Как рассчитать страховую выплату по договору страхования здоровья

Как высчитывается премия страхования

Порядок того, как рассчитывается страховая премия, определяется на общих основаниях. На величину платежей влияют несколько факторов:

• срок действия страховки;
• объем страховых сумм по указанным рискам;
• тарифы, надбавки и повышающие коэффициенты;
• действующие тарифные ставки.

Исчислением итоговой суммы платежей по страховке занимаются специалисты страховой компании. Рассчитать премию самостоятельно довольно сложно, так как каждая компания использует индивидуальные коэффициенты, скидки и надбавки.

Формула

Официальные сайты страховых компаний предлагают электронные калькуляторы, которые позволяют рассчитать величину страховой премии для конкретного случая. При начислении учитываются индивидуальные расчетные тарифы и коэффициенты, действующие у страховщика. Но порядок исчисления един — это формула расчета страховой премии, по которой работают все:

ПВ = МВ × БТ × ПК, где:

• ПВ — премиальная выплата;
• МВ — величина максимальной выплаты по страховке;
• БТ — базовый тариф, установленный к определенному виду страхования;
• ПК — поправочные корректировочные коэффициенты, предусмотренные для отдельного случая.

Тариф

Ключевой показатель, включаемый в расчет страховой премии, — это тариф. Он определяется как система ставок по страховому платежу, исчисленному с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени.

Тариф устанавливают не только в денежном выражении, но и в процентном соотношении. В отношении обязательных видов страхования тарифы устанавливаются на законодательном уровне. Эти тарифы считаются неизменными. Например, страховые взносы на ОПС — 22% (10% сверх лимита), ОМС — 5,1%, ВНиМ — 2,9% (0% сверх лимита).

Для отдельных видов обязательной страховки предусмотрен плавающий тариф. Например, страховая премия ОСАГО. Сумма выплат зависит от нескольких факторов:

• местность, где эксплуатируется автомобиль;
• возраст машины (период ее эксплуатации);
• технические характеристики транспортного средства;
• число водителей, которые допущены к управлению (вписаны в полис).

В отношении добровольных видов страхования тарифные ставки регулируются страховыми компаниями. Поэтому страховка в одной фирме бывает дешевле, чем в другой. Например, страховые премии в сумме кредита, которые банк взимает в качестве страховки от неуплаты.

Скидки и надбавки

На размер премиальных платежей по страховке влияет не только тариф. В системе начислений используются специальные поправочные коэффициенты — это бонусы, скидки и надбавки, устанавливаемые для каждого случая страхования.

Простой пример: гражданин желает застраховать дом от пожара. При наличии противопожарной системы безопасности в помещении компания-страховщик сделает значительную скидку при расчете премиальных сумм. Ведь противопожарная система повышает уровень защиты и снижает риски наступления страх. случая. В то же время, если в доме старая проводка — это основание для применения надбавки при расчете премиальных. То есть при повышенном риске платеж увеличивается.

Кто уплачивает вознаграждение

Прежде чем определить категорию плательщика, разберемся в видах вознаграждений по страховке. Речь идет о таких понятиях, как страховая премия и страховая выплата. Премиальные транши — это плата за то, что страховщики застраховали объект. Например, гражданин платит компании-страховщику, чтобы его дом, машина или здоровье были застрахованы. А вот страховая сумма — это платеж, который выплачивает компания-страховщик при наступлении несчастного случая. Например, если дом сгорел, машину угнали или гражданин попал в аварию.

Обратите внимание на то, чем отличаются страховая премия и страховая сумма по договору. Премиальные платежи направлены на оплату услуг страхования. Они являются обязательным условием действия страховки. Если премии не уплачены, страховая компания расторгнет договор и откажет в предоставлении услуг по страховке. В то же время страховая сумма — это компенсация, и она не гарантирована. Обязанность по ее уплате возникает только при наступлении страхового случая, закрепленного условиями договора страхования.

Следовательно, страховая премия — это сумма, уплачиваемая страхователем — лицом, которое желает застраховать имущественные и нематериальные риски. Сумму выплачивает страховщик — компания, которая оказывает услуги страхования по договору.

