Страхование жизни и здоровья: особенности заключения договоров
Консультант, направление «Налоги и право» Группы компаний SRG
специально для ГАРАНТ.РУ
С 1 октября 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 18 марта 2019 г. № 34-ФЗ, который предусматривает ряд важных нововведений в Гражданский кодекс.
В качестве основных новелл можно выделить:
введение нового объекта гражданских прав – цифровые права (ст. 141.1 ГК РФ);
изменение правил соблюдения письменной формы сделки (п. 1 ст. 160 ГК РФ). Теперь письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения сделки с помощью электронных или других технических средств, позволяющих воспроизвести ее содержание без изменений на материальном носителе. При этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
Ускоряющееся развитие технологий, их стремительное проникновение во все сферы общественной жизни определяет тенденцию к цифровизации экономических отношений. Одним из проявлений этой тенденции является то, что правоотношения, возникшие на основании договора, появляются, изменяются и прекращаются в виртуальной среде. Практика заключения онлайн-договоров активно используется в последние годы в России, в частности в сфере страхования. Происходит это неслучайно – в страховом законодательстве четко обозначена возможность заключения договоров с физическими лицами в электронном виде, и описан порядок их подписания. Так, заключение договоров страхования жизни и здоровья в электронной форме регламентируется п. 2-3 ст. 434 и ст. 940 ГК РФ. Правда, если правилами предусмотрено предварительное обследование страхователя, то заключение договора онлайн не допускается.
Несмотря на то, что заключение сделок по страхованию все чаще происходит в электронной форме, законодатель не дает четкого определения этому понятию. Исходя из анализа ст. 160, ст. 434 ГК РФ, можно заключить, что электронная форма договора рассматривается как разновидность письменной лишь при соблюдении следующих условий:
документ, составленный с помощью электронных либо иных технических средств, позволяет воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки;
2
такой документ позволяет достоверно определить лицо, выразившее волю.
С одной стороны, заключение договоров в электронной форме удобно, с другой – при заключении, изменении и расторжении такого договора нужно учитывать ряд особенностей, чтобы избежать рисков. Основной проблемой, возникающей на практике, является необходимость достоверно определить лицо, выразившее волю.
В условиях удаленного взаимодействия контрагентов таким способом может стать электронная подпись. При этом она является не только аналогом собственноручной подписи, но также может подтверждать целостность электронного документа, его подлинность и отсутствие внесенных изменений. Электронная подпись, в свою очередь, может быть простой и квалифицированной.
Простая электронная подпись в договорах страхования
Согласно ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ), для заключения договора страхования в электронной форме достаточно простой электронной подписи.
Напомним, простая электронная подпись – это комбинация цифровых данных, с помощью которых можно идентифицировать личность, например, логин и пароль для авторизации на сайте или смс-код, который присылают на телефон, для входа в личный кабинет.
Судебной практикой подтверждается возможность использования СМС-кода в качестве простой электронной подписи. Требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю (определение Приморского краевого суда от 7 апреля 2015 г. по делу № 33-2865).
Договор добровольного страхования в электронном виде считается заключенным на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Оплата происходит после ознакомления с условиями и правилами договора. Таким образом, подтверждается согласие на его заключение на предложенных страховщиком условиях (ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Несмотря на то, что простая электронная подпись не позволяет подтвердить целостность документа, она все же получает активное применение на практике, в том числе и в сфере страхования – договор, как правило, заключается после авторизации клиента на сайте страховой компании с помощью комбинации логин-пароль, обмена отсканированными документами и при необходимости дополнительной авторизации – использовании СМС-кода.
Усиленная квалифицированная электронная подпись для защиты страхователя
Страховой полис должен быть подписан страховщиком усиленной квалифицированной электронной подписью. Это наиболее защищенный вид ЭЦП – ключ, сформированный с помощью криптографических средств. Данное требование направлено на защиту интересов наиболее слабой стороны – страхователя, поскольку только такой вариант подписи, согласно Закону № 63-ФЗ, может быть абсолютным и безоговорочным аналогом документа на бумажном носителе и, кроме того, является гарантом его подлинности.
При этом с целью соблюдения законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма рекомендуется использовать максимально возможное количество способов, сведений и документов для идентификации страхователя.
В связи с этим рекомендуется руководствоваться следующими положениями законодательства.
Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ) прямо устанавливает случаи, когда при проведении идентификации организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, требуется личное присутствие клиента (представителя клиента).
