Имущественный интерес связанный с причинением вреда здоровью

Статья 4. Объекты страхования

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ (в редакции Федерального закона от 28 декабря 2013 г. N 410-ФЗ) статья 4 изложена в новой редакции, вступающей в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Статья 4. Объекты страхования

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 4 настоящего Закона

1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

7. Объекты, указанные в пунктах 1-3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4-6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.

8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4-6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1-3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

ГАРАНТ:

См. также Гражданский кодекс Российской Федерации

Источник

Возмещение вреда здоровью и имущественного вреда

Краткое содержание:

Настоящая статья содержит в себе порядок взыскания вреда, причиненного здоровью, а также вреда, причиненного имуществу граждан и юридических лиц.

Случаи причинения вреда здоровью:

вред здоровью, причиненный на производстве;
вред здоровью, полученный работником в связи с исполнением им служебных обязанностей;
вред здоровью, причиненный в результате ДТП;
вред здоровью, причиненный преступлением;
вред здоровью, причиненный некачественным выполнением работ или оказанием услуг и др.

Случаи причинения имущественного вреда:

стихийные бедствия, погодные условия;
пожар, залив служебных помещений, жилья;
повреждение автомобиля в ДТП;
нанесение ущерба посторонними лицами умышленно или по неосторожности и др.

Имущественный вред может быть причинен не только гражданину, но и юридическому лицу (организации).

Затраты, связанные с причинением вреда здоровью, подлежащие возмещению

медицинские услуги;
лекарства и медикаменты;
санаторно-курортное лечение;
замена утраченных или необратимо повреждённых частей тела искусственными заменителями (протезами);
специальное питание и др.

Что компенсируется в случаях причинения вреда здоровью?

Компенсации подлежит утраченный доход, то есть неполученный в результате получения травм доход, который мог быть получен пострадавшим в случае отсутствия произошедшего. К утраченному доходу относятся:

заработная плата (причем как по основному месту работы, так и в случае рабочей деятельности по совместительству);
доходы от предпринимательской деятельности (доходы подтверждаются путем представления налоговой отчетности о такой деятельности);
доходы от иных видов деятельности (творческой, научной, преподавательской);
другие официальные источники дохода, подтвержденные документально в соответствии с законодательством.

Что компенсируется в случаях причинения вреда имуществу?

Реальная стоимость повреждённого или окончательно утраченного имущества;
расходы потерпевшей стороны на восстановление попранных прав, потенциальные или реальные траты на ремонт/исправление повреждённой собственности, включая стоимость необходимых конструктивных материалов;
предполагаемая, но не полученная прибыль (упущенный доход или упущенная выгода).

Способы возмещения вреда

Ущерб может быть возмещен как в денежной, так и в натуральной форме.

Варианты натурального возмещения ущерба:

приобретение для пострадавшего лекарственных препаратов и приспособлений, необходимых для восстановления и социально-трудовой реабилитации потерпевшего;
самостоятельное устранение неисправностей повреждённого имущества;
передача в собственность пострадавшего идентичной или аналогичной вещи взамен повреждённой или утраченной;
безвозмездное выполнение комплекса работ по восстановлению и проверке повреждённой собственности и др.

Фиксация ущерба

Любой ущерб, будь то ущерб здоровью или ущерб имуществу, необходимо документально зафиксировать. Это будет основным подтверждающим доказательством при последующих действиях.

Для документального закрепления факта нанесения вреда здоровью необходимо обратиться в скорую помощь (если вред здоровью возник в результате сторонних факторов, например, упали на улице) или в правоохранительные органы (если вред здоровью причинён сторонним лицом). В случае, если вред здоровью был причинён в процессе исполнения трудовых обязательств, то факт причинения должна обязательно зафиксировать скорая помощь.

Если ущерб причинен вашему имуществу, необходимо задокументировать (сфотографировать) повреждения, которые получили квартира, машина, техника и т.д.

Далее необходимо составить акт о причинении вреда имуществу. Составлять подобные акты обязаны:

сотрудники ГИБДД (если ущерб причинен в результате ДТП),
сотрудники МЧС (в случаях причинения ущерба по причине пожаров, погодных явлений, стихийных бедствий и др.),
работники организаций жилищно-коммунального хозяйства (управляющих организаций, товариществ собственников жилья, организаций, осуществляющих сбор и вывоз мусора (твердых коммунальных отходов), ресурсоснабжающих организаций и др.) и другие.

