Евгения Блискавка — Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика
Описание книги «Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика»
Описание и краткое содержание «Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика» читать бесплатно онлайн.
Сборник посвящен вопросам повышения финансовой грамотности населения в России и в мире. Приводятся результаты исследований уровня финансовой грамотности населения и анализ сложившейся ситуации в этой сфере. Дано краткое описание международного опыта, а также рекомендаций ОЭСР по организации программ финансовой грамотности населения, приведены примеры из российской практики. Отдельное внимание уделено роли защиты прав потребителей финансовых услуг.
Будет интересен работникам государственных структур, региональных и муниципальных администраций, формирующих и реализующих мероприятия по повышению финансовой грамотности, разработчикам образовательных и информационных программ и проектов в этой области, представителям образовательных институтов, общественных организаций и финансовых компаний, а также всем, кто интересуется вопросами повышения финансовой грамотности населения.
Книга опубликована при поддержке Visa.
Анна Владимировна Зеленцова, Евгения Александровна Блискавка, Дмитрий Николаевич Демидов
Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика
Финансовый аспект затрагивает практически все сферы жизнедеятельности современного человека. Финансовая грамотность дает возможность управлять своим финансовым благополучием. Отсутствие элементарных финансовых знаний и навыков ограничивает возможности граждан по принятию правильных решений для обеспечения своего финансового благополучия.
На микроуровне экономические последствия и угрозы низкой финансовой грамотности населения выражаются в росте числа финансовых злоупотреблений, в накоплении населением избыточной кредитной задолженности, неэффективном распределении личных сбережений.
На макроэкономическом уровне низкая финансовая грамотность сдерживает развитие финансовых рынков, подрывает доверие к финансовым институтам и государственной политике по их регулированию, обуславливает дополнительную нагрузку на бюджеты всех уровней, приводит к снижению темпов экономического роста.
Непросвещенность и недоверие граждан к финансовым рынкам, непонимание контрактных отношений, базовых основ финансов также сдерживают развитие предпринимательской деятельности и малого бизнеса: люди не знают, как начать свое дело, оформить бизнес-проект. Устойчивое развитие экономики Российской Федерации зависит не только от внедрения более эффективных производственных и финансовых технологий, но и оттого, насколько население способно их использовать.
Развитие современной рыночной экономики предполагает широкое участие населения в долгосрочных накопительных пенсионных, страховых и ипотечных схемах, помогающих решить вопросы пенсионного накопления, социального и медицинского страхования, образования и жилья. Расширение и рациональное использование сбережений, характерное для среднего класса, обеспечивает более высокий уровень экономической и социальной стабильности и одновременно создает основы устойчивости финансовой системы и макроэкономической сбалансированности [1] .
Активное сберегательное поведение населения, использование накопительных и страховых инструментов предполагает достаточно высокий уровень финансовой грамотности, который позволяет гражданам активно взаимодействовать с финансовыми институтами, широко использовать продукты банковского и страхового сектора, системы пенсионного страхования.
Финансовая грамотность помогает домохозяйствам укрепляющегося среднего класса эффективно планировать и использовать личный бюджет, принимать решения в области личных финансов исходя из своих долгосрочных интересов, избегать излишней личной задолженности, ориентироваться в сложных услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, распознавать угрозы и снижать риски мошенничества со стороны потенциально недобросовестных участников рынка. В России развитие финансовой грамотности является важным направлением укрепления среднего класса, сберегательного поведения населения как основы макроэкономической стабильности и развития современного финансового сектора.
В долгосрочном плане место финансовой грамотности населения определяется возросшим значением индивидуальных финансовых решений в обеспечении личного благосостояния на всех этапах жизненного цикла – при получении образования, создании семьи, рождении детей, обеспечении домохозяйства жильем, смене сферы деятельности и окончании трудовой деятельности, выходе на пенсию и т. п.
Повышение роли личной ответственности за собственные финансовые решения происходит в последние десятилетия на фоне расширения потребительского сектора финансового рынка, роста разнообразия и сложности финансовых продуктов, общего роста доходов и сбережений населения, что делает проблему повышения финансовой грамотности еще более актуальной.
Недостаточная финансовая грамотность в настоящее время является препятствием для развития отдельных финансовых инструментов и сегментов финансового рынка. Повышение ее уровня в России будет способствовать ускорению процесса осуществления пенсионной реформы, реформы банковского и страхового секторов, в частности, росту спроса на услуги добровольных пенсионных накоплений и страхования.
