Кредитное здоровье что это такое

Что такое кредитный рейтинг и почему россияне все чаще за него переживают

Какая ситуация на российском кредитном рынке?

Россияне все чаще пользуются кредитными продуктами. Так, например, по предварительным оценкам агентства Frank RG и аналитического центра Дом.РФ, в августе 2020 года в стране был зафиксирован рекордный объем ипотечных кредитов за всю историю рынка: было выдано 148 тыс. кредитов на общую сумму 375 млрд руб. Это на четверть больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Несмотря на увеличивающийся спрос на рынке кредитования, многие россияне не могут получить ссуду. В 2019 году доля отказов по кредитным заявкам выросла на 4% по сравнению с 2018-м и достигла 41%. По данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй), тенденция в основном обусловлена ростом в сегменте необеспеченных кредитов за счет заемщиков с низким значением кредитного рейтинга.

На заре розничного кредитования в России — в середине 2000-х годов — ссуду мог получить практически каждый. С тех пор банковский сектор столкнулся с несколькими кризисами, из-за которых он понес убытки, а также успел накопить данные кредитных историй, которые позволяют выявлять добросовестных и недобросовестных заемщиков. Сегодня кредитная история — важнейший фактор при принятии решения в одобрении или отказе заявления на выдачу займа.

Что такое кредитный рейтинг?

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — или скоринговый балл, или показатель финансового здоровья — формируется на основании всех записей вашей кредитной истории. Иными словами, он демонстрирует шансы заявителя оформить кредит или ипотеку в банке. По нему финансовые учреждения судят о добросовестности заемщика.

Сегодня разработана стандартизированная система оценки «кредитного качества» заемщиков. Кредитный рейтинг — это инструмент самостоятельной оценки своих возможностей для получения кредитных продуктов. Получая такой анализ, человек не только сразу понимает, насколько «качественной» является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать.

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг формируется на основе:

1. Добросовестности исполнения обязательств перед кредиторами — то есть, своевременного погашения кредитов.
2. Диверсификации кредитов. Использование разных видов кредитов, даже многократное, позитивно сказывается на рейтинге, тогда как чрезмерное количество однотипных займов — негативно.
3. Продолжительности кредитной истории. Этот показатель отражает опыт заемщика в кредитовании.
4. Временного промежутка с момента обновления кредитной истории — свежие записи сильнее влияют на ПКР, чем старые.

Не стоит забывать, что под подозрение банков попадают не только заявители с низким скоринговым рейтингом, но и те, у кого вообще нет рейтинга. Это люди, которые никогда не брали кредит. Именно поэтому молодежи в возрасте 20-22 лет сложно получить заем. Оптимальный возраст для открытия кредитной истории — около 28-30 лет. Рекомендуется начать с открытия кредитной карты на небольшую сумму и вовремя возвращать средства, чтобы сформировать портрет добросовестного клиента.

Зачем нужен кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг не только упрощает выдачу займов. У него есть и другие преимущества.

1. Отслеживание персонального «финансового здоровья». Рейтинг помогает осуществлять самоконтроль по количеству и частоте займов. Низкий показатель свидетельствует о высоком уровне задолженности, что может привести к личному дефолту. Например, если на погашение кредита уходит больше половины зарплаты, финансовое здоровье находится в зоне риска.
2. Выявление мошенников. Кредитный рейтинг отражает все действия, связанные с получением займов. Таким образом можно выявить мошенников, которые оформили кредит на другого человека;
3. Повышение финансовой грамотности. Скоринговый рейтинг помогает оценивать финансовое поведение и вырабатывать здоровые финансовые привычки. Например, если заемщик заметил, что его рейтинг снизился из-за того, что он взял десять ссуд за последний год, это станет поводом пересмотреть потребление и личные расходы.

Как выглядит показатель кредитного рейтинга?

