Финансы: конспект лекций.
7.5. Имущество, события в жизни и ответственность как объекты страховой защиты.
Страховой случай в личном и имущественном страховании. Страховая защита имущества, жизни и ответственности реализует себя через страховые случаи, оговоренные в договоре страхования. Страховой случай представляет собой совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховое возмещение) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иному третьему лицу.
По большинству видов имущественного страхования страховым случаем является любое повреждение, обесценение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийное бедствие, пожар, авария, кража и т. д.). Иногда страховым случаем считается такое повреждение (обесценение) имущества, при котором ущерб превысил определенный уровень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур страховым случаем признается снижение фактического урожая в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 га за предшествующие пять лет. Одновременная гибель или повреждение застрахованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один страховой случай.
В личном страховании страховым случаем считается дожитие до обусловленного договором срока, смерть или несчастный случай, повлекший за собой постоянную утрату трудоспособности застрахованного, потерю здоровья.
Объекты страховой защиты в имущественном страховании. Объектом страховых отношений в имущественном страховании выступают имущество в различных его видах и имущественные интересы. Смысл страховой защиты имущества заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. В целом имущество юридических и физических лиц как объект страхования формирует страховщикам объем страховой ответственности – от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других случаев. По отдельному соглашению в объем страховой ответственности можно включить случаи хищения, грабежа, угона средств транспорта.
В качестве особых объектов страховой защиты выделяют различные виды транспорта, грузов, движимого и недвижимого имущества юридических и физических лиц и даже некоторые финансовые риски, включаемые в объем страховой ответственности страховщика. Так, объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются урожай сельскохозяйственных культур, многолетние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяйственных животных, строения, сооружения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, продукция, топливо и т. п.
Урожай как объект страхования может подразумевать широкий объем страховой ответственности: от засухи, недостатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых-вредителей и других болезней. При этом непосредственным объектом страхования является основная продукция культуры.
Животные сельскохозяйственного назначения как объекты страхования образуют свой объем страховой ответственности: на случай падежа, гибели или вынужденного убоя вследствие стихийных бедствий, пожаров и инфекционных заболеваний. Особо ценные племенные животные-производители страхуются по расширенной страховой ответственности.
Строения, другие основные и оборотные фонды как объекты страхования опираются на свой объем страховой ответственности: от пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий.
В хозяйствах граждан в объекты страхования включаются принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки и т. п., а в объем страховой ответственности по этим объектам входят пожары, стихийные бедствия, аварии отопительной и водопроводной системы и другие страховые случаи.
Крупный рогатый скот и лошади в домашнем хозяйстве у граждан включаются в объекты страхования на тех же условиях, что и страхование их хозяйств, а в объем страховой ответственности входят случаи падежа, гибели и вынужденного убоя из-за болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров. При этом мелкие сельскохозяйственные животные (овцы, козы, свиньи, семьи пчел) становятся объектами страхования вместе с домашним имуществом и строением по отдельно проводимому страхованию имущества на подворье.
Домашнее имущество как объект страхования может включать мебель, носильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления и удобства, имеющиеся в семье, а средства личного транспорта могут подразумевать страховую ответственность на случай стихийного бедствия, аварии или угона.
Имущество предпринимателей как объект страхования может включать соответствующее оборудование, инструменты, готовую продукцию и другие материальные ценности, формирующие объем страховой ответственности на случай пожара, стихийных бедствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев (в том числе повреждений).
Предпринимательские риски как объект имущественного страхования. В условиях рыночной экономики внутри имущества как объекта страхования выделяют предпринимательские риски, к которым относятся недополученные прибыль или доход (упущенная выгода), неплатежи по счетам продавца продукции, снижение заранее оговоренного уровня рентабельности, простои оборудования, перерывы в торговле и др.
Жизнь как объект страхования подразумевает страховую защиту личных, семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими благосостояния. При этом в качестве объектов страхования выступают не только сама жизнь, но и здоровье, трудоспособность человека.
В объем страховой ответственности включаются более конкретные события: дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Тогда, помимо самой жизни, выделяют в качестве отдельных объектов, с ней связанных, – трудоспособность и здоровье, а в объеме страховой ответственности различные несчастные случаи и болезни, а также расходы на лечение. Основной целью страховой защиты в таком случае становится предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.
Жизнь как объект страхования может быть связана с различным объемом страховой ответственности страховщика. Например, в смешанном страховании он охватывает дожитие до окончания срока страхования, смерть застрахованного и несчастные случаи. При страховании к бракосочетанию в объем страховой ответственности включаются два события: вступление конкретного лица в законный брак в период со дня окончания срока страхования или при достижении 21 года без вступлении в брак.
Ответственность как объект страховой защиты. Очень своеобразным объектом страхования является ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (т. е. гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущества как объекта страхования, в котором страхованию подлежит собственность юридических и физических лиц, и в отличие от жизни как объекта страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных со здоровьем и трудоспособностью застрахованных, целью страховой защиты ответственности как объекта страхования является защита интересов возможных причинителей вреда.
Ответственность как объект страховой защиты предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В ответственность как объект страхования входят кредиты, ответственность профессиональная и гражданская, особенно ответственность владельцев автотранспортных средств. В настоящее время появились новые виды профессиональной ответственности как объекта страхования, например ответственности нотариуса, юриста, врача, аудитора, таможенного брокера (посредника), предпринимателя и др.
Ответственность предпринимателя как объект страхования включает широкий спектр рисков – от его ответственности перед своими работниками (банкротство) до риска, связанного с экологическим загрязнением, причинением ущерба природе и жителям определенной местности вследствие нарушения технологии деятельности.
