Индекс кредитного здоровья что это

Кредитная история и индекс кредитного здоровья.

Россияне с каждым годом все активнее живут в долг. Кредитные карты, ипотека, потребительские и автокредиты стали нормой жизни. Естественно такая активность идет только на пользу российской экономике – стремительно развивается строительство, промышленность, продовольствие, сельское хозяйство и прочие сферы. Но есть и обратная сторона. Порой желание получить все здесь и сейчас мешает трезво оценить свой финансовый потенциал. Возникают ситуации, когда отсутствует возможность вовремя заплатить за кредит, сделать платеж в полной сумме, либо и того хуже – вовсе нет денег. Следовательно, для оценки благонадежности заемщика необходимы критерии, определяющие его платежеспособность.
Одним из них является кредитная история, которая отражает все факты исполнения заемщиком своих обязательств. И даже если вы противник всевозможных займов, то все равно имеете свое кредитное досье, но только «нулевое». Однако, важно не только знать о состоянии своей финансовой репутации, но и уметь ею управлять. Для формирования таких знаний рассмотрим несколько параметров, влияющих и изменяющих индивидуальное кредитное здоровье человека.
Итак, для начала необходимо получить информацию о текущем положении дел, к примеру, можно сформировать запрос на сайте бюро Эквифакс https://online.equifax.ru/. Данная услуга доступна бесплатно 2 раза в год. Далее проверяем отчет на достоверность: все ли погашенные кредиты отражены как закрытые, нет ли чужих долгов, нет ли задвоенной информации по одному и тому же кредиту, нет ли запросов на кредит, которых вы не подавали. Особенно это актуально после потери паспорта.
Так как основной целью является показатель качества кредитной истории, необходимо понимать факторы на него влияющие. Вот некоторые из них:
• История платежей – если оплаты своевременны, это положительный фактор, а если есть просрочки или не оплаты – отрицательный.
• Кредитная нагрузка – чем больше общий долг, тем ниже рейтинг.
• Срок кредитной истории – чем продолжительнее, тем лучше.
• Количество кредитов – чем больше открыто кредитов за короткий срок, тем ниже показатель.
• Разнообразие кредитов – чем больше разных типов кредитов, тем медленнее растет оценка.
• Запросы на кредит – если за короткий срок вы сделали много запросов в различные банки, это снижает рейтинг.
• Кредитная активность – регулярные кредиты на разумные суммы, либо использование кредитных карт с возобновляемым кредитом и своевременное/досрочное их погашение увеличивают скоринговые баллы.
Таким образом, рассматривая кредитную историю как инструмент, позволяющий заемщику регулировать свой индекс кредитного здоровья, можно спрогнозировать вероятность одобрения кредита, а также запланировать действия и время, необходимые для корректировки текущего финансового положения. Для более детального изучения понятия и состава кредитной истории, решения спорных вопросов, возникающих в процессе ее формирования, использования и хранения, необходимо руководствоваться Федеральным законом № 218-ФЗ «О Кредитных историях».
Помимо личного кредитного рейтинга, который отражает финансовую дисциплинированность человека, существует показатель, отражающий кредитное здоровье нации в целом. Он имеет прямую зависимость от качества кредитных историй, но никак не влияет на оценку конкретного заемщика.
Индекс кредитного здоровья — это доля заемщиков с отрицательной кредитной историей (задолженность которых, просрочена более чем на 60 дней) в числе всех заемщиков с действующими кредитными обязательствами. Он отражает изменение платежной дисциплины россиян на основе анализа ежеквартальных данных.
Индекс исчисляется в пунктах. За 100 пунктов принимается 10-процентный уровень просроченных кредитов. Рост индекса означает сокращение просроченной задолженности населения перед банками.
Этот показатель рассчитывается на базе данных Национального бюро кредитных историй (НКБИ) с помощью программы американской компании FICO – разработчика программного обеспечения для участников финансового рынка.
В России данный показатель анализируется с 2008 года. На тот момент индекс кредитного здоровья рос, потому что активно развивающийся банковский сектор начал вести невероятно агрессивную политику по кредитованию граждан. Реклама в СМИ, смс-рассылки, предложение услуг по телефону, обещания выдать кредит только по паспорту за 15 мин. Показатель одобрения кредитов достигал отметки 50%. Из-за резкого роста новых кредитов информация о доле просроченных кредитов была искажена, а индекс кредитного здоровья выглядел очень позитивно. Но по сути просроченных кредитов меньше не становилось, а совсем напротив, их число продолжало расти, но на фоне бурных свежих вливаний это было незаметно. Затем наступил момент, когда значительное количество экономически активного населения в РФ оказалось закредитовано, скорость выдачи новых кредитов упала, а индекс кредитного здоровья устремился вниз.
Экономическая ситуация на внутреннем рынке страны, внешнеэкономические факторы, политические баталии заметно влияли и продолжают влиять на показатели индекса кредитного здоровья. Это дало направление на грамотное формирование политики кредитования в России. Внимание с количества выдаваемых кредитов переключилось на их качество, усилился контроль уровня долговой нагрузки, проводятся мониторинги финансового поведения заемщиков. ЦБ РФ, выступая регулятором банковского сектора, стал упорядочивать работу на финансовом рынке ужесточая нормативы и лишая лицензии сомнительные банки, ограничивая процентные ставки по кредитам, вводя обязательства по информированию клиентов о фактической процентной ставке в кредитных договорах и многое другое.
Однако, несмотря на то, что у большинства российских банков управление рисками находится на высоком уровне, индекс кредитного здоровья не спешит возвращаться на более высокие позиции. По-прежнему основной причиной возникновения просрочки является снижение или отсутствие роста реальных доходов граждан. Россияне не стремятся досрочно погашать кредиты, а уровень финансовой грамотности в настоящее время чрезвычайно низок.

