Как застраховать жизнь
Перед людьми, которые задумались о финансовой безопасности своих близких — логично встаёт вопрос: как застраховать жизнь и здоровье, и сколько это стоит? Есть много различных страховок, которые можно использовать для решения этой задачи. Поэтому выбрать для себя оптимальный полис не так-то просто.
В добавок к этому большинство россиян прежде не сталкивались с темой страхования жизни (далее сокращённо именуется СЖ). И поэтому при выборе полиса возникает очень много вопросов. Чтобы помочь вам сделать правильный выбор — и написана эта статья.
Что такое СЖ
Страховка жизни — это договор, который человек заключает со страховой компанией, имеющей лицензию на страхование жизни. По условиям этого договора человек обязуется делать регулярные, относительно небольшие взносы в компанию по своей страховке. А в обмен за это страховая компания гарантирует крупную выплату близким этого человека, если его вдруг не станет.
И вот что получается.
Человек по собственной воле долгие годы намерен делать взносы по полису, чтобы после его смерти кто-то другой получил значительную сумму. Казалось бы — зачем, какой в этом смысл?
Зачем нужно страхование жизни
Если вы планируете открыть свой полис — давайте прежде всего поймём, зачем вам это нужно. И когда ответ на этот вопрос будет ясен — вам будет гораздо проще выбрать для себя оптимальный контракт. Включите мой краткий рассказ об этом:
Страховка жизни для ипотеки
Здесь всё достаточно просто. Ведь банк выдаёт ипотечный кредит на долгий срок — и ему нужна гарантия, что заёмщик вернёт этот долг. Ипотечное страхование заёмщика даёт такие гарантии банку.
Это важно и для семьи самого заёмщика. Ведь можно и отказаться от страхования — но тогда в критической ситуации банк заберёт жильё у семьи, которая лишилась близкого человека. И тогда семья окажется в совершенно катастрофичном положении.
Поэтому жизнь и трудоспособность заёмщика по ипотеке обязательно нужно страховать. Для этого у банка-кредитора есть несколько аккредитованных страховых компаний. С весьма похожими тарифами, поскольку этот рынок очень конкурентный.
В итоге у вас есть понятная сумма страхования жизни — это остаток долга по ипотеке. И ряд одобренных банком компаний, которые предлагают схожие условия. Выбирайте ту компанию, которая вам более симпатична — и открывайте полис.
Поэтому при ипотеке всё понятно, и достаточно просто. Однако если вы намерены открыть полис по собственной инициативе — круг возможностей для страхования жизни гораздо шире. Как и список вопросов, на которые вам нужно ответить.
Полис для финансовой безопасности ваших близких
Предположим, ипотека вас не интересует. Зачем тогда вам может быть нужно страхование жизни?
Есть категория людей, которых в личном финансовом планировании принято называть кормильцами. Это взрослые члены семьи, которые зарабатывают 60% и более средств семейного бюджета.
Почему я выделяю этих людей? Представьте на секунду, что некая семья потеряла кормильца. Помимо человеческого горя от ухода близкого человека эта семья неизбежно столкнётся с тяжёлыми финансовыми проблемами.
И поэтому в интересах семьи жизнь кормильца нужно обязательно страховать на случай смерти. С экономической точки зрения страхование жизни возвращает в семью тот доход, который семья может потерять с уходом кормильца.
С помощью СЖ мы стремимся обеспечить достаточный материальный уровень близких даже в критической ситуации. Чтобы семья могла покупать всё необходимое, платить по счетам, кормить и одевать детей.
Задайте себе вопрос — есть ли люди, кто зависят от вас в материальном смысле? Это могут быть маленькие дети, пожилые родители, или же ваши близкие с ограниченными возможностями. И если вы понимаете, что в критической ситуации они останутся без средств к существованию — то вам нужно страхование жизни.
Допустим, вы согласились с этим. И тогда перед нами встаёт следующий важный вопрос.
Сколько страхования жизни вам нужно
Если вы намерены открыть полис СЖ — то вам нужно определить страховую сумму в своём контракте. Её также иногда называют уровнем защиты. Эта та сумма, которую выгодоприобретатель получит при смерти застрахованного.
Почему важна эта величина?
- Чтобы разумно использовать свой бюджет
Если сумма защиты в страховке будет низкой, то ваша семья не будет в нужной мере защищена. Если же сумма защиты будет чрезмерно высокой, то вы станете переплачивать за страхование. И значит — будете нерационально расходовать свой бюджет.
