Как клиенты обманывают страховщиков
Обмануть страховую фирму можно, хотя и трудно. Страховщики не застрахованы от мошеннических действий, но стремятся предотвратить или, по крайней мере, снизить риски обмана и фальсификации – проводят многоуровневые экспертизы и проверки.
По оценкам разных экспертов, процент мошенничества на рынке страхования составляет от 5 до 20% от общего объема возмещений. В денежном выражении ущерб от одного лишь такого дела достигает порой десятков миллионов. Точно оценить уровень мошенничества и потери страховщиков непросто. Это вызвано тем, что значительная часть случаев жульничества является латентной, иначе говоря, трудно выявляемой или вообще невыявляемой. Если профессионалов еще есть возможность раскрыть при помощи полиции и других административных ресурсов, то случайные (так называемые «бытовые мошенники») порой от добросовестных клиентов нечем не отличаются. Здесь на руку страховым компаниям иногда играют излишняя самоуверенность и жадность обманщиков.
Два типа «нехороших» страхователей
Страховщики условно разделяют мошенников на два вида. Первый – когда потребитель, по сути своей не аферист, придумывает какие-то обстоятельства, способные подвести его «дело» под страховое событие. К примеру, инсценирует ДТП, вызывает полицию и пытается выдать повреждения, которые получены ранее и при иных обстоятельствах, за страховое событие. Это и есть бытовое мошенничество, а таких обманщиков именуют «ситуативными». Цели обмануть фирму в момент покупки страховки у них нет. Вторая разновидность – это люди, которые оформляют полис, заранее спланировав мошенническую схему и получение денег от страховщика.
«Первый вид встречается чаще, но и намного реже завершается успехом для потенциального афериста, что логично – организатор мошенничества не является профессионалом, – рассказывает Александр Харагезов, возглавляющий департамент страховых выплат фирмы «АльфаСтрахование». – Второй вид встречается реже, число дел существенно зависит от территории, при этом такие преступные убытки всегда точно выверены с правовой точки зрения. Организаторами являются профи, имеющие уже откатанные схемы, связи в госорганах и иногда в судах». Эксперт признается, что такие убытки являются единичными в масштабах фирмы, но потенциальная сумма потерь по ним крайне высока.
1001 способ мошенничества
Что касается вариантов и схем мошенничества, их огромное количество. Но большинство случаев, по словам представителей страховщиков, совершаются на бытовом уровне: инсценировка грабежа наличности при снятии в банкомате, самоподжег дома или автомобиля… Проще говоря, это инсценировка страхового случая.
Для каждого типа страхования стандартные случаи мошенничества различны. Для автострахования это обман относительно обстоятельств, места и даты события, подлог документов на машину и фотографий с повреждениями, завышение действительной цены автомобиля, намеренная порча транспорта или инсценировка хищения его конструктивных элементов, а также ДТП. Из популярных мошеннических действий в КАСКО – схемы с перевесом деталей. На застрахованную машину устанавливаются уже испорченные детали от другой такой же. Дальше злоумышленники требуют возмещение деньгами, после чего возвращают обратно неповрежденные детали.
Для страхования имущества мошенничество может состоять из завышения действительной цены имущества, степени и обстоятельств его повреждения. В страховании здоровья/жизни встречается обман, касающийся времени и факта заболевания, инсценировки болезней, травмы или порой даже смерти.
Обман в автостраховании уверенно лидирует в рейтинге преступлений на страховом рынке», – отмечает Геннадий Ефремов, замдиректора службы безопасности СК «Альянс». Наибольший процент жульничества – в КАСКО, где-то до 10%, – говорят представители «Сбербанк страхования». – В страховании от болезней и несчастных случаев – до 5%, в имущественном – до 3%».
Страховой щит
В «Ингосстрахе», помимо проверки «вручную», все без исключения страховые договоры проходят через автоматизированную СПМ (систему противодействия мошенничествам). Система, отталкиваясь от формальных признаков и известных сценариев мошенничества, выделяет из всей массы контрактов потенциально «рисковые» с криминальной точки зрения.
