Объектами страхования ответственности являются жизнь здоровье трудоспособность человека

Финансы: конспект лекций.

7.5. Имущество, события в жизни и ответственность как объекты страховой защиты.

Страховой случай в личном и имущественном страховании. Страховая защита имущества, жизни и ответственности реализует себя через страховые случаи, оговоренные в договоре страхования. Страховой случай представляет собой совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховое возмещение) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иному третьему лицу.

По большинству видов имущественного страхования страховым случаем является любое повреждение, обесценение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийное бедствие, пожар, авария, кража и т. д.). Иногда страховым случаем считается такое повреждение (обесценение) имущества, при котором ущерб превысил определенный уровень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур страховым случаем признается снижение фактического урожая в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 га за предшествующие пять лет. Одновременная гибель или повреждение застрахованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один страховой случай.

В личном страховании страховым случаем считается дожитие до обусловленного договором срока, смерть или несчастный случай, повлекший за собой постоянную утрату трудоспособности застрахованного, потерю здоровья.

Объекты страховой защиты в имущественном страховании. Объектом страховых отношений в имущественном страховании выступают имущество в различных его видах и имущественные интересы. Смысл страховой защиты имущества заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. В целом имущество юридических и физических лиц как объект страхования формирует страховщикам объем страховой ответственности – от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других случаев. По отдельному соглашению в объем страховой ответственности можно включить случаи хищения, грабежа, угона средств транспорта.

В качестве особых объектов страховой защиты выделяют различные виды транспорта, грузов, движимого и недвижимого имущества юридических и физических лиц и даже некоторые финансовые риски, включаемые в объем страховой ответственности страховщика. Так, объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются урожай сельскохозяйственных культур, многолетние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяйственных животных, строения, сооружения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, продукция, топливо и т. п.

Урожай как объект страхования может подразумевать широкий объем страховой ответственности: от засухи, недостатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых-вредителей и других болезней. При этом непосредственным объектом страхования является основная продукция культуры.

Животные сельскохозяйственного назначения как объекты страхования образуют свой объем страховой ответственности: на случай падежа, гибели или вынужденного убоя вследствие стихийных бедствий, пожаров и инфекционных заболеваний. Особо ценные племенные животные-производители страхуются по расширенной страховой ответственности.

Строения, другие основные и оборотные фонды как объекты страхования опираются на свой объем страховой ответственности: от пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий.

В хозяйствах граждан в объекты страхования включаются принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки и т. п., а в объем страховой ответственности по этим объектам входят пожары, стихийные бедствия, аварии отопительной и водопроводной системы и другие страховые случаи.

Крупный рогатый скот и лошади в домашнем хозяйстве у граждан включаются в объекты страхования на тех же условиях, что и страхование их хозяйств, а в объем страховой ответственности входят случаи падежа, гибели и вынужденного убоя из-за болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров. При этом мелкие сельскохозяйственные животные (овцы, козы, свиньи, семьи пчел) становятся объектами страхования вместе с домашним имуществом и строением по отдельно проводимому страхованию имущества на подворье.

Домашнее имущество как объект страхования может включать мебель, носильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления и удобства, имеющиеся в семье, а средства личного транспорта могут подразумевать страховую ответственность на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

Имущество предпринимателей как объект страхования может включать соответствующее оборудование, инструменты, готовую продукцию и другие материальные ценности, формирующие объем страховой ответственности на случай пожара, стихийных бедствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев (в том числе повреждений).

Предпринимательские риски как объект имущественного страхования. В условиях рыночной экономики внутри имущества как объекта страхования выделяют предпринимательские риски, к которым относятся недополученные прибыль или доход (упущенная выгода), неплатежи по счетам продавца продукции, снижение заранее оговоренного уровня рентабельности, простои оборудования, перерывы в торговле и др.

Жизнь как объект страхования подразумевает страховую защиту личных, семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими благосостояния. При этом в качестве объектов страхования выступают не только сама жизнь, но и здоровье, трудоспособность человека.

В объем страховой ответственности включаются более конкретные события: дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Тогда, помимо самой жизни, выделяют в качестве отдельных объектов, с ней связанных, – трудоспособность и здоровье, а в объеме страховой ответственности различные несчастные случаи и болезни, а также расходы на лечение. Основной целью страховой защиты в таком случае становится предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Жизнь как объект страхования может быть связана с различным объемом страховой ответственности страховщика. Например, в смешанном страховании он охватывает дожитие до окончания срока страхования, смерть застрахованного и несчастные случаи. При страховании к бракосочетанию в объем страховой ответственности включаются два события: вступление конкретного лица в законный брак в период со дня окончания срока страхования или при достижении 21 года без вступлении в брак.

Ответственность как объект страховой защиты. Очень своеобразным объектом страхования является ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (т. е. гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущества как объекта страхования, в котором страхованию подлежит собственность юридических и физических лиц, и в отличие от жизни как объекта страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных со здоровьем и трудоспособностью застрахованных, целью страховой защиты ответственности как объекта страхования является защита интересов возможных причинителей вреда.

Ответственность как объект страховой защиты предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В ответственность как объект страхования входят кредиты, ответственность профессиональная и гражданская, особенно ответственность владельцев автотранспортных средств. В настоящее время появились новые виды профессиональной ответственности как объекта страхования, например ответственности нотариуса, юриста, врача, аудитора, таможенного брокера (посредника), предпринимателя и др.

Ответственность предпринимателя как объект страхования включает широкий спектр рисков – от его ответственности перед своими работниками (банкротство) до риска, связанного с экологическим загрязнением, причинением ущерба природе и жителям определенной местности вследствие нарушения технологии деятельности.

К ответственности заемщика относятся риски непогашения кредитов.

