Для получения денег необходимо запросить рейтинг финансового здоровья

Рейтинг финансового здоровья

Рейтинг финансового здоровья напрямую влияет на вероятность успешного рассмотрения вашей заявки кредитными организациями. Любая компания, дающая деньги в долг, оценивает своих клиентов. И неважно, что это большой банк или маленькая МФО, в любом случае без уверенности в платёжеспособности клиента, денег ему никто не даст.

Для того чтобы понимать свои шансы на получение заёмных средств, необходимо иметь и периодически «освежать» информацию о своей финансовой истории. Даже если вам сейчас не нужны заёмные деньги, вы никогда не пользовались услугами микрокредитных организаций и не планируете это делать — стоит быть уверенным в том, что в любой момент вам удастся в кратчайший срок получить небольшой микрозайм.

Что такое рейтинг финансового здоровья

Сразу оговоримся, что описываемый рейтинг — это не кредитная история (КИ), хранящаяся в разных бюро кредитных историй. Она тоже очень важна, на её основе банки и МФО выносят решения о предоставлении займов. В случае просрочек, неуплат, штрафов и т.д., согласно федеральному законодательству финансовые организации отсылают сведения в бюро для внесения информации в вашу КИ.

Рассматриваемый нами рейтинг — это, по сути, оценка качества вашей кредитной истории, её цифровой эквивалент. Выражается эта оценка в виде трёхзначного числа.

Почему важно иметь высокий балл финансового здоровья

Имея хороший рейтинг, вы можете подавать заявку в любое МФО, МФК, МКК и выбирать эти организации по тем условиям, которые нравятся и подходят именно вам. В противном случае придётся сузить выбор до тех компаний, в которых «закроют глаза» на ваш низкий уровень доверия. Но и тарифы в этом случае будут отличаться совсем не в сторону уменьшения.

Сервис формирования отчёта о финансовом здоровье

Предлагаем вам получить развёрнутый, детальный отчёт о вашем рейтинге. Дополнительно будут даны рекомендации по улучшению своего кредитного балла.

Отчёт даст вам информацию о вашем кредитном рейтинге, расскажет о минусах и плюсах вашего балла следуя по разделам:

• По текущим кредитам.
• По сумме активных кредитов.
• По просрочкам.
• По запросам в кредитные организации (в месяц).

• Рейтинг вашего финансового здоровья.
• К какой категории относится ваш Рейтинг финансового здоровья.
• Наши рекомендации по улучшению рейтинга.
• Критерии, из-за чего ухудшается Рейтинг финансового здоровья.

Данный отчёт даст вам информацию о статистике по принятым решениям о выдаче кредита.

В отчёте вы сможете найти контактные данные кредитных бюро, в которых можно получить свою полную кредитную историю.

Источник

Как узнать кредитный рейтинг финансового здоровья

Рейтинг финансового здоровья – показатель (оценка) финансово-кредитного состояния физического лица. Чаще всего он формируется на основе данных кредитной истории заемщика, поэтому также называется кредитным рейтингом. Если оценка делается для целей получения кредита, она может называться иначе – например, скоринговый балл или кредитный риск.

Что такое рейтинг финансового здоровья

Если вы хотя бы раз запрашивали и смотрели свою кредитную историю, то наверняка видели свой рейтинг – он, как правило, указывается сразу на первой странице.

Что такое рейтинг финансового здоровья? Это определенная цифра в диапазоне от 0 до 1000, и чем больше она – тем лучше рейтинг.

Рейтинг формируется по собственным методикам бюро кредитных историй (БКИ), банков и МФО, которые не афишируются. Заемщик может видеть только конечный результат расчетов и только на конкретную дату. Банки же вообще не разглашают данные своих скоринговых оценок – они используются их для внутреннего оборота.

Автор рейтинга разбивает его значения на несколько групп (диапазонов). В зависимости от того, к какой группе относится значение, делается вывод о качестве финансового здоровья: «ужасно», «плохо», средне», «хорошо», «отлично». Количество групп и их названия могут отличаться. Нельзя исключить, что по одной методике рейтинг будет неплох, а по другой – низкий. То есть, все довольно-таки относительно, правда, неоднозначные оценки характерны в основном для пограничных ситуаций.

Как анализировать рейтинг? К сожалению, возможности для самостоятельного анализа рейтинга достаточно ограничены. Максимум – вы узнаете сам рейтинг и его категорию. Но и этого бывает достаточно для понимания, насколько все плохо или хорошо.