Есть разные кредитные бюро, которые используют различные шкалы расчета кредитного рейтинга. Одна из них — шкала НБКИ, расчет производится от 300 до 850 баллов:

• 600-850 баллов — хороший показатель, при котором можно рассчитывать на стандартные условия кредитования в любом банке и низкую вероятность отказа. Отличным считается диапазон 701-850. Обладатели такого рейтинга могут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях, большую сумму займа и персональные бонусы.
• 300-600 баллов — удовлетворительный или плохой показатель, при котором повышается риск отказа, а также ухудшаются условия выдачи ссуды. В прошлом году, например, было одобрено менее 20% заявок от россиян с ПКР менее 500 баллов.

Средний кредитный рейтинг по стране в 2019 году составил 654 балла. Для сравнения: американцы, которые знакомы с этой системой с середины 1980-х годов, набрали немногим больше — 703 балла во втором полугодии 2019 года, по данным Experian. С ростом финансовой грамотности и интереса к кредитным продуктам средний показатель растет. Не так важно, какую шкалу использует кредитное бюро, важно, в какой зоне ты находишься — хороший показатель, средний или плохой — и понимать, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Узнать кредитный рейтинг можно через сайт НБКИ. Система анализирует персональную кредитную историю и выдает числовой показатель от 300 до 850 баллов. Услуга бесплатна для пользователей.

Безвозмездно узнать свой кредитный рейтинг можно и на Сравни.ру — показатель рассчитывается совместно с ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и НБКИ. Там же можно получить персональные рекомендации по тому, как улучшить рейтинг.

Платно услугу предоставляют различные организации-партнеры БКИ (бюро кредитных историй) и некоторые банки, например, «Сбер».

Если действовать через сайт Госуслуг, сценарий будет несколько отличаться — запросить персональный кредитный рейтинг напрямую там пока нельзя. В личном кабинете сайта Госуслуг можно подать запрос только на получение списка БКИ, где хранится ваша кредитная история. Два раза в год это можно делать бесплатно, услуга предоставляется в течение одного рабочего дня. Далее в каждом БКИ из списка на Госуслугах нужно самостоятельно запросить кредитный отчет — это можно сделать онлайн на сайтах самих бюро или в офисах этих БКИ. При этом скоринговый балл может быть включен в кредитный отчет бюро, а может предоставляться как отдельная услуга.

Как улучшить свой кредитный рейтинг?

Улучшить свой кредитный рейтинг можно следующим образом:

• Досрочно погасить один или несколько кредитов, взятых ранее в микрофинансовых компаниях или банках.
• Рефинансировать кредитные обязательства, заменив несколько соглашений с банками и МФО на один договор с более выгодными условиями.
• Не брать микрозаймы.
• Исправно вносить текущие выплаты по договорам кредитования.
• Оформить кредитную карту, активно пользоваться ею в пределах трети или четверти кредитного лимита, своевременно внося текущие платежи.

Сегодня более высокий кредитный рейтинг — это не просто повышенные шансы получить займ на более выгодных условиях. В перспективе двух-трех лет с учетом развития и трансформации в России традиционных финансовых продуктов этот показатель имеет все шансы стать более весомым. Так, в США кредитный рейтинг определяет финансовую надежность человека в целом и учитывается при совершении практически любой бытовой финансовой операции — например, при установлении арендной платы за квартиру. Поэтому следить за своим персональным баллом и улучшать его финансово грамотные россияне предпочитают уже сейчас.

Источник

Кредитное здоровье россиян: пациент скорее жив?

В конце октября этого года были опубликованы ежеквартальные данные по индексу кредитного здоровья россиян. Согласно этим данным, индекс продолжает падение и бьет новые антирекорды. С чем связано падение индекса, и какие тенденции на потребительских рынках оно отражает? Не спровоцирует ли плохое кредитное здоровье граждан России банковский кризис?

Что такое индекс кредитного здоровья?