На текущий момент самой популярной мерой среди россиян, предпринимаемой для предупреждения ситуаций с просроченной задолженностью, является рефинансирование долгов. Суть заключается в том, чтобы перекредитовывать клиентов, которые взяли дорогие кредиты в других банках, либо объединить несколько кредитов в один. Также активно продвигаются программы страхования заемщиков. В 2015 году был принят закон о банкротстве физических лиц, позволяющий должникам избежать пожизненного преследования кредиторами, сохранив единственное жилье и минимум необходимого имущества.
Со своей стороны FICO и НБКИ предоставляют информацию российским кредиторам для лучшего понимания ими направления развития рынка кредитования, и формирования качественных кредитных предложений. Большинство банков России пользуется скорингом FICO в НБКИ.
Популярность и массовое использование скоринга можно наблюдать не только в банковском секторе. Очень часто оценка кредитного здоровья используется при подборе персонала для определения степени риска при рассмотрении того или иного кандидата. Поэтому, пользуясь таким финансовым инструментом как кредит, не нужно забывать о том, что последствия от данной активности сказываются не только на общероссийском показателе, но и на жизненных ситуациях человека в отдельности.

Источник

Финансовая сфера

НБКИ и FICO (компания по созданию программного обеспечения для предиктивной аналитики и принятия решений) отмечают, что просрочка российских заемщиков продолжает увеличиваться

Значение индекса кредитного здоровья, рассчитываемый FICO и НБКИ, по состоянию на 1 июля 2013 года составил 104 пункта, что является наименьшим показателем с января 2010 года.

Индекс кредитного здоровья разработан FICO для российского рынка потребительского кредитования на основе анализа ежеквартальных данных, предоставленных НБКИ. Индекс вычисляется на основе расчета доли «плохих» долгов среди их общего числа (bad rate). При этом в качестве последних рассматриваются кредиты, просроченные более чем на 60 дней в течение последних 6 месяцев. Уменьшение индекса на 20 пунктов означает удвоение bad rate, а увеличение на 20 пунктов — уменьшение в 2 раза. На 1 июля 2013 года 9,81% кредитов попадали в эту категорию, тогда как в июле 2012 года — 7,75%, в январе 2012 года — 7,05%.
Во всех округах России по состоянию на 1 июля 2013 года значение индекса было ниже, чем в первом квартале 2013 года и четвертом квартале прошлого года. Наибольшее падение Индекса (на 9 пунктов) зафиксировано в Северо-Кавказском федеральном округе, наименьшее (на 4 пункта) — в Приволжском и Уральском. Самое высокое значение Индекса наблюдается в Центральном федеральном округе.
«Следствием бурного развития розничного кредитования в России стало формирование группы заемщиков, активно наращивающих обязательства без должной оценки своих возможностей для их обслуживания. Так, количество заемщиков, имеющих 5 и более действующих кредитов, достигло 450 тыс. человек по состоянию на 1 июля 2013 года.

