Статья 11. Порядок и условия выплаты страховых сумм
Статья 11. Порядок и условия выплаты страховых сумм
ГАРАНТ:
См. комментарии к статье 11 настоящего Федерального закона
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 4 июня 2014 г. N 145-ФЗ в пункт 1 статьи 11 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу с 1 января 2017 г.
1. Выплата страховых сумм производится страховщиком на основании документов, подтверждающих наступление страхового случая. Перечень документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы, устанавливается Правительством Российской Федерации.
Определение степени тяжести увечий (ранений, травм, контузий) застрахованных лиц осуществляется соответствующими медицинскими организациями федеральных органов исполнительной власти и федеральных государственных органов, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба.
Перечень увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым или легким, определяется Правительством Российской Федерации.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 2 июля 2013 г. N 165-ФЗ в пункт 2 статьи 11 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу с 1 января 2014 г.
2. Выплата страховых сумм производится независимо от сумм, причитающихся выгодоприобретателям по другим видам договоров страхования, за исключением случаев, установленных пунктом 2.1 настоящей статьи.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 2 июля 2013 г. N 165-ФЗ статья 11 настоящего Федерального закона дополнена пунктом 2.1, вступающим в силу с 1 января 2014 г.
2.1. Если жизнь и здоровье застрахованных лиц подлежат обязательному государственному страхованию также в соответствии с другими федеральными законами и (или) иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, страховые суммы выплачиваются выгодоприобретателям по их выбору только по одному основанию.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 2 июля 2013 г. N 165-ФЗ пункт 3 статьи 11 настоящего Федерального закона изложен в новой редакции, вступающей в силу с 1 января 2014 г.
3. Выплата страховых сумм выгодоприобретателю (независимо от места его жительства, места прохождения им военной службы, службы, военных сборов) производится страховщиком на территории Российской Федерации в российских рублях способами, предусмотренными договором страхования.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 2 июля 2013 г. N 165-ФЗ в пункт 4 статьи 11 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу с 1 января 2014 г.
ГАРАНТ:
О конституционно-правовом смысле положений пункта 4 статьи 11 настоящего Федерального закона см. Постановление Конституционного Суда РФ от 26 апреля 2018 г. N 18-П
4. Выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.
Информация об изменениях:
ГАРАНТ:
См. Порядок оформления документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы застрахованным по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащим органов государственной охраны и гражданам, призванным на военные сборы в органы государственной охраны, утвержденный приказом ФСО России от 20 августа 2012 г. N 416
Источник
Страхование жизни и здоровья
Страхование от несчастного случая может стать материальной поддержкой для застрахованного лица и его родных в непредвиденной ситуации. Статистические выкладки показывают, что можно получить травму на улице и рабочем месте, такие случаи постоянно растут. Исключить подобные риски сложно, но можно обезопасить свою семью и себя от больших расходов в случае нетрудоспособности. Страховая выплата дает возможность возместить расходы финансовых ресурсов на реабилитацию.
Сущность программы страхования от несчастного случая
Данная страховка представляет собой финансовую компенсацию (выплата денежных средств) пострадавшим или их родственникам. Формы страховки от непредвиденных обстоятельств бывают групповыми, индивидуальными. Среди них выделяют обязательное и добровольное. Длительность договора может быть предусмотрена на несколько дней (выполнение конкретного задания, командировка) или лет. Наиболее распространенным является договор на год, который можно в дальнейшем продлить.
Виды и формы страхования
Специалисты называют две формы страховки: индивидуальную и групповую. Застраховать себя или другого человека может каждый. В этом плане застрахованное лицо из своих средств, производит оплату страхового взноса.
Когда страхование является групповым, то оплата страховки осуществляется организацией, предприятием. Оформление страховки осуществляется на весь штат работников. Ее действие рассчитано на двадцать четыре часа в сутки, но возможно ограничение только временем работы.
В социально-ответственных организациях гарантируется обеспечение сотрудников корпоративным страхованием. В основном это относится к крупным компаниям, где страховка является неотъемлемой частью соцпакета. Также это относится к сотрудникам опасного производства. Данный вид страхования представляет собой весомую финансовую помощь сотруднику на период его временной нетрудоспособности. Вследствие инвалидности, смерти материально поддерживается его семью.