Рост финансовой грамотности населения позволит более активно развиваться сектору безналичных финансовых трансакций, поддержит тенденцию к снижению наличного денежного оборота, что также будет вести к увеличению собираемости налогов, прозрачности и подконтрольности финансового сектора.
Повышение финансовой грамотности способствует росту качества финансовых услуг, позволяет расширить возможности граждан более эффективно использовать финансовые услуги. Данный процесс сокращает уязвимость перед финансовыми кризисами, а также ведет к постепенному снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, уменьшению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка, являясь важным фактором защиты потребителей финансовых услуг.
Финансово грамотное население в целом лучше подготовлено к кризисным ситуациям и может лучше защитить себя, лучше ориентироваться в условиях мирового финансового кризиса: разбираться с налоговыми декларациями, выбирать себе пенсионные планы, сберегать свои накопления, правильно принимать инвестиционные и иные финансовые решения и не поддаваться панике.
В условиях финансово-экономического кризиса более явно обозначилась необходимость государственного воздействия на такие долгосрочные проблемы, как:
• необоснованно завышенные ожидания населения относительно государственной финансовой поддержки в случаях финансовых потерь;
• низкая способность граждан к обеспечению личного (семейного) устойчивого финансового здоровья на основе индивидуальных финансовых решений;
• слабое знание базовых принципов и инструментов финансового рынка. Сложившаяся ситуация свидетельствует о необходимости системной политики,
направленной на повышение финансовой грамотности населения, развитие системы финансового образования и укрепления защиты прав потребителей финансовых услуг, увеличение доступности финансовых услуг для граждан, преодоление дефицита «длинных денег» в экономике, расширение числа участников и рост «финансовой емкости» накопительной пенсионной системы. Первоочередной задачей становится также выработка национальной стратегии повышения финансовой грамотности населения. Реализация данной стратегии предполагает создание устойчивых институтов на федеральном и региональном уровне, вовлеченных в программы финансового образования и информирования населения, поддержку региональных инициатив по повышению финансовой грамотности, укрепление системы защиты потребителей финансовых услуг и построение системы оценки уровня финансовой грамотности и оценки эффективности мероприятий, направленных на ее увеличение.
Повышение финансовой грамотности является одним из основных направлений формирования инвестиционного ресурса, обозначенных в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года [2] . В Бюджетном послании Президента РФ Федеральному Собранию Российской Федерации о бюджетной политике в 2008–2010 гг. отмечена важность развития пенсионной системы через стимулирование добровольных пенсионных накоплений граждан. Развитие ипотечного кредитования определено целью национального проекта «Доступное и комфортное жилье». Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года [3] рассматривает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора развития финансового рынка в России, повышения стабильности финансовой системы и повышения конкурентоспособности российской экономики. Концепция создания международного финансового центра в России [4] обозначает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора роста общей конкурентоспособности российской экономики и укрепления финансовой системы.
Глава 1. Финансовая грамотность: актуальность и роль в развитии экономики и повышении благосостояния граждан
1.1. Что такое финансовая грамотность
В международной практике принято представление о финансовой грамотности (ФГ) как о способности физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения.
Повышение финансовой грамотности наряду с финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг было признано Комиссией Европейского Союза и Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) актуальной задачей общественного развития.
Источник
лучшие проекты и сервисы для финансовой грамотности
По данным исследования «Финансового поведения домохозяйств» НАФИ 2017 года, женщины в два раза активнее управляют деньгами и семейными бюджетами. И это без учета того, что в России более 50 % женщин одиноки и вынуждены полагаться только на себя, в том числе и в решении финансовых вопросов.
Если посмотреть на результаты исследования внимательнее, оказывается, что женщины активнее управляют операционными расходами: 17 % мужчин / 57 % женщин, — то есть решают, что нужно приобрести, на что следует потратить деньги. По крупным расходам статистика такая: 19 % мужчин / 37 % женщин. Также именно женщины принимают решение о необходимых семье финансовых услугах: 19 % мужчин / 38 % женщин. Уже традиция, что именно прекрасные хранительницы семейных бюджетов заботятся о пожилых родителях и будущем детей, включая необходимость накопления ресурсов на получение образования.
И всё бы ничего, но, по статистике, женщины в разных странах мира (и в России, кстати, тоже — согласно данным нашумевшего исследования газеты «Ведомости») получают на 30 % меньше мужчин, живут дольше, социально уязвимы из-за декретных перерывов в трудовом стаже. Кроме этого, в отношениях их финансовые интересы зачастую недостаточно защищены. Например, в США у 75 % пар есть брачный договор, в Европе — у каждой четвертой пары, а в России брачный контракт заключают не более 5–6 % новобрачных. Интересно, что инициаторами чаще выступают мужчины.