Индекс кредитного здоровья – это некий показатель, за основу которого берется соотношение числа «плохих» кредитов и «хороших». «Плохими» считаются кредиты, по которым просрочка платежей превысила два месяца. Показатель этот рассчитывается на базе данных Национального бюро кредитных историй (НКБИ) с помощью программы американской компании FICO – разработчика программного обеспечения для участников финансового рынка. В России этот показатель рассчитывается с 2008 года, рост его означает, что удельный вес «плохих» кредитов в общей массе становится меньше и наоборот. Увеличение индекса кредитного здоровья в России наблюдалось с 2009 по 2012 годы, когда на пике этот показатель достиг отметки в 115 пунктов. С этого момента он неуклонно снижается, а последний год каждая публикация индекса сопровождается комментарием «побит новый антирекорд». Падение на каждые 20 пунктов означает, что доля «плохих» кредитов увеличилась в два раза. На конец третьего квартала 2015 года индекс равен 89 пунктам.

Что влияет на изменения индекса кредитного здоровья?

Показатель кредитного здоровья зависит от множества параметров, и объяснять все санкциями и кризисом неверно. Рост индекса в промежутке 2009–2012 гг. объясняется отнюдь не ростом промышленного производства, а последующее падение началось задолго до санкций и дефицита бюджета. Индекс кредитного здоровья рос, потому что банки начали проводить весьма агрессивную политику по кредитованию граждан. Реклама в СМИ, смс-рассылки, предложение услуг по телефону, обещания выдать кредит только по паспорту за полчаса, за 15 мин. Показатель одобрения кредитов достигал отметки 50%. И рост новых кредитов в это время сильно превосходил рост «плохих», а соответственно улучшался индекс кредитного здоровья. То есть «плохих» кредитов меньше не становилось, совсем напротив, число их продолжало расти, но «болячка» эта на фоне бурных свежих вливаний была незаметна. Однако за три года самая сладкая часть пирога была съедена, количество экономически активного населения в РФ оказалось не бесконечно, значительная часть его оказалась должна банкам, скорость выдачи новых кредитов упала, и индекс кредитного здоровья устремился вниз. Санкции и кризис этот процесс только ускорили.

Что побуждало банки вести такую агрессивную кредитную политику?

В условиях падающей экономики, когда большая часть корпоративного сектора уже закредитована, закредитовано даже большинство субъектов федерации, рынок розничного кредитования оказался одним из немногих, где банковский капитал мог рассчитывать на получение прибыли. И хотя розница довольно трудоемка, но и маржа на ней высока. В розничном банковском секторе размещение средств, в среднем, на 10% выше, нежели в корпоративном сегменте, и при этом привлечение средств физических лиц дешевле, чем юридических. В итоге, абсолютная маржа розничного банковского бизнеса на 7% выше, нежели корпоративного.

На что берут кредиты граждане России?

Выделить какой-либо сегмент, где кредитование имело бы наибольший вес, можно лишь условно. Люди берут кредиты на самые различные цели: на лечение, на отдых, на покупку жилья и автомобилей и на многое другое. Больше всего кредитов привлечено на покупку бытовой техники: около 11%, а на ипотеку, например, около 4%. Вот из таких небольших долей и состоит весь рынок розничного кредитования. Поэтому и определить, что тут заслуживает особого внимания со стороны правительства и может послужить драйвером роста, сложно.

Кстати, от государственной программы льготного автокредитования больше всего выиграла Hyundai: 32% продаж было осуществлено по этой программе. Условно-отечественный АвтоВАЗ отстал с большим отрывом: 21%. Далее следуют Renault (14%), Volkswagen (11%) и Nissan (10%). Бытовая техника, на которую берут кредиты россияне, тоже представлена импортом или, в лучшем случае, российской сборкой. Драйвером роста чего может послужить поддержка потребительского спроса в этих сегментах, непонятно.

Что происходит с рынком потребительского кредитования сегодня?

На сегодняшний день должниками банков являются 35 млн россиян, и кредитов им выдано на сумму почти 11 трлн руб. Доля кредитов, просроченных на 90 дней и более, составляет 10,6% от всего объема рынка. При этом многими банками, во избежание дополнительного резервирования, проблемные кредиты в балансах прячутся под видом всевозможных реструктуризаций. С ростом инфляции и сокращением реальных доходов граждан увеличивается число должников, у которых стоимость обслуживание кредита уже превышает половину месячного дохода. По сравнению с началом прошлого года, вдвое снизилось число кредитов, погашаемых досрочно. Сами должники причинами, приведшими к просрочкам платежей по кредитам, называют сокращение зарплаты (17%), ухудшение материального положения (41%) и потерю работы (22%).