Даже если сторона, по причине которой причинен ущерб, заявляет о готовности возместить его, все равно лучше составить акт – мало ли, как она поведет себя в дальнейшем.

Единой формы данного документа не существует, поэтому в каждом отдельно взятом случае форма акта будет произвольной. В основном в случаях причинения вреда составляются акты осмотра.

Помимо времени и места составления акта в нем должно быть отражено:

дата, время и место происшествия,
причины произошедшего (действия самого человека или других людей, неоказание своевременной помощи, техническая неисправность, стихийное бедствие и т.п.),
лицо, виновное в причинении ущерба (если в момент составления акта его возможно установить),
описание повреждений, причиненных здоровью или имуществу.

Данный пункт должен быть изложен как можно подробнее.

Кто обязан присутствовать при составлении акта?

В зависимости от ситуации. Помимо лиц, уполномоченных составлять акты, в случаях обязательным является присутствие потерпевшего (за исключением особых случаев причинения тяжкого вреда здоровью) или его представителей, свидетелей (в случае их наличия).

Также желательно присутствие при составлении акта виновной стороны. Для этого предполагаемого виновника произошедшего необходимо уведомить о времени и месте составления акта. В таком случае, если виновник проигнорирует составление акта, его отсутствие впоследствии может быть истолковано как намеренное.

Для установления некоторых обстоятельств случившегося могут быть приглашены также иные лица (специалисты, эксперты и др.). Пригласить их вправе любая из сторон.

Сведения о всех лицах, присутствующих при составлении акта, вносятся в документ. После составления акт зачитывается лицом, его составившим, всем присутствующим и подписывается всеми лицами, указанными в акте. Экземпляр акта (его копию) можно истребовать у лица, составившего акт, или изготовить самостоятельно на месте составления путем фотографирования (в современных условиях это вполне обычная процедура).

Оценка вреда

Составив акт и определив объем полученного вреда, следующим шагом займитесь определением его стоимости (оценка). Инициатором данной процедуры вправе выступить как потерпевший, так и причинитель вреда.

Если стороны не смогут договориться в определении стоимости подлежащего возмещению вреда самостоятельно, для данного действия следует привлечь специалистов, имеющих соответствующие образование и квалификацию.

Претензия и переговоры

После определения размера подлежащего возмещению вреда в случае отказа виновного в его причинении возместить вред пострадавшему необходимо в адрес причинителя вреда направить досудебную претензию. Претензия направляется по адресу проживания гражданина или юридическому адресу организации.

Иск в суд

После выполнения всех изложенных выше процедур и при недостижении соглашения о возмещении вреда в досудебном порядке дальнейшее разрешение спора осуществляется в судебном порядке.

Источник

Об имущественном интересе в страховании

Понятие имущественного интереса в российской страховой науке, если принять таковую как вполне сформировавшееся явление, является самым спорным.

Однако представляется, что наши ученые от страхования слишком увлеклись завораживающей притягательностью (в силу свой неподатливости стандартным объяснениям) этой темы.

В зарубежной науке, кажется, этот вопрос если и обсуждается, то чисто с практической точки зрения. В работах переводных авторов (Д.Бланд, К.Пфайффер) нет вообще упоминания об имущественном интересе. Страховая наука излагается названными авторами без разбора этой дефиниции, и при этом страховая практика там, как известно, развивается гораздо более успешно, чем у нас.

Разномыслие и разное толкование категории имущественного интереса порождены прежде всего расхождениями в формулировках понятий «имущественный интерес», «страховой интерес» и «объект страхования» в российских законах, регулирующих страховые отношения.

Именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, являются в соответствии со ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектом страхования.

Закон устанавливает, что объектом страхования могут являться имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

3) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

4) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

5) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

В ст. 929 Гражданского кодекса установлено, что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. Под имущественными интересами (ч. 2 ст. 929 ГК РФ) понимается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, риск гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности.