- Чтобы исключить неэффективные полисы
Рассчитав нужный вам уровень защиты — вы будете понимать, во сколько обойдётся нужное вам страхование жизни при использовании того или иного контракта. И сможете отбросить очень дорогие и неэффективные решения. Тем самым нужная вам сумма страхования серьёзно влияет на выбор финального решения.
Поэтому перед открытием полиса вам нужно рассчитать необходимый уровень защиты. К счастью, есть вполне научный подход, который позволяет вычислить нужный уровень страхования жизни для финансовой безопасности семьи.
Ниже кратко перечислю основные слагаемые, из которых складывается необходимая вам сумма страхования.
Обеспечить поток дохода для нормальной жизни семьи
Одна из важнейших задач страховки жизни — обеспечить семью средствами для нормальной жизни, если вдруг кормильца не станет. И поэтому, когда я проектирую полис для своего клиента — мы определяем, какой поток дохода должна получать семья в критической ситуации.
И чтобы ответить на этот вопрос — нужно определить два параметра. Они таковы:
- какая сумма должна поступать в семью ежемесячно,
- как долго должен длиться этот поток дохода.
Предположим, человек говорит: я хочу, чтобы в случае моей внезапной смерти в ближайшие 20 лет семья получала по 100.000 рублей ежемесячно. Эти два параметра дают мне возможность рассчитать необходимую сумму выплаты по смерти.
Какие ориентиры можно использовать, чтобы описать поток дохода, необходимый вашей семье?
Если говорить о сумме ежемесячных выплат, то часто во внимание принимается 70% от текущего дохода семьи. Потому что семье в сокращённом составе будет нужно денег несколько меньше, нежели сейчас. И поэтому 70% текущего дохода будет реалистичной оценкой необходимого семье ежемесячного дохода при утрате кормильца.
На какой срок рассчитывать поток дохода? В качестве ориентира рассматривается срок до 22-летия младшего ребёнка в семье. К этому моменту он вырастет, получит образование — и затем сможет самостоятельно шагать по жизни. Но до того момента, вероятней всего — ему нужна будет материальная поддержка семьи.
Погасить долги и кредиты
Второе слагаемое необходимой человеку суммы страхования жизни — это имеющиеся у семьи финансовые обязательства, которые нужно закрыть. Здесь речь о долгах по кредиткам, потребительских ссудах, автокредитах, долгах перед родственниками и друзьями.
Семья обязана все эти обязательства погасить в любом случае. Но в отсутствии кормильца это будет сделать крайне сложно.
Поэтому мы суммируем все текущие обязательства, которые имеет семья. И эта величина составляет второе слагаемое при расчёте необходимой человеку суммы страхования.
Обеспечить фонды для решения важных задач семьи в будущем
У семьи могут быть впереди крупные задачи, которые нужно решить. И эти задачи требуют значительных средств для своего решения.
Например, многие российские семьи в будущем хотели бы дать детям высшее образование. Но если кормильца не станет — то оставшийся супруг в одиночку вряд ли сможет оплатить детям хорошее образование.
Ведь обучение в ВУЗе уже стоит довольно дорого. И оно дорожает год за годом — даже быстрее, чем наша потребительская корзина.
И если для семьи важно дать детям хорошее образование, то в сумму страхования жизни нужно заложить фонды для высшего образования детей.
Итак, три основных слагаемых суммы страхования жизни следующие:
- обеспечить семью потоком дохода на нужный срок,
- погасить имеющиеся долги,
- обеспечить фонды для высшего образования детей.
Отмечу, что это лишь основные слагаемые, которые мы обсуждаем для большинства семей. В ряде случаев этих слагаемых может быть и больше, поскольку ситуация в каждой семье индивидуальна.
Однако, если вы сделаете расчёт необходимого уровня защиты лишь для перечисленных выше слагаемых — то обнаружите, что для финансовой безопасности семьи кормильцу нужна защита в десятки миллионов рублей. Или же — в сотни тысяч долларов, если ваш полис номинирован в валюте.
Где лучше застраховать жизнь и здоровье
Если вы дочитали статью до этого места — вероятно, ваша задача в том, чтобы защитить себя от смерти на крупную сумму. Стало быть — пришло время обсудить, какие компании вы можете рассматривать для выпуска полиса.
И первый круг таких компаний вполне понятен. Это российские компании, имеющие в РФ лицензию на страхование жизни. На сайте ЦБ РФ в разделе «субъекты страхового дела» вы можете скачать актуальный список подобных компаний.
