Франшиза при страховании здоровья что это такое

Что такое франшиза в ДМС страховании?

Франшиза в ДМС является одним из наиболее эффективных способов снижения затрат страхователя при оформлении полиса. Что это за предложение, почему страховщики идут на такую благотворительность и чем хороша страховка с франшизой?

Стоимость полиса ДМС обычно достаточно высока и увеличивается каждый год на 10-12%. По этой причине, многие организации и клиенты отказываются от договоров страхования с целью экономии. Страховщики, не желая упускать корпоративных клиентов, предлагают все новые способы добровольного страхования со скидкой или по сниженной стоимости.

Что такое ДМС с франшизой?

Полис ДМС с франшизой гарантирует клиентам получение широкого спектра медицинских услуг, но с некоторыми ограничениями. В условиях сокращения финансирования и урезания расходов, данная страховая программа может стать хорошим решением проблемы с медицинским обеспечением персонала организации.

Франшиза в ДМС (льгота) — это установленное в договоре, при согласии сторон, освобождение страховой компании от возмещения части ущерба, полученного в результате наступления страхового случая, если стоимость его ниже заявленной франшизы. То есть, если сумма франшизы составляет 5000 рублей, то затраты на медицинские услуги ниже этой суммы, лягут на клиента. При этом, стоимость полиса ДМС с франшизой будет значительно меньше стоимости стандартной добровольной медстраховки, а разница в цене может достигать 30%. Для руководителей крупных компаний подобный дисконт будет играть большую роль во время выбора страховщика.

Основные типы франшизы в ДМС

На сегодняшний день на рынке представлено множество страховых компаний, предлагающих полисы с возмещением только крупных затрат. В добровольном медицинском страховании эти предложения достаточно стандартны и строятся по типовой схеме. В системе ДМС страхования существуют франшизы трех видов:

Условная франшиза – страховщик и клиент при заключении договора определяют конкретную сумму ущерба, которая не будет подлежать возмещению. Если же расходы клиента превысят установленный франшизой лимит, то сумма понесенных убытков будет возмещена полностью.

Пример. Размер франшизы по программе добровольного медицинского страхования составил 15 000 рублей. Медицинские услуги обошлись клиенту в 10 000 рублей. В данной ситуации страхователь оплачивает свои расходы самостоятельно. Если же стоимость лечения составила 19 000, то страховая компания покроет убытки застрахованного лица в полном объеме.

Безусловная франшиза – согласно условиям такой страховой программы, расходы на медицинские услуги полностью ложатся на клиента в пределах установленной в договоре франшизы. Если стоимость лечения превышает размер франшизы, то страховая компания оплачивает разницу между ней и полной стоимостью лечения.

Пример. Размер франшизы по программе добровольного медицинского страхования составил 10 000 рублей. Медицинские услуги обошлись клиенту в 15 000 рублей. Сумма страховой выплаты в этом случае составит 5 000 рублей. Если сумма расходов менее 10 000, то оплачивать счета придется самостоятельно.

Временная франшиза – по условиям этой страховой программы, лимит устанавливается не на размер денежного возмещения ущерба, а на определенный промежуток времени – месяц, квартал, год. Если страховой случай происходит вне временных ограничений, выплата компенсации страховщиком не производится. Временные ограничения обычно используются для защиты страховой компании от недобросовестных клиентов.

Пример. Срок договора ДМС составляет 1 год с франшизой в 1 месяц. Клиент получил травму или заявил о серьезном заболевании, требующем дорогостоящего лечения до истечения срока франшизы. Страховщик в данном случае откажет в выплате страхового возмещения.

В зависимости от условий труда, возраста и количества сотрудников, каждый клиент может подобрать подходящий ему вид франшизы.

Условный вариант подойдет:

Молодым людям, редко обращающимся в медицинские учреждения, но желающим защитить свое здоровье в случае серьезного заболевания;
Иностранным гражданам, постоянно проживающим в Российской Федерации, ведь положение об ОМС на них не распространяется;
Руководителям организаций. Необходимость самостоятельно оплачивать незначительные заболевания дисциплинирует сотрудников.