Между понятиями объекта страхования, приведенными в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданском кодексе Российской Федерации, содержатся существенные различия. Как видим, в одном случае (в Законе) речь идет об имущественном интересе, как объекте страхования, в другом (ГК) – объектом страхования выступает само имущество или «иные имущественные интересы»

Вокруг этого вопроса было много споров в прошлом и в настоящее время, но все исследователи согласны, что объектом страхования в любом случае является интерес. Логика рассуждений следующая — если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст.929 ГК) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.

Но что такое страхование интереса?

Ведь интерес — это всего лишь словесное обозначение или термин, обозначающий гражданско-правовую категорию. Поэтому, заключая договор страхования, страхователь либо иное заинтересованное лицо страхует не юридический термин — интерес, а определенный предмет или иной объект материального мира. И конечно, правы те исследователи, которые утверждают, что страхование интереса само по себе неудобомыслимо, так как интерес не обладает телесностью и поэтому никакой опасности подвергаться не может. Значит, в основе страхового интереса должна быть заложена материальная заинтересованность, отражающая потребность субъекта в каком-либо предмете или объекте материального мира. Именно эта потребность и составляет основу страхового интереса.

Что такое имущественный интерес?

Прежде всего по своему происхождению и применению это есть понятие гражданско-правовое. Но в основе своей оно имеет экономический смысл.

Большинство ученых от страхования разбирают вышеуказанные противоречия именно в юридическом контексте – и рассуждать и строить гипотетические теории в этом деле можно до бесконечности, пока какой-нибудь умный законодатель (или, скорее, группа научно подготовленных правоведов) не исправит допущенные в Законе и ГК оплошности – тогда от всех споров и теорий ничего не останется, поскольку исчезнет сам предмет спора.

Но вопросы останутся, если перевести исследования в плоскость экономических отношений.

Имущественный интерес – это интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. В началах гражданского законодательства Российской Федерации установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами гражданского оборота) своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается с правом собственности, другими вещными правами, а также договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права: их возникновение, изменение и прекращение.

Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом, имущественными правами (вещные и обязательственные права), а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.

Понятно, что в условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение.

Но в то же время имущественный характер интереса является, до некоторой степени, анахронизмом. Раньше гражданское право имело дело в основном с оборотом имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешил заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку.

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные (неимущественные) блага — жизнь, здоровье, честь и др. (ст.128 ГК, ст.150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Однако, страхование — это форма защиты от вреда, который должен быть возмещен путем страховой выплаты. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, денежную оценку которого всегда можно обозначить. Вредом (ущербом) при личном страховании считаются болезни, травмы, наступление старости (выработка биологических ресурсов организма вследствие реализации социальных, технических, организационных, экологических и прочих рисков, за минимизацию которых отвечают государство и работодатель).

Итак, имущественный интерес это — это интерес, имеющийся у лица в отношении имущества, т.е. вещей и имущественных прав или, по-другому, это всегда право владения, пользования и распоряжения имуществом. С этим можно полностью согласиться, когда речь идет о страховании собственно имущества (обратим внимание – именно имущества, а не имущественного страхования). Но, учитывая вышесказанное, правомерно ли применять термин «имущественный интерес» при

· личном страховании и

Вступая в гражданско-правовые отношения участники этих отношений действуют исключительно с одной целью — удовлетворить свои материальные (денежные) потребности. В страховании это:

· материальный (денежный) интерес в сохранности имущества или возмещении убытка, если таковой произошел;

· это также материальный (денежный) интерес в сохранении жизни или сохранении и восстановлении здоровья при личном страховании; но здесь отсутствует имущественный интерес в том общепризнанном смысле, который приведен выше, потому что жизнь, здоровье и работоспособность не являются вещью или вещным правом;

Именно потребностью в денежных средствах характеризуется страховой интерес личного страхования. По большому счету, это та самая имущественная сфера, которая необходима людям, заинтересованным в личном страховании. Действительно, при наступлении несчастного случая, повлекшего за собой травму ноги, болезнь или необходимость в обеспечении безбедной старости, нужны денежные средства на лечение или другие жизненные нужды. Поэтому побуждающим фактором для вступления в страховые правоотношения является тот самый материальный интерес, призванный удовлетворить потребность заинтересованных лиц в денежных средствах.