К видам соцстраховки относится добровольное и обязательное. Так в законодательстве предусматривается обязательная страховка для определенных категорий служащих. К ним относятся военнослужащие, работающие в органах правопорядка, судебных инстанциях, МЧС и иные. Страхование пассажиров выполняется за счет перевозчика.
Добровольный вид предполагает свободный выбор застрахованного лица суммы и сроков. Договор заключается на основе заявления страхователя (физическое или юридическое лицо).
Правила и условия страхования от несчастного случая
Каждый сможет оформить страховку. Для этих целей надо иметь на руках паспорт и заявление. Они необходимы при обращении в страховую компанию. При заключении договора на сумму, составляющую несколько миллионов рублей, клиент по требованию компании должен будет предоставить и иные документы.
Страховщик может наложить на страхователя ограничения. Они определяются возрастом от 18 до 65 лет и состоянием здоровья. Чаще всего страховые компании не подписывают договора с теми, кто имеет серьезные болезни и инвалидность I и II группы.
Сроки страхования бывают разными. Страховка может действовать круглосуточно или только, когда выполняются служебные обязанности. Также период ее действия может оговариваться, к примеру, на период посещения спортивной секции.
Заключение договора страхования можно осуществлять на одни сутки или на несколько лет. Практика показывает, что индивидуальная страховка оформляется до года. Страховка действует на следующий день после того, как была произведена оплата страхового взноса. Те, кто стремится обеспечить реальную защищенность себя и близких останавливают выбор на страховке с широким круглосуточным покрытием. Ее действие распространяется на все (работа, любые поездки и отпуск).
Также компании предлагают клиентам иной вариант, предусматривающий оформление полиса “от и до”. Он действует исключительно, когда осуществляется какая-либо деятельность, например, тренировка в спортивной секции. Зачастую его оформление обосновывается требованием организации. Таким образом, она имеет возможность свести к минимуму свою ответственность.
Что входит, а что – нет в список страховых случаев
Страховые риски подразделяются на 4 группы: травмирование, инвалидность, нетрудоспособность, смертельный случай. К случаям, на которые распространяется страховка являются травмы, полученные вследствие НС. К ним относится отравление ЛС плохого качества, когда были употреблены просроченные продукты питания.
Несчастные случаи имеют место, когда произошло заражение клещевым энцефалитом и патологическая беременность, роды с последующей операцией по удалению органов малого таза. Также к ним входят вывихи, повреждения органов, утрата конечностей вследствие неправильных медицинских действий.
Если перечисленные случаи (на протяжении года), а также проникновение инородного тела в дыхательные пути, переохлаждение организма, приводят к летальному исходу застрахованного лица. Страховка выплачивается только, когда НС входят в первую группу. Когда застрахованное лицо умирает, то компенсацию получает его семья или родственники.
Когда страхование от несчастных случаев не работает
Не рассматриваются как НС травмы, которые были нанесены вследствие действий, которые органами правопорядка и судебными инстанциями квалифицированы как преступные. К ним относится вождение транспортного средства в состоянии алкогольного опьянения, приема наркотиков и психотропных веществ, умышленно причиненное травмирование, полученное при попытке самоубийства. Если подобные действия приводят к смерти, а также смерть в ходе военных действий, ядерного взрыва и др. не относятся к страховым случаям.
Тарифы страхования от несчастных случаев
Страховая сумма рассматривается в качестве лимита ответственности между страховой фирмой и страхователем. Она предполагает произведение выплаты согласно заключенному между ними договору. При добровольном страховании клиент вправе самостоятельно определиться, какой размер будет составлять страховая сумма. При этом тариф и процент от нее устанавливается страховщиком. Итоговый тариф увеличивается пропорционально количеству рисков, которые предусмотрены в полисе.
Величина страховых взносов определяется рядом факторов. В частности профессией страхователя. От ее опасности растет тарифная ставка. Учитывается образ жизни, когда имеет место занятие травмоопасными видами спорта, тариф возрастает. Во внимание берется возраст, так повышенные коэффициенты действуют относительно детей и людей преклонного возраста.
Определяется тарифная ставка в соответствие с полом. Для представителей сильной половины после сорока лет страховка увеличивается. Также учитывается состояние здоровья, кто страдает опасными болезнями, получают значительный тариф. Важным моментом является страховая история.