Такие контракты ставятся на мониторинг СБ, а заявляемые по ним страховые события подвергаются глубокой проверке», – рассказывает Александр Гуляев, глава департамента защиты и анализа информации «Ингосстраха». Чрезвычайно эффективен анализ данных из БКИ, – говорит он. – К примеру, кредитная история человека полна обращений в банки за потребительскими ссудами в сумме 10000-15000 рублей, 50% из которых просрочены, а он неожиданно пытается застраховать у нас новенький Land Rover. Очень подозрительно…
В процесс борьбы с мошенниками вовлечены продавцы, финансовые службы, сотрудники урегулирования убытков, работники СБ и другие подразделения фирмы, – рассказывает господин Ефремов. По его словам, самые сложные случаи они обсуждают коллегиально с привлечением разных специалистов, иногда из внешних организаций. Мошеннические случаи выявляются и при оформлении страхового договора, и при осуществлении предстраховой проверки, и при расследовании страхового случая, и при урегулировании убытка.
В «Ренессанс страховании» внедрили скоринговую систему, которая автоматически выявляет мошеннические и подозрительные убытки. «В ближайших планах – запуск в работу предстрахового скоринга, который даст возможность анализировать всю информацию по клиенту для принятия оптимального решения при подписании договора с ним, – рассказывает Лейла Барахнина, гендиректор «Ренессанс страхования». – Мы также активно пользуемся списками нежелательных клиентов, позволяющими не принимать на страхование граждан с испорченной страховой историей или на кого есть отрицательная информация».
По словам господина Харагезова, после обнаружения признаков мошенничества страховым фирмам просто нужно передать доказательства полицейским – для открытия уголовного дела. Ведь признать действия мошенничеством может лишь суд. При этом основная проблема – не обнаружение мошенничества, а доказательство в судебном органе. «Нынешнюю судебную практику трудно считать складывающейся в пользу страховых фирм», – говорит он.
Отпетые мошенники
Мы составили топ-лист самых дерзких мошеннических действий, с которыми сталкивались крупные российские страховые.
Шестое место у случая, о котором рассказали в «Ингосстрахе». На страхование там заявили будто бы ввезенное в РФ из США подержанное авто в отличном состоянии, а по сведениям КАРФАКСа, оно еще годом ранее сгорело дотла в Миннесоте. «Вероятнее всего, под документы сгоревшего автомобиля недобросовестные лица пытались легализовать похищенную машину, или «конструктор», – комментирует господин Гуляев. – Конечно же, в таких и схожих случаях в заключении страхового договора мы отказываем».
На пятой позиции – страхование от несчастного случая одной калужской семьи и их знакомых, оформленное в «Сбербанк страховании». Вся семья и все близкие знакомые купили полисы и вскоре заявили по ним инвалидность. «Вся предоставленная документация – как под копирку, а имена и даты различные, описание страховых событий, результаты анализов и диагнозы совпадали, – рассказали в фирме. – Подали в суд, в результате чего на них открыли уголовное дело».
На четвертой позиции – угон дорогостоящего внедорожника, застрахованного в «АльфаСтраховании». Автомобиль имел установленную спутниковую противоугонную систему. При проверке провайдер спутниковой системы предоставил нам трекинг перемещений машины перед исчезновением сигнала. Сигнал удивительным образом исчез недалеко от берега одного водоема. Дело происходило зимой, на водоеме был лед. «Под напором фактов клиент признался, что ночью катался по льду, не выдержавшему тяжелый внедорожник», – заключает господин Харагезов.
Третье место шорт-листа у питерской ОПГ, которая с помощью инсценировок аварий получала выплаты в различных страховых компаниях. Группировка состояла из независимых экспертов, проводивших оценку поврежденных машин, сотрудников брокера, заключавших договоры страхования, сотрудников ГИБДД, оформлявших несуществующие ДТП и выдававших липовые справки. «Урон от деятельности ОПГ, который понесла наша компания, оценивается минимум в 15000000 рублей, – говорит госпожа Барахнина». – В настоящий момент в отношении участников данных мошеннических схем заведены уголовные дела и проводятся следственные мероприятия, каждый из участников может минимум на 8 лет лишиться свободы».
На втором месте рейтинга дерзких мошенников – будто бы умерший ипотечник в Костроме. В «Сбербанк страхование» поступило заявление о смерти заемщика. Убытчики проверили документацию: оказалось, что дочь будто бы умершей матери приобрела документы в морге и заключила договор на страхование ипотеки. «Было заведено уголовное дело, на нее и на ее сожителя, – рассказали об итогах дела в фирме. – Мать мошенницы тоже привлекли к ответственности».
«Золото» же у жадного мошенника – клиента «Ингосстраха». Он обратился за возмещением и даже его получил, поскольку вначале документальная проверка не выявила обмана. Но клиент подал в суд, предъявив к фирме дополнительные претензии в сумме, едва ли не втрое превышающей расчетную величину ущерба. «Вот тогда наши специалисты детально изучили все обстоятельства, в результате чего стало известно, что представленные страхователем документы об убытке сфальсифицированы», – комментирует господин Гуляев. В отношении афериста было открыто уголовное дело по ст. 159.5 УКРФ за незаконное получение страховой выплаты.
