К пенсии готов! 7 способов заработать на старость без государства
Готовимся к повышению пенсионного возраста с Банки.ру
Власти честно предупредили россиян о том, что до пенсии им еще работать и работать. Как подготовиться к жизни в преклонном возрасте, чтобы как можно меньше зависеть от государства?
Средняя пенсия в стране сейчас 13,5 тыс. рублей, и для многих работающих россиян уже очевидно: в старости этих денег явно будет недостаточно. Увы, но стать рантье и получать стабильный ежемесячный доход, который позволит смотреть свысока на обычных пенсионеров, суждено не всем. Кто-то полагается на то, что сможет продолжать работать буквально до гробовой доски. Кто-то, возможно, искренне ждет от правительства обещанной индексации — по тысяче рублей в год. Однако последние реформы в пенсионной сфере (повышение пенсионного возраста, введение ИПК) все больше убеждают в том, что обеспечивать себя в преклонном возрасте придется самому. Почти как сегодняшним пенсионерам, более четверти которых вынуждены работать. Сколько еще стариков трудятся бебиситтерами, преподают или сдают в аренду жилплощадь, официальная статистика не учитывает.
Банки.ру подготовил для читателей несколько «полезных рецептов», которые, как надеемся, сделают жизнь в старости более обеспеченной и интересной.
Купи и сдай
Самый простой и известный способ — купить квартиру, чтобы потом сдавать ее внаем. Минимальная цена вопроса в Москве — 3—4 млн рублей (для однокомнатной квартиры), плюс минимальный ремонт и бытовая техника — это еще где-то в районе 500 тыс. Можно взять ипотеку, но тогда итоговая стоимость жилья возрастет вдвое-втрое. В 50 лет это делать бессмысленно (если, конечно, вы не готовы отдать кредит за несколько лет), а вот в 30—40 можно подумать. Квартира обеспечит в старости ежемесячный доход в 30—40 тыс. рублей.
Примерно за те же деньги можно найти недвижимость за рубежом. Например, где-нибудь на юге Испании, где можно сдавать апартаменты шесть месяцев в году. Наличие террасы и вида на море повышают цену до 6—7 млн рублей. Сдавать можно за 80 евро в сутки, за месяц максимум — 2,4 тыс. евро. Минус комиссия Booking.com или Airbnb и расходы на обслуживание и уборку. Кроме того, иностранцы должны заплатить налог — до 24% с годового дохода.
— ужесточение налогового законодательства в России, введение выездных виз;
— санкции против россиян, имеющих недвижимость за рубежом;
— политические потрясения в странах Евросоюза;
— снижение спроса на аренду, падение цен на квадратные метры.
Что за грибы?
Земля всегда воспринималась как то, что может прокормить в критической ситуации. На шести и даже 12 сотках не больно-то разгуляешься, ферму не построишь, но завести кур, перепелок и/или поставить теплицу, посадить картофель, овощи, пару яблонь и несколько кустов малины, крыжовника, смородины — вполне. Можно еще, скажем, выращивать грибы (вешенки, шампиньоны, лисички, даже шиитаке) для себя и на продажу. Килограмм шиитаке, кстати в московских магазинах стоит от 1 000 рублей и выше, шампиньоны в три-четыре раза дешевле.
Цена вопроса — 1—1,5 млн рублей, за эти деньги можно купить участок в 12 соток в 30—40 километрах от Москвы. Чтобы построить дом с водой и канализацией, потребуется еще около миллиона. Из дополнительных расходов — оплата коммуналки, закупка удобрений и семян, стройматериалы для теплицы или птичника.
— непредсказуемые климатические условия (заморозки, засуха, ливни, ураганы);
— нашествие вредителей вроде колорадского жука или диких животных;
— плохие соседи, решившие собрать ваш урожай;
— ужесточение требований к землевладельцам со стороны государства;
— строительство мусоросжигательного завода вблизи вашего участка.