Клиенты, которые себя зарекомендовали, могут воспользоваться скидкой от страховой компании. Также рассматривается количество лиц, которые были застрахованы. Ставка уменьшается на основе действия семейных и корпоративных программ. В этом плане учитывается срок страхования. Предусмотрено, что за год действия договора клиенту предоставляется скидка от страхового взноса.
Взнос можно внести сразу или в рассрочку: каждый год, месяц или раз в квартал. Когда составляется договор надо предусмотреть все нюансы. Их необходимо оговорить со страховщиком и детально изучить действующий порядок.
Как и где оформить страховку жизни и здоровья
Для оформления страховки необходимо обратиться в специализированную компанию. При себе нужно иметь паспорт. В некоторых случаях от заявителя могут потребовать предоставление иных документов. Страховщик детально обсуждает с клиентом все подробности, которые будут указаны в соглашении.
Что делать при наступлении страхового случая
В данной ситуации требуется безотлагательно обратиться за предоставлением медицинской помощи. Также необходимо проинформировать страховую компанию до тридцати дней, о том, что произошел страховой случай. В этом плане потребуется предоставить соответствующую документацию (заключение врача или акт, выданный на производстве).
Когда происходит гибель застраховано лица, претендовать на выплату может выгодоприобретатель. Для этого надо иметь документ, в котором подтверждается данное право. В страховую компанию нужно обращаться, имея при себе паспорт и полис. Рассмотрение заявления компанией может составлять от десяти до шестидесяти дней. Затягивает выплату время рассмотрение дела в суде. В том случае, когда страхователь не согласен с размером выплаты или ему в ней отказано, можно защитить свои права. С этой целью следует предоставить заявление в ЦБ РФ.
Выплаты при возникновении страхового случая
Характер выплат, обозначенный в договоре, определяют застрахованные риски. Когда трудоспособность временная может назначаться пособие. Его выплата предусмотрена на каждый день. Оно является фиксированным процентом от страховой суммы.
Если имеет место полная утрата трудоспособности, страховые компании выполняют единовременную выплату, составляющую процент от всей суммы полиса. Ее определяют согласно группе инвалидности: I от 75 до 100%; II от 60 до 75% и III – 40-50%. Выплаты относительно травмирования и переломов осуществляются на основе таблиц, которые были утверждены в компании.
Анализ программ страхования от несчастного случая и болезней
Рынок услуг РФ представлен множеством специализированных компаний, выполняющих страхование от несчастных случаев. Упрощенную схему оформления страховки предлагает клиентам компания Ингосстрах. Она предоставляет страховку согласно программе “Индивидуал”. Все документы можно послать на электронный ящик компании.
Компания РЕСО-Гарантия работает по программе “Семейная защита-Универсал”. Один полис рассчитывается на каждого члена семьи. Его действие предусмотрено на год по всей территории России.
Страховая фирма “Zetta Страхование” предлагает клиентам программу “Экспресс-помощь”. Процедура оформления является быстрой. Лимиты на страховую сумму отсутствуют. Полис действует по всему миру.
Источник
Страховка жизни и здоровья — в каком случае можно получить возмещение
В отличие от страхования автомобиля, страховка жизни и здоровья является сравнительно непопулярным в нашей стране – зачастую оно предоставляется определёнными компаниями либо требуется при трудоустройстве на опасные места работы. Однако добровольное страхование жизни и здоровья – это гарантия того, что при наступлении несчастного случая человек не останется без финансов для существования.
Какие бывают виды страховки жизни и здоровья
Глава 48 ГК РФ предусматривает основные особенности страхования, в том числе –жизни и здоровья. Оно относится к добровольному личному страхованию.
ГК РФ указывает, что данная страховка может заключаться на факт страхования:
При страховании дожития страховым случаем является наступление определённого возраста гражданином, указанным в договоре со страховщиком.
Страхование жизни означает, что момент выплат наступает исключительно в случае смерти застрахованного лица.
Договор страхования жизни может быть срочным. То есть, если смерть застрахованного лица наступит на протяжении определённого периода, установленного данным договором.
Страхование здоровья – наиболее распространённый тип личной страховки. Зачастую она именуется как страхование жизни и здоровья, поскольку страховым случаем согласно договору, является определённая утрата здоровья либо же наступление смерти следствие несчастного случая, тяжёлого заболевания либо иной причины, непосредственно установленной договором.