Безусловный вариант подойдет:

Лицам, периодически обращающимся в клиники, опасающимся осложненных заболеваний и увеличения расходов на лечение;
Людям преклонного возраста, которые готовы самостоятельно оплачивать незначительные медицинские расходы, но опасаются обострения хронических заболеваний и сомневаются в своих финансовых возможностях. Дорогостоящее лечение для пенсионеров может стать неподъемным грузом;
Лицам, проживающим в регионах, с неблагоприятной эпидемиологической обстановкой или при сезонных вспышках инфекционных заболеваний. В случае серьезной болезни, страховая компания покроет большую часть расходов.

Временная франшиза подойдет:

Людям, уверенным в состоянии своего здоровья в течение срока страхового ограничения и не планирующим обмануть страховщика;
Лицам, желающим приобрести полис ДМС с максимальным покрытием рисков и значительной скидкой.
Если все так замечательно, и для каждого найдется свой полис с франшизой, то почему обычно покупают полное ДМС, а не этот вид? Как у любого страхования, у такого полиса есть свои особенности, заставляющие страхователя выбирать или не выбирать именно его.

Преимущества и недостатки страховой программы с франшизой

Клиенты, решившие застраховать свое здоровье по программе ДМС с франшизой, аргументируют свой выбор следующими преимуществами:

Уменьшение стоимости полиса за счет снижения суммы страхового взноса. Это дает возможность руководителю компании получить значительную экономию средств при страховании нескольких человек (персонал компании) и сохранить лояльность сотрудников;
Отсутствие необходимости тратить время на общение с сотрудниками страховой компании при наступлении страховых случаев с суммой ниже размера франшизы;
Полис полностью покрывает расходы в случаях серьезных проблем со здоровьем и дорогостоящего лечения;
При оформлении полиса с франшизой, большинство страховых компаний предоставляют скидки в размере франшизы;
Клиент обычно не ограничен в выборе медицинских учреждений и специалистов. Он может обратиться в платные клиники, без необходимости терять время в очередях;
Высокий уровень медицинского обслуживания и качество услуг по полису ДМС;
Необходимость самостоятельно оплачивать небольшие расходы на лечение, которые подпадают под действие франшизы, заставляет клиентов более ответственно относиться к своему здоровью.

Как показывает практика, полис ДМС с франшизой подходит не для всех клиентов. Ограничения по стоимости с целью экономии, могут привести к необходимости самостоятельно оплачивать незначительные медицинские услуги. Кроме того, если человек в возрасте или просто склонен к частым заболеваниям (простуда, ОРВИ, хронические заболевания), подобный страховой договор приведет к дополнительным расходам. В этой ситуации лучше доплатить и застраховать себя от возможных рисков, оформив полноценный полис ДМС.

Использование франшизы преследует своей целью снизить стоимость ДМС и сделать его доступным для большей части населения. Учитывая качество медицинского обслуживания граждан по программе ОМС (хамство, очереди, отсутствие специалистов), привлекательность ДМС ежегодно увеличивается как среди физических лиц, так и корпоративных клиентов. Главное, при покупке полиса, это выбрать страховую компанию с хорошей репутацией и тщательно проанализировать возможные риски при выборе франшизы.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Источник

Франшиза в страховании: что это простыми словами

В законодательной базе большинства стран СНГ термин франшиза применяется исключительно в сфере страхования. При этом в разговорной речи он может быть использован как для определения отдельных условий договора, так и как в качестве обозначения всего вида полиса. Какими преимуществами и недостатками обладает франшиза в страховании, что это простыми словами и в чем особенности такого условия для страхователя вы узнаете из этой статьи.

Что такое франшиза в страховании: определение и юридический смысл

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

Таким образом, можно сформулировать следующее определение:

Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.

Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе. На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы. Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств. При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

Автотранспортных средств (КАСКО).
Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы. Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая. Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Предприниматель, бизнес-тренер, специалист по обучению персонала по следующим темам: менеджмент, улучшение клиентского опыта, личная эффективность, работа с возражениями.

Источник