Индекс кредитного здоровья, поквартально (в пунктах).

Источник

«Кредитное здоровье» граждан пошло на поправку

В четвертом квартале 2019 года индекс кредитного здоровья россиян вырос до 96 пунктов — это на четыре пункта выше, чем в предыдущем квартале, и сравнимо с уровнями конца 2014 года, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ; есть у РБК). Таким образом, показатель вернулся к отметкам до декабрьского кризиса 2014 года, когда на фоне падения цен на нефть и обвала курса рубля регулятор резко поднял ключевую ставку до 17% годовых.

Индикатор, отражающий долю «плохих» заемщиков, последние пять лет находился ниже этой отметки и не возвращался к уверенному росту: улучшение фиксировалось лишь в середине 2018 года, но тогда индекс увеличился всего на два пункта, до 94 пунктов, а затем все равно снизился.

Кто и как измеряет «кредитное здоровье» россиян

НБКИ, которое входит в тройку крупнейших бюро на российском рынке, публикует динамику индекса кредитного здоровья (Credit Health Index) с октября 2008 года. Расчеты на основе почти 430 млн кредитных записей делают аналитики американской компании FICO, которая специализируется на скоринге и прогнозировании поведения заемщиков.

Показатель отражает долю «плохих» заемщиков (bad rate) среди их общего числа. «Плохими» считаются клиенты, допустившие просрочки по ссудам более чем на 60 дней в течение последних шести месяцев. Исходное значение индекса было установлено на уровне 100 пунктов, что эквивалентно bad rate на уровне 11,28%. Индикатор масштабирован так, что его сокращение на 20 пунктов означает, что доля «плохих» заемщиков в системе удвоилась, отмечается в исследовании.

Индекс кредитного здоровья — более комплексный показатель, чем просто уровень просроченных кредитов, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков: «Считаются не портфели, а заемщики. При этом берется не «срез» на дату, а поведение заемщиков за предыдущий период. Если человек выходил в просрочку свыше 60 дней за последние шесть месяцев хотя бы один раз, но потом вернулся в нормальный график, по методике он все равно расценивается как испытывающий проблемы с обслуживанием».

Почему «кредитное здоровье» россиян пошло на улучшение

В четвертом квартале 2019 года доля «плохих» заемщиков в России сократилась на 1,71 п.п., до 13,35%, и это отразилось на индексе, отмечает Волков. Улучшение платежного поведения клиентов было зафиксировано во всех федеральных округах страны. В Центральном округе, в Поволжье и на Северо-Западе значение индекса было выше, чем в среднем по России.

Такая динамика индекса характеризует фазу быстрого роста в кредитном цикле, говорит аналитик агентства Moody’s Светлана Павлова. На поведение клиентов также могли повлиять благоприятные условия кредитования «в плане относительно низких процентных ставок и удлинившихся сроков», добавляет она.

На уровне «кредитного здоровья» сказались и усилия банков, подчеркивает Волков. По его словам, участники рынка стали тщательнее отслеживать ситуацию с кредитными рисками своих клиентов и в целом увеличили частоту отказов при выдаче новых ссуд. Фокус продаж банков действительно сместился в более «качественный» сегмент заемщиков с наименьшей долговой нагрузкой, соглашается Павлова.

Ужесточение риск-политик банков и последующий рост доли «хороших» кредитов также зафиксировали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ), рассказал его представитель. В БКИ «Эквифакс» не наблюдали существенного изменения доли просрочки на ранних этапах (до 30 дней).