Мал цент, но дорог
Банковский вклад, наличная валюта, облигации, купленные на брокерский счет, обезличенные металлические счета — все это активы, способные в разное время не только принести доход, но и защитить их владельца от потрясений на финансовых рынках. К сожалению, угадать, когда и какой из этих способов позволит заработать, сложно. Поэтому лучший способ — вкладывать деньги во все понемногу. В идеале часть денег должна лежать в банке, принося небольшой стабильный доход (это защита от рисков), еще часть средств можно тратить, покупая евро и доллары (страхуем риск девальвации рубля), а небольшую часть сбережений уже стоит направить в акции и облигации.
Чтобы купить их самостоятельно, потребуется брокерский счет. Или можно купить паи инвестиционного фонда. В последнем случае потребуется заплатить комиссию управляющему (до 5—6% от суммы инвестиций), брокерские комиссии существенно меньше (сотые процента), зато платить придется при каждой покупке или продаже ценной бумаги. Плюсы — возможность вернуть часть денег за счет налоговых вычетов. Например, открыв индивидуальный инвестиционный счет, можно получать вычет раз в год с взноса (до 52 тыс. рублей) либо получить его по истечении трех лет с полученной прибыли.
Паевые инвестиционные фонды остаются одним из самых доступных и простых способов для того, чтобы заработать на фондовом рынке. Активы открытых ПИФов достигли 270 млрд рублей, и граждане продолжают нести средства. Как не ошибиться в выборе управляющего? Банки.ру приготовил инструкцию для будущих пайщиков.
Есть льготы для покупателей облигаций (например, государство не берет налог с бумаг, выпущенных после 1 января 2017 года) и ПИФов. На преференции можно также рассчитывать, если вы держите облигации до погашения: если бумага была куплена по цене ниже номинала, то не придется платить НДФЛ на разницу между рыночной ценой покупки и номиналом облигаций. Инвесторы в ПИФы могут претендовать на льготу, если владели ими свыше трех лет, а предельная сумма налогового вычета больше, чем полученный доход.
— ужесточение санкций в отношении России;
— волатильность на глобальных рынках;
— банкротство эмитентов и банков;
— изменения налогового законодательства;
— отсутствие защиты для частного инвестора.
Тупо копим. Нет, умно копим
Возможность копить на негосударственную пенсию предоставляют НПФ и страховые компании. В последнем случае, заключив договор накопительного страхования жизни, вы получите еще и страховую защиту, где, как правило, предусмотрены риски «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая». Договор НСЖ подразумевает гарантированный доход, так что, внеся частями около 1,5 млн рублей за десять лет, вы получите как минимум 1,7 млн, плюс дополнительный инвестиционный доход, если страховая сумеет его для вас заработать. Чтобы получать хоть сколько-нибудь значимую прибавку к государственной пенсии, полутора миллионов, конечно, маловато. Если вы планируете пожить после выхода на пенсию хотя бы лет 15, вам хорошо бы иметь к началу этого периода сумму 5,4—5,5 млн рублей. Эта сумма позволит получать дополнительно к государственной пенсии 30 тыс. рублей в месяц.
Ту же сумму в НПФ можно накопить, если выбрать услугу «индивидуальный пенсионный план» и постепенно вносить на счет деньги. Рассчитать будущий доход (конечно, если НПФ его сможет заработать) можно с помощью калькулятора на сайте любого НПФ. В среднем расчеты показывают, что если с 35 лет ежемесячно откладывать по 4—5 тыс. рублей, то к старости можно рассчитывать на дополнительный ежемесячный доход в 30—35 тыс. рублей. Приятные бонусы — возможность ежегодно получать налоговый вычет (максимум с суммы 120 тыс. рублей), а также то, что эти накопления не подлежат разделу при разводе и не могут быть арестованы судом.
