Можно ли отказаться от страховки здоровья по ипотеке

Вопрос-ответ: можно ли отказаться от страхования жизни, оформляя ипотеку?

Сергей оформляет ипотеку – 1 млн 590 тысяч рублей на 19 лет под 11,3% годовых. Банк предлагает застраховать его жизнь и здоровье, стоимость страховки – около 8 000 рублей за первый год. Так ли это необходимо? Объясняет эксперт «Талан-Журнала» Ксения Кузнецова, специалист по продаже недвижимости компании «Талан».

В Гражданском кодексе сказано, что страхование жизни является личным желанием каждого. В федеральном законе «Об ипотеке» так же нет указания, что страхование жизни – обязательное условие при заключении договора с банком. Получается, банк не может обязать вас страховать свою жизнь и здоровье.

Но, если вы откажетесь от страховки, банк имеет право отказать в ипотеке или ужесточить условия кредитного договора. Чаще всего это означает повышение процентной ставки на 1%. Повысить ставку могут и в том случае, если вы заключили договор страхования, но не продлили его.

Если Сергей откажется от страховки и банк увеличит процентную ставку на 1%, переплата по кредиту за 19 лет составит 249 000 рублей (проценты по ставке 11,3% – 2 млн 282 тысячи рублей, по ставке 12,3% – 2 млн 531 тысяча рублей). Если Сергей оплатит страховку, сумма страховых взносов за 19 лет составит около 105 000 рублей (в среднем 0,5% от суммы долга ежегодно). Получается, страховка выгоднее, чем увеличение ставки по кредиту.

Важное уточнение: Сергею 28 лет. Если ипотеку на тех же условиях оформит 50-летний заёмщик, страховка обойдется ему значительно дороже – от 398 000 до 456 000 рублей за 19 лет. Риск для страховой выше из-за возраста и, как следствие, состояния здоровья клиента.

От чего зависит сумма страховки?

• Возраст
• Профессия
• Состояние здоровья
• Наличие опасных хобби

Можно ли вернуть деньги, если страховка уже оплачена?

Это зависит от того, когда вы решили расторгнуть договор со страховой компанией, а также от условий этого договора.

С 2018 года в российском страховании действует «период охлаждения» – это минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, в течение которых вы можете от него отказаться. Страховая компания вернёт страховой взнос целиком или, если период страхования уже начался, с удержанием небольшой части пропорционально тому сроку, в который действовала страховка.

Вы можете расторгнуть договор и позднее, например, потому, что нашли страховую с более выгодными условиями или погасили ипотеку до окончания срока действия договора страхования. В этом случае всё зависит от того, прописаны ли в вашем договоре условия возврата средств. Если прописаны, вам вернут часть суммы с учетом фактического периода действия страховки и комиссии за ведение дела по тарифам вашей страховой компании.

Чтобы расторгнуть договор страхования досрочно, напишите заявление, указав причину, и отправьте его в страховую компанию заказным письмом или передайте сотруднику компании лично.

Источник

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: условия банков, порядок действий и отзывы

Автор: Александр Колосов Другие посты

05.02.2021 1 мин на чтение

Что банки рекомендуют застраховать при ипотеке

При оформлении ипотечного кредита банк предложит застраховать жизнь и здоровье, а также титул (на случай, если объявятся претенденты на жилье). Это добровольные виды защиты. Страхование кредитуемого объекта является обязательным на основании закона “Об ипотеке”. Страховой полис вы будете оплачивать самостоятельно за счет собственных средств.

Любая страховка при кредитовании дает гарантию именно банку, то есть при наступлении страхового случая вы как застрахованное лицо компенсации не получите. Страховая компания покрывает убытки банку тогда, когда наступает случай, повлекший за собой невозможность платить ипотеку.

Банк предлагает оформить три вида страховой защиты:

Из таблицы следует, что банк имеет право потребовать только оформление страховки на предмет залога. Остальные виды защиты остаются на ваше усмотрение. Но принять решение о покупке страховки желательно до подписания кредитного договора с банком, ведь он формирует условия обслуживания в зависимости от собственных рисков.