Как россияне наращивали долги

Общая финансовая нагрузка населения росла с конца 2017 года и стала приближаться к пиковым значениям прошлой осенью, сообщал Банк России. По данным ЦБ, на 1 сентября 2019 года 39,5 млн граждан имели хотя бы один банковский кредит, число заемщиков микрофинансовых компаний регулятор не приводил. В третьем квартале прошлого года 46% необеспеченных ссуд выдавались клиентам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50% — это означает, что такие потребители отдавали на обслуживание обязательств больше половины своего ежемесячного дохода.

Тема закредитованности населения не раз поднималась властями. Занимавший пост главы Минэкономразвития Максим Орешкин предупреждал о «взрыве» проблемы в 2021 году и настаивал, что ЦБ должен активнее сдерживать рост потребкредитования. В ответ на критику глава Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что пузыря в сегменте потребкредитования нет и ЦБ принимает меры, чтобы этого не допустить. С 1 октября регулятор обязал банки и МФО рассчитывать ПДН при выдаче необеспеченных ссуд и повысил надбавки по таким ссудам в зависимости от долговой нагрузки заемщика.

Уже в конце года рост необеспеченного кредитования начал замедляться, указывал Банк России. В 2019 году портфель увеличился на 21% против 23% годом ранее, сообщила Набиуллина на встрече с Ассоциацией банков России в пансионате «Бор».

Влияют ли меры ЦБ на «кредитное здоровье» россиян

• Введение ПДН оказало некоторое влияние на сокращение доли «плохих» заемщиков, но это не основной фактор, уверен Волков.
• «С момента вступления в силу нового регулирования прошло всего четыре месяца, поэтому оно не могло оказать заметного влияния на показатели платежной дисциплины по портфелю», — утверждает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. Он считает, что краткосрочный эффект от введения ПДН может быть минимальным, а новая практика «оказывает воздействие на портфели в долгосрочной перспективе, не допуская резкого роста просрочки в периоды спада в экономике».
• Кредиты, выданные с учетом ПДН, еще не «вызрели», соглашается вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев. Он не ждет существенного влияния качества необеспеченных кредитов на общее состояние портфелей. «В розничных портфелях банков много длинных ипотечных кредитов. А чтобы оказать серьезное влияние на весь кредитный портфель, нужно выдать много новых кредитов с новыми условиями», — поясняет собеседник РБК.
• Меры Банка России сдерживают активность лишь некоторых игроков, считает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин: «Введенный ПДН может оказать влияние на изменение параметров кредитной политики только в том случае, если у банка небольшой запас капитала, при этом заемщики этого банка закредитованы больше, чем в среднем по рынку. Подобных случаев на банковском рынке не очень много».
• В основном требования о расчете долговой нагрузки повлияли на выдачи кредитов, а не на качество ссуд, отмечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. В четвертом квартале банки сократили выдачу кредитов наличными и кредитных карт.

Ожидания рынка

Если банки перестали кредитовать какие-то сегменты, в целом показатели просрочки могут улучшиться или не ухудшаться, говорит вице-президент «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. Он, однако, считает, что среди отдельных групп заемщиков «ситуация продолжает ухудшаться», и ждет снижения платежной дисциплины клиентов.

Кредитное качество портфелей достигнет пика и пойдет на спад, говорит Павлова. «Это связано с возросшим уровнем кредитной нагрузки в отсутствие существенного роста доходов населения. Однако негативный тренд будет сглажен за счет тех ограничительных мер, которые вводил ЦБ», — поясняет аналитик Moody’s.

В 2020 году индекс кредитного здоровья вряд ли будет серьезно расти, а лишь стабилизируется, прогнозирует Волков. По его словам, корректировка риск-политик банков уже произошла.

Уровень просрочки, как и ситуация с долгами домохозяйств, вряд ли будет сильно меняться, соглашается Лагуткин. Но возникает риск новых мошенничеств. «Для части потребителей получение кредитов стало невозможным, и они будут искать иные способы получения заемных средств, в том числе, возможно, с использованием недостоверных документов о доходах для искусственного снижения своей долговой нагрузки. Противостоять этому виду мошенничества вряд ли смогут все кредиторы, так как на рынке отсутствует сколько-нибудь достоверный источник данных о доходах потребителей», — опасается он.

Источник