Форма оплаты и возврат страховки

Способ перечисления премиальных выплат по страховке определяется условиями договора. Допустимы следующие варианты оплаты:

• внесение наличных денег в кассу страховщика;
• безналичный перевод на расчетный счет страховой компании.

Помимо форм оплаты, условиями договора предусматриваются периодичность платежей. Например, оплатить страховку можно полностью, если внести всю сумму страховых премий на расчетный счет страховщика. Некоторые виды страхования предусматривают периодические платежи (например, ежемесячные или ежеквартальные транши).

Отдельные виды страхования предусматривают возможность возврата премиальных выплат. Например, если условия действия договора страхования прекращаются. Правила актуальны для страхования кредитов. Если заемщик досрочно погасит кредит, по которому оформлена страховка, то часть денег вернется в семейный бюджет. Для этого требуется подать заявление в компанию, застраховавшую кредит. Порядок возврата страховки прописан условиями договора страхования.

Источник

Порядок определения суммы страхового возмещения

Порядок выплаты по рискам, предусмотренным программой страхования (далее – программа), указан в самой программе.

По риску «Телесные повреждения» («Травма») размер суммы страхового возмещения определяется по Таблице размеров страховых выплат (далее – Таблица). Сведения о Таблице отражены в условиях программы.

Сумма страхового возмещения рассчитывается следующим образом:
% выплаты, предусмотренный в Таблице за полученное в результате несчастного случая повреждение, умножается на страховую сумму.

Где посмотреть страховую сумму?
Полис, Договор, раздел «Страховая сумма» на Застрахованное лицо.

Где посмотреть повреждение?
медицинский документ, выданный лечебным учреждением по окончанию лечения, раздел «Диагноз».

Если в ходе несчастного случая получено несколько повреждений, то необходимо сначала определить сумму возмещения по каждому повреждению (порядок описан выше), далее полученные цифры суммировать.

*Исключение по суммированию:
Повреждение «перелом», не суммируется, например, с травмами, отнесенными к «незначительным», такие как: ушибы, ссадины, растяжения.

Примеры определения размера выплаты с учётом размера страховой суммы**

** ВНИМАНИЕ! Приведенный расчет носит ориентировочный характер, отражает возможную сумму выплаты страхового возмещения в зависимости от страховой суммы по договору.

Правилами страхования по риску «Травма» не предусмотрена выплата (компенсация):

— за расходы на лечение (компенсация медикаментов, платных консультаций, платных исследований);
— выплата (компенсация) произведенных транспортных расходов (такси, бензин, иной вид транспорта).

Источник

Как рассчитать сумму возмещения страховки по кредиту по формуле, с примерами

Страховое возмещение – это выплата компенсации на устранение последствий несчастного случая или их уменьшения до возможных пределов. В зависимости от объектов, в отношении которых заключается договор, применяются разные системы расчетов. В данной статье мы поможем определить размер страхового возмещения, покажем, как рассчитывается ущерб страхователя.

Как рассчитывается: виды систем

Размер страхового возмещения напрямую зависит от применяемой страховщиком системы страховой ответственности.

По системе действительной стоимости имущества

Величину страхового возмещения можно определить как размер фактического ущерба, а при невозможности восстановления имущества – его стоимости, определяемой сторонами при подписании договора.

Пример

1. Предприниматель арендует склад для хранения товара. Стоимость товара – 800 тыс. руб. При пожаре товар сгорел, восстановить ничего нельзя, следовательно, ущерб также будет равен 800 тыс. руб. Предпринимателю компенсируют 800 тыс. руб.
2. Дачник имеет летний загородный дом на берегу реки. Он застраховал содержащееся в нем имущество на 500 тыс. руб. Из-за наводнения пострадали бытовая техника и мебель, ущерб был оценен в 200 тыс. руб.; возмещение также составит 200 тыс. руб.

По системе пропорциональной ответственности

Расчет страхового возмещения производится согласно пропорции, определяемой как результат деления отраженной в договоре стоимости имущества на его фактическую стоимость.