1. Очень плохая оценка означает, что в банках вам, скорее всего, в кредите откажут, причем любом.
2. Диапазон чуть выше означает, что вероятность отказа в кредите высока, но не исключено, что финансирование одобрят. Можно рассчитывать на получение кредита под высокий процент, с обеспечением, на небольшой срок, на небольшую сумму и в определенных категориях.
3. Среднее значение рейтинга говорит о том, что кредит, вполне вероятно, одобрят, но на своих условиях и явно не на базовых, а повышенных.
4. Категория рейтинга выше среднего («хорошо») означает, что вы вправе рассчитывать на стандартные условия кредитования.
5. Самая высокая категория – залог получения выгодного кредита, в том числе на персональных льготных условиях.

Чем выше категория, тем ниже для банка степень риска и, соответственно, выше вероятность предоставления зкредита на более выгодных для заемщика условиях.

Где и как узнать рейтинг

Перед решением вопроса, как узнать рейтинг финансового здоровья, нужно определить, для чего он вам нужен:

1. Если просто ради интереса – можно воспользоваться любым способом или сразу несколькими, в том числе специальными интернет-сервисами определения финансового здоровья.
2. Если вы хотите узнать вероятность одобрения банковского кредита – запросите кредитную историю в БКИ.
3. Если интересует получение кредита в конкретном банке, то возможны два варианта: запросить кредитную историю в БКИ, с которой сотрудничает этот банк, или воспользоваться банковским сервисом проверки кредитной истории, если такой сервис банк предоставляет.

Самый просто и самый точный вариант – запрос кредитной истории с расчетом кредитного рейтинга. Здесь для точности важен один момент: выбранное БКИ должно располагать всей вашей кредитной историей.

Рассмотрим вариант запроса КИ на примере Объединенного кредитного бюро. С ним сотрудничают более 600 МФО, страховых компаний, операторов сотовой связи и банков, включая Сбербанк:

1. Запросить КИ можно через сайт Сбербанка (свой кабинет в Сбербанк-онлайн) или прямо на сайте ОКБ. Два раза в год в электронном виде КИ предоставляется бесплатно.
2. В ОКБ рейтинг финансового здоровья называется кредитный скоринг – значение выдадут прямо на сайте ОКБ буквально в течение 1-2 минут после запроса КИ, оно будет указано и в КИ, которую можно скачать.
3. В КИ будет расписано, как оценивать рейтинг и какие факторы влияют на него: во-первых, это просрочки более 30 дней и высокая долговая нагрузка, но также (вторично) – небольшой возраст КИ и частые запросы истории.

Как улучшить рейтинг финансового здоровья – точно так же, как и кредитную историю. Ведь именно она прямо на рейтинг и влияет, а данные КИ как раз и служат параметрами для расчета рейтинга.

Если у вас средний или хороший рейтинг, не стоит целенаправленно работать над его улучшением. Рейтинг может быть низким только потому, что у вас слишком много текущих кредитов, даже если вы их исправно погашаете. По мере уменьшения долговой нагрузки рейтинг будет повышаться сам по себе. И не забывайте, рейтинг – это важно, но банк или МФО все равно будет делать свой скоринг.

Источник

Мошенничество: Мы одобрили вам кредит, но надо подтвердить кредитоспособность

Некоторые банки при обработке заявки на получение кредита, проверяют платежеспособность клиента. Под этим термином понимают способность клиента своевременно вносить платежи по кредиту. Платежеспособность выражается в виде коэффициента.

Коэффициент платежеспособности это отношение имеющихся в наличии средств к сумме платежей за определенный период или по состоянию на определенную дату. Высчитывают его банковские программы, в которые заносятся данные потенциального заемщика.

Если коэффициент равен единице или больше нее, то клиент считается платежеспособным. Если показатель меньше единицы, то это говорит о низком уровне платежеспособности, который указывает на то, что клиент вносил платежи с просрочкой.

Как честные кредитные организации проверяют платежеспособность клиентов, какие схемы являются мошенническими, а также реальные истории людей, столкнувшихся с кредитным мошенничеством – читайте в этой статье.

Какие способы используют кредитные организации для проверки платежеспособности заемщика?