Источник
20 способов, которыми вас обманывают страховые компании
Отдельные виды страхования и условия их предоставления определены действующим законодательством, например Федеральным законом от 27.11.1992 № 4015-1, однако на практике потребители сталкиваются с ситуациями, когда предлагаемые им продукты подразумевает множество исключений и оговорок, в том числе не предусмотренных законом.
В статье кратко изложены основные ситуации, когда страховщики или их представители могут навязать потребителю выгодные для себя условия, которые, как правило, влекут отказ, уменьшение страховых выплат или требуют от потребителя значительных затрат, не являющихся обязательными.
1. Дискриминация при выплатах по страхованию жизни
Чтобы получить страховку по такому договору, перед его заключением необходимо внимательно ознакомиться с перечнем страховых случаев.
Некоторые страховщики не признают страховыми случаями смерть или утрату трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, возникшие в результате беременности застрахованного лица или событий, с ней связанных (уход, прерывание и т. п.).
Кроме того, в группе риска (особые условия по договору) находятся инвалиды, а также люди, страдающие сердечно-сосудистыми, онкологическими заболеваниями, ВИЧ-инфицированные, пожилые люди и др.
2. Злоупотребления при страховании кредита через банкострахование жизни и здоровья
Страхование через банк, при заключении кредитного договора, часто сопровождается следующими «ловушками» для потребителя:
- выбор страховой компании ограничен — как правило, это аффилированная с банком организация;
- правила страхования для предварительного ознакомления не предоставляются, поэтому в момент подписания договора (полиса) потребитель покупает «кота в мешке»;
- часто навязывается страховой продукт, который не подходит или попросту не нужен, — при этом существенная часть удержанной у заемщика суммы остается у банка в качестве комиссионного вознаграждения от страховой компании;
- включая страховку в тело кредита, банк и на нее начисляет проценты, повышая тем самым стоимость кредита;
- многие банки намеренно не информируют потребителей о возможности отказаться от страховки в течение «периода охлаждения»;
- большинство заемщиков сталкивается со сложностями при возврате страхового полиса: и во время «периода охлаждения», и при досрочном погашении кредита.
3. Мизерные выплаты по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ)
Анализ жалоб от потребителей показывает, что жертвами страхового обмана часто становятся клиенты банков, которым ИСЖ нередко продается под видом вклада. Менеджеры банков заявляют, что полис инвестиционного страхования жизни является полным аналогом депозита, но с более высокой доходностью. При этом умалчивается что:
- вложенные в ИСЖ средства не страхуются АСВ (агентством по страхованию вкладов) и государство не дает гарантий их сохранности;
- до окончания срока договора (до 5 лет) забрать деньги без потерь невозможно;
- доход не гарантирован (компания, в управление которой передаются деньги, может иметь убытки или показать минимальную доходность).
Перечисленные условия являются существенными, однако банки об этих рисках не предупреждают. Согласно данным Банка России, средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 годах трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, а по пятилетним — всего 2,4%.
4. Навязывание услуг при страховании банковских карт
В последнее время стало популярным страхование пластиковых карт (дебетовых и кредитных), и очень часто карту оформляют уже со страховкой, даже если ее владелец об этом не просил. Ведь работники банка мотивированы: больше опций подключил — выше бонус к зарплате! Перечень страховых рисков примерно такой:
- утрата карты в результате ограбления или разбойного нападения;
- завладение PIN-кодом карты путем применения насилия или угроз;
- подделка подписи клиента при снятии денег в офисе банка;
- мошенничество с применением технических средств (фишинга, скимминга).
Судя по перечню, держатель карты значительную часть страхового взноса платит за то, что и так гарантировано ему по закону, — ведь банк обязан обеспечить сохранность вверенных ему средств.
Согласно данным Банка России, в 2019 году объем операций, совершенных без согласия клиента с использованием электронных средств платежа, составил 426,5 млн рублей. При этом 69% операций были совершены в результате обмана или злоупотребления доверием клиента. Такие случаи обычно исключаются из объема страховых обязательств.
5. Задержка выплат при страховании имущества
Пользуясь тем, что специальными законами, регулирующими договор добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» ГК РФ, Закон от 27.11.1992 № 4015-1), ответственность за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена, многие страховщики «тянут» с выплатами, даже признавая страховой случай.