· это материальный (денежный) интерес страхователя в возмещении ущерба (убытка), причиненного им третьему лицу при страховании ответственности; но и здесь нет имущественного интереса, так как ответственность тем более не является вещью.

То есть, побуждающим фактором для вступления в гражданско-правовые отношения у субъектов этих отношений является определенный материальный интерес, причем независимо от вида сделок. Если подобная заинтересованность отсутствует, то, соответственно, гражданско-правовые отношения не возникают. Причем данное правило применяется ко всем без исключения гражданско-правовым договорам.

В конечном счете, целью реализации любой страховой сделки является удовлетворение потребностей в денежных средствах лиц, заинтересованных в страховании, которые необходимы им для различных целей, в том числе на восстановление разрушенного или украденного имущества, для обеспечения безбедной старости, на лечение и т.д. Все указанные расходы так или иначе связаны с заинтересованностью лиц в наличии реальной возможности осуществления этих расходов независимо от вида страхования, ибо разновидность страхования (имущественное или личное) является всего лишь правовым механизмом удовлетворения интереса. Интерес в данном случае выполняет в некотором роде, как принято говорить в страховом просторечии, роль локомотива, ведущего за собой страховую сделку. Но как только интерес отпадает, локомотив останавливается, страховая сделка прекращает движение и, соответственно, дальнейшее существование. Здесь уже не имеет значения, какой вид страхования предполагался, если источник его движения (интерес) перестал существовать. Поэтому интерес — это содержание любой страховой сделки, а разновидность страхования является способом реализации интереса.

Кроме всего прочего, ст. 4 «Закона об организации страхового дела в Российской Федерации», которая устанавливает, что допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования (комбинированное страхование). Данное обстоятельство — еще одно яркое свидетельство того, что в личном страховании объектом страхования являются материальные (денежные) интересы лица, которые могут совмещаться в одном договоре страхования в форме комбинированного страхования.

Любое лицо, обладая определенным имущественным благом, желает его сохранить от возможной утраты или повреждения, так как в случае утраты или повреждения этого имущества заинтересованное лицо лишается указанных благ и тем самым несет определенные имущественные или иные материальные потери. Данные потери причиняют лицу определенный ущерб, требующий расходов или денежной компенсации для восстановления нарушенного имущественного блага. В страховании возникший у заинтересованного лица случайный ущерб определяется как убыток.

Применительно к страхованию имущества следует обратить внимание на то, что договор страхования предупреждает не гибель или повреждение имущества, а убыток для такого-то лица, ибо перелагает убыток на другого — на страховщика; страхуется, следовательно, не имущество, страхуется лицо от возможных убытков. Следовательно, страхование имеет в виду возместить убытки, которые могут быть причинены имуществу, понимаемому не в смысле вещи как материального предмета, а в смысле совокупности прав и обязанностей, связанных с известным лицом. Это (возмещение убытков) происходит по отношению к владельцу имущества.

Когда происходит утрата или повреждение имущества, у владельца данного имущества возникает убыток, связанный с расходами, необходимыми для восстановления поврежденного имущества, либо с расходами, связанными с необходимостью приобретения нового, аналогично утраченному имущества. Это обстоятельство, в свою очередь, побуждает владельца имущества задуматься и сделать выбор, оставить указанные убытки на свой счет, причем в полном объеме, либо возложить их на другое лицо путем заключения договора страхования. В этом и заключается цель страхования.

Поэтому когда лицо заключает договор страхования, оно заинтересовано прежде всего в деньгах для покрытия случайно наступившего убытка. В этом и заключается страховой интерес страхователей (выгодоприобретателей) в договорах страхования имущества.

Что касается договоров личного страхования, застрахованные лица также заинтересованы в определенных денежных средствах для покрытия внезапных и случайных расходов, связанных с лечением либо иным материальным обеспечением.

Поэтому, есть все основания предположить, что наиболее универсальным термином для определения объекта страхования, обладающим общим классифицирующим признаком как для личного, так и для имущественного страхования, может являться термин «материальный (денежный) интерес». На определенном этапе своего дальнейшего развития страхование, возможно, достигнет такого состояния, что страховой ущерб будет возмещаться не деньгами, а реальным имуществом – в таком случае из последнего термина достаточно будет удалить слово «денежный».

Источник