Пример

Антиквар приобрел мебель для последующей перепродажи на 500 тыс. руб., при этом в договоре была отражена страховая сумма только в 300 тыс. руб. При перевозке несколько предметов на сумму 250 тыс. руб. было похищено.
На первом шаге определим искомую пропорцию:
300 тыс. руб. : 500 тыс. руб. = 0,6.
На следующем – умножаем размер полученного ущерба на рассчитанную ранее пропорцию:
250 тыс. руб. * 0,6 = 150 тыс. руб.

По системе первого риска

Здесь, чтобы определить сумму страхового возмещения, нужно учитывать, что размер компенсации в пределах установленной страховой суммы принимается равным ущербу.

Пример

1. Перевозчик застраховал ответственность на сумму 400 тыс. руб. Поступил заказ на перевозку изделий из хрусталя на сумму 700 тыс. руб. При перевозке партия подверглась частичному бою, грузоотправителю нанесен ущерб в 300 тыс. руб.
   Ущерб меньше страховой суммы, поэтому будет возмещен в полном объеме, то есть 300 тыс. руб.
2. Если ущерб окажется 500 тыс. руб., то перевозчику будет возмещено только 400 тыс. руб., остальные 100 тыс. руб. ему придется компенсировать заказчику из своих средств.

По системе восстановительной стоимости

Возмещение определяется с учетом затрат на восстановление пострадавшего или замену утерянного имущества.

Пример

1. Застрахована квартира и содержащееся в ней имущество (компьютерная и бытовая техника, мебель). При заключении договора имущество оценено в 900 тыс. руб. Часть бытовой техники была украдена, на приобретение новых аналогов потребуется 300 тыс. руб. Компенсация составит 300 тыс. руб.
2. Застрахован деревянный жилой дом. Имущество при подписании договора оценено в 500 тыс. руб. В результате пожара дом сгорел полностью. Расходы на строительство аналогичного здания – 900 тыс. руб., поэтому застрахованный может получить возмещение в 900 тыс. руб.

По системе дробной части

Система совмещает в себе пропорциональную ответственность и первый риск.

В договоре указываются две стоимости имущества – действительная и показанная, которая берется для расчета возмещения. При равенстве стоимостей возмещение рассчитывается по системе первого риска, если показанная меньше действительной – по системе пропорциональной ответственности.

Пример

1. Действительная стоимость хранящегося на складе товара – 300 тыс. руб., показанная стоимость – 300 тыс. руб. В результате нарушения целостности кровли значительная часть товара оказалась залита дождем, убыток составил 280 тыс. руб.
   Так как показанная и действительная стоимости совпадают, то по системе первого риска возмещение составит 280 тыс. руб.
2. Действительная стоимость электрооборудования в цеху – 400 тыс. руб., показанная стоимость – 200 тыс. руб. В результате короткого замыкания часть оборудования вышла из строя, на ремонт было затрачено 150 тыс. руб.
   Показанная и действительная стоимости не совпадают, значит, следует применять систему пропорциональной ответственности.
   Доля страховой суммы в стоимости имущества будет равна
   200 тыс. руб. : 400 тыс. руб. = 0,5,
   а сумма страхового возмещения –
   150 тыс. руб. * 0,5 = 75 тыс. руб.

По системе предельной ответственности

Применяется, когда заранее нельзя просчитать все возможные риски, например, катастрофы, или они образуются путем скопления мелких рисков. В этом случае в договоре фиксируется предел ответственности страховщика.

Пример

Размер посевных площадей фермерского хозяйства – 150 га. Средняя урожайность зерновых за последние три года – 12 центнеров с гектара, но в текущем году из-за града она упала до 7 центнеров с гектара.
Страховая сумма определена с учетом прогноза рыночной цены за один центнер в 500 руб., а ответственность страховщика – в размере 85% от полученного убытка.
Полученный фермером ущерб равен
(12 – 7) ц/га* 0,5 тыс. руб./ц * 150 га = 375 тыс. руб.,
а возмещение будет равно
375 тыс. руб. * 0,85 = 318,75 тыс. руб.