Важно! Банки не оказывают услуг страхования, но у каждого из них есть дочерняя страховая компания и список аккредитованных страховщиков. Например, в Сбербанке дочернее предприятие – это Сбербанк Страхование.

От чего можно отказаться

Банк не имеет права обязать вас застраховать титул и личные риски. Согласно 935 статье Гражданского кодекса страхование жизни является личным желанием застрахованного лица. Более того, банк не имеет права заставить покупать полис, так как это действие можно расценивать как навязывание платных дополнительных услуг. Но на законодательном уровне банк имеет право ужесточить условия договора при отказе от страховых услуг.

Договор о предоставлении ипотеки составляется специалистами индивидуально для каждого заемщика. Годовой процент и даже сумма кредита будет напрямую зависеть от рисков. При страховании жизни, здоровья и титула риски банка снижаются, а вместе сними – годовая ставка. Но полис оформляется только на один год, после этого вы самостоятельно должны продлить его действие. Если в один из периодов полис не будет продлен, банк имеет право увеличить ставку и пересчитать сумму ежемесячного платежа. Это возможно только в том случае, если такие санкции предусмотрены двухсторонним соглашением.

Отказаться от имущественного страхования по закону “Об ипотеке” нельзя. В статье 31 изложены правоотношения между заемщиком и залогодержателем:

• договор страховой защиты оформляется в пользу залогодержателя (то есть банка);
• покупка полиса осуществляется за счет заемщика;
• если заемщик не застраховал имущество, банк имеет право сделать это за свой счет, а затем взыскать убытки с заемщика;
• страховая сумма по договору страхования должна быть не менее 10% и не более 50% от оценочной стоимости объекта;
• после полного погашения задолженности по ипотеке договор страхования прекращается.

То есть отказ от защиты имущества невозможен. Но страховка приобретается на 1 год, после чего вам нужно продлить действие полиса. С одной стороны, банк контролирует продление полиса, а с другой, не может заставить вас его продлить. На этот случай кредитным договором предусмотрены санкции. Например, годовая ставка по ипотеке может возрасти на несколько процентных пунктов.

А стоит ли отказываться?

Принять решение об оформлении страховой защиты следует еще до подписания кредитного договора. Кредитный специалист при оформлении ипотеки должен обсудить с вами вопросы страховой защиты, ведь от ваших ответов будет зависеть годовая ставка. Если вы сразу откажетесь от страхования жизни и здоровья, банк увеличит ее на 1 или 2 пункта. Отказ от защиты титула обойдется примерно в 0,5% от суммы ипотеки.

Страховой полис приобретается еще до выдачи кредитных средств. Далее, спустя ровно 12 месяцев защиту нужно продлить самостоятельно и отчитываться перед банком. В противном случае условия кредитования и график платежей будет изменены банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено договором.

Важно! Банк имеет право увеличить годовой процент, если это прописано в кредитном договоре. Если таких условий нет, то увеличение ставки можно расценивать как попытку необоснованного обогащения за счет клиента и оспорить увеличение переплаты в суде.

Приобретать полис страховой защиты или нет, вы решаете сами. Но когда речь идет об ипотеке, пренебрегать дополнительной защитой не следует. Кредит придется возвращать на протяжении длительного времени, за этот срок могут наступить непредвиденные обстоятельства, но в связи с ними банк не освободит вас от кредитного бремени. Если вы приобретаете полис страховой защиты личных рисков, то страховщик погасит долг при наступлении страхового случая, а вы и ваши родственники избавляетесь от долга и не теряете жилье.

То же самое касается страхования титула. Любая сделка купли-продажи может быть оспорена третьими лицами, чьи права были прямо или косвенно нарушены при продаже недвижимого имущества. Например, когда в качестве продавца выступало недееспособное лицо, или один из собственников продал жилье, находившееся в общей долевой собственности. Либо договор может быть отменен через суд, если продажа была осуществлена по мошеннической схеме. Для примера, в Москве ежегодно отменяется до 2000 договоров на покупку недвижимости, в том числе и по ипотеке. Но банк средства выделил, а значит, долг придется вернуть.