К ответственности заемщика относятся риски непогашения кредитов.
Источник
Статья 4. Объекты страхования
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ (в редакции Федерального закона от 28 декабря 2013 г. N 410-ФЗ) статья 4 изложена в новой редакции, вступающей в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
Статья 4. Объекты страхования
ГАРАНТ:
См. комментарии к статье 4 настоящего Закона
1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).
Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).
5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).
6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:
1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;
2) риском наступления ответственности за нарушение договора.
7. Объекты, указанные в пунктах 1-3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4-6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.
8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4-6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1-3 настоящей статьи (комбинированное страхование).
ГАРАНТ:
См. также Гражданский кодекс Российской Федерации
Источник
Объекты страхования
Вы будете перенаправлены на Автор24
Понятие объекта страхования
В имущественном страховании объектом страхования являются интересы, которые связаны с владением и распоряжением имущественной базой, их правомерность в страховых договорах по имуществу определена законом, договором или другими юридическими основаниями.
Если существует конфликт интересов собственника и другого лица (или группы лиц), которые обладают вещными правами по отношению к застрахованному имущественному интересу, правомерность последнего как страхового объекта определена обязанностями по несению риска во время действия страхового договора.
В страховании ответственности объект страхования выражается в имущественных интересах, которые связаны с возмещением страхователем вреда, причиненного им имуществу физического лица либо самой личности, а также вреда, который был причинен юридическому лицу.
Готовые работы на аналогичную тему
В личном страховании объект страхования является имущественными интересами, связанными с жизнью, здоровьем, пенсионным обеспечением и трудоспособностью, в том числе с постоянным или временным понижением уровня дохода либо дополнительными расходами, вызванными потерей трудоспособности, смертью или расстройством здоровья. В договорах личного страхования, которые заключены о страховании третьих лиц, правомерность имущественного интереса исходит от правовых отношений между застрахованным и страхователем, которые урегулированы трудовым, семейным правом или в других случаях, которые предусмотрены законодательством.
Правовые базисы объекта страхования
Конкретно имущественный интерес указан в качестве страхового объекта во всех нормативно-правовых актах РФ. К примеру, ГК РФ (48 гл., 928 ст.) перечислила интересы, страхование которых не может допускаться (убытки от игр, пари, лотерей, противоправные интересы, расходы на выкуп заложников).
В 929 статье ГК РФ перечисляются интересы имущественного типа, которые могут страховаться по договору имущественного страхования (риск гибели (утраты), повреждения или недостачи определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда здоровью, жизни либо имуществу иных лиц, а в случаях, которые предусмотрены законом, также ответственности по договорным отношениям — риск гражданской ответственности; риск убытков деятельности предпринимателя из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя либо изменения условий такой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, речь так же идет о риске неполучения ожидаемых доходов — предпринимательском риске).
А 942 статья, перечислив существенные условия страхового договора, прежде всего, отметила, что между страховщиком и страхователем должно достигаться соглашение «об определенном имуществе или другом имущественном интересе, который является объектом страхования». Как имущественные интересы трактует объект страхования и закон «Об организации страхового дела в РФ» Ст. 4. «Объекты страхования».
Объектами личного страхования могут являться имущественные интересы, которые связаны:
- с дожитием граждан до конкретного возраста либо срока, со смертью, с наступлением других происшествий в жизни граждан (страхование жизни);
- с причинением вреда здоровью, жизни граждан, оказанием им услуг медицинского типа (страхование от болезней и несчастных случаев, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования могут являться интересы имущественного плана, которые связаны, в частности, с:
- Пользованием, владением и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
- Обязанностью возмещения причиненного другим лицам вреда (страхование гражданской ответственности);
- Реализацией деятельности предпринимателей (страхование предпринимательских рисков).
Страхование противоправных интересов, а также интересов, не являющихся противоправными, но страхование которых запрещается законодательством, не может допускаться.
Если федеральным законодательством не устанавливается другое, допускается страхование объектов, которые относятся к различным видам страхования имущества и (или) личного страхования (страхование комбинированного типа).
На территории РФ страхование, исключая перестрахование и иные предусмотренные федеральными законами случаи, интересов юридических лиц, а также физических лиц, являющихся резидентами РФ, может быть осуществлено исключительно страховщиками, которые имеют лицензии, приобретенные в учрежденном законодательством порядке.
Объекты имущественного страхования
Имущественное страхование является такой разновидностью страхования, используемой для защиты определенных интересов страхователей, они напрямую связаны с владением, применением и распоряжением в целом всей совокупности имущества.
К объектам имущественного страхования относятся имущественные интересы, которые связаны с: применением, владением и распоряжением любой разновидности имущества (имеется ввиду конкретно страхование имущества); обязанностью лица, которое ранее было застраховано, возместить в абсолютном объеме причиненный иным гражданам вред (именуется такой вид – страхование гражданской ответственности); занятия предпринимательской деятельностью (распространено на предпринимательские риски).
Объекты личного страхования
Личное страхование представляет собой социальную защиту, направленную на весомые улучшения материального благосостояния граждан государства. К таким объектам относится здоровье, жизнь, и еще способность населения к трудовой деятельности. Преимущественная часть операций по такой разновидности страхования проходит исключительно на основе добровольности.
К объектам вида личного страхования традиционно отнесены интересы имущественного плана, состоящие в теснейшей связи со следующим: достижение физическими лицами возраста, который определен законом, с их смертью или же с каким-то другим случаем, который произошел в жизни человека (это именуется страхованием жизни); с нанесением ущерба состоянию здоровья, жизни физического лица, оказанием ему необходимой помощи (здесь имеется ввиду медицинское страхование от любой разновидности несчастного случая или же от болезни).
Источник