реестр субъектов страхового дела на сайте ЦБ РФ
Кроме российских компаний — любой гражданин России имеет право страховать жизнь в зарубежных страховых компаниях. Что я понимаю под «зарубежными компаниями»?
Это компании, которые не представлены в России. Это означает, что у такой компании нет офисов в РФ, а также лицензии на право страхования жизни в России. Однако эти компании всё же готовы принимать на страхование граждан РФ.
В чём ключевые отличия зарубежных компаний от российских? Я бы выделил два основных отличия.
- зарубежное страхование жизни стоит значительно дешевле
Да, защита в зарубежных компаниях стоит гораздо дешевле, чем в российских компаниях. Причиной потому более развитый рынок и конкуренция, которая снижает тарифы.
Кроме того, смертность в западных странах ниже, а продолжительность жизни людей выше, чем в России. И в результате страховые тарифы заметно меньше российских.
Ниже приведено сравнение стоимости страхования жизни в российской и зарубежной компании. Сравнивались однотипные контракты срочного страхования для мужчины 35 лет, которому нужна защита от смерти по любой причине:
Сравнение стоимости страхования жизни в российских и зарубежных компаниях
Итак, очень большая разница в цене страхования — первое отличие между российскими и зарубежными контрактами. Есть и второе серьёзное отличие.
- заграничные контракты более функциональны
В зарубежных страховках есть опции, которые пока в отечественных компаниях недоступны. Например — совместное страхование супругов в одном полисе как по первой, так по второй смерти. Или же пожизненное страхование. А также — возможность пропускать взносы по полису, изымать деньги или брать кредит под наличную стоимость полиса без расторжения контракта.
И поэтому, если вы планируете открыть себе страхование жизни — разумно изучить те предложения зарубежных компаний, которые доступны сейчас на российском рынке. Скачайте мой обзор чтобы узнать — какие зарубежные контракты страхования жизни доступны сейчас в России:
На какую сумму можно застраховать жизнь
Давайте поговорим о том, каким может быть ваш уровень защиты. Если говорить о нижнем пороге, то в российских компаниях сейчас можно сделать страховку ль смерти и на 15.000 (пятнадцать тысяч) рублей.
Конечно же, это абсолютно мизерная сумма. Это так называемое ритуальное страхование, поэтому ни о какой финансовой защите тут речь не идёт.
А каким же может быть верхний порог? Можно ли застраховать свою жизнь на 10 миллионов рублей, или даже на несколько миллионов долларов?
Ответ — да, это можно сделать. Сумма страхования жизни может быть сколь угодно большой, и верхнего предела здесь нет. Однако нужно принять во внимание два фактора.
- У вас должна быть возможность делать взносы по полису
Чем выше уровень защиты — тем больше будет взнос по страховке. А полисы чаще всего открывают на длительный срок. И поэтому взнос должен быть таким, чтобы вам было комфортно его делать долгие годы.
Комфортная норма сбережений для многих семей — это около 10% текущего дохода. Именно за счёт этих средств вы и будете делать взносы по полису.
И если ежегодный взнос по полису выше 10% от совокупного дохода семьи — вам может быть сложно вести свой контракт. Тогда стоит снизить страховую сумму.
- У вас должны быть соответствующие доходы
Компании по страхованию жизни сравнивают запрошенную клиентом страховую сумму с его доходом. И в расцвете лет готовы защищать человека лишь на 20-30 его годовых доходов. А в зрелом возрасте — максимум на 5-10 годовых доходов.
Вот реальные рекомендации по максимальному уровню защиты в зависимости от дохода человек в одной из зарубежных страховых компаний:
сумма страхования жизни в зависимости от годового дохода человека
Если запрошенная страховая сумма выше этого порога — то скорее всего человеку откажут в выпуске контракта. Потому что в глазах страховой компании нет экономической целесообразности в столь высоком уровне защиты.
Почему жизни «и здоровья»
Обратите внимание — очень часто после слов «страхование жизни» идёт продолжение «и здоровья». Это разные категории рисков — так почему же люди зачастую их объединяют, когда речь идёт о страховании?
Дело в том, что основная идея страхования — защитить семью от крупных и внезапных убытков. Смерть кормильца наносит такие убытки — и от этого семьи защищены страхованием его жизни. Однако риск утраты дохода связан не только со смертью.
Простой пример — это телесные повреждения. Перелом руки не приводит к смерти, однако надолго лишает человека возможности работать. И тем самым — лишает семью того дохода, который мог бы принести кормилец в семью, оставаясь здоровым.
Поэтому проблемы со здоровьем — это риск для финансового благополучия семьи. И страхование здоровья позволяет нам устранить, или же минимизировать этот риск.