Как вернуть деньги, если страховка уже уплачена

По добровольным видам страхования вы имеете право вернуть уплаченную страховую премию после получения ипотеки. Это касается только страхования жизни, здоровья и титула. Отказаться от страхования жилого имущества невозможно. В соответствии с Указом Центрального банка № 4500 вы имеете право отказаться от услуг страхования в течение 14 дней после подписания договора со страховой компанией. Это так называемый период охлаждения. Страховая компания может продлить срок, но уменьшить его невозможно.

Важно! Расторгнуть договор со страховой компаний можно в любой момент до вступления договора в законную силу без объяснения причин.

Получить деньги за уплаченную страховку можно по согласованию со страховой компанией. Подать заявление на отказ от страховки можно в любое время, но вернет ли деньги страховщик – это вопрос индивидуальный. Страховые компании не заинтересованы в спорах с клиентами, поэтому предлагают договоры на прозрачных условиях, оставляя вам право на возврат страховой премии. По закону, если вы не желаете пользоваться услугой, то должны получить свои деньги. Следовательно, при отказе от защиты по прошествии периода охлаждения вы можете вернуть страховую премию за период, в течение которого вы не пользовались услугами компании.

Подать заявку на возврат страховки можно по следующему алгоритму:

• внимательно изучите договор со страховой компанией и обратите внимание на условия возврата полиса;
• составьте заявление с указанием причины досрочного расторжения договора;
• отправьте заявление на адрес страховой компании заказным письмом или передайте лично в отделение.

Страховая компания может вернуть вам часть средств, а может и отказать в выплате на основании статьи 958 п. 3 ГК РФ. Если вы посчитали, что страховщик нарушил ваши права, то можете пожаловаться на его действия в Центральный Банк и Роспотребнадзор.

После отказа от страховой защиты банк увеличит годовой процент по ипотеке, если это предусмотрено кредитным договором. Но если вы отказались от услуг одного страховщика и нашли более привлекательное предложение, заключив договор с другим, аккредитованным банком, повышение ставки вам не грозит.

Как снизить страховые выплаты?

Стоимость страхового полиса напрямую будет зависеть от внутренней политики страховщика. Но каждый банк предлагает вашему вниманию перечень страховых компаний, полисы которых будут приниматься при ипотечном кредитовании. Если вы хотите сэкономить на ежегодных выплатах, следует внимательно изучить условия каждого страховщика и сравнить тарифы. Кстати, вы можете менять компанию в процессе действия ипотечного договора или, наоборот, пользоваться услугами только одной компании и получать скидку на следующие периоды.

Другой способ экономии на страховке заключается в том, что можно купить полис удаленно, через сайт страховой компании. При удаленной покупке вы оплачиваете покупку с банковской карты, а полис получаете в электронном виде, письмом на почту.

А некоторые страховые компании предлагают индивидуальные программы для ипотечных заемщиков. Такая практика работает в Сбербанке, дочерняя компания предлагает страховую программу, по условиям которой стоимость полиса уменьшается по мере выплаты основного долга.

Отзывы о страховании ипотеки

Иван Генадьевич, г. Казань:

“Недавно покупал полис на защиту имущества через Тинькофф Банк, понравилось оперативное обслуживание и лояльный тариф, менеджер предложил рассрочку платежа. Полис в электронном виде пришел на почту”.

Лилия Андреевна, г. Новосибирск:

“Уже несколько лет страхую недвижимость в Страховой компании “Уралсиб”. Недавно затопило квартиру в период опрессовки отопительной системы. Страховая свои обязательства выполнила и возместила убытки в полном объеме”.