Согласно п. 1.1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ идентификация не проводится, если сумма платежа не превышает 15 тыс. руб. или эквивалентна сумме 15 тыс. руб. в иностранной валюте. Исключение составляют случаи, когда у работников организации возникают подозрения, что операция осуществляется для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца проводится с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий (ст. 3 Закона № 115-ФЗ). Закон № 115-ФЗ и принятые в соответствии с ним нормативные акты Банка России не запрещают использование электронных средств связи для получения сведений и документов, необходимых для идентификации клиента, и их заверение электронной подписью клиента.
Страховым агентам – нет
Еще одна мера безопасности предусмотрена ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно документу, заключение, изменение и прекращение договора страхования в электронной форме осуществляется только через официальный сайт страховщика. При этом деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов, не допускается (ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Под деятельностью страховых агентов и брокеров понимается оказание услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности.
Как было указано в пояснительной записке к проекту Федерального закона от 4 июня 2014 г. № 149-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», эта мера принята во избежание рисков подписания договора страхования лицом, не имеющим на то полномочий, и в целях соблюдения требования п. 2 ст. 434 ГК РФ об обеспечении возможности достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
***
С учетом вышеизложенного можно заключить, что изменения законодательства, проводимые в рамках Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, благоприятно отразятся не только на страховании, но и на других сферах общественных отношений, а также будут способствовать развитию цифровой экономики и информационного общества. На примере договоров страхования жизни и здоровья уже сейчас можно убедиться, что процесс заключения таких договоров стал удобнее без ущерба для безопасности обеих сторон, упростился документооборот – безусловно, это стоит оценивать положительно.
Источник
Через сколько начинает действовать страховка?
Содержание:
Страховка — это документ, который гарантирует оплату за разного рода услуги и действия при наступлении страхового случая. Страховка может быть обязательной и добровольной, личной и имущественной, краткосрочной и бессрочной. Какой бы тип страхового полиса ни выбрал гражданин, ему нужно знать, сколько действует его страховка, и когда страховые документы вступают в силу. Об этом могут рассказать сотрудники страховой компании, однако в законодательстве есть некоторые лазейки, которые страховщики трактуют в свою пользу. Только независимый специалист по страховому делу сможет полноценно проконсультировать и разобрать страховой случай именно так, как будет выгодно застрахованному лицу.
Нет времени читать статью?
Когда начинает действовать медицинская страховка
В России действует программа государственного обязательного медицинского страхования. Это значит, что аждый житель страны (и граждане, и временно пребывающие иностранцы, и беженцы) оформляет ОМС и при посещении здравоохранительных учреждений предъявляет свою страховку (326-ФЗ от 29.11.2010). Это дает возможность получать бесплатное лечение в государственных медицинских организациях.
В сфере обязательного страхования физических лиц действуют только те страховые компании, которые лицензированы на предоставление страховки по ОМС. Гражданин может самостоятельно выбрать страхователя — это его законное право. Для удобства застрахованных лиц действуют как бумажные, так и электронные полисы. Ограничений в выборе формата страховки также нет.
Ранее страховые документы имели ограниченный срок действия, их приходилось периодически обновлять и заменять. Теперь же действуют полисы единого образца — они бессрочны, их выдают единожды и менять их нет необходимости на протяжении всей жизни. Даже если гражданин сменил страховую компанию, в действующей страховке будет проставлена отметка о смене организации, новый бланк получать не нужно.
Многие граждане уже перешли на страховые документы ОМС нового образца. Для тех же, кто только планирует поменять полис, нужно определить сроки начала действия бланка. Не стоит переживать, что в процессе замены страховка не будет действовать. Специально для таких случаев предусмотрены временные полисы — ими можно воспользоваться в течение периода оформления новых документов по ОМС.
По общему правилу, страховка действует непосредственно с момента ее выдачи. Но сейчас выпускают множество видов страховых медицинских документов, поэтому застрахованные лица часто путаются в сроках функционирования различных форм. Вот как работают основные:
- Полис обязательного медицинского страхования. Действует с момента выпуска документов страховой компании без крайнего срока. То есть, владелец может пользоваться им бессрочно. Оформляется в течение 30 дней с даты подачи заявления.
- Временный полис. Имеет ограниченный срок действия — один месяц с даты выдачи. Пользоваться им можно сразу после получения бланка на руки. Дается на случай обращения в поликлинику в период оформления основных страховых документов ОМС.