И поэтому почти всегда в полисах страхования жизнь есть возможность включить дополнительные программы страхования для защиты здоровья. Эти программы подключаются по желанию клиента, и способны защищать его здоровье. От травм, на случай проведения хирургических операций, от смертельно-опасных заболеваний.
А также и от инвалидности — что с экономической точки зрения означает невозможность зарабатывать до конца дней. Что несёт в себе очень высокий риск для финансового благополучия семьи.
Поэтому грамотный финансовый консультант порекомендует вам, как лучше обезопасить себя от возможных проблем со здоровьем. В ряде случаев это стоит сделать через дополнительные программы в полисе страхования жизни. А ряд задач лучше решаются с помощью специализированных полисов страхования здоровья.
Сколько стоит полис
Пожалуй, самый частый вопрос у людей, которые начали изучать тему — «сколько стоит страхование жизни?». К сожалению, однозначный ответ дать на него нельзя. Почему?
Слишком многие параметры влияют на ответ. Можно лишь дать некий диапазон цен, и назвать основные факторы, влияющие на стоимость страховки.
Если говорить о российских контрактах, то стоимость полиса начинается от нескольких тысяч рублей в год. Например, молодой мужчина 23 лет в одной из российских компаний может защитить себя от смерти по НС на 1.000.000 рублей — и такой полис будет стоить 3.200 рублей в год.
Если говорить о зарубежных контрактах, то сейчас открыть подобный полис россиянин может лишь при условии, что ежегодная премия по полису будет не менее 1.000 USD в год.
Что же влияет на стоимость полиса? Основные параметры — это тип контракта, возраст и пол человека, состояние его здоровья и статус курения, а также профессия человека и его хобби. Все перечисленные параметры влияют на риск ухода из жизни конкретного человека — а значит и на стоимость его полиса.
Также нужно учесть, что включение в полисе дополнительных программ страхования увеличивает взнос по контракту. Поэтому, проектируя полис — мы ищем разумный компромисс между ценой страхования, и уровнем защиты. Стремясь к тому, чтобы стоимость нужной вам защиты находилась в рамках отведённого бюджета.
Как застраховать жизнь и здоровье
Что ж, теперь пришло время поговорить о практических шагах для выпуска вашего полиса. Что же нужно сделать для этого? Включите мое видео с рассказом от этом:
Проконсультируйтесь с финансовым советником
Если честно, то тема страхования жизнь весьма сложна. Это правда. И поэтому самостоятельно разобраться в изобилии различных контрактов, возможных дополнительных опций и особых условий — вам будет сложно.
Это возможно — но потребует серьёзных затрат как времени, так и ваших усилий. Поэтому экономически это нецелесообразно для большинства людей. Гораздо проще получить консультацию, и затем сделать для себя правильный выбор.
На рынке есть две категории специалистов, которые хорошо владеют темой страхования жизни. Это страховые агенты, и независимые финансовые советники (НФС).
Особенность агентов в том, что они состоят в штате страховщика, и работают в интересах лишь одной компании. Поэтому не могут предложить альтернативных решений для вашей задачи.
В отличии от агентов финансовые советники сотрудничают с разными страховыми компаниями. И могут предложить вам конкурирующие решения от разных страховщиков.
Поэтому, если вам нужно выбрать для себя оптимальный полис — проконсультируйтесь с независимым финансовым советником (НФС). Этот специалист обсудит с вами задачу, которую нужно решить. И затем предложит ряд контрактов для решения вашей задачи.
Подготовка документов и подача заявления на страхование
Когда после консультации с финансовым советником вы выбрали для себя финальное решение — НФС подготовит ваше заявление на страхование. Этот документ содержит описание выбранной программы страхования, ваши анкетные данные, и ваши ответы на медицинские вопросы о состоянии здоровья:
пример заявления на страхование жизни в зарубежной компании
После того, как вы проверите и подпишите заявление на страхование — финансовый советник подаёт это заявление в выбранную страховую компанию. И получив его — страховщик будет внимательно анализировать поданное вами заявление. Зачем?
Именно на этом этапе происходит так называемый андеррайтинг. На профессиональном языке этот термин означает оценку риска страхования человека, который подал заявление.
Возможно, человек очень худой — или наоборот, у него излишек веса. Может быть, в роду были опасные болезни, или человек занимается рискованным хобби. Или же у него повышенное давление, или сахар в крови. Страховщик анализирует все аспекты жизни и здоровья человека, чтобы затем предложить ему стоимость и условия страхования.