1. Скоринговая система. Это проверка данных заемщика с помощью компьютерной программы. На основании внесенных в анкету данных об уровне образования, недвижимости, имуществе и величине дохода, программа выдает решение о выдаче кредита или отказе в нем. В большинстве случаев решение принимается автоматически, но некоторые организации используют ручной скоринг. В этом случае решение принимает только менеджер.
2. Запрос кредитной истории. Чтобы узнать все о ранее взятых кредитах, и о том, насколько своевременно они были погашены, банки используют единую систему – Бюро кредитных историй. В этой системе собраны все банковские и микрокредитные организации.
3. Проверка документов. После подачи заявки в банк, менеджер предложит собрать пакет документов для получения кредита. Размер и содержание пакета варьируются в зависимости от вида займа (потребительский, ипотечный, и так далее) и от банка. Таким способом организация также проверит платежеспособность будущего заемщика и вынесет решение по кредиту.

Цели подтверждения платежеспособности и необходимые для этого документы

Проверка платежеспособности способами скоринга и запроса в Бюро кредитных историй, не требует участия заемщика. Банк выполняет все самостоятельно.

Но, чтобы подтвердить свою платежеспособность документально, клиент должен собрать нужные бумаги.

При небольшой сумме кредита, банковская организация может запросить всего два документа, например, паспорт и СНИЛС или водительские права. Микрокредитные организации также не запрашивают больших пакетов документов. Но вот для получения ипотеки и займа на крупную сумму, нужен не только паспорт. Коэффициент платежеспособности клиента – главный показатель при оформлении заявки на получение крупного кредита. Один из способов ее подтвердить – представить документы о доходах. Также подтверждение дохода необходимо для:

• Доступности отдельных кредитных продуктов;
• Улучшения условий предоставления кредита, например, процентной ставки;
• Снижения риска невозврата кредита.

Какие документы нужно собрать, чтобы подтвердить свою платежеспособность?

В первую очередь для оформления заявки потребуется паспорт и СНИЛС. Но для подтверждения платежеспособности и уровня доходов, организация может запросить следующие документы.

2-НДФЛ справка

Этот документ можно получить в бухгалтерии той организации, где вы работаете. В документе указаны все сведения о полученном доходе за отчетный период, обычно это последние 6 месяцев. Кроме того, в справке указаны реквизиты работодателя и дата получения документа.

Такая справка не только подтверждает ваши доходы, но и сам факт официального трудоустройства.

Копия трудовой книжки, выписка из нее или справка от работодателя

Эти документы также можно получить у работодателя. Обратите внимание на следующие моменты:

• В выписке из трудовой книжки должны быть прописаны все места работы клиента за последние 5 лет. Если трудовой стаж менее 5 лет, то в справку вписывают названия всех организаций, где работал заемщик с начала трудовой деятельности.
• Копию трудовой книжки или выписку из нее работодатель должен заверить постранично.

Если заемщик получает заработную плату на карту банка-кредитора, то эти документы можно не предоставлять.

Пенсионные справки (для категории заемщиков, получающих пенсию)

Такие документы предоставляют не только пенсионеры по старости, но и те граждане, которым назначена пенсия по инвалидности, по случаю потери кормильца, за выслугу лет.

Заемщик должен предоставить справку о размере выплаченной (назначенной) за последний месяц пенсии. Документ можно получить в отделении Пенсионного фонда РФ. Справка не потребуется, если заемщик получает пенсионные выплаты через банк, в который подана заявка на получение кредита.

Выписка по банковским счетам

Документ предоставляется в любом отделении банка, где открыты расчетные счета. Необходимо посетить офис учреждения и подать заявку. Менеджер сделает выписку и поставит печать.

Документ содержит данные о заемщике, движению денежных потоков и реквизиты банка. Обратите внимание, что полученные в электронном виде выписки, не имеют юридической силы и для добавления в пакет документов не подходят.

Справка 3-НДФЛ (для заемщиков ИП, самозанятых и бизнесменов)

Эта категория лиц не может получить справку по форме 2-НДФЛ, так как работает не по найму, а на себя. Предоставление отчета по налогам позволит показать уровень платежеспособности. Представив пакет документов банку, вы существенно повысите вероятность одобрения заявки и сможете получить более выгодные условия кредита.

Мошеннические способы подтверждения платежеспособности заемщика

Мошенничество в сфере кредитования – довольно распространенная вещь.

Небольшие и неизвестные конторы, выдающие «займ до зарплаты» часто оказываются нечестными и просто выманивают у людей деньги.

Какие схемы являются мошенническими, расскажем далее.

Оплата услуг до получения займа

В крупных и честных кредитных организациях все страховки и комиссии уже включены в сумму займа, и дополнительно оплачивать их не требуют.