- Пластиковый полис. Это та же страховка, которая действует по общему принципу. Единственная разница — это ее формат пластиковой карточки. Все данные о застрахованном лице закодированы на специальном чипе, который вшит в пластик. Далеко не у каждой поликлиники есть считывающее устройство, поэтому оформление пластиковых страховых документов не пользуется популярностью. Срок действия аналогичен бумажному варианту — пользоваться можно с момента получения на руки и бессрочно.
- Электронный полис. И сроки действия, и назначение документа полностью совпадают с бумажным и пластиковым страховыми носителями. Разница только в процессе оформления и хранения.
- Полис добровольного медицинского страхования. ДМС получают для консультаций и лечения в частных клиниках не за свои деньги, а за средства страховой компании, которая и будет компенсировать ваши платные процедуры. ДМС оформляется очень быстро — документы будут готовы за одно посещение страховой компании. Срок использования — с момента получения бланка и до конца действия договора со страховой компанией.
Медицинское страхование является обязательным. Практически невозможно представить ситуацию, когда житель России останется без страховки — если у вас пока нет постоянного полиса, значит должен быть оформлен временный. Пользоваться ОМС можно непосредственно с момента его получения и бессрочно.
Когда начинает действовать автомобильная страховка
Еще одно страховое обязательство жителей России — страхование автогражданской ответственности (40-ФЗ от 25.04.2002). Правда распространяется обязательное автострахование (ОСАГО) не на всех, а только на владельцев транспортных средств. Оформляется автомобильная страховка, точно так же, как и любая другая — путем подачи заявления в страховую компанию. У страховщика есть 30 дней на рассмотрение обращения. Если гражданин не согласен с условиями договора страхования, он может оформить протокол разногласий, который также будет рассматриваться в течение 30 дней. Автостраховка делается один раз в год. Оформить можно и бумажную, и электронную страховку ОСАГО.
Итак, все документы по автострахованию оформлены, полис получен владельцем авто на руки. Через сколько действуют такие документы? Здесь все не так просто — автостраховка вступает в силу только на следующий день после ее оформления. Делается это с целью защиты страховых компаний от мошеннических действий заявителя — ряд недобросовестных граждан ранее практиковал схему с получением страховых выплат по авариям, совершенным в день получения ОСАГО, но до непосредственного оформления автострахования.
У разных типов автострахования различные сроки начала действия. Вот сколько потребуется выждать после получения страховых документов и перед началом использования автомобиля:
- обычный ОСАГО — 1 день (дата начала действия — следующий день после оформления);
- электронный ОСАГО (ЕОСАГО) — 3 дня;
- ДСАГО (добровольное автострахование) — с момента исчерпания лимита по ОСАГО (то есть после того, как страховая переведет за ремонт пострадавшей машины 400 000,00 рублей);
- КАСКО — сразу после подписания договора и после оплаты стоимости автостраховки.
То есть, владельцам лучше заранее позаботиться об обязательном автостраховании, чтобы не терять лишние дни. В случае с добровольным страхованием ждать не придется — страховые документы вступают в силу сразу же, но они покрывают только издержки на ремонт своего автомобиля. В любом случае, дата начала действия автострахования прописана на обратной стороне полиса, а страховой период равен одному году.
Когда начинает действовать имущественная страховка
Страхование имущества в целом является добровольным. Однако есть случаи, когда застраховать свои ценности придется в обязательном порядке. Банки обязывают страховать жилую недвижимость, приобретенную по ипотечным договорам (ст. 31 102-ФЗ от 16.07.1998).
Как работает такая страховка? Выдавая ипотечный кредит, банк рискует огромными деньгами, и для гарантии сохранности заложенного имущества требует у получателей застраховать жилье. Недвижимость страхуют по общим правилам — обращаясь в страховую компанию и оформляя полис. Полный перечень страховых случаев перечисляют в договоре страхования. Самыми распространенными являются разного рода повреждения, разрушение, затопление.
Жилая недвижимость в залоге страхуется на протяжении всего периода кредитования. Полис начинает функционировать сразу же — с момента его оформления. Сначала договор ипотечного страхования оформляется на один год. По окончании действующих договоренностей можно пролонгировать это соглашение или заключить новое (краткосрочное или долгосрочное). Для банка не имеет значения формат вашего договора со страховщиком, для кредитора важен лишь сам факт наличия страховых документов. При отсутствии страхового бланка сотрудники банка могут увеличить ставку или применить другие штрафные санкции.
Источник