Источник

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

— Как можно отказаться от уплаты всех навязанных банком страховок одновременно: и страхования жизни, и страхования предмета ипотеки от порчи и утраты, и страхования титула объекта – при этом так, чтобы банк не повысил ставку за выданную ипотеку? То есть можно ли ограничиться только одним страхованием жизни?

Отвечает кандидат экономических наук, заместитель директора корпоративного страхования ООО «Абсолют Страхование» Дарья Зуева:

Если заемщик берет кредит, обеспеченный ипотекой (залогом недвижимого имущества), то согласно закону «Об ипотеке» у него возникает обязанность за своей счет страховать риск гибели/утраты, повреждения объекта залога. Отказаться от заключения договора страхования в части этого риска невозможно.

Но закон «Об ипотеке» не возлагает на ипотечного заемщика обязанности заключать договоры страхования риска утраты имущества в результате прекращения права собственности (титульного риска) или риска смерти, или утраты трудоспособности. Тем не менее назвать «незаконным» требование заключить договор страхования было бы слишком громко. Эта обязанность может вытекать из условий кредитного договора, в котором фиксируются и последствия нарушения этого условия.

Как правило, кредитор дает заемщику право выбора между различными вариантами кредитования: с льготной процентной ставкой при наличии более широкого страхового покрытия и с более высокой кредитной ставкой при нежелании заемщика переложить часть кредитного риска, связанного с риском смерти/утраты трудоспособности заемщика и/или титульного риска, на плечи страховщика.

Соответственно, банк может быть признан нарушителем закона, только если он не предлагает потенциальным заемщикам вариантов кредитования, не содержащих в качестве обязательного условия необходимость страхования титульного риска и/или риска смерти и утраты трудоспособности. У страхователя в таком случае появится возможность отказаться от страхования рисков, не оговоренных в законе «Об ипотеке».

Перед тем как принимать решение об отказе от договоров страхования, внимательно изучите условия кредитного договора. Если в нем не зафиксировано требование по страхованию определенных рисков, можно в течение «периода охлаждения» (пять дней) подать заявление в страховую компанию о расторжении соответствующих договоров страхования, и они будут расторгнуты без каких-либо последствий по условиям кредитования.

Отвечает кандидат юридических наук, практикующий юрист Павел Сафоненков:

В теории ответ достаточно прост – нужно внимательно изучать ипотечный договор перед тем, как его подписывать, обращая внимание работника банка на ненужные заемщику виды страхования, если они включены в договор, и требуя исключить их из условий договора. Если в договоре эти условия не прописаны, а работник банка устно предлагает заключить договоры добровольного страхования, то необходимо отказаться от заключения таких договоров.

Необходимо заметить, что отказаться от страхования имущества при ипотеке не позволяет ст. 31 закона «Об ипотеке». Если в договоре об ипотеке не будут прописаны условия страхования имущества от рисков утраты и повреждения, то застраховать имущество будет обязан залогодатель (то есть заемщик или третье лицо, являющееся собственником имущества), однако страховать жизнь, здоровье и т. п. (добровольные виды страхования) заемщик не обязан.

На практике отстаивание своих прав в такой ситуации действительно может обернуться либо повышением процентной ставки, либо отказом в выдаче кредита. В таком случае, если заемщик не желает выбрать другую кредитную организацию для получения кредита, он вправе направить жалобы на банк, ущемляющий его права, в Территориальное подразделение Роспотребнадзора (о нарушении потребителя); в Федеральную антимонопольную службу (о навязывании страхования); а также в Центральный Банк (в том случае, если банк, нарушая законодательство о банковской деятельности, отказывается предоставить достоверную информацию об условиях кредитования, начислении процентов и т. п.).

Обращаясь с жалобами, необходимо представить возможные доказательства фактов незаконных решений или действий (бездействия) работников банка (официальный письменный отказ в предоставлении кредита, копию предложенного проекта договора).