Источник

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Событиями, на случай которых проводится личное страхование, являются:

— дожитие до окончания строка страхования (обусловленного возраста или события);

— потеря здоровья в период страхования от оговоренных событий (от несчастных случаев).

Система социальной защиты населения включает:

1) государственное социальное страхование;

2) коллективное личное страхование по месту работы, профессиональной принадлежности или месту проживания;

3) индивидуальное личное страхование (таблица 7.1).

Таблица 7.1 – Системы страхования жизни

Страхователями по личному страхованию могут выступать физические и юридические лица, застрахованными – только физические лица. Страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица, а также лица в возрасте до 16 лет и старше 80 лет.

Личное страхование в РФ охватывает:

— страхование от несчастных случаев;

Страхование жизни

Сущность и цели страхования жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховой премии гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не смерть, а время ее наступления.

Дата добавления: 2015-12-16 ; просмотров: 2036 ; ЗАКАЗАТЬ НАПИСАНИЕ РАБОТЫ

Источник

ОГЭ. Обществознание. ТЕОРИЯ по кодификатору. Экономика. 3.14 Страховые услуги: страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности.

3.14 Страховые услуги: страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности.

План.

• Сущность понятие «страхование».
• Страховой полис.
• Виды страхования:

государственное и негосударственное.

• Три отрасли добровольного страхования, их объекты и виды:

• Функции страхования.
• Некоторые типы страхования (описание).
• Основные термины.

Страхование

Страхование — отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование – это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков.

Страховой полис.

Страховой полис (сартификат) – это свидетельство, удостоверяющее, что действие страхования произошло, он регулирующий отношения между страхователем и страховщиком, подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Что отражается в страховом полисе:

• объект страхования (что страхуется),
• определяет причины страхования (страховой риск),
• стоимость (страховую сумму),
• цену (страховой тариф),
• условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев.

Страховое возмещение – денежная компенсация страхователю.

Страховой случай – реальное событие, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом; сумма страхового возмещения напрямую зависит от размеров ущерба, который понес страхователь; оценка ущерба производится сотрудниками страховой компании).

Виды страхования.

Обязательное страхование осуществляется по закону, его устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Виды обязательного страхования:

• медицинское страхование;
• государственное личное страхование госслужащих;
• личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
• страхование и здоровья членов экипажей самолетов;
• страхование пассажиров;
• страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
• противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли добровольного страхования:

Личное страхование.

Объекты страхования.

Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан

Виды личного страхования.

• Смешанное страхование жизни на случай смерти и утраты трудоспособности,
• страхование детей,
• страхование дополнительной пенсии,
• страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование.

Объекты имущественного страхования.

Виды имущественного страхования.

• Страхование строений,
• животных,
• домашнего имущества,
• средств транспорта,
• урожая

Страхование ответственности.

Объекты страхования.

Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда

Виды страхования ответственности.

• Страхование непогашения кредита или другой задолженности,
• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств,
• страхование гражданской ответственности

Функции страхования

• Рисковая функция . Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы :

объективные и субъективные,

универсальные и индивидуальные,

технические и др.

• Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий.
• Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
• Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

• В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
• Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.

ТИПЫ СТРАХОВАНИЯ (пояснения).

Медицинское страхование

Это страхование гарантируется людям в случае появления ситуации, которую можно отнести к страховому случаю. Медицинское страхование можно использовать в профилактических целях. Это страхование бывает на добровольной и обязательной основе.

Страхование от несчастных случаев

При таком страховании возмещается ущерб вследствие серьезных проблем со здоровьем или смерти. Страхование может происходить индивидуально или в групповой форме, может быть на обязательной или добровольной основе.

Страхование имущества

Таким образом страхуют различное имущество: сооружения, здания, рабочие машины, устройства, оборудование, различные суда, транспортные суда, объекты строительства, товары, материалы и сырье.

Страхование КАСКО

КАСКО — страхование имущества клиента, относящегося к владению, пользованию и распоряжению автомобилем и его дополнительным оборудованием. К ситуациям, где действует такое страхование, относятся угон, ДТП, хищение, различные повреждения, нанесенные посторонними, взрывы и пожары, стихийные бедствия.

Личное страхование

Сюда относится страхование, которое связано с вероятными негативными ситуациями в жизни того или иного человека. Объектом страховки является имущество, которое связано со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и соц. обеспечением страхователя.

Страхование рисков

Используется для минимизации или ограничению риска. Способ финансирования заключается в передаче риска. По договору материальную ответственность в большей части несет на себе страховая организация.

Накопительное страхование.

Являются социальным страхованием. К страхованию жизни можно отнести все типы страхования, связанные с жизнью человека. Для определения такой страховки ориентируются на доход страхователя. Средняя сумма страховки составляет от 3 до 10 доходов клиента в год.

Пенсионное страхование.

Это страхование с накоплением, окончание срока страховки относится к возрасту пенсии. Для оформления страхования нужно обратиться в пенсионный фонд. Страховые выплаты после наступления пенсионного возраста происходят в виде пенсий.

Основные термины.

Страхователь

Страхователь – частное или юридическое лицо, которое пользуется услугами страховщика. При приобретении услуг страховщика страхователь подписывает договор и выплачивает взнос, так называемую «премию». Она может выплачиваться либо частями на протяжении определенного периода времени, либо полностью. Нужно соблюдать определенные правила страхования. Например, если на момент наступления страхового случая страховой взнос не был уплачен, страховщик имеет полное право отказать страхователю в выплате средств, предусмотренных договором.

Страховщик

Страховщиком называют специализированную организацию, которая получила лицензию на предоставление услуг в области страхования. Предоставлять услуги страхования может и общество взаимного страхования, и страховая компания.

Материал подготовила: Мельникова Вера Александровна.

Источник