Какая система применяется в вашем случае

Порядок расчета возмещения страховщик устанавливает самостоятельно. Он должен быть закреплен в договоре и в правилах страхования. Как правило, сведения о применяемой системе расчета отражаются в разделе «Страховая сумма и страховая стоимость» или аналогичных.

Как самостоятельно рассчитать ущерб страхователя и сумму

Для корректного расчета возмещения потребуются:

• договор страхования и правила страхования, являющиеся его неотъемлемой частью;
• заявление страхователя или застрахованного (в зависимости от договора это могут быть либо один человек, либо разные лица);
• страховой акт;
• сведения от компетентных органов (при необходимости).

При наступлении страхового случая страхователь или застрахованный должен обратиться с заявлением в страховую компанию и приложить перечень утраченного или пришедшего в негодность имущества.

В течение трех рабочих дней с момента получения заявления страховщик обязан провести экспертизу и составить страховой акт. Он подтверждает обстоятельства и причину страхового случая. Порядок его оформления устанавливается правилами страхования. Акт является основным документом, на основании которого определяется размер ущерба, величина его возмещения, а также право застрахованного получить такое возмещение.

При расчете учитываются:

• стоимость имущества, зафиксированная в договоре;
• размер ущерба, определенного комиссией или компетентными органами;
• система расчета страхового возмещения, установленная правилами.

При возникновении ущерба по вине страхователя или застрахованного, возмещение может быть уменьшено пропорционально ответственности виновного. Также принимается во внимание компенсация, полученная от третьих лиц, виновных в наступлении страхового случая.

Возможные ошибки и трудности при расчете

Страхование имущества

При повреждении имущества основным вопросом является проведение экспертизы. Возмещению подлежат только расходы на его приведение в состояние на момент наступления страхового случая. Поэтому следует как можно более точно определить, какие именно дефекты возникли при этом событии. При полной гибели имущества, то есть невозможности или экономической нецелесообразности его ремонта, для расчета возмещения применяется его полная стоимость.

Если же по вине страхователя провести экспертизу невозможно, например, имущество утилизировано или восстановлено им до проведения осмотра, выплаты производить нельзя.

Расчет страхового возмещения от н/с и болезней

Возмещение в связи с причинением вреда здоровью учитывается исходя из среднемесячного заработка получившего нетрудоспособность.

Среднемесячный заработок определяют с учетом доходов за последние 12 календарных месяцев. В него включаются все выплаты по трудовым и гражданско-правовым договорам (кроме единоразовых компенсаций), авторские гонорары и предпринимательские доходы.

При расчете учитывается степень утраты профессиональной способности.

В отдельных случаях предусматривается возмещение дополнительных расходов на лечение (покупка лекарств, специализированное питание, уход третьих лиц и т.п.). Оно предполагает обязанность доказать, что утративший трудоспособность в них нуждается.

Страхование жизни

При смерти застрахованного учитываются следующие затраты:

• расходы на погребение. К ним относятся предоставление полного списка ритуальных предметов, перевозка трупа, подготовка могилы, само погребение или кремация, установка ограды и памятника и т.п.;
• назначение ренты или единовременная выплата по утере кормильца. Право на их получение имеют право нетрудоспособные, находившиеся на иждивении покойного, дети, в том числе родившиеся уже после смерти, а также взявшие на себя обязанности по воспитанию его несовершеннолетних детей, братьев и сестер, внуков.

Несовершеннолетние получают выплаты до 18 лет, при обучении по очной форме в образовательных организациях высшего или среднего профессионального образования – до 23 лет. Взявшие на воспитание детей умершего могут получать выплаты достижения ими 14 лет, инвалиды – в течение всего срока назначения инвалидности, лица пенсионного возраста – пожизненно. Размер возмещения в данной части определяется с учетом заработка погибшего, на которую каждый из них мог претендовать при его жизни.

Определение сумм, подлежащих выплате при наступлении страхового случая, всегда достаточно сложно и неоднозначно. С одной стороны, страховая деятельность – это серьезный бизнес, его задача состоит в минимизации любых расходов. С другой стороны, нельзя не признать важную социальную функцию страхового дела, призванного уменьшить затраты, возникающие у населения не по его вине.

Источник