По итогам первой половины 2015 года, выдача необеспеченных кредитов сократилась на 60–70%, по ипотеке – всего лишь на 40%, и это во многом благодаря программе субсидирования ставок по ипотеке. Также благодаря программе льготных автокредитов удалось вывести рынок продаж автомобилей с практически нулевой отметки в начале года до 36%, по сравнению с показателем прошлого года. Будут ли продолжены программы господдержки кредитования в будущем, в условиях нарастания дефицита госбюджета, неизвестно.

Как скажется ухудшение кредитного здоровья россиян на банковской системе?

Очевидно, доходы банков резко сократятся. По сообщению главы ЦБ РФ Набиуллиной, в этом году ожидается падение прибыли банковского сектора в 3,5 раза, по сравнению с прошлым годом, – до 100–200 млрд руб. Сами банки пытаются переключить свое внимание с количества выдаваемых кредитов на их качество. Значительно снижен уровень одобрения кредитов: человеку, не являющемуся клиентом банка, получить беззалоговый кредит в этом банке становится почти невозможно. Чтобы избежать резервирования в размере 100%, банки избавляются от «плохих долгов». В прошлом году банками было списано просроченных задолженностей на сумму более 600 млрд руб. В 2009 году этот показатель составлял менее 36 млрд руб.

Пытается навести порядок на рынке потребительского кредитования и ЦБ РФ, хотя и весьма неторопливо. Ограничение для банков на процентные ставки по кредитам стало действовать сравнительно недавно, а обязанность доводить до клиента информацию о фактической процентной ставке в кредитных договорах – и вовсе с этого года, хотя разговоры об этом идут довольно давно.

Что предпринимается для улучшения ситуации на финансовом рынке?

Недавно Госдумой был принят закон о банкротстве физических лиц. От момента появления законопроекта до принятия закона прошло восемь лет. Закон позволяет должникам избежать пожизненного преследования кредиторами, сохранив единственное жилье и минимум необходимого имущества, об этом наш журнал писал ранее. Так же неторопливо вводился в действе и закон о потребительском кредитовании, хотя разговоры о нем шли довольно давно. Печатать в кредитных договорах в правом верхнем углу крупным шрифтом эффективную реальную ставку банки начали только в этом году, а раскрывать, из чего складывается эта цифра, банки по-прежнему не обязаны. Поэтому клиент по прежнему не знает, как и каких ненужных трат можно избежать.

Глава ВТБ Андрей Костин на инвестиционном форуме «ВТБ Капитала» «Россия зовет!» заявил, что 97% банковского сектора представлены всего двумя сотнями банков, а остальные 570 только засоряют банковский сектор, и призвал к консолидации, то есть к сокращению числа банков.

Сбербанк недавно запустил программу рефинансирования долгов. Суть ее в том, чтобы перекредитовывать клиентов, которые взяли дорогие кредиты в других банках (по данным главы Сбербанка Германа Грефа, стоимостью до 90% годовых), предлагая кредиты со ставками 17–25,5% годовых в рублях и сроком от трёх месяцев до пяти лет. Правда, воспользоваться этим предложением смогут только заемщики с положительной кредитной историей. Всем допустившим просрочку по оплате процентов в рефинансировании будет отказано. Для многих такое предложение Сбербанка будет весьма полезным, хотя все это больше напоминает обыкновенное переманивание клиентов.

Что же касается ЦБ РФ, то он упорядочивает работу на финансовом рынке, ужесточая банковские нормативы и периодически отзывая у банков лицензии.

По данным Агентства по страхованию вкладов, около 200 российских банков сегодня находятся на стадии ликвидации и почти 87% их активов – фальсификация отчетности и воровство. Практически каждый процесс ликвидации влечет за собой возбуждение уголовного дела.

Источник