На практике большинство заявлений одобряется, и человек получает полис по стандартным тарифам. Довольно редко бывает, что в связи с состоянием здоровья или опасным хобби человеку делают надбавку, т.е. повышают стандартный тариф. И уж крайне редко человеку вообще отказывают в страховании жизни — хотя и такое также случается.
Оплата первого взноса и вступление договора в силу
Обычно на андеррайтинг поданного заявления на страхование уходит от нескольких дней до 2-3 недель. После этого в большинстве случаев страховщик одобряет поданное заявление.
И тогда приходит время сделать первый взнос по полису. В большинстве случаев первый взнос оплачивается пластиковой картой. Сразу же после оплаты взноса, или на следующий день — страхование жизни вступает в силу. И с этого момента жизнь человека под защитой для финансовой безопасности его близких.
Стоит отметить, что в российских и большинстве зарубежных компаний есть так называемый «период охлаждения». Это несколько дней после вступления договора в силу, в течение которых вновь испечённый клиент может без объяснения причин отказаться от полиса. В этом случае контракт прекращает действовать, а страховая компания полностью возвращает человеку первый взнос по полису.
Итак, вот основные этапы выпуска полиса:
- консультация со специалистом для выбора контракта,
- подготовка и подача заявления на страхование в выбранную компанию,
- оплата первого взноса и вступление полиса в силу.
Можно ли открыть страховку онлайн
Всё больше и больше задач в нынешней жизни мы решаем удалённо. И страхование жизни не исключение — свой полис вы также можете открыть онлайн. Это означает, что почти все необходимые для этого шаги вы сможете сделать, не покидая своего дома или офиса.
Как это происходит на практике?
Встречу с финансовым советником для обсуждения подходящего вам контракта вы можете провести удалённо. Это удобно, поскольку вам не нужно тратить время на дорогу. Плюс к этому — вы можете выбирать для консультаций любого специалиста. Не важно, где он живёт — технологии стирают расстояние.
Чаще всего такая встреча проходит с использованием сервиса для видеоконференций. Вы с консультантом видите друг друга, и общаетесь как при обычной встрече.
О том, как это происходит — я рассказал в своём видео. Важно понимать, что страхование жизни — его неотъемлемая часть личного финансового планирования. И поэтому СЖ нужно обсуждать в комплексе с вашими долгосрочными задачами, включите:
После этой встречи финансовый консультант подготовит вам ряд предварительных проектов полиса. Чтобы затем подробно их обсудить в рамках следующей встречи.
Результатом этой совместной с консультантом работы будет финальный проект полиса, который полностью решает необходимые задачи, и отвечает вашему бюджету. После этого финансовый советник отправит вам анкету для страхования. И получив вами заполненную анкету — подготовит заявление на страхование.
Всё описанное выше можно сделать онлайн. И дальше в зависимости от выбранной вами страховой компании, возможно — ряд действий потребуется всё же сделать оффлайн.
Например, многие российские страховые компании всё ещё требуют живой подписи клиента на бумажном заявлении на страхование. Поэтому вам придётся физически, почтой России — отправлять подписанное заявление консультанту, или напрямую страховщику.
В отличии от российских компании зарубежные страховщики уже давно для выпуска полиса принимают сканы подписанных клиентом документов. Поэтому при выборе зарубежного страховщика вам не нужно физически пересылать подписанные документы — сканов будет достаточно.
Однако, поскольку западные страховщики страхуют жизнь на крупные суммы — они требуют сдачи нескольких медицинских анализов перед выпуском полиса. Поэтому придётся посетить клинику, чтобы затем переслать сканы анализов финансовому консультанту.
Тем самым застраховать жизнь онлайн пока можно лишь отчасти. Всё же есть некоторые действия, которые нужно выполнить оффлайн.
В завершение
Надеюсь, эта статья дала вам понимание того, как застраховать жизнь и здоровье. И на самом деле сделать это важно. Почему?
Потому что подобный полис даёт финансовую безопасность вашим близким. Тем людям, которых вы любите, и о которых заботитесь. Если ваша жизнь будет защищена — они будут иметь необходимые средства для жизни даже в критической ситуации.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме — выберите удобное время для нашей встречи:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Как выбрать и открыть страхование жизни и здоровья
Как и где застраховать жизнь на 10 миллионов в России
Где выгоднее страховать жизнь и здоровье жителю России и стран СНГ?
Сколько стоит застраховать жизнь человека
Страхование на всю жизнь T100 от Unilife уходит с рынка
Источник