Мошенники просят оплачивать дополнительные услуги отдельно, то есть до того, как вы получили деньги в руки. Будьте внимательны, если просят:

• Оплатить проверку кредитной истории.
• Купить страховку. Мошенники предлагают внести страховой взнос на случай неуплаты средств по кредиту. Чаще всего просят перечислить определенный процент от суммы кредита. Некоторые предлагают внести платеж в течение 12 часов после совершенного организацией перевода на ваш счет или карту. Конечно, никакого перевода организация не делает, а чеки подделывают в фотошопе или других программах.
• Заплатить за услуги нотариуса. Менеджер говорит, что нотариус заверит документы и его услуги нужно оплатить. Подвох в том, что в этом случае, нотариус должен все сделать в присутствии обеих сторон. Взяв у вас 500 рублей якобы на оплату его услуг, мошенники исчезают.
• Оплатить членство в кооперативе. Якобы после внесения средств вы получите необходимую сумму. Менеджер покажет вам фейковый сайт, который обычно копируют с сайта настоящего кооператива, в том числе размещают там и свидетельство о регистрации.
• Оплатить проезд для подписания договора или услуги курьера, который привезет документы.

Запомните! Пока вы не получили деньги на руки, ничего не оплачивайте.

Проверка кредитной лестницей

Такой способ обмана появился не так давно. Для аферы мошенники выбирают лиц, которым нужны небольшие суммы (15000 – 20000 рублей).

Чтобы проверить вашу платежеспособность вам дают небольшой займ под определенный процент. Вы сразу его погашаете, и переходите на следующую ступень, где сумма увеличивается, а процент уменьшается. Так вы проходите все ступени, пока не доберетесь до нужной суммы.

Прохождение лестницы занимает не более 15 минут. Переводы осуществляются онлайн через QIWI кошелек или сервис Webmoney.

Итог: пока вы доберетесь до нужной суммы, потратите несколько тысяч своих собственных денег. Кредит вы получите, но и сами заплатите немало.

Аферы с банковской картой и QIWI-кошельком

Мошенники просят прислать не только сканы паспорта, но и номер вашей банковской карты с CVC-кодом (расположен на обороте). Все это нужно якобы для перевода средств, но как только получать от вас нужные данные, то обнулят баланс вашей карты.

Для обмана с QIWI-кошельком мошенники используют следующую схему. Кредитор говорит, что нужно проверить вашу платежеспособность и просит перевести небольшую сумму денег на ваш кошелек. Вы кладете на него деньги, а мошенник взламывает пароль, меняет его, а средства присваивает себе.

Чтобы не потерять свои средства при получении займа:

• Не отправляйте сканы паспорта и не давайте никому секретный код на обороте карты;
• Не используйте электронные кошельки для получения денег;
• Не берите займы онлайн.

Как мошенники обманывали заемщиков: реальные истории

Вот какие истории о кредитном мошенничестве рассказывают пользователи форумов и социальных сетей:

«Позвонили из Профтранзит банка, сказали, что мне одобрен кредит на 250 000 рублей, но так как офис расположен в Москве, то отправят курьера для заключения договора. Обещали перевести деньги через Сбербанк, но сначала нужно заплатить ему комиссию в размере 4000 рублей»

(Пользователь форума – Эльвинка).

«Позвонила некая Юлия Сергеевна, представилась сотрудницей Московского кредитного банка. Предлагала займ под 10, 9% годовых и просила оплатить 4000 рублей комиссии. Я оплатила, но деньги так и не пришли. Написала заявление в полицию, а в моем банке сказали, что сделать возврат невозможно, так как я добровольно перечислила деньги. Будьте бдительны».

«Я тоже заплатила за курьерскую доставку и за другие услуги 15 000 рублей. Мне позвонил некий Юрий Борисович, представился сотрудником службы безопасности Коммерцбанка. Отправила деньги, а когда не смогла дозвониться, то поняла, что это мошенники. Так через 2 часа позвонила некая Елена Анатольевна (Московский кредитный банк) и тоже попросила оплатить доставку. Я уже конечно отказалась. Но для оплаты первой доставки пришлось брать микрозайм. Обидно».

5 правил безопасного займа

Чтобы не оказаться в такой же ситуации, как герои этих историй, изучите правила безопасного займа.

1. Не вносите предоплату.
2. Внимательно читайте договор, если сомневаетесь, то проконсультируйтесь с юристом или обратитесь в другую кредитную организацию.
3. Не отправляйте свои номера карт или Qiwi кошельков. Можно отправить номер банковского счета – это безопасней.
4. Не оформляйте кредиты в неизвестных и сомнительных организациях, по телефонам в уличных объявлениях.
5. Не соглашайтесь на кредит, если вы не подавали на него заявку и вам звонят из неизвестного банка.

Источник