Уровень финансовой грамотности у женщин ниже, специализированная информация сложная и скучная, а с учетом обязанностей по дому и заботе о семье времени на освоение такого необходимого для выживания в современных условиях навыка не остается. Сложнее всего, по материалам исследования НАФИ, женщинам разобраться с инвестициями (46 %) и кредитами (33 %). А интересует слабый пол психология денег: как не ссориться из-за них, не беспокоиться о них, разрешить себе пустить богатство в свою жизнь и прочее.
Важность финансового образования для женщин признана на национальном и международном уровнях в рамках декларации лидеров G20 в июне 2012 года. На текущий момент более чем в 50 странах-членах OECD существуют специальные программы обучения для женской аудитории (подробный обзор проектов представлен в публикации OECD «Женщины и финансовое образование» в 2013 году). В России пока подобной практики по сути нет.
Полезные материалы по теме:
- исследованиеOECDпо финансовому образованию;
- результаты работы проекта с «Домашним очагом»;
- исследование НАФИ (о девочках);
- книга «Финансовое здоровье».
Поэтому мы в 2015 году создали проект «Финансовое здоровье». Это первый в России проект о финансах, работающий специально для женщин и ушедший от скучного аналитического языка и пространных рассуждений об экономической ситуации. Вместо этого мы предлагаем нашим участницам практические рекомендации и интересные идеи, рассказываем о главных вопросах управления финансами живым языком и в увлекательных форматах.
Участницы проекта попадают в «Лабораторию финансового здоровья», где могут создать индивидуальный рецепт благополучия. Они проходят путь от понимания своей нынешней финансовой ситуации и формирования представлений о жизни своей мечты до составления четкого плана действий, с которым они уверенно дойдут до намеченных целей. Благодаря программам разного уровня сложности, регулярному полезному контенту, поддержке кураторов, участницы проекта меняют свою финансовую жизнь к лучшему. Атмосфера живого общения с экспертами и другими участницами помогает поддерживать мотивацию к работе над своим бюджетом.
Мы предлагаем нашим участницам:
- библиотеку полезных материалов: книги, журналы, брошюры, результаты исследований;
- полезные сервисы для диагностики финансового здоровья и личного финансового планирования;
- возможность найти себе независимого финансового советника или интересную программу для совместной работы над актуальными задачами;
- площадку для общения: блог на сайте и активные социальные сети, где авторы проекта делятся полезными знаниями, опытом и интересными лайфхаками, а подписчицы могут задавать вопросы, делиться переживаниями и общаться друг с другом.
Мы гордимся:
- «Всероссийским родительским собранием по финансовой грамотности» — 1,2 млн участников, 85 регионов;
- марафоном «Новая жизнь в 2018 году» из серии последовательных заданий, в котором приняли участие более 12 тысяч женщин из 60 регионов России и даже других стран;
- уникальными программами наставничества — 3 программы, более 10 тысяч участниц;
- книгой «Финансовое здоровье», с которой всё началось — 120 тысяч экземпляров, 3 переиздания;
- множеством полезных наработок, которые помогают нашим мамам, подругам, коллегам заботиться о своем финансовом здоровье и становиться счастливее с каждым днем.
С нами уже более 30 тысяч подписчиц. Кто они?
- Женщины 27–45 лет.
- Жительницы крупных городов (80 %).
- 70 % замужем или в отношениях.
- У 90 % есть или планируются дети.
- Проактивные, самостоятельные и ответственные.
- Занимаются саморазвитием и развитием семьи.
- Интересуются дизайном, любят читать, творить, рукодельничать, проводить досуг интересно и с пользой, очень любят путешествовать.
Мы активно дружим со СМИ и публикуемся во многих изданиях: «Домашний очаг», Psychologies, Letidor, Organic Woman, Workingmama, 7я.ру, Лайфхакер, РБК, Cosmopolitan и др.
Мы приглашаем к сотрудничеству все заинтересованные в повышении женской финансовой грамотности организации: банки, страховые компании, пенсионные фонды, бизнес-сообщества, общественные организации, женские клубы, СМИ. Опираясь на свой накопленный опыт, мы поможем с подготовкой живого и интересного контента, организацией мероприятий, разработкой собственной программы.
Источник