— банкротство НПФ или страховой компании;
— неэффективная инвестиционная политика НПФ или страховой компании;
— частые изменения пенсионного законодательства;
— отсутствие гарантий дохода по взносам в НПФ.
На зарядку становись!
Занятия фитнесом, плавание, спортивная ходьба и бег, лыжи, велосипед — все эти виды спортивного досуга помогут сохранить здоровье и силы и в пожилом возрасте. А это означает, что не придется тратить массу денег на лекарства и время на визиты к врачам. Бодрому и здоровому пенсионеру легче будет найти дополнительный заработок.
Цена вопроса — от нескольких тысяч рублей. Например, комплект самых простых лыж обойдется в 3—4 тыс. рублей, посетить бассейн можно за 25—300 рублей (одно занятие), а чтобы начать бегать, просто нужно желание и время. Самый дорогой вариант — посещение спортклуба. Годовой абонемент с возможностью посещать разные клубы (спортзал + бассейн), входящие в одну сеть, стоит от 50 тыс. до 100 тыс. рублей, плюс придется доплачивать, если вы хотите заниматься с тренером (500—4 000 рублей за одно занятие). Если выбрать для посещения непопулярное время (например, утренние часы), то можно сэкономить в два-три раза. Дешевле всего выбрать клуб без бассейна в ближайшем Подмосковье — там цены могут начинаться от 10 тыс. рублей, а во время акций стоимость годовой карты может быть еще ниже.
— медицинские противопоказания для занятий каким-либо видом спорта;
— отсутствие времени и желания для регулярных занятий;
— неожиданные травмы и заболевания;
— неквалифицированный персонал в спортивных клубах;
— несоблюдение правил гигиены в местах массового занятия спортом.
Век живи, век учись
Конечно, наличие двух дипломов о высшем образовании не сделает вашу старость сытой и безбедной, но вот дополнительные навыки, полученные вне школьных и институтских стен, могут пригодиться. Причем самые неожиданные. Например, увлечение кулинарией или туризмом в перспективе трансформируются в приработок у знакомого предпринимателя. Наличие водительских прав или навыков веб-разработки также сильно расширяет области, где вы можете быть востребованы после 50—55 лет.
Цена вопроса зависит от сложности программы обучения и количества часов. Например, навыки веб-дизайна можно получить за 10—15 тыс. рублей, обучение веб-программированию дороже в несколько раз. Некоторые учебные заведения или центры обещают трудоустройство после завершения курса. Сэкономить на учебе можно, если пройти курс онлайн. Огромное число обучающих курсов существует для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность. Их, например, бесплатно организует Московская биржа, а также некоторые крупные брокеры. Согласитесь, небольшой приработок в виде купонных выплат по облигациям или дивидендов по акциям еще никому не помешал.
— мошенничество со стороны учебных центров при трудоустройстве;
— завышенные цены за счет навязывания допуслуг;
— наличие дополнительного образования не влияет на уровень дохода.
Яблочко от яблони
Ребенок (в идеале) — это не только счастье пополам с заботами, но и своего рода долгосрочная инвестиция. Ведь если ваше чадо вырастет образованным и благополучным человеком и сумеет найти свое место в жизни, это обязательно скажется и на вас. Понятно, что все расходы и заботы лягут на ваши плечи: участие государства в обеспечении детей остается номинальным. Пособие по беременности или декретные (от 35,9 тыс. рублей), единовременное пособие при рождении ребенка (16,3 тыс. рублей) и материнский капитал на второго ребенка (453 тыс. рублей) — вот основные статьи господдержки для родителей. В некоторых регионах у молодых родителей также есть возможность получить кредит на жилье по льготной ставке.
В России продолжает снижаться рождаемость, сохраняется и даже усиливается естественная убыль населения. Банки.ру решил сравнить цифры официальной статистики по детскому прожиточному минимуму с реальными затратами родителей на содержание и воспитание детей.