Помимо личного страхования жизни и здоровья может быть заключён договор корпоративного (группового) страхования. В данном случае страхователем выступает определённая организация, которая вносит взносы на счёт страховой компании за своих сотрудников.
При групповом страховании довольно популярной является страховка не круглосуточная, а действующая исключительно в период исполнения работником трудовых обязанностей.
Если при таком страховании гражданин получит бытовую травму, например, в свой выходной попадёт в ДТП, страховые выплаты в данном случае оплачиваться не будут.
Стороны страхового договора
В указанном договоре могут участвовать следующие лица:
- Страхователь – лицо, заключившее договор со страховой компанией и обязывающееся вносить соответствующие страховые суммы.
- Страховщик – страховая компания, выступающая исключительно юридическим лицом.
- Застрахованное лицо – гражданин, в чью пользу заключён договор страхования.
- Выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховых выплат в случае наступления страхового случая.
Зачастую, договор личного страхования заключается между двумя сторонами – страховой компанией и гражданином, выступающим одновременно страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Реже, выгодоприобретателем может назначаться иное лицо. Например, такой случай популярен при заключении договора страхования жизни.
На практике, зачастую страхователь и застрахованное лицо являются отдельными сторонами договора при заключении группового договора страхования или индивидуального, заключаемого работодателем в пользу своего сотрудника.
Кто может получить выплату по страховке жизни и здоровья?
Согласно общим правилам, получить выплаты (компенсации) вправе застрахованное лицо в случае наступления страхового случая. Однако, ст.934 ГК РФ устанавливает, что помимо самого застрахованного лица получить выплату может третье лицо (выгодоприобретатель), если он указан в качестве такового в договоре.
Даже если в договоре не указано третье лицо в качестве выгодоприобретателя, в случае смерти застрахованного лица, когда причина и наступление смерти является страховым случаем, выплаты по страховке получают наследники в виде наследства, наследуемого по закону.
Как получить компенсацию по страховке жизни и здоровья, образец
При наступлении страхового случая, установленного договором, для получения соответствующих выплат необходимо произвести целый ряд определённых действий.
Первое – это необходимо подготовить заявление в страховую на получение страховой выплаты. Зачастую, при заключении договора страховая компания предоставляет соответствующий бланк. Если же такого бланка нет, то следует самостоятельно составить документ или заполнить типовой образец.
Далее, к заявлению необходимо подготовить пакет документов:
- Паспорт либо иной документ удостоверения личности застрахованного лица
- Копия либо оригинал договора
- ИНН
- При наличии выгодоприобретателя – документы, подтверждающие данное право. В случае смерти при отсутствии выгодоприобретателя необходимо предоставить документ, подтверждающий право на наследство его наследников, обращающихся за выплатой.
- Документ, подтверждающий момент наступления страхового случая
Последний документ является наиболее важным и может различаться в зависимости от типа наступившего случая и вида договора личного страхования. К наиболее популярным документам в случае страхования здоровья на практике относятся:
- Заключение или справка лечащего врача;
- Справка об установлении инвалидности
- Заключение комиссии о несчастном случае на производстве
- Протокол ГАИ о наступлении ДТП.
- Если гражданин погиб в результате страхового случая, установленного договором, к документам, указанным выше, необходимо предоставить свидетельство о смерти.
Часто, помимо бланка заявления, страховые компании при заключении договора выдают соответствующие памятки о том, что необходимо предпринять в случае наступления страхового случая
После сбора всех необходимых документов необходимо обратиться непосредственно в саму страховую компанию и уведомить о наступлении страхового случая. По общему правилу, срок уведомления составляет не более 30 календарных дней.
Указанный срок не является окончательным. Зачастую, в договоре страхования указывается возможность его продления, например, если заявитель не в состоянии подать документы вследствие тяжёлой болезни или другой непреодолимой силы. Однако, чтобы избежать возможных разногласий, о продлении срока лучше заранее уведомит представителя страховой компании.
Порядок рассмотрения и выплат по страховке
Однако процесс рассмотрения может затянуться, если у страховой возникнут подозрения, например, в том, что поданные документы являются не подделкой или если по факту страхового случая возбуждено уголовное дело и по нему ещё не вынесено окончательное решение.
Выплаты обычно производятся в срок не более 15 дней с момента признания страховщиком наступления страхового случая.
Источник