Для противодействия этой практике Президиум Верховного Суда РФ в своем «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики» от 27.12.2017 отметил, что в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей (от 07.02.1992 № 2300-1) за неисполнение страховщиком своих обязательств, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка — исчислению в зависимости от размера страховой премии (п. 16 Обзора).
6. Отказ от выплат при страховании имущества
Произвольно трактуя термины договора, страховая компания может отказать в выплате. В «Обзоре судебной практики» изложен следующий случай: истец (гражданин) застраховал автомобиль у ответчика (страховая компания) по договору добровольного страхования КАСКО (риски: «ущерб» и «хищение»). Автомобиль истца был похищен неустановленным лицом, и при этом следователем было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ (мошенничество).
Страховщик отказался от выплаты страхового возмещения исходя из того, что в его Правилах страхования транспортных средств хищение автомобиля путем мошенничества не является страховым случаем.
Президиум Верховного Суда РФ высказал по этому поводу свое мнение, а именно: в случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон, с учетом цели договора должно применяться contra proferentem — толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.
Применительно к рассматриваемому случаю это означает, что поскольку договором предусмотрена обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в случае хищения автомобиля, то требование истца подлежит удовлетворению.
7. Невыплата компенсации по медицинскому туристическому страхованию
В минимальный пакет медицинского страхования туристов, выезжающих за рубеж, включены услуги экстренного характера, в том числе:
- транспортировка в клинику;
- амбулаторное и стационарное лечение при угрозе жизни и здоровью;
- экстренная стоматология;
- эвакуация пострадавшего туриста на родину.
Однако далеко не все страховщики оперативно реагируют на перечисленные случаи. Как показывает практика, застрахованному лицу приходится самому оплачивать лечение, т. к. оплата за него со стороны страховщика своевременно не перечисляется по разным причинам.
По возвращении на родину есть надежда получить компенсацию. Однако и здесь возникает множество препятствий: от сбора и представления многочисленных подтверждающих документов, до выяснения факта, что оказанное в турпоездке лечение не относится к страховому событию. Хорошая выплата может быть, только если турист получит инвалидность.
8. Уменьшение возмещения по страхованию багажа
Повреждение или утеря багажа во время поездки — не самое приятное событие. Этим пользуются страховщики, обещая своим клиентам солидные выплаты при страховании подобных рисков. Однако в предлагаемых ими страховых договорах содержится немало «капканов», позволяющих либо не выплачивать страховое возмещение, либо ограничивать размер выплат минимальными суммами.
Например, правилами страхования багажа может быть предусмотрено, что компенсация будет выплачена с учётом норм амортизации от первоначальной стоимости утерянных предметов — но только в том случае, если владелец подтвердит ее товарными (кассовыми) чеками или иными документами. Если же такие подтверждающие документы не будут предоставлены, страховщик произведет выплаты по минимальному тарифу.
9. Оттягивание выплат по страховке от невыезда за границу
Не стоит путать медицинскую страховку со страховкой от невыезда. Это разные вещи. Страховка от невыезда должна защитить от потери денег в случае, если поездка отменится по каким-либо причинам (например, обанкротился отель, или не дали визу и т. п.). Может поэтому и стоит она, как правило, 5—10% от стоимости тура, что немало.
Однако и в перечисленных случаях получить страховку бывает очень затруднительно. Если при оформлении полиса и при получении денег от клиента почти все страховые компании используют электронную форму общения (через сайт и банк-клиент), то стоит произойти страховому случаю, как вступают в силу их Правила страхования, по которым прием документов от страхователя производится только в офисе или при отправке через Почту России.
В данном случае, перед оформлением полиса страхователю необходимо убедиться, что процедура выплаты страхового возмещения будет такой же оперативной, как и оплата по этому полису.
10. Оценка страхового случая взаимозависимым экспертом
Обычно Правилами страхования предусматривается возможность самостоятельного выбора эксперта-оценщика страхователем, ведь в противном случае это будет признано незаконным. Однако на практике многие страховщики отказываются оплачивать услуги независимого эксперта, ссылаясь на внутренний регламент компании.
В реальной жизни страхователю предлагают обратиться в «независимую» экспертную фирму, которая при этом имеет нигде не афишируемые связи со страховой. Это становится понятно по той сумме ущерба, который их эксперт укажет в отчете.