По расчетам Банки.ру, родить и воспитать ребенка в Москве до начала его самостоятельной финансовой жизни стоит около 13,7 млн рублей. Одна из самых затратных статей — образование. Только подготовка к экзаменам и обучение в вузе обойдется примерно в миллион рублей. В итоге никаких гарантий, что даже с хорошим образованием ваше чадо найдет достойную и высокооплачиваемую работу и сможет поддержать вас в старости. Не исключено, что ему, как и вам, придется отдавать значительную часть доходов на оплату ипотеки или выплачивать проценты за потребительский кредит. Зато хоть в старости будет кому позвонить узнать, как дела.
— отсутствие гарантий качественного образования;
— риски болезней, травм;
— опасность участия в военных конфликтах;
— отсутствие социальной поддержки для матерей, выходящих на работу после декретного отпуска.
Источник
Как жить, если работы нет, а пенсия «не светит»
Город районного значения. Проще – райцентр, каких тысячи. В нём живут люди. Точнее проживают. Проживают свои жизни. Кто как может. Включая Сергея, который попросил задать вопрос нашим читателям, вынесенный в заголовок.
Раньше в городе было несколько крупных предприятий. Сейчас ничего нет. В своё время всё было приватизировано, по десять раз обанкрочено и продано, а остатки превратились в не нужный никому хлам.
В центре старые двухэтажные дома послевоенной постройки. Вокруг – частный сектор. Из тех, кто постарше, более-менее сносно живут пенсионеры и бюджетники.
Молодёжь до 25 лет бежит в Москву. Цепляются за жизнь единицы. Временно, конечно. Остальные быстро возвращаются.
Одни устраиваются на низшие должности в органы или идут служить по контракту в местную воинскую часть. Другие вместе с другими неудачниками идут в охранники, продавцы и грузчики сетевых магазинов, мойщики машин.
«Сергею чуть за пятьдесят. В 80-х отслужил в армии. В начале 90-х окончил педагогический институт. Вернулся на малую родину. Сняли с женой квартиру. Чтобы что-то зарабатывать, вместо школы пошёл строить дома «новым русским».
Работать пришлось без официального трудоустройства. Других вариантов не было. Кто-то из его ровесников торговал, кто-то «крышевал».
На стройке работы становилось всё меньше, а со временем её практически не стало. Вернуться в школу не удалось – квалификация утеряна. Ремонтировал квартиры, пока не травмировал спину.
Скромный доход сейчас приносит редкое репетиторство. Вечерами подрабатывает таксистом на старенькой «шестёрке», доставшейся от деда.
Сергей больше всего тревожится, что здоровье скоро не позволит ему зарабатывать даже для того, чтобы платить за съёмную квартиру, которых он поменял уже несколько.
Собственного жилья у него так и не появилось, и уже не будет. Пенсии у него тоже не будет. Устроиться на официальную работу в таком возрасте, даже неквалифицированную – невозможно.
Даже для трудоустройства вахтёром в местный дом культуры или на автостоянку за 6-8 тысяч рублей с режимом через трое суток нужны связи и знакомства. Так уж сложилось в небольших российских городках.
Попытаться взять кредит и открыть какой-то бизнес? Глупее и придумать нечего. Понятно, что опускать руки нельзя, но сама жизнь настойчиво заставляет отойти в сторону и не мешать. Что же делать дальше»?
Вот такая суть письма. Впечатления от него, прямо скажем, неоднозначные. Тем не менее, можно по-любому относиться к этой истории, но отрицать, что в подобной ситуации сегодня находятся миллионы наших сограждан, нельзя.
Складывается ощущение, что народ в России как-то разламывается, что-ли. Делается это спланировано, или происходит спонтанно, не суть важно.
Но с каждым годом в обществе всё отчётливее проявляется рубеж, разделяющий людей на нужных стране, и на ставших ей не нужными. В итоге возникает вопрос: что же делать дальше? С Россией, и с жизнями «тех, кому за».
Источник