Если данный процесс неприемлем для заемщика (например, кредит нужен как можно быстрее, а банк ни в какую не уступает его законным требованиям), в крайнем случае можно поступить иначе – заключить договор на навязанных банком условиях и, учитывая вступившее в силу Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, до истечения пяти рабочих дней (желательно уложиться в этот срок, чтобы вернуть полные суммы страховых премий за навязанные виды страхования) с момента заключения договора страхования, если за этот период не наступил страховой случай, направить заявление в страховую компанию об отказе от добровольного страхования и возврате страховых премий. Если страховая компания не возвращает заемщику денежные средства в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления, заемщик вправе подавать исковое заявление в суд.

Что касается возможности изменения банком процентной ставки в качестве ответной реакции в данном случае, необходимо также помнить об условиях изменения процентной ставки кредита на протяжения срока действия договора, содержащихся (или не содержащихся) в договоре.

Тут могут быть варианты:

• договор не допускает изменения процентной ставки на протяжении всего срока действия договора;
• договор допускает изменение процентной ставки кредитной организацией через определенный период времени (или в зависимости от каких-либо условий, в том числе при отказе от страхования);
• договор допускает изменение процентной ставки без указания какого-либо периода времени;
• договор не содержит информации об изменении процентной ставки;
• договор содержит информацию о плавающей процентной ставке.

Соответственно, подписывая кредитный договор, на эти условия заемщик обязательно должен обратить внимание.

Совершенно безопасный случай для заемщика из приведенных – первый. Самый нехороший и малоперспективный – последний, изначально не содержащей конкретной процентной ставки. Во всех остальных случаях, если банк станет ущемлять права заемщика, повышая процентную ставку, то заемщику следует предпринимать меры по восстановлению своих прав через суд (с исковым заявлением к банку), руководствуясь в первую очередь законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей». Хотя нужно заметить, что в таких случаях все-таки целесообразнее уже обратиться за правовой помощью к юристам, специализирующимся на данных вопросах.

Отвечает д. э. н., заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ, профессор Александр Цыганов:

От договора страхования заложенного имущества заемщик может отказаться только с согласия кредитора – так сформулировано отечественное законодательство. А вот страхование жизни и титула собственности осуществляется по взаимному согласию. Но кредитор может устанавливать различные ставки по кредиту для случаев со страхованием и без него. Повышенная ставка учитывает повышенный риск невозврата кредита, если в отсутствие страховой защиты с заемщиком произойдет несчастный случай, он заболеет или в ипотечной квартире нельзя будет жить, а заемщику придется снимать иное жилье.

Конечно, заемщик может попытаться найти никому не известную страховую компанию с наименьшими взносами или попытаться расторгнуть договор страхования после выдачи кредита. Но такая экономия почти всегда выйдет боком: кредитор вправе потребовать досрочного исполнения договора ипотеки и уж точно потом будет менее склонен предоставить лучшие условия, программу реструктуризации возможной задолженности при возникновении сложной жизненной ситуации и т. п. При всем желании сэкономить нужно понимать, что страхование ипотечных рисков (страхование квартиры, ее титула и самого заемщика) защищает не только и не столько кредитора, но более – самого заемщика, предоставляя ему возможность получить существенную поддержку при неблагоприятных условиях.

Отвечает директор ФРК «ЭТАЖИ-Краснодар» Вадим Камалов:

Когда заемщик принимает решение об оформлении ипотечного кредита, часто возникает необходимость страхования жизни заемщика и объекта. В исключительных случаях может потребоваться страхование титула. Этот вид страхования нужен, если сделка вызвала подозрение юристов банка, который согласовывает объект (например, право собственности признано на основании решения суда либо собственниками являются престарелые люди, у которых могут объявиться наследники). Титул оплачивается ежегодно в течение трех лет.

Если заемщик не готов оплатить страхование, ему необходимо обратиться в банк, который не требует обязательного страхования жизни и объекта (Центр-Инвест, Газпромбанк, КБ «Кубань Кредит») или требует страхования только объекта (Глобекс).

Если в условиях ипотечного кредита указано страхование жизни и/или объекта, то в случае отказа от этого обязательства на любом сроке ипотеки банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Источник