В таких случаях страхователю нужно спокойно отнестись к мизерной сумме выплат. Необходимо получить страховку, так как факт выплаты будет являться доказательством признания страхового случая со стороны страховщика. Затем нужно будет обратиться к действительно независимому эксперту и получить официальный акт оценки ущерба, который послужит основанием для обращения к финомбудсмену или в суд. Если такой акт будет признан, то будет вынесено решение о доплате страхователю разницы по двум экспертным оценкам.
11. Затягивание процедуры установления страхового случая
Нередки случаи, когда страховая компания, получив от своего клиента полный пакет документов для установления страхового случая, начинает направлять ему друг за другом дополнительные запросы с требованием предоставить якобы недостающую информацию для классификации происшествия как страхового случая.
Подобная тактика не нова и рассчитана на то, что страхователь по причине недостатка времени, в ситуации, когда дело его затягивается на неопределенный срок, отчаявшись, махнет рукой и прекратит настаивать на выплате. Понятно, что такая, искусственно созданная, ситуация выгодна страховой компании и позволяет ей сэкономить немалые средства.
Поэтому в указанных обстоятельствах страхователю необходимо твердо и настойчиво защищать свои права, тем более что у него есть возможность (и обязанность) в досудебном порядке обратиться за разрешением спора к финансовому уполномоченному: по искам о взыскании денежных средств — в размере, не превышающем 500 тысяч руб., либо по искам о ненадлежащем исполнении страховщиком обязательств по договору ОСАГО — независимо от размера требований.
12. Ограничение выплат по добровольному медицинскому страхованию (ДМС)
Часто, столкнувшись со страховым случаем по ДМС, клиент страховой компании становится «заложником» своего страхового полиса. Ведь чтобы получить компенсацию даже за простейшие медицинские исследования типа МРТ или УЗИ приходиться неделями их согласовывать. При этом выясняется, что в страховой компании есть некая комиссия специалистов, которые, не зная ваших жалоб и недугов, решают: что вам положено, а что — нет.
Иной раз, на просьбу оплатить процедуру МРТ можно получить от страховой такой ответ: «Зачем вам МРТ, что вы собрались там смотреть?». При этом их специалисты ссылаются на какие-то стандарты лечения, с которыми при оформлении полиса никто страхователя не знакомил. А на просьбу предоставить эти стандарты для ознакомления — предлагают изучать российское законодательство. Получается, вместо нормального обслуживания можно получить гору проблем, после которых и потребуется лечение. Замкнутый круг!
13. Отказ в возмещении убытка по КАСКО
Бывают и такие случаи: клиент страховой получил повреждение на автостоянке от неизвестной машины. Сообщил в страховую, получил от них SMS с регистрационным номером обращения, вызвал ДПС, оформил акт. После сбора всех необходимых документов передал их через дилера для урегулирования убытков. Однако, проходит несколько недель и дилер сообщает, что ответа от страховой нет.
При попытке дозвониться телефон там все время занят, а чат на сайте не работает. Но если и удается дозвониться, их оператор отвечает, что не может объяснить, почему не дают направление на ремонт, т. к. не является специалистом. Однако обещает, что уведомление будет. И действительно, через несколько часов приходит сообщение, что отказано в урегулировании убытков, без объяснения причин. Зачем в таком случае нужно КАСКО?
14. Сознательное нарушение 15-тидневного срока рассмотрения
Как правило, цифровые технологии призваны облегчить и ускорить документооборот. Однако, применив смекалку, страховая компания может сделать все наоборот!
Пример. В мае 2020 года был приобретен полис КАСКО, а 23 июня произошло ДТП, виновником которого был признан водитель другого автомобиля. Клиент звонит на горячую линию и, следуя рекомендациям специалиста страховой, устанавливает на свой телефон приложение, посредством которого направляет фото ДТП и сообщение о страховом событии. Ему обещают рассмотрение в срок от 5 до 7 дней, но на 15-й (последний) день в WhatsApp он получает сообщение о том, что документов о ДТП нет, и что направлять их нужно только по WhatsApp, либо по электронной почте. Позже выясняется, что предложенный адрес электронной почты не работает! Так и получается: один представитель страховой консультирует, другой все опровергает, третий подтверждает первого, но страдает при этом страхователь.
15. Нарушения при оформлении электронного полиса ОСАГО
При покупке электронного полиса ОСАГО владелец транспортного средства должен убедиться, что все поля формы для ввода данных им заполнены. Однако и при правильном заполнении может возникнуть ситуация, когда деньги спишут быстро, а вот полис придет, например, без номера автомобиля. Причем попытки исправить ситуацию дистанционно (через личный кабинет страхователя) могут надолго затянуться. А заканчивается все тем, что нужно ехать в офис страховой компании и разбираться с проблемой там.
Получается, что покупаешь электронный полис, чтобы ускорить процедуру, а в результате тратишь огромное количество времени и нервов!
16. Уменьшение положенных выплат по ОСАГО
Нередко страховые компании сознательно занижают сумму выплат по ОСАГО, зная, что делают это незаконно. Поэтому, чтобы добиться справедливого возмещения, страхователь должен использовать все инструменты воздействия, доступные на современном страховом рынке.
Например, можно обратиться к страховой через специальный сайт-отзовик, отслеживающий реакцию страховщика на каждый опубликованный случай. Как правило, такой сайт имеет миллионную аудиторию, и негативный отзыв на нем может болезненно сказаться на работе страховой компании. Они это знают, и обычно оперативно откликаются на запрос клиента.
Ну а если и это не поможет, нужно обращаться к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (финомбудсмену). Его решение о выплате недостающей суммы страховая не может проигнорировать.
17. Невозврат части страховой премии по ипотечному страхованию
При полном досрочном погашении ипотеки у страхователя возникает право на возврат части уплаченных страховых взносов (страховой премии). В соответствии с правилами страхования страховщик обязан возвратить часть страховой премии за неиспользованный период страхования в течение 5-ти календарных дней со дня подачи заявления страхователем. Однако, некоторые страховые компании игнорируют права своих клиентов и либо не производят положенного возврата, либо выплачивают сознательно уменьшенную сумму.
Помочь в таких случаях может обращение страхователя в Центральный банк РФ, который является регулятором страхового рынка и имеет рычаги воздействия на его недобросовестных игроков. Кроме того, длительный невозврат указанных сумм может служить основанием для взыскания со страховой компании сумм неустойки. Причем, если и в этом случае страховщики отказываются платить, можно в досудебном порядке обратиться к финомбудсмену (при взыскании, не превышающем 500 тысяч руб.).
18. Отсутствие выплат при страховании груза
Казуистика отечественных правил страхования часто является причиной, по которой обещанные при покупке полиса выплаты в реальности превращаются в «пшик». Например, выплата при страховании груза может зависеть от его возраста, и если он превышает 5 лет, страховая компания имеет несколько возможностей не платить!
Оказывается, для таких грузов могут быть предусмотрены особые условия, по которым рассмотрение страхового случая возможно лишь при предоставлении дополнительных документов, в т. ч. подтверждающих падение груза во время погрузки, разгрузки, перегрузки и в других аналогичных случаях. Причем страховщика не смущает тот факт, что доказать повреждение груза при погрузке/перегрузке может лишь тот, кто его и повредил!
19. Сознательное введение в заблуждение при страховании гражданской ответственности
Действия некоторых компаний иногда прямо противоречат их же собственным правилам страхования. Пример: при оформлении полиса страхования гражданской ответственности менеджер компании указывает, что правилами предусмотрен такой страховой случай, как залив соседей снизу по причине неисправности недавно установленных посудомоечных, стиральных машин, а также ряда другой бытовой техники.
Однако при наступлении страхового случая (протечка) вдруг выясняется, что если указанная техника находится на гарантии, то для получения возмещения пострадавшим необходимо обращаться не в страховую, а к производителю, или к тому, кто эту технику устанавливал!
В таком случае публичное обсуждение на сайте-отзовике может помочь страхователю урегулировать эту проблему в досудебном порядке.
20. Невозможность отказаться от договора страхования
С 2018 года у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги (полиса, договора), воспользовавшись так называемым периодом охлаждения, длящимся 14 календарных дней. Тем не менее нежелание страховой компании возвращать деньги может привести к необоснованному отказу от расторжения ненужного (или навязанного) договора.
Например, при обращении с подобным заявлением после праздников (новогодних, майских и т. п.) страхователи часто получают отказ, под предлогом того, что период охлаждения уже закончился и сроки пропущены. При этом работники страховой «забывают» о норме законодательства, установленной ст. 193 ГК РФ о том, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Следующая, 194 статья ГК РФ, определяет особенности совершения действий в последний день срока. В ней сказано, что если такое действие (например, отказ от договора) совершается в офисе организации, то срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции.
Поэтому, при недостатке времени для обращения в страховую, можно воспользоваться п. 2 ст. 194 ГК РФ, которым установлено, что письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи (например, через Почту России) до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.
Источник