Что такое индекс кредитного здоровья

Кредитное здоровье россиян: пациент скорее жив?

В конце октября этого года были опубликованы ежеквартальные данные по индексу кредитного здоровья россиян. Согласно этим данным, индекс продолжает падение и бьет новые антирекорды. С чем связано падение индекса, и какие тенденции на потребительских рынках оно отражает? Не спровоцирует ли плохое кредитное здоровье граждан России банковский кризис?

Что такое индекс кредитного здоровья?

Индекс кредитного здоровья – это некий показатель, за основу которого берется соотношение числа «плохих» кредитов и «хороших». «Плохими» считаются кредиты, по которым просрочка платежей превысила два месяца. Показатель этот рассчитывается на базе данных Национального бюро кредитных историй (НКБИ) с помощью программы американской компании FICO – разработчика программного обеспечения для участников финансового рынка. В России этот показатель рассчитывается с 2008 года, рост его означает, что удельный вес «плохих» кредитов в общей массе становится меньше и наоборот. Увеличение индекса кредитного здоровья в России наблюдалось с 2009 по 2012 годы, когда на пике этот показатель достиг отметки в 115 пунктов. С этого момента он неуклонно снижается, а последний год каждая публикация индекса сопровождается комментарием «побит новый антирекорд». Падение на каждые 20 пунктов означает, что доля «плохих» кредитов увеличилась в два раза. На конец третьего квартала 2015 года индекс равен 89 пунктам.

Что влияет на изменения индекса кредитного здоровья?

Показатель кредитного здоровья зависит от множества параметров, и объяснять все санкциями и кризисом неверно. Рост индекса в промежутке 2009–2012 гг. объясняется отнюдь не ростом промышленного производства, а последующее падение началось задолго до санкций и дефицита бюджета. Индекс кредитного здоровья рос, потому что банки начали проводить весьма агрессивную политику по кредитованию граждан. Реклама в СМИ, смс-рассылки, предложение услуг по телефону, обещания выдать кредит только по паспорту за полчаса, за 15 мин. Показатель одобрения кредитов достигал отметки 50%. И рост новых кредитов в это время сильно превосходил рост «плохих», а соответственно улучшался индекс кредитного здоровья. То есть «плохих» кредитов меньше не становилось, совсем напротив, число их продолжало расти, но «болячка» эта на фоне бурных свежих вливаний была незаметна. Однако за три года самая сладкая часть пирога была съедена, количество экономически активного населения в РФ оказалось не бесконечно, значительная часть его оказалась должна банкам, скорость выдачи новых кредитов упала, и индекс кредитного здоровья устремился вниз. Санкции и кризис этот процесс только ускорили.

Что побуждало банки вести такую агрессивную кредитную политику?

В условиях падающей экономики, когда большая часть корпоративного сектора уже закредитована, закредитовано даже большинство субъектов федерации, рынок розничного кредитования оказался одним из немногих, где банковский капитал мог рассчитывать на получение прибыли. И хотя розница довольно трудоемка, но и маржа на ней высока. В розничном банковском секторе размещение средств, в среднем, на 10% выше, нежели в корпоративном сегменте, и при этом привлечение средств физических лиц дешевле, чем юридических. В итоге, абсолютная маржа розничного банковского бизнеса на 7% выше, нежели корпоративного.

На что берут кредиты граждане России?

Выделить какой-либо сегмент, где кредитование имело бы наибольший вес, можно лишь условно. Люди берут кредиты на самые различные цели: на лечение, на отдых, на покупку жилья и автомобилей и на многое другое. Больше всего кредитов привлечено на покупку бытовой техники: около 11%, а на ипотеку, например, около 4%. Вот из таких небольших долей и состоит весь рынок розничного кредитования. Поэтому и определить, что тут заслуживает особого внимания со стороны правительства и может послужить драйвером роста, сложно.

Кстати, от государственной программы льготного автокредитования больше всего выиграла Hyundai: 32% продаж было осуществлено по этой программе. Условно-отечественный АвтоВАЗ отстал с большим отрывом: 21%. Далее следуют Renault (14%), Volkswagen (11%) и Nissan (10%). Бытовая техника, на которую берут кредиты россияне, тоже представлена импортом или, в лучшем случае, российской сборкой. Драйвером роста чего может послужить поддержка потребительского спроса в этих сегментах, непонятно.

Что происходит с рынком потребительского кредитования сегодня?

На сегодняшний день должниками банков являются 35 млн россиян, и кредитов им выдано на сумму почти 11 трлн руб. Доля кредитов, просроченных на 90 дней и более, составляет 10,6% от всего объема рынка. При этом многими банками, во избежание дополнительного резервирования, проблемные кредиты в балансах прячутся под видом всевозможных реструктуризаций. С ростом инфляции и сокращением реальных доходов граждан увеличивается число должников, у которых стоимость обслуживание кредита уже превышает половину месячного дохода. По сравнению с началом прошлого года, вдвое снизилось число кредитов, погашаемых досрочно. Сами должники причинами, приведшими к просрочкам платежей по кредитам, называют сокращение зарплаты (17%), ухудшение материального положения (41%) и потерю работы (22%).

По итогам первой половины 2015 года, выдача необеспеченных кредитов сократилась на 60–70%, по ипотеке – всего лишь на 40%, и это во многом благодаря программе субсидирования ставок по ипотеке. Также благодаря программе льготных автокредитов удалось вывести рынок продаж автомобилей с практически нулевой отметки в начале года до 36%, по сравнению с показателем прошлого года. Будут ли продолжены программы господдержки кредитования в будущем, в условиях нарастания дефицита госбюджета, неизвестно.

Как скажется ухудшение кредитного здоровья россиян на банковской системе?

Очевидно, доходы банков резко сократятся. По сообщению главы ЦБ РФ Набиуллиной, в этом году ожидается падение прибыли банковского сектора в 3,5 раза, по сравнению с прошлым годом, – до 100–200 млрд руб. Сами банки пытаются переключить свое внимание с количества выдаваемых кредитов на их качество. Значительно снижен уровень одобрения кредитов: человеку, не являющемуся клиентом банка, получить беззалоговый кредит в этом банке становится почти невозможно. Чтобы избежать резервирования в размере 100%, банки избавляются от «плохих долгов». В прошлом году банками было списано просроченных задолженностей на сумму более 600 млрд руб. В 2009 году этот показатель составлял менее 36 млрд руб.

Пытается навести порядок на рынке потребительского кредитования и ЦБ РФ, хотя и весьма неторопливо. Ограничение для банков на процентные ставки по кредитам стало действовать сравнительно недавно, а обязанность доводить до клиента информацию о фактической процентной ставке в кредитных договорах – и вовсе с этого года, хотя разговоры об этом идут довольно давно.

Что предпринимается для улучшения ситуации на финансовом рынке?

Недавно Госдумой был принят закон о банкротстве физических лиц. От момента появления законопроекта до принятия закона прошло восемь лет. Закон позволяет должникам избежать пожизненного преследования кредиторами, сохранив единственное жилье и минимум необходимого имущества, об этом наш журнал писал ранее. Так же неторопливо вводился в действе и закон о потребительском кредитовании, хотя разговоры о нем шли довольно давно. Печатать в кредитных договорах в правом верхнем углу крупным шрифтом эффективную реальную ставку банки начали только в этом году, а раскрывать, из чего складывается эта цифра, банки по-прежнему не обязаны. Поэтому клиент по прежнему не знает, как и каких ненужных трат можно избежать.

Глава ВТБ Андрей Костин на инвестиционном форуме «ВТБ Капитала» «Россия зовет!» заявил, что 97% банковского сектора представлены всего двумя сотнями банков, а остальные 570 только засоряют банковский сектор, и призвал к консолидации, то есть к сокращению числа банков.

Сбербанк недавно запустил программу рефинансирования долгов. Суть ее в том, чтобы перекредитовывать клиентов, которые взяли дорогие кредиты в других банках (по данным главы Сбербанка Германа Грефа, стоимостью до 90% годовых), предлагая кредиты со ставками 17–25,5% годовых в рублях и сроком от трёх месяцев до пяти лет. Правда, воспользоваться этим предложением смогут только заемщики с положительной кредитной историей. Всем допустившим просрочку по оплате процентов в рефинансировании будет отказано. Для многих такое предложение Сбербанка будет весьма полезным, хотя все это больше напоминает обыкновенное переманивание клиентов.

Что же касается ЦБ РФ, то он упорядочивает работу на финансовом рынке, ужесточая банковские нормативы и периодически отзывая у банков лицензии.

По данным Агентства по страхованию вкладов, около 200 российских банков сегодня находятся на стадии ликвидации и почти 87% их активов – фальсификация отчетности и воровство. Практически каждый процесс ликвидации влечет за собой возбуждение уголовного дела.

Источник

Индекс кредитного здоровья россиян достиг 98 процентных пунктов

В начале 2021 года кредитное здоровье российских заемщиков продолжило улучшаться, в первом квартале его индекс вырос на 1 процентный пункт (п.п.) — до 98 п.п. — по сравнению с последним кварталом 2020 года. Об этом говорится в совместном исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и компании FICO.

В конце прошлого года показатель кредитного здоровья россиян оставался стабильным и составлял 97 п.п., а до этого рос два квартала подряд аналогичными темпами — на 1 п.п.

В целом за прошлый год индекс укрепился — по сравнению с первым кварталом 2020-го его рост составил 3 п.п.

В январе–марте текущего года «улучшение» кредитного здоровья зафиксировали во всех федеральных округах России. В Центральном, Дальневосточном, Северо-Кавказском, Северо-Западном, Уральском и Южном ФО индекс вырос за квартал на 2 процентных пункта.

По состоянию на 1 апреля 2021 года в трех федеральных округах страны значение индекса было выше общероссийского показателя. Лидером стал ЦФО — 103 п.п., затем идут Приволжский — 100 п.п. и Северо-Западный федеральные округа — 100 п.п.

Доля заемщиков, у которых есть сложности с обслуживанием долга (bad rate), за первые три месяца текущего года упала на 0,56 п.п., до 12,11% — с 12,67% в IV квартале прошлого года.

Генеральный директор НБКИ Александр Викулин объясняет рост индекса кредитного здоровья реструктуризацией банками проблемных долгов. Также он отметил, что в прошлом году банки продолжали «достаточно консервативную политику», выдавая кредиты в основном гражданам, показатели долговой нагрузки и Персонального кредитного рейтинга (ПКР) которых «находятся на приемлемом уровне».

Накануне в НБКИ сообщили, что в России средняя сумма микрозайма в марте текущего года увеличилась по сравнению с мартом прошлого года на 4,8%, до 8,44 тыс. рублей, а по сравнению с февралем этот показатель не изменился. Наибольший средний размер «займа до зарплаты» в марте среди 30 регионов, лидирующих по объемам выдачи этого вида розничного кредитования, зарегистрировали в Москве — 11,10 тыс. рублей, Санкт-Петербурге — 9,70 тыс. рублей и Московской области — 9,39 тыс. рублей.

Источник

Кредитная история и индекс кредитного здоровья.

Россияне с каждым годом все активнее живут в долг. Кредитные карты, ипотека, потребительские и автокредиты стали нормой жизни. Естественно такая активность идет только на пользу российской экономике – стремительно развивается строительство, промышленность, продовольствие, сельское хозяйство и прочие сферы. Но есть и обратная сторона. Порой желание получить все здесь и сейчас мешает трезво оценить свой финансовый потенциал. Возникают ситуации, когда отсутствует возможность вовремя заплатить за кредит, сделать платеж в полной сумме, либо и того хуже – вовсе нет денег. Следовательно, для оценки благонадежности заемщика необходимы критерии, определяющие его платежеспособность.
Одним из них является кредитная история, которая отражает все факты исполнения заемщиком своих обязательств. И даже если вы противник всевозможных займов, то все равно имеете свое кредитное досье, но только «нулевое». Однако, важно не только знать о состоянии своей финансовой репутации, но и уметь ею управлять. Для формирования таких знаний рассмотрим несколько параметров, влияющих и изменяющих индивидуальное кредитное здоровье человека.
Итак, для начала необходимо получить информацию о текущем положении дел, к примеру, можно сформировать запрос на сайте бюро Эквифакс https://online.equifax.ru/. Данная услуга доступна бесплатно 2 раза в год. Далее проверяем отчет на достоверность: все ли погашенные кредиты отражены как закрытые, нет ли чужих долгов, нет ли задвоенной информации по одному и тому же кредиту, нет ли запросов на кредит, которых вы не подавали. Особенно это актуально после потери паспорта.
Так как основной целью является показатель качества кредитной истории, необходимо понимать факторы на него влияющие. Вот некоторые из них:
• История платежей – если оплаты своевременны, это положительный фактор, а если есть просрочки или не оплаты – отрицательный.
• Кредитная нагрузка – чем больше общий долг, тем ниже рейтинг.
• Срок кредитной истории – чем продолжительнее, тем лучше.
• Количество кредитов – чем больше открыто кредитов за короткий срок, тем ниже показатель.
• Разнообразие кредитов – чем больше разных типов кредитов, тем медленнее растет оценка.
• Запросы на кредит – если за короткий срок вы сделали много запросов в различные банки, это снижает рейтинг.
• Кредитная активность – регулярные кредиты на разумные суммы, либо использование кредитных карт с возобновляемым кредитом и своевременное/досрочное их погашение увеличивают скоринговые баллы.
Таким образом, рассматривая кредитную историю как инструмент, позволяющий заемщику регулировать свой индекс кредитного здоровья, можно спрогнозировать вероятность одобрения кредита, а также запланировать действия и время, необходимые для корректировки текущего финансового положения. Для более детального изучения понятия и состава кредитной истории, решения спорных вопросов, возникающих в процессе ее формирования, использования и хранения, необходимо руководствоваться Федеральным законом № 218-ФЗ «О Кредитных историях».
Помимо личного кредитного рейтинга, который отражает финансовую дисциплинированность человека, существует показатель, отражающий кредитное здоровье нации в целом. Он имеет прямую зависимость от качества кредитных историй, но никак не влияет на оценку конкретного заемщика.
Индекс кредитного здоровья — это доля заемщиков с отрицательной кредитной историей (задолженность которых, просрочена более чем на 60 дней) в числе всех заемщиков с действующими кредитными обязательствами. Он отражает изменение платежной дисциплины россиян на основе анализа ежеквартальных данных.
Индекс исчисляется в пунктах. За 100 пунктов принимается 10-процентный уровень просроченных кредитов. Рост индекса означает сокращение просроченной задолженности населения перед банками.
Этот показатель рассчитывается на базе данных Национального бюро кредитных историй (НКБИ) с помощью программы американской компании FICO – разработчика программного обеспечения для участников финансового рынка.
В России данный показатель анализируется с 2008 года. На тот момент индекс кредитного здоровья рос, потому что активно развивающийся банковский сектор начал вести невероятно агрессивную политику по кредитованию граждан. Реклама в СМИ, смс-рассылки, предложение услуг по телефону, обещания выдать кредит только по паспорту за 15 мин. Показатель одобрения кредитов достигал отметки 50%. Из-за резкого роста новых кредитов информация о доле просроченных кредитов была искажена, а индекс кредитного здоровья выглядел очень позитивно. Но по сути просроченных кредитов меньше не становилось, а совсем напротив, их число продолжало расти, но на фоне бурных свежих вливаний это было незаметно. Затем наступил момент, когда значительное количество экономически активного населения в РФ оказалось закредитовано, скорость выдачи новых кредитов упала, а индекс кредитного здоровья устремился вниз.
Экономическая ситуация на внутреннем рынке страны, внешнеэкономические факторы, политические баталии заметно влияли и продолжают влиять на показатели индекса кредитного здоровья. Это дало направление на грамотное формирование политики кредитования в России. Внимание с количества выдаваемых кредитов переключилось на их качество, усилился контроль уровня долговой нагрузки, проводятся мониторинги финансового поведения заемщиков. ЦБ РФ, выступая регулятором банковского сектора, стал упорядочивать работу на финансовом рынке ужесточая нормативы и лишая лицензии сомнительные банки, ограничивая процентные ставки по кредитам, вводя обязательства по информированию клиентов о фактической процентной ставке в кредитных договорах и многое другое.
Однако, несмотря на то, что у большинства российских банков управление рисками находится на высоком уровне, индекс кредитного здоровья не спешит возвращаться на более высокие позиции. По-прежнему основной причиной возникновения просрочки является снижение или отсутствие роста реальных доходов граждан. Россияне не стремятся досрочно погашать кредиты, а уровень финансовой грамотности в настоящее время чрезвычайно низок.

На текущий момент самой популярной мерой среди россиян, предпринимаемой для предупреждения ситуаций с просроченной задолженностью, является рефинансирование долгов. Суть заключается в том, чтобы перекредитовывать клиентов, которые взяли дорогие кредиты в других банках, либо объединить несколько кредитов в один. Также активно продвигаются программы страхования заемщиков. В 2015 году был принят закон о банкротстве физических лиц, позволяющий должникам избежать пожизненного преследования кредиторами, сохранив единственное жилье и минимум необходимого имущества.
Со своей стороны FICO и НБКИ предоставляют информацию российским кредиторам для лучшего понимания ими направления развития рынка кредитования, и формирования качественных кредитных предложений. Большинство банков России пользуется скорингом FICO в НБКИ.
Популярность и массовое использование скоринга можно наблюдать не только в банковском секторе. Очень часто оценка кредитного здоровья используется при подборе персонала для определения степени риска при рассмотрении того или иного кандидата. Поэтому, пользуясь таким финансовым инструментом как кредит, не нужно забывать о том, что последствия от данной активности сказываются не только на общероссийском показателе, но и на жизненных ситуациях человека в отдельности.

Источник