Индекс кредитного здоровья россиян вернулся на докризисный уровень
Индекс кредитного здоровья россиян в четвертом квартале 2019 года вырос до 96 пунктов. Это на четыре пункта выше, чем в предыдущем квартале, и сопоставимо с концом 2014 года, отмечает РБК со ссылкой на данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
После того как в декабре 2014 года ЦБ резко поднял ключевую ставку до 17% годовых на фоне падения цен на нефть и обвала курса рубля, показатель, отражающий долю «плохих» заемщиков, не возвращался к уверенному росту. «Плохими» считаются заемщики, которые допустили просрочку больше чем на 60 дней в течение последних шести месяцев.
По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, в конце прошлого года доля «плохих» заемщиков среди россиян сократилась на 1,71 процентного пункта, и это отразилось на индексе. Причем платежное поведение клиентов улучшилось во всех федеральных округах страны.
Свою роль сыграли и действия банков, подчеркнул Волков. Участники рынка стали тщательнее отслеживать ситуацию с кредитными рисками своих клиентов и в целом увеличили частоту отказов при выдаче новых ссуд. На ужесточение риск-политик банков и рост доли «хороших» кредитов также обратило внимание Объединенное кредитное бюро (ОКБ), рассказал его представитель. Между тем бюро кредитных историй «Эквифакс» не заметило существенного изменения доли просрочки на ранних этапах.
Осенью 2019 года совокупная долговая нагрузка россиян, по подсчетам ЦБ, достигла максимума с 2012-го. Глава департамента финансовой стабильности регулятора Елизавета Данилова указывала, что общая финансовая нагрузка россиян росла с конца 2017 года из-за необеспеченного потребительского кредитования. По данным ЦБ, на 1 сентября 2019 года 39,5 млн граждан имели хотя бы один банковский кредит.
С 1 октября ЦБ обязал банки и микрофинансовые организации рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика при выдаче необеспеченных ссуд и повысил надбавки по таким ссудам в зависимости от долговой нагрузки заемщика. По мнению Волкова, введение ПДН оказало некоторое влияние на сокращение доли «плохих» заемщиков, но не стало основным фактором.
Уже в конце года рост необеспеченного кредитования начал замедляться, указывал регулятор.
Источник
Что хотите найти?
- Индекс потребительского доверия в ноябре 2020 года составил 37 п., как и в начале года
- Индекс кредитного доверия в ноябре 2020 года составил 37 п.
- Индекс сберегательного поведения составил 69 п., это значение идентично уровню ноября 2017 и 2018 годов
- Индекс доверия банковским вкладам в ноябре составил 41 п., это самое низкое значение за год
Коротко о главном:
- Индекс потребительского доверия в ноябре 2020 года составил 37 п., как и в начале года
- Индекс кредитного доверия в ноябре 2020 года составил 37 п.
- Индекс сберегательного поведения составил 69 п., это значение идентично уровню ноября 2017 и 2018 годов
- Индекс доверия банковским вкладам в ноябре составил 41 п., это самое низкое значение за год
МОСКВА, 10 декабря 2020 г. Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) представляет данные мониторингового исследования на тему потребительского и кредитного доверия россиян, отношения к банковским вкладам.
Четверть россиян считают нынешнее время удачным для совершения крупных покупок — 25%. Более половины наших соотечественников придерживаются обратного мнения — 57%, что на 5 п.п. меньше, чем в прошлом месяце. Таким образом, индекс потребительского доверия в ноябре составил 37 п., как в начале кризисного 2020 года (36-37 п.).
Как Вы думаете, сейчас — хорошее время, чтобы делать крупные покупки, или нет? (закрытый вопрос, один ответ, % от всех опрошенных и индекс в пунктах)
О том, что сейчас удачное время для кредитования, говорят 11% россиян, что почти идентично февральскому уровню кредитного доверия (12%). Три четверти наших сограждан придерживаются обратной позиции — 75%. Индекс кредитного доверия в ноябре составил 24 п., как и в прошлом месяце.
Как Вы думаете, сейчас — хорошее время, чтобы брать кредиты, или нет? (закрытый вопрос, один ответ, % от всех опрошенных и индекс в пунктах)
По сравнению с весенним периодом снизилась доля придерживающихся сберегательной политики в экономическом поведении: 68% россиян считают, что лучше тратить по минимуму, откладывая как можно больше на будущее. Это значение на 8-11 п.п. ниже результатов опросов в период с апреля по июль текущего года. Индекс сберегательного поведения составил 69 п., с начала года это самый низкий показатель, идентичный уровню ноября 2017-2018 гг.
За год наименьшее число россиян считают, что свободные деньги нужно положить в банк — 32%. Напротив, предполагают, что деньги из банка лучше забрать, 42%. В прошлом месяце распределение ответов было 36% за вклады в банк, 46% против. Индекс доверия банковским вкладам с начала года снизился на 15 пунктов и составил 41 п. —— минимальное значение за год.
* Индекс потребительского доверия показывает, насколько благоприятным россияне считают нынешнее время для совершения крупных покупок. Индекс строится на основе вопроса: «Как Вы думаете, сейчас — хорошее время, чтобы делать крупные покупки, или нет?». Ответу «Скорее хорошее» присваивается коэффициент 0,9, ответу «Скорее плохое» — 0,1, «Затрудняюсь ответить» — 0,5. Индекс измеряется в пунктах и может колебаться в пределах от 10 до 90. Чем выше значение индекса, тем более благоприятным россияне считают текущий момент для крупных приобретений.
** Индекс кредитного доверия показывает, насколько благоприятным россияне считают нынешнее время для кредитования. Индекс строится на основе вопроса: «Как Вы думаете, сейчас хорошее время, чтобы брать кредиты, или нет?». Ответу «Скорее хорошее» присваивается коэффициент 0,9, ответу «Скорее плохое» — 0,1, «Затрудняюсь ответить» — 0,5. Индекс измеряется в пунктах и может колебаться в пределах от 10 до 90. Чем выше значение индекса, тем более благоприятным россияне считают текущий момент для взятия кредита.
*** Индекс сберегательного поведения показывает, насколько благоприятным считают россияне нынешнее время для совершения сбережений. Индекс строится на основе вопроса «Как Вы считаете: сейчас лучшее время для того, чтобы тратить, или для того, чтобы сберегать?». Ответу «Сейчас лучше тратить по минимуму, стараясь сохранить максимально возможную сумму на будущее» присваивается коэффициент 0,9, ответу «Сейчас лучше побыстрее потратить зарплату или пенсию на необходимые покупки, а сбережения — побыстрее вложить во что-нибудь ценное» — 0,1, ««Затрудняюсь ответить» — 0,5. Индекс измеряется в пунктах и может колебаться в пределах от 10 до 90. Чем выше значение индекса, тем более благоприятным россияне считают текущий момент для накопления сбережений.
**** Индекс доверия банковским вкладам показывает, насколько благоприятным считают россияне нынешнее время для совершения вкладов. Индекс строится на основе вопроса «Как Вы считаете: сейчас лучшее время для того, чтобы делать вклады в банки, или для того, чтобы забирать деньги из банков?». Ответу «Сейчас свободные деньги лучше положить в банк» присваивается коэффициент 0,9, ответу «Сейчас, если есть деньги в банке, лучше их забрать» — 0,1, ««Затрудняюсь ответить» — 0,5. Индекс измеряется в пунктах и может колебаться в пределах от 10 до 90. Чем выше значение индекса, тем более благоприятным россияне считают текущий момент для совершения вклада в банк.
Источник
Индекс кредитного здоровья граждан РФ перестал расти в конце 2020 года
МОСКВА, 10 февраля. /ТАСС/. Индекс кредитного здоровья российских граждан, отражающий долю «плохих» заемщиков, в IV квартале 2020 года не изменился по сравнению с предыдущим кварталом, составив 97 пунктов. До этого показатель кредитного здоровья граждан РФ рос два квартала подряд, подсчитали аналитики Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и компании FICО.
При вычислении индекса учитывается доля «плохих» долгов (просроченных более чем на 60 дней в течение последних шести месяцев).
«В целом, в 2020 году контроль со стороны банков стал более тщательным, что привело к снижению уровня одобрения, а граждане во многом перешли на сберегательную модель финансового поведения. Кроме того, весьма полезными и своевременными оказались и мероприятия государства по реструктуризации кредитов граждан в период пандемии коронавируса», — комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин.
При этом, несмотря на стабильность индекса, доля заемщиков, испытывавших сложности с обслуживанием долга в IV квартале, выросла по сравнению с предыдущим кварталом до 12,67% (рост на 0,24 процентного пункта).
В IV квартале 2020 года в большинстве федеральных округов страны было зафиксировано «ухудшение» кредитного здоровья. В Северо-Западном федеральном округе (ФО) индекс за квартал снизился сразу на 2 пункта, в Центральном, Дальневосточном, Уральском и Южном ФО — на один пункт. На 1 января 2021 года в трех федеральных округах РФ значение индекса было выше общероссийского показателя. Лидером является Центральный ФО — 101 пункт. Следом за ним расположились Приволжский (99 пунктов) и Северо-Западный ФО (98 пунктов).
Источник
Кредитная история и индекс кредитного здоровья.
Россияне с каждым годом все активнее живут в долг. Кредитные карты, ипотека, потребительские и автокредиты стали нормой жизни. Естественно такая активность идет только на пользу российской экономике – стремительно развивается строительство, промышленность, продовольствие, сельское хозяйство и прочие сферы. Но есть и обратная сторона. Порой желание получить все здесь и сейчас мешает трезво оценить свой финансовый потенциал. Возникают ситуации, когда отсутствует возможность вовремя заплатить за кредит, сделать платеж в полной сумме, либо и того хуже – вовсе нет денег. Следовательно, для оценки благонадежности заемщика необходимы критерии, определяющие его платежеспособность.
Одним из них является кредитная история, которая отражает все факты исполнения заемщиком своих обязательств. И даже если вы противник всевозможных займов, то все равно имеете свое кредитное досье, но только «нулевое». Однако, важно не только знать о состоянии своей финансовой репутации, но и уметь ею управлять. Для формирования таких знаний рассмотрим несколько параметров, влияющих и изменяющих индивидуальное кредитное здоровье человека.
Итак, для начала необходимо получить информацию о текущем положении дел, к примеру, можно сформировать запрос на сайте бюро Эквифакс https://online.equifax.ru/. Данная услуга доступна бесплатно 2 раза в год. Далее проверяем отчет на достоверность: все ли погашенные кредиты отражены как закрытые, нет ли чужих долгов, нет ли задвоенной информации по одному и тому же кредиту, нет ли запросов на кредит, которых вы не подавали. Особенно это актуально после потери паспорта.
Так как основной целью является показатель качества кредитной истории, необходимо понимать факторы на него влияющие. Вот некоторые из них:
• История платежей – если оплаты своевременны, это положительный фактор, а если есть просрочки или не оплаты – отрицательный.
• Кредитная нагрузка – чем больше общий долг, тем ниже рейтинг.
• Срок кредитной истории – чем продолжительнее, тем лучше.
• Количество кредитов – чем больше открыто кредитов за короткий срок, тем ниже показатель.
• Разнообразие кредитов – чем больше разных типов кредитов, тем медленнее растет оценка.
• Запросы на кредит – если за короткий срок вы сделали много запросов в различные банки, это снижает рейтинг.
• Кредитная активность – регулярные кредиты на разумные суммы, либо использование кредитных карт с возобновляемым кредитом и своевременное/досрочное их погашение увеличивают скоринговые баллы.
Таким образом, рассматривая кредитную историю как инструмент, позволяющий заемщику регулировать свой индекс кредитного здоровья, можно спрогнозировать вероятность одобрения кредита, а также запланировать действия и время, необходимые для корректировки текущего финансового положения. Для более детального изучения понятия и состава кредитной истории, решения спорных вопросов, возникающих в процессе ее формирования, использования и хранения, необходимо руководствоваться Федеральным законом № 218-ФЗ «О Кредитных историях».
Помимо личного кредитного рейтинга, который отражает финансовую дисциплинированность человека, существует показатель, отражающий кредитное здоровье нации в целом. Он имеет прямую зависимость от качества кредитных историй, но никак не влияет на оценку конкретного заемщика.
Индекс кредитного здоровья — это доля заемщиков с отрицательной кредитной историей (задолженность которых, просрочена более чем на 60 дней) в числе всех заемщиков с действующими кредитными обязательствами. Он отражает изменение платежной дисциплины россиян на основе анализа ежеквартальных данных.
Индекс исчисляется в пунктах. За 100 пунктов принимается 10-процентный уровень просроченных кредитов. Рост индекса означает сокращение просроченной задолженности населения перед банками.
Этот показатель рассчитывается на базе данных Национального бюро кредитных историй (НКБИ) с помощью программы американской компании FICO – разработчика программного обеспечения для участников финансового рынка.
В России данный показатель анализируется с 2008 года. На тот момент индекс кредитного здоровья рос, потому что активно развивающийся банковский сектор начал вести невероятно агрессивную политику по кредитованию граждан. Реклама в СМИ, смс-рассылки, предложение услуг по телефону, обещания выдать кредит только по паспорту за 15 мин. Показатель одобрения кредитов достигал отметки 50%. Из-за резкого роста новых кредитов информация о доле просроченных кредитов была искажена, а индекс кредитного здоровья выглядел очень позитивно. Но по сути просроченных кредитов меньше не становилось, а совсем напротив, их число продолжало расти, но на фоне бурных свежих вливаний это было незаметно. Затем наступил момент, когда значительное количество экономически активного населения в РФ оказалось закредитовано, скорость выдачи новых кредитов упала, а индекс кредитного здоровья устремился вниз.
Экономическая ситуация на внутреннем рынке страны, внешнеэкономические факторы, политические баталии заметно влияли и продолжают влиять на показатели индекса кредитного здоровья. Это дало направление на грамотное формирование политики кредитования в России. Внимание с количества выдаваемых кредитов переключилось на их качество, усилился контроль уровня долговой нагрузки, проводятся мониторинги финансового поведения заемщиков. ЦБ РФ, выступая регулятором банковского сектора, стал упорядочивать работу на финансовом рынке ужесточая нормативы и лишая лицензии сомнительные банки, ограничивая процентные ставки по кредитам, вводя обязательства по информированию клиентов о фактической процентной ставке в кредитных договорах и многое другое.
Однако, несмотря на то, что у большинства российских банков управление рисками находится на высоком уровне, индекс кредитного здоровья не спешит возвращаться на более высокие позиции. По-прежнему основной причиной возникновения просрочки является снижение или отсутствие роста реальных доходов граждан. Россияне не стремятся досрочно погашать кредиты, а уровень финансовой грамотности в настоящее время чрезвычайно низок.
На текущий момент самой популярной мерой среди россиян, предпринимаемой для предупреждения ситуаций с просроченной задолженностью, является рефинансирование долгов. Суть заключается в том, чтобы перекредитовывать клиентов, которые взяли дорогие кредиты в других банках, либо объединить несколько кредитов в один. Также активно продвигаются программы страхования заемщиков. В 2015 году был принят закон о банкротстве физических лиц, позволяющий должникам избежать пожизненного преследования кредиторами, сохранив единственное жилье и минимум необходимого имущества.
Со своей стороны FICO и НБКИ предоставляют информацию российским кредиторам для лучшего понимания ими направления развития рынка кредитования, и формирования качественных кредитных предложений. Большинство банков России пользуется скорингом FICO в НБКИ.
Популярность и массовое использование скоринга можно наблюдать не только в банковском секторе. Очень часто оценка кредитного здоровья используется при подборе персонала для определения степени риска при рассмотрении того или иного кандидата. Поэтому, пользуясь таким финансовым инструментом как кредит, не нужно забывать о том, что последствия от данной активности сказываются не только на общероссийском показателе, но и на жизненных ситуациях человека в отдельности.
Источник