной стоимости своего контракта.
Итак, идея здесь очень проста. Если страховой полис накапливает деньги — то в будущем наступит момент, когда страховой контракт выплатит человеку определённую — и подчас вполне солидную сумму. Этот страховой случай при страховании жизни и здоровья и называют «дожитием». Почему это счастливый случай?
Прежде всего потому, что владельцу контракта повезло прожить довольно долго. Кроме того — этот человек своевременно задумался о личном финансовом планировании. И много лет назад запустил свою программу сбережений, чтобы создать личный капитал.
И, дожив до окончания программы накоплений — теперь он может себе комфортно жить в зрелые годы за счёт созданного капитала. Согласитесь — вполне себе позитивный страховой случай :).
СЖ и защита здоровья
Однако у внимательного читателя закономерно возникнет следующий вопрос. А как же быть, например — с телесными повреждениями?
Многие травмы, к счастью — к смерти не приводят. Однако экономический ущерб способны нанести очень большой. А в особо тяжёлых случаях и вовсе могут привести к инвалидности. Что для человека будет означать потерю дохода на всю оставшуюся жизнь.
Однако от этих событий страхования жизни, как оно описано выше — защитить не сможет. Потому что при травме смерть не произошла — значит нет причин делать выплату по этому основанию. И дожития не случилось. Значит ли это, что полис страхования жизни не способен защищать здоровье человека, делая выплаты при нетрудоспособности?
И ответ здесь лежит в конфигурации полиса. Дело в том, что смерть и дожитие зачастую относятся к основной программе полиса. Это обязательные элементы контракта — к которым человек по своему желанию может подключить дополнительные программы страхования.
Именно эти дополнительные программы и дают человеку нужную ему защиту от несчастного случая. С помощью этих дополнительных опций человек может присоединить к своему полису страхования жизни также и защиту здоровья от нужных рисков.
Здесь часто используют защиту от телесных повреждений, госпитализации, и ряда других событий. И в результате полис СЖ, усиленный дополнительными опциями — будет защищать человека как от смерти, так и от потери трудоспособности. Именно поэтому часто СЖ называют контрактом по страхованию жизни — добавляя при этом «и здоровья«.
Страховые случаи при страховании жизни и здоровья
Как вы уже понимаете — СЖ в своём базовом варианте не обеспечивает человеку защиту здоровья. Это можно сделать лишь с помощью дополнительных опций в полисе. Их человек подключает в своём контракте по желанию.
И коль скоро эта статья посвящена описанию страховых событий — давайте перечислим дополнительные программы страхования в контрактах СЖ, и кратко их обсудим.
- Телесные повреждения по НС, или же травма
Это наиболее частое событие — которое случалось в жизни каждого. «Подскользнулся, упал, очнулся — гипс» — так это обычно и происходит.
Чтобы защититься от травм — человек подключает в полисе дополнительную программу защиты от телесных повреждений. И сам выбирает сумму, на которую он хотел бы защититься от этого риска.
В полисе есть специальная таблица телесных повреждений. Там перечислены всевозможные травмы, и напротив каждой — величина в процентах. Например:
Если подобное событие наступит — то человек получит указанную долю от той суммы, на которую он застрахован.
Например, если застрахованный от телесных повреждений на 5.000.000 рублей человек сломает бедро, то выплата по страховке составит:
5.000.000 * 0,25 (см. вторую строчку в таблице выше) = 1.250.000 рублей.
- Инвалидность в результате НС
Контракты СЖ предусматривают возможность защититься и от этого события. Человек также сам определяет сумму, на которую хочет защититься от инвалидности. И если она наступит — страховая компания выплатит человеку крупную сумму. Размер выплаты будет зависеть от степени инвалидности, которую получил человек.
Если человек вдруг получит сложную травму — то ему потребуется медицинская помощь в стационаре. Контракты СЖ могут оплачивать человеку каждый день пребывания в больничной палате. Выплата делается в процентах от страховой суммы по этой дополнительной программе. Чаще всего в полисах ограничивается максимальное количество дней, которые будут оплачены. Например — не более 60-ти дней госпитализации по одному страховому случаю.
Различных дополнительных программ в полисах СЖ существует довольно много. Нет смысла все их описывать в рамках данной статьи.
Важно лишь понимать, что страховыми случаями при страховании жизни и здоровья будут смерть/дожитие — а также те события, от которых человек защищён с помощью дополнительных программ. Которые он сам пожелал включить в своём контракте.
Однако защищать здоровье можно не только лишь с помощью дополнительных опций в контактах страхования жизни. Существуют специализированные контракты для страхования только лишь здоровья — уже без жизни. Поговорим об этом подробнее.
Страхование здоровья без жизни
Эти контракты защищают только здоровье человека. И не предполагают выплату при смерти или дожитии. Зачем нужны подобные страховки?
Если быть кратким, то внезапные проблемы со здоровьем могут принести человеку крупные убытки. Потому что болезнь или травма могут потребовать сложной операции и длительного лечения. А стоит это подчас очень дорого.
Для защиты от подобных убытков и разработаны полисы страхования здоровья. И такие контракты можно поделить на три большие группы.
Мы хорошо знаем, что любую проблему легче предотвратить, чем решать — когда она в уже полной мере проявит себя. Это во многом касается и нашего здоровья.
Поэтому люди, которые заботятся о своём здоровье — регулярно проходят медосмотр. А также же немедленно обращаются к врачу при первых же симптомах недомогания.
Зачастую это можно сделать и по полису ОМС обязательного медицинского страхования. Однако это подчас сопряжено с рядом трудностей. Например — большая очередь в поликлинике, или долгий срок ожидания при необходимости попасть к редкому специалисту.
Поэтому многие люди предпочитают получать амбулаторную медицинскую помощь на платной основе. И для этого существует добровольное медицинское страхование. Эти контракты сокращённо именуют ДМС.
Этот полис позволяют минимизировать расходы на поликлиническое обслуживание. Человек платит за контракт один раз, и по своей страховке может целый год посещать поликлинику. Страховым случаем в этом полисе будет обращение человека в поликлинику. И работу врача по этому обращению оплатит страховщик.
Страховая компания имеет огромную статистику по подобным обращениям. Что позволяет ей рассчитать стоимость полиса исходя из среднего числа посещений поликлиники людьми, открывшими полис.
Экстренная медицинская помощь — «Экстрамед»
Существуют специализированные полисы страхования здоровья, которые позволяют человеку получить экстренную медицинскую помощь на платной основе. Я веду речь про коммерческую скорую помощь. Она может потребоваться человеку при внезапной травме, или остром приступе болезни.
Однако зачем нужен такой контракт, когда любой человек может бесплатно вызвать скорую помощь 03? Экстренная медицинская помощь на платной основе — это вопрос вашего комфорта. И нередко — также вопрос жизни или смерти.
Дело в том, что государственная служба скорой помощи весьма сильно загружена. Вызовов много — поэтому машин и медицинского персонала не хватает. И поэтому при необходимости в скорой помощи вы можете ждать её очень долго. А при критических проблемах со здоровьем это смертельно опасно.
Итак, большое время ожидания врача — это первая проблема. Также государственная скорая может быть не лучшим образом укомплектована. Это касается набора лекарств, а также медицинской аппаратуры на борту автомобиля. Если вы пользуетесь коммерческой службой скорой помощи — то она будет укомплектована значительно лучше, чем государственная служба 03. А значит — вы получите высококлассную помощь, которая вам нужна срочно.
Наконец — может быть главная причина, по которой вам может быть интересен контракт экстрамед. Из-за внезапных проблем со здоровьем человеку может потребоваться срочная госпитализация. И тогда обычная скорая поместит человека в ближайшую больницу.
Но уровень этой больницы может быть невысоким. А бытовые условия в ней — далеки от комфортных. Всё это помешает человеку восстановить своё здоровье в скорейшее время.
Коммерческая скорая помощь имеет право в случае серьёзных проблем госпитализировать человека в одну из лучших городских больниц согласно профилю полученной травмы, или возникшего заболевания. Это обеспечит человеку наиболее качественную медицинскую помощь, и комфортные условия для скорейшего выздоровления.
Однако услуги хорошего госпиталя далеко не бесплатны. И пребывание в больнице на протяжении 2-3 недель вполне может стоить сотни тысяч рублей. Особенность полиса экстренной медицины в том, что при госпитализации страховая компания оплатит услуги госпиталя. И человеку не придётся тратить на это собственные деньги.
Итак, контракт экстренной медицины даёт вам следующие преимущества:
- Скорейший приезд хорошо укомплектованной бригады врачей,
- Купирование острых состояний, и срочная госпитализация в лучший госпиталь при необходимости,
- Оплата услуги клиники по лечению человека.
И поэтому если вы дорожите своим здоровьем — то вам нужен полис экстренной медицины. Страховым случаем в этом контракте будет заболевание или травма человека. В этих ситуациях человек вызывает скорую коммерческую помощь, а страховая компания оплачивает все возникшие в связи с этим расходы.
Защита от критических заболеваний
Наконец, третий важный сегмент в страховании здоровья — это защита от критических заболеваний. К числу подобных болезней как правило относят онкологию, операции на сердце, нейрохирургию, трансплантацию жизненно важных органов и операции с использованием стволовых клеток.
Эти болезни крайне сложны в лечении. И поэтому их лечение очень дорого стоят. Как можно защитить себя на случай наступления подобных болезней?
Первый вариант — это подключение дополнительной программы страхования защиты от смертельных болезней в составе полиса страхования жизни. Тогда возникновение опасного заболевания будет страховым событием, и страховщик сделает человеку денежную выплату согласно договору.
Отчасти это решает проблему — но здесь есть сложность. Дело в том, что часто выплата по дополнительной программе страхования не может быть выше, чем защита от смерти. Поэтому человеку нужно иметь страхование жизни на очень крупную сумму, чтобы он был защищён от смертельных болезней с высоким покрытием.
Но такой полис будет очень дорого стоить. И далеко не каждый человек сможет себе его позволить. Понимая это — страховые компании предложили рынку специализированный полис. Который только лишь защищает человека от ряда опасных болезный — но делает это превосходно. Эти контракты и называют страхованием здоровья от смертельно-опасных заболеваний.
И если у человека возникнет одна из подобных болезней — то это будет страховым событием. И тогда человек по своей страховке получит самую лучшую медицинскую помощь. А также — наиболее современные и эффективные лекарства, которые разработаны для лечения этой болезни. Конечно, всё это будет оплачено за счёт страховщика.
Тем самым наличие подобного полиса обеспечит человеку максимально качественное лечение в случае тяжёлой болезни. Страховым случаем в этих контрактах является первичное диагностирование одной из болезней, от которых защищает полис.
Итак, основными контрактами по страхованию здоровья являются:
- ДМС,
- Экстренная медицина, и
- Защита от смертельно-опасных заболеваний.
Подводя итог
Итак, к завершению этой статьи вы уже знаете, какими могут быть страховые случаи при страховании жизни и здоровья. Во многом вы сами решаете — от каких событий, и в какой мере вас будет защищать страховой контракт.
Это значит, что перед открытием полиса вам нужно выбрать те риски, от которых вам нужна защита. И затем — подобрать оптимальную страховку для отражения этих угроз.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России. Это поможет вам выбрать для себя оптимальный контракт.
А если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку, чтобы договориться о бесплатной онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Зачем нужна страховка здоровья и жизни
Полис от рака. Зачем нужно страхование онкологии
Добровольное страхование от несчастных случаев — как работает полис
Личное страхование: ТОП